Karena tekanan kinerja yang terus meningkat pada pemberi pinjaman hipotek, kekhawatiran di pasar kredit dan kontroversi mengenai pinjaman subprime, semakin banyak broker hipotek dan pemberi pinjaman predator menggunakan praktik penipuan untuk meningkatkan volume produksi pinjaman Praktik ini berkisar dari meyakinkan peminjam untuk bertindak melawan akal sehat terhadap penipuan penipuan palsu atau ilegal.

LIHAT: Hentikan Penipuan di Trek mereka

Penipuan ini biasanya difokuskan pada orang-orang yang mencoba membiayai kembali hipotek yang ada, walaupun beberapa penipuan dirancang untuk memangsa peminjam dan penjual pertama kali. Meskipun ada terlalu banyak untuk menangani semuanya, menguraikan beberapa jebakan yang lebih umum dapat membantu Anda mengidentifikasi praktik yang harus diperhatikan saat berhadapan dengan pasar pinjaman. Selain memahami praktik ini, ada beberapa cara agar peminjam dan penjual dapat melindungi diri dari praktik pemangsa dan mengurangi risiko diambil oleh salah satu penipuan ini.

Pemberian Pinjaman Tidak Sehat
Lembaga keuangan yang melakukan tindakan yang dianggap tidak adil bagi peminjam bukanlah hal baru di pasar hipotek. Berbagai undang-undang, seperti Equal Credit Opportunity Act, Undang-undang Perundang-undangan Adil, Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, Undang-Undang Kebenaran-dalam-Lending, Aturan Prosedur Penyelesaian Real Estat, Undang-Undang Perlindungan Kepemilikan Rumah dan Ekuitas dan Undang-Undang Komisi Perdagangan Federal, untuk beberapa nama, diberlakukan untuk melindungi konsumen. Tindakan ini memungkinkan konsumen membuat pilihan berdasarkan informasi, mempromosikan persaingan di antara kreditur dan memaksimalkan manfaat perdagangan.
Seiring dengan peraturan ini, badan-badan yang menerapkannya, seperti Federal Trade Commission (FTC), yang mengungkap dan memberlakukan undang-undang yang melarang tindakan atau praktik yang tidak adil atau menipu atau mempengaruhi pinjaman hipotek. Berita tersebut telah diisi dengan banyak kasus kreditur profil tinggi yang mengiklankan pinjaman non-amortisasi sebagai biaya murah, meyakinkan peminjam untuk menggunakan pinjaman ekuitas jangka panjang untuk melunasi hutang jangka pendek, atau gagal memberi tahu peminjam tentang seluk-beluk yang dapat disesuaikan. -rate hipotek (ARM) dan harga pengantar lainnya.
Dalam boom perumahan, pemberi pinjaman predator menggunakan penipuan untuk mendapatkan bagian yang lebih besar dari jaringan pipa hipotek. Sebaliknya, dalam krisis kredit, praktik tidak jujur ​​digunakan untuk menghindari pedoman underwriting yang lebih ketat. Hal ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk mengalokasikan modal sebanyak mungkin untuk hipotek, sehingga tidak menghasilkan keuntungan yang tidak memuaskan dengan tetap membayar tunai.

Tetapi bahkan ketika pemberi pinjaman dapat melakukan praktik yang dianggap tidak adil, peminjam sama sekali tidak bersalah. Peminjam harus dapat melindungi diri dari praktik ini dengan menyelidiki struktur pinjaman yang diusulkan dan beberapa taktik curang ini.

Penipuan yang Dipusatkan pada Peminjam
Sebagian besar kegiatan penipuan difokuskan pada orang-orang yang telah membangun ekuitas di rumah mereka dan memiliki modal untuk mengaksesnya.Hal ini terutama berlaku bagi orang-orang yang mengalami kesulitan keuangan dan sangat ingin menemukan metode untuk meringankan hutang jangka pendek mereka, seperti kartu kredit dan jalur kredit. Trik yang difokuskan pada peminjam pertama biasanya berkisar pada penyajian beberapa jenis pinjaman tanpa membocorkan semua fakta. Dalam kasus lain, taktik ini melibatkan janji yang sebenarnya tidak dipelihara. Beberapa trik yang paling umum dimainkan pada peminjam ini adalah:

Umpan dan saklar, yang juga umum terjadi di toko ritel, mengacu pada saat perusahaan hipotek mengiklankan pinjaman dengan istilah yang tampak terlalu bagus untuk menjadi kenyataan dan kemudian, ketika seorang peminjam mencoba untuk mendapatkan pinjaman, tahu bahwa itu tidak tersedia. Sebaliknya, peminjam ditawari pinjaman lain dengan istilah inferior.
Umpan dan ingat mengacu pada pemberi pinjaman dengan mengabaikan biaya pinjaman atau persyaratan pinjaman penting lainnya sampai peminjam terlalu jauh dalam proses untuk mundur, dan berakhir dengan biaya mahal atau masalah pinjaman. Taktik lain adalah menjanjikan tingkat bunga tetap untuk periode yang telah ditentukan namun kemudian gagal memberikannya. Peminjam juga harus mewaspadai pemberi pinjaman yang mencoba meyakinkan peminjam untuk mengapung tingkat suku bunga dan mengambil risiko suku bunga saat pinjaman tersebut dalam produksi.

Pengarah pinjaman mengacu pada saat pemberi pinjaman pemangsaan atau pialang peminjam memberi tahu peminjam yang memenuhi syarat bahwa dia tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman tertentu dengan alasan pendapatan, kredit, atau sejumlah penyebab lainnya (atau dengan melakukan hal itu mungkin melanggar pinjaman yang wajar hukum) dan pada saat itu mengarahkan peminjam ke pinjaman lain yang lebih menguntungkan bagi pemberi pinjaman.

ARM, Pinjaman Khusus Minat dan Pinjaman Amortisasi Negatif

Hipotek dengan tingkat bunga yang disesuaikan sama sekali bukan pinjaman ilegal. Namun, saat menjual ARM, pemberi pinjaman harus memberi tahu peminjam tentang berapa tingkat pinjaman yang berpotensi dapat disesuaikan di masa depan. Peminjam harus menyadari apa yang berpotensi mereka berikan di masa depan untuk mendapatkan apa yang dapat dianggap sebagai harga perkenalan yang hebat saat ini. Hal ini juga berlaku untuk pinjaman tanpa bunga, yang sebenarnya adalah ARM yang tidak memerlukan pembayaran pokok selama periode pengantar pinjaman. Meskipun peminjam menabung selama periode awal, mereka berpotensi berutang jumlah yang sama seperti yang mereka lakukan saat mereka mengeluarkan pinjaman.

Pinjaman amortisasi negatif (kadang-kadang disebut "hipotek 1%") adalah ilegal di sebagian besar negara bagian. Pinjaman ini biasanya diiklankan karena memungkinkan peminjam meminjam lebih dari 100% nilai rumah mereka. Jenis pinjaman ini jangan sampai bingung dengan pinjaman rehab (satu di mana hasil diinvestasikan kembali ke dalam properti), di mana kreditur mengizinkan peminjaman lebih besar dari nilai properti jika modal tambahan digunakan untuk meningkatkan properti dan meningkatkan nilainya. . Dalam pinjaman dengan amortisasi negatif, peminjam diharuskan membayar kurang dari jumlah yang harus dibayar setiap bulan; keseimbangan tersebut ditempelkan ke kepala sekolah, yang pada akhirnya akan jatuh tempo sebagai "pembayaran balon."Pemberi pinjaman predator masih bisa lolos dengan menjual pinjaman ini kepada peminjam yang tidak tahu informasi dengan sedikit risiko penuntutan.

Refinancing Kas keluar, Pinjaman Uang yang Keras, dan Pengarsipan Ekuitas

Praktek pemberian pinjaman ini ditujukan untuk orang-orang dengan keadilan di rumah mereka, yang biasanya dalam masalah keuangan.Meskipun pembiayaan kembali kas dapat masuk akal dalam situasi yang paling mengerikan, dalam kebanyakan kasus, hal itu diiklankan kepada orang-orang yang telah terlalu banyak membayar hutang jangka pendek. Menjual opsi pembiayaan ulang atau jalur ekuitas yang memungkinkan pemilik untuk mengakses beberapa ekuitas di rumah mereka dengan memperdagangkan hutang jangka panjang untuk menutupi kredit jangka pendek.Peminjam dapat dengan mudah tertipu untuk mengambil pinjaman ini karena biaya bulanan yang baru jauh lebih kecil daripada biaya bulanan untuk semua kartu kredit mereka, otomatis pinjaman, kredit ritel dan hutang jangka pendek lainnya Banyak peminjam tidak menyadari, meskipun biaya dan biaya untuk melakukan pinjaman, bahwa dengan memperpanjang pembayaran (sampai 30 tahun) biaya sebenarnya dari keuangan ing jauh lebih besar daripada utang asli mereka.
SEE:

SEE: Kapan (Dan Bila Tidak) Untuk Melunasi Hipotek Anda

Pemberi pinjaman uang yang keras memberikan pinjaman sampai pada persentase nilai marjinal (rasio pinjaman terhadap nilai hingga 50%), karena niat mereka adalah untuk menyita properti itu. Mereka menemukan alasan dan cepat menyita, mengantongi ekuitas peminjam sebagai keuntungan. Siapa pun yang dalam kesulitan finansial atau berusaha membiayai sebagian kecil nilai rumah untuk mengakses ekuitas harus sangat selektif dalam memilih pemberi pinjaman.

Equiting stripping, atau phantom help, terjadi ketika seorang peminjam yang mengalami kesulitan keuangan ditawari bantuan yang tidak diminta, yang kemudian menyebabkan biaya signifikan dan tidak ada bantuan untuk layanan yang dapat dilakukan peminjam tanpa bantuan. Begini cara kerjanya dalam kasus terburuk: Seseorang mendapatkan kepercayaan peminjam dan meminta peminjam untuk sementara mengganti judul dengan kedok membantu peminjam memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman atau menjual rumah dengan harga murah dan kemudian menyewanya dengan opsi pembelian kembali sewa guna usaha. Masalahnya adalah alat angkut kembali ke pemilik aslinya - jika tidak terjadi, pemilik kehilangan kepemilikan rumah. Dalam kasus di mana kewajiban hipotek sepenuhnya ditransfer, pemilik asli bisa kehilangan rumah dan masih terus berutang pada hipotek asli.

Penipuan yang Dipusatkan pada Pemilik dan Penjual Beberapa penipuan yang difokuskan pada pemilik rumah berkisar dari meyakinkan mereka untuk melakukan perbaikan yang tidak perlu atau salah di rumah mereka untuk melakukan kecurangan.

Penipuan Perbaikan Rumah
Dalam penipuan ini, individu yang tidak menaruh curiga memerlukan beberapa jenis pekerjaan perbaikan rumah besar atau ingin melakukan proyek rehabilitasi besar. Seorang "kontraktor" meminta dan meyakinkan pemilik rumah untuk membiarkan kontraktor melakukan pekerjaan tersebut dan memberikan pembiayaan. Pembiayaan, biasanya dilakukan dengan persyaratan yang tidak menguntungkan namun dalam jumlah yang sama atau lebih besar dari yang dibutuhkan proyek, selesai dan dijual ke pemberi pinjaman predator. Pekerjaan yang sering jelek dan mahal diselesaikan tepat sebelum periode resi tiga hari sebelum pinjaman dapat "dimasukkan" kembali ke pemberi pinjaman.Peminjam tidak menyadari pekerjaan inferior sampai telah dibayar dan sudah terlambat untuk melakukan sesuatu tentang pinjaman inferior.
Million Dollar Dump
Dalam penipuan ini, penipu, menggunakan identifikasi palsu, setuju untuk membeli rumah dari penjual yang bersedia dengan persetujuan dari bantuan kecil. Pembeli mengungkapkan bahwa dia memerlukan hipotek yang lebih besar daripada dia dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan harga pasar yang ada. Jadi, percaya bahwa pembeli berencana untuk meningkatkan properti, pemiliknya setuju untuk menghubungkan kembali rumah tersebut dengan beberapa nilai asli sehingga pembeli dapat memperoleh hipotek yang lebih besar. Transaksi dilakukan, penjual membayar dengan harga asli, dan kantong penipu sisanya. Rumah biasanya masuk ke dalam penyitaan dan pemilik aslinya berisiko dipecat karena kecurangan - dan penjual tidak menerima apa-apa selain jika menjual rumah ke prospek yang sah.

Daftar penipuan ini terus berlanjut. Dalam semua itu, tanda tanpa disadari diberi janji keuntungan luar biasa dalam hal hasil penjualan atau dalam beberapa kasus, hanya dalam persyaratan pinjaman. Seperti pada sebagian besar kasus ini, jika tampaknya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, mungkin memang begitu.

Mengasosiasikan Diri Anda Dari Penipuan Hipotek
Cara terbaik untuk mengurangi risiko diambil oleh penipuan apa pun adalah mengetahui praktik menipu dan melakukan penelitian terhadap siapa pun yang Anda harapkan dapat melakukan bisnis dengannya. Untuk membiayai penipuan, peraturan umum yang harus diikuti adalah:

• Jangan pernah menandatangani dokumen kontrak apapun tanpa ulasan hukum
• Jangan sekali-kali melakukan pemindahan kepemilikan tanpa dilepaskan dari tuntutan hipotek atau keuangan apa pun.

Peningkatan ketekunan diperlukan bila dalam kesulitan keuangan atau selama ancaman penyitaan. Pemberi pinjaman predator dan penipu memiliki kemampuan untuk menentukan orang-orang yang mudah dimanipulasi atau rentan karena situasi yang mengerikan. Selain mencermati janji atau tawaran yang tampaknya terlalu bagus, Anda juga harus waspada terhadap orang yang terlalu bersemangat atau terlalu agresif dalam mengajukan solusi atas masalah kredit atau hipotek. Tawaran yang tidak diminta atau panggilan telepon pada awalnya harus diperhatikan dengan hati-hati dan siapa pun yang tidak menerima jawaban "tidak" awal atas proposal mereka harus dipecat.

Jika Anda perlu diselamatkan, mulailah percakapan dengan kreditur atau kreditor saat ini sebelum mempertimbangkan skenario bailout apa pun. Jangan pernah terlibat dengan siapapun yang bahkan mengisyaratkan melakukan tindakan ilegal atau tidak benar bahkan jika ada manfaat yang diajukan. Manfaat itu, meski itu terwujud, niscaya akan datang dengan konsekuensi dan risiko tak terbatas.
LIHAT: Menghindari Penipuan Penyitaan