Pasangan rata-rata harus membayar $ 220.000 untuk biaya pengobatan saat pensiun, menurut Fidelity Investments. Dengan Rekening Tabungan Kesehatan, atau HSA, jika Anda memberikan kontribusi maksimal 10 tahun sebagai keluarga, Anda bisa memasukkan dana sebesar $ 66, 500 ke dalam perkiraan biaya rata-rata. Dan ini tidak termasuk bunga dan apresiasi modal yang diperoleh selama jangka waktu tersebut. Selain itu, selama Anda berhenti memberikan kontribusi enam bulan sebelum beralih ke Medicare, Anda akan dapat menghindari hukuman pajak. Tapi itu bukan satu-satunya manfaat pajak, atau satu-satunya keuntungan bagi HSA pada umumnya. Di sisi lain, ada juga yang negatif. Banyak akan tergantung pada situasi Anda.

Keuntungan akhir HSA

Tujuan akhir dengan HSA adalah mendaftar lebih awal, menjaga biaya pengobatan tetap rendah, berkontribusi secara teratur, dan menarik bebas pajak saat pensiun untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat. . Kontribusi yang diizinkan selama 10 tahun terakhir telah meningkat pesat. (Untuk lebih lanjut, lihat:

IRS Menetapkan Batas Pengurangan HSA 2016 . Batas Kontribusi 2005

2015 Batas Kontribusi	Tunggal
$ 2, 650	$ 3, 350	Keluarga
$ 5, 250	$ 6, 650	Catch-Up (55 atau lebih tua, tunggal atau keluarga)
$ 600	$ 1, 000	Kontribusi Anda dapat diinvestasikan dalam saham, obligasi, CD, reksadana, real estat, catatan, logam mulia dan banyak lagi. Mereka tidak bisa diinvestasikan dalam asuransi jiwa dan barang koleksi. Untuk menarik uang saat pensiun, Anda bisa menggunakan kartu debit, cek atau proses penggantian. Terlepas dari bentuk penarikan yang Anda gunakan, pastikan untuk menyimpan semua tanda terima agar memberikan Layanan Pendapatan Internal (Internal Revenue Service / IRS) dengan dokumentasi jika diperlukan. Ini akan membantu Anda menghindari penalti pajak potensial.

Selain meningkatnya batasan kontribusi dan berbagai bentuk opsi penarikan, berikut adalah daftar singkat keunggulan HSA lainnya. (Untuk yang lebih, lihat:

Rekening Tabungan Kesehatan ~ . Bebas pajak selama uang digunakan untuk biaya pengobatan (denda 20% dan pajak penghasilan dibayar jika uang digunakan untuk non-medis biaya, namun tidak ada hukuman untuk penarikan biaya non-medis jika Anda berusia di atas 65 tahun, namun Anda tetap akan membayar pajak penghasilan). Kontribusi tidak dikenakan pajak.

• Menurut PricewaterhouseCoopers, 84% atasan memberikan kontribusi bebas pajak.
• HSA dimiliki oleh individu.
• Dana bergulir dan terakumulasi dari tahun ke tahun sehingga Anda dapat menggunakan uang dari tahun sebelumnya untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat (tidak seperti Fleksibel Belanja Tidak ada kerangka waktu yang ditentukan untuk deposit).
• Ideal untuk seseorang dengan deductible tinggi. (Untuk lebih lanjut, lihat:
• Manfaat Berpenghasilan Tinggi dari Rekening Tabungan Kesehatan
• . HSA Kekurangan Tidak semua orang mendukung Rekening Tabungan Kesehatan.Misalnya, Persatuan Konsumen dan Asosiasi Kesehatan Masyarakat Amerika menentangnya. Sudut mereka adalah bahwa HSA hanya menguntungkan kaum muda dan sehat dan bahwa mereka menaikkan biaya untuk perawatan kesehatan bagi orang lain. Memang benar bahwa HSA terutama digunakan oleh konsumen berpenghasilan rendah, berpenghasilan menengah dan menengah. Konsumen berpenghasilan rendah tidak mampu memberikan kontribusi dan tidak melihat keringanan pajak. HSA tidak diperuntukkan bagi orang-orang yang tidak bisa membayar deductible tinggi.

Rencana semula, ketika George W. Bush menyetujui Rekening Tabungan Kesehatan pada 8 Desember 2003 (berlaku efektif pada 1 Januari 2004), adalah untuk persediaan dan permintaan kesehatan yang didorong oleh konsumen untuk mengendalikan kesehatan. inflasi perawatan. HSA belum mencapai tujuan itu, namun bermanfaat bagi beberapa konsumen, yang sekali lagi bergantung pada keadaan individu (atau keluarga). Perlu juga dicatat bahwa Alabama, New Jersey dan California tidak mengizinkan pengurangan Rekening Tabungan Kesehatan untuk pajak penghasilan negara. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Kelebihan dan Kelemahan dari Rekening Tabungan Kesehatan

. Potensi negatif lainnya adalah beberapa orang akan menunda pengeluaran medis secara berlebihan, atau mereka akan menghabiskan terlalu banyak. Dalam skenario sebelumnya, individu tersebut tidak sedang melakukan pencegahan, yang merupakan cara terbaik untuk menghemat biaya medis di jalan. Dalam kasus terakhir, pengeluaran terlalu banyak mungkin tidak menghasilkan cukup uang untuk menutupi biaya di masa depan, yang akan mengalahkan tujuan penggunaan HSA. Resiko

Namun, ada risiko lain yang tersembunyi di sikat, yang kebanyakan orang tidak akan lihat. Kabar baiknya adalah bahwa kontribusi HSA akan sering dimasukkan ke posisi kas di bank yang diasuransikan dengan FDIC. Ini akan memungkinkan kenaikan pendapatan tetap kecil selama ini. Penyedia HSA lainnya akan memasukkan uang Anda ke saham-saham kecil, obligasi, logam mulia, reksa dana, dan / atau real estat. Hal ini akan menghadirkan risiko yang jauh lebih tinggi dan potensi uang Anda hilang. Sejauh saham kecil dan logam mulia diperhatikan, risikonya sangat tinggi pada saat ini dan akan tetap seperti itu di masa yang akan datang. Investasi real estat bergantung pada jenis real estat dan area yang diinvestasikan. Pasar saat ini tersegmentasi, dengan beberapa kantong berada di wilayah gelembung dan yang lainnya menawarkan nilai. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Siapa yang Mengembalikan FDIC?

) Sejauh menyangkut obligasi, tetap berpegang pada investment grade. Solusi untuk risiko: temukan penyedia HSA yang akan memasukkan uang Anda ke bank yang diasuransikan dengan FDIC. Minat mungkin rendah, tapi keuntungan kecil selalu mengalahkan kerugian. The Bottom Line

Rekening Tabungan Kesehatan bukan untuk semua orang. Jika Anda adalah usia yang tepat, di dalam kelompok pendapatan yang benar, Anda tidak akan mengeluarkan terlalu banyak uang atau underspend, meluangkan waktu untuk meneliti penyedia yang tepat. Ingatlah untuk berhenti memberikan kontribusi enam bulan sebelum beralih ke Medicare, maka Anda mungkin mendapat keuntungan dari peningkatan batas kontribusi dan manfaat pajak. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Membandingkan Tabungan Kesehatan dan Akun Pengeluaran Fleksibel

.)