Sebagai penasihat keuangan, sebagian besar pekerjaan Anda dengan klien mungkin termasuk membantu mereka merencanakan masa pensiun. Ini umumnya mencakup sebagian besar karir kerja mereka. Saran Anda mungkin termasuk panduan tentang berapa banyak yang harus disimpan dan investasikan, bagaimana uang itu harus diinvestasikan dan banyak taktik dan strategi lainnya.

Premis dasar perencanaan pensiun Anda kepada klien Anda adalah bahwa mereka akan pensiun pada atau mendekati usia pensiun tradisional 65. Jika mereka merencanakan masa pensiun dini, Anda akan membantu mereka melakukannya sesuai persyaratan mereka sendiri dan pada waktu yang mereka pilih

Tapi bagaimana jika klien Anda dihadapkan pada pensiun dini yang tidak direncanakan, misalnya akibat kecacatan atau mungkin diberhentikan dari atasan mereka? Berikut adalah beberapa langkah perencanaan untuk dipertimbangkan dengan klien Anda jika mereka dihadapkan pada pensiun dini yang tidak direncanakan. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat:

3 Peristiwa Hidup Yang Dapat Merusak Pensiun ) Ambil Jaminan Sosial Awal

Pekerja memenuhi syarat untuk mulai mengambil manfaat pensiun Jaminan Sosial mereka sejak usia 62. Ini mungkin bukan solusi terbaik untuk klien Anda. Menunggu selama mungkin sampai usia 70 tahun (bila manfaatnya maksimal) bisa menguntungkan. Pengurangan manfaat bagi seseorang yang mendapat manfaat pada usia 62 tahun versus menunggu sampai usia pensiun penuh mereka 66 (untuk yang lahir sebelum tahun 1960) adalah sekitar 25%. Selain itu, manfaat menunggu sampai usia 70 tahun versus mengklaim manfaatnya pada usia 66 adalah meningkat 8% per tahun.

Meninjau Situasi Keuangan

Terlepas dari alasan di balik pensiun dini yang tidak terencana klien, langkah pertama adalah meninjau dan menilai situasi keuangan mereka. Berikut adalah dua area yang harus dilihat:

Anggaran mereka:

• Di mana klien menghabiskan uang mereka setiap bulan? Biaya apa yang tetap atau perlu dan mana yang discretionary? Carilah daerah untuk mengurangi pengeluaran. Mulailah dengan hal-hal seperti pakaian, makan di luar, transportasi dan area lain yang mungkin akan berkurang sekarang sehingga klien tidak bekerja. Selain itu, lihat area seperti hiburan dan pengeluaran non-esensial lainnya. Aset Klien:
• Bagaimana aset mereka dapat digunakan untuk menghasilkan pendapatan dan arus kas? Ini mungkin termasuk investasi pada akun kena pajak dan pajak tangguhan yang dikenakan pajak. Selain itu, ini mungkin waktu untuk melihat perampingan rumah klien atau menjual kendaraan ekstra yang mungkin tidak dibutuhkan. Sebuah rencana untuk menggunakan aset-aset ini untuk membantu mengimbangi hilangnya pendapatan sangat penting. Sejumlah uang dari menjual aset seperti rumah harus diinvestasikan secara tepat untuk jangka waktu yang akan digunakan. Aset seperti rencana pensiun yang memenuhi syarat memiliki peraturan dan konsekuensi pajak yang berbeda berdasarkan pada apakah pensiun yang tidak direncanakan karena kehilangan pekerjaan atau kecacatan, serta usia klien Anda.(Untuk bacaan terkait, lihat: Pro dan Kontra Pensiun Dini. )

Bila Cacat Merupakan Faktor

Jika klien Anda menjadi cacat, penting untuk melihat jenis asuransi penyandang cacat yang mereka miliki atau manfaat yang mungkin mereka dapatkan untuk . Sebagian besar kebijakan asuransi cacat yang diberikan pemberi kerja memberikan keuntungan 60% dari pendapatan klien. Selain itu, manfaat ini umumnya dikenakan pajak dan mungkin tidak termasuk pendapatan dari sumber seperti bonus tahunan. Penting untuk memahami apa yang dibutuhkan klien Anda dalam hal kembali bekerja juga.

Jika klien Anda memiliki kebijakan kecacatan pribadi, manfaat ini pada umumnya bebas pajak. Sekali lagi penting untuk memahami semua syarat dan persyaratan persyaratan. Apa persyaratan dalam hal kembali bekerja?

Terakhir, klien Anda mungkin ingin mengajukan permohonan untuk mendapatkan manfaat cacat Jaminan Sosial tergantung pada situasi mereka. Ini adalah proses yang sulit dan manfaatnya sulit untuk memenuhi syarat. Sejauh ini adalah area di mana Anda memiliki keahlian, Anda dapat memberikan panduan yang tak ternilai harganya, jika tidak, Anda mungkin menyarankan agar mereka membawa seseorang yang berpengetahuan luas dalam proses ini. Jika memenuhi syarat, manfaat ini berlanjut sampai usia pensiun penuh pada saat mana imbalan tersebut beralih ke manfaat pensiun. (99)> Jika PHK, sumber pendapatan klien kemungkinan akan berbeda dari pada kecacatan. [999] Apakah Kebiasaan Ketidakmampuan Jaminan Sosial saya Kena Pajak?

) . Beberapa item umum di sini sering mencakup: Pesangon Payah:

Ini datang dalam berbagai bentuk termasuk pembayaran lump sum atau mungkin kelanjutan gaji untuk jangka waktu tertentu. Dalam kedua kasus, jumlah yang diterima dapat didasarkan pada masa kerja atau jumlah yang dinegosiasikan.

Kompensasi Pengangguran:

• Ini adalah program yang dijalankan oleh negara bagian dan didanai oleh pengusaha. Manfaat berjalan selama jangka waktu tertentu dan klien Anda perlu check in dengan kantor setempat dan memberikan dokumentasi bahwa mereka mencari pekerjaan. Manfaat Lain:
• Ini mungkin termasuk kompensasi berbasis majikan atau mungkin kelanjutan tunjangan kesehatan untuk jangka waktu tertentu. Rekening Pensiun
• Terlepas dari alasan penundaan pensiun mereka yang tidak direncanakan, penting untuk memperhitungkan akun pensiun dan memanfaatkannya dengan cara terbaik dan paling hemat pajak. 401 (k) s dan Akun Rencana Berkualitas Mirip:

Penarikan selalu dikenakan pajak, jika klien Anda memisahkan diri dari layanan pada usia 55 atau lambat, ada ketentuan di mana mereka dapat melakukan distribusi tanpa menimbulkan denda 10%. Demikian juga, jika terjadi kecacatan. Bahkan jika tidak ada kebutuhan untuk penarikan segera Anda harus membantu mereka menentukan apakah akun tersebut harus digulirkan ke IRA atau ditinggalkan bersama mantan majikan mereka.

Roth

• IRA: distribusi akun bebas pajak jika Anda telah memenuhi peraturan lima tahun dan setidaknya 59.5 tahun. Sumbangan Anda sendiri dapat ditarik bebas pajak juga. (Untuk membaca terkait, lihat:
• Tutorial Roth IRA ) IRAs: dapat disadap untuk serangkaian distribusi yang sama tanpa menimbulkan hukuman berdasarkan peraturan 72 (t). Ini rumit dan area di mana penasihat berpengetahuan adalah kunci. Akun HSA :
• dapat disadap bebas pajak untuk biaya medis dan gigi yang memenuhi syarat. Selain itu, mereka dapat digunakan untuk membayar biaya COBRA dan premi asuransi kesehatan lainnya jika klien Anda menganggur. Garis Bawah
• Klien dapat dihadapkan pada pensiun dini yang tidak direncanakan dan tidak diinginkan karena keadaan di luar kendali mereka. Penting bagi Anda sebagai penasihat keuangan mereka untuk memberikan panduan untuk membantu mereka membuat keputusan keuangan terbaik yang mereka dapat di bawah keadaan yang tidak menyenangkan ini. (Untuk bacaan terkait, lihat: 4 Cara Merencanakan Pensiun Dini yang Tak terduga.

)