Pertama, ada sesuatu yang harus Anda ketahui tentang nilai yang Anda dapatkan dari layanan penilaian kredit gratis: Mereka biasanya bukan kreditur skor FICO yang sama menariknya. Skor gratis kadang-kadang disebut "nilai kesetaraan" atau "skor pendidikan" (dan, mengejek, nilai "FAKO"). Pada artikel ini, kami akan memeriksa alasan perbedaan antara skor gratis yang bisa Anda dapatkan dari situs web seperti Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit. com dan beberapa perusahaan kartu kredit dan nilai kredit yang digunakan pemberi pinjaman. (Pelajari lebih lanjut tentang situs-situs ini di Situs Teratas Untuk Memeriksa Skor Kredit Gratis .)

Lender Gunakan Nilai Kredit yang Disesuaikan

Pertama, ayo jelaskan kesalahpahaman. Skor kredit gratis sebenarnya adalah nyata. Tapi karena beberapa alasan, mereka mungkin hanya memberi gambaran umum tentang di mana Anda berdiri dengan kreditor tertentu.

Pemberi pinjaman yang berbeda menarik nilai kredit yang berbeda, dan terkadang skor ini disesuaikan secara khusus dengan jenis pinjaman yang Anda lamar. Misalnya, Model Pengelolaan Akun TransUnion dirancang untuk membantu institusi mengevaluasi akun mereka yang ada, mengidentifikasi pemegang rekening mereka yang paling menguntungkan dan membedakan pemegang rekening mana yang paling mungkin menjadi nakal. sedangkan TransUnion New Account Score, tersedia gratis dari Credit Karma, membantu lembaga keuangan mengidentifikasi risiko yang ditimbulkan oleh calon konsumen. TransUnion bahkan memiliki model penilaian kredit untuk jenis kreditur dan kreditor tertentu, seperti pemberi pinjaman dan perusahaan utilitas otomatis.

Experian memiliki model penilaian yang berbeda pula. Skor Kesetaraan Nasional Experian, tersedia bagi pelanggan dari situs skor kredit gratis Credit Sesame, adalah skor yang digunakan lembaga keuangan untuk menyaring daftar permintaan penawaran mereka, mengevaluasi aplikasi pinjaman dan kredit dan mengidentifikasi peluang untuk menjual lebih banyak produk keuangan kepada pelanggan lama. Skor ini bisa berkisar dari yang rendah 360 sampai tinggi 840, sementara skor FICO berkisar antara 300 sampai 850. Equifax menawarkan model penilaian kredit yang disesuaikan juga. Satu-satunya cara untuk mengetahui nilai pasti yang diberikan pemberi pinjaman tertentu untuk Anda adalah benar-benar mengajukan pinjaman itu.

Setiap Biro Kredit Memiliki Data yang Berbeda

Keterbatasan lain untuk mendapatkan nilai kredit Anda dari satu sumber saja adalah skor Anda dengan masing-masing dari tiga biro penilaian kredit biasanya berbeda. Skor yang berbeda adalah karena variasi biro kreditur dan pemberi pinjaman melaporkan aktivitas Anda. Pemberi pinjaman dapat memilih apakah akan melapor kepada satu, dua atau ketiga dari tiga biro kredit utama, atau mereka dapat memilih untuk tidak melaporkan sama sekali. Selain itu, setiap biro membebani data dalam laporan kredit Anda agak berbeda saat menghitung nilai kredit Anda.Selanjutnya, pemberi pinjaman bisa menarik nilai Anda dari ketiga biro kredit, atau mungkin menariknya. Bila Anda hanya tahu skor Anda dengan satu biro, Anda tidak melihat keseluruhan gambar.

Beberapa Pemberi Pinjaman Menggunakan VantageScore, Bukan FICO

The VantageScore, tersedia bagi pelanggan dari situs skor kredit gratis Credit Karma, adalah model penilaian baru yang diciptakan oleh sebuah kolaborasi di antara tiga biro kredit utama. Mereka ingin menciptakan skor yang lebih konsisten dari satu biro ke biro berikutnya dan lebih akurat dibandingkan dengan nilai FICO tradisional. Sementara VantageScore hampir tidak banyak digunakan sebagai skor FICO tradisional, dimana 90% pemberi pinjaman menggunakannya, hal itu mungkin akan berhasil karena cara kekurangannya pada model tradisional. Menurut perusahaan VantageScore, tujuh dari 10 institusi keuangan teratas, delapan dari 10 penerbit kartu kredit teratas, enam dari 10 kreditur otomotif teratas dan semua kreditur hipotek atas lima menggunakan skor ini untuk beberapa tujuan. Cara kunci di mana skor ini berbeda dari nilai FICO tradisional adalah bahwa hal itu mencakup konsumen yang jika tidak memiliki nilai kredit karena sejarah kredit mereka terlalu baru atau karena mereka menggunakan kredit terlalu jarang. Ini juga tidak termasuk akun koleksi yang telah dilunasi.

VantageScore asli berkisar antara 501 sampai 990 dan juga memberi nilai huruf kepada konsumen dari A ke F. Model terbaru, VantageScore 3. 0, memberi skor pada konsumen yang menggunakan kisaran 300 sampai 850, seperti skor FICO. VantageScore 3. 0 tersedia untuk pelanggan dari situs skor kredit gratis Quizzle. Kedua VantageScores ini menetapkan bobot yang berbeda dengan lima faktor yang menentukan nilai kredit Anda, dibandingkan dengan nilai FICO tradisional.

Metode penilaian yang berbeda memberikan bobot yang berbeda pada faktor-faktor yang menentukan nilai kredit Anda:

VantageScore dan VantageScore 3. 0 kriteria, peringkat

Riwayat pembayaran (32%)

Penggunaan kredit (23%) > Kredit saldo (15%)

Kenaikan kredit (13%)

Kredit terbaru (10%)

Kredit tersedia (7%)

Skor kriteria FICO, peringkat

Riwayat pembayaran (35 %>

Jumlah pulsa (30%)

Panjang riwayat kredit (15%)

Kredit baru (10%)

Jenis kredit yang digunakan (10%)

Sama seperti masing-masing tiga biro kredit utama mengeluarkan skor FICO sendiri berdasarkan informasi konsumen dengan biro tersebut, masing-masing dari tiga biro kredit utama mengeluarkan VantageScore sendiri berdasarkan informasi konsumen dengan biro tersebut. Sebuah VantageScore dari TransUnion akan sama dengan VantageScore dari Equifax jika TransUnion dan Equifax berisi informasi yang identik pada konsumen. Karena biasanya ada perbedaan dalam informasi yang dilaporkan ke masing-masing biro, konsumen masih dapat memiliki VantageScores yang berbeda, sama seperti mereka dapat memiliki nilai FICO yang berbeda.

Garis Bawah

Dengan nilai kredit gratis, penting untuk memahami keterbatasan dari apa yang Anda dapatkan - yang terpenting, skor yang Anda lihat mungkin tidak sama seperti kreditur atau kreditur yang akan digunakan saat menentukan apakah akan membawa Anda sebagai pelangganJenis terbaik skor kredit gratis yang bisa didapat adalah skor FICO aktual dari Experian, Equifax atau TransUnion, karena ini adalah nilai yang paling banyak digunakan pemberi pinjaman. Namun, Anda tidak akan tahu persis berapa nilai pinjaman pemberi pinjaman tertentu kecuali jika Anda mengajukan pinjaman khusus.

Pengungkapan: Penulis tidak memiliki saham di perusahaan mana pun yang disebutkan dalam artikel ini.