Tahukah Anda nilai asuransi Anda? Kebanyakan orang bahkan tidak menyadari bahwa mereka memilikinya sampai mereka menerima pemberitahuan "tindakan buruk" di surat yang memberi tahu mereka bahwa, berdasarkan nilai asuransi mereka, mereka tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan harga terendah yang tersedia dari penyedia asuransi mereka. Untuk membantu Anda menguraikan apa arti semua ini, inilah kami membahas berapa nilai asuransi, bagaimana perhitungannya dan beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk memperbaikinya.

Tutorial: Pengantar Asuransi

Misteri
Jika Anda pernah mendapatkan salah satu dari huruf besar ini, usaha untuk menggali sedikit lebih dalam keadaan di balik skor rendah Anda memerlukan lebih banyak Ketekunan dari kebanyakan orang rela dikemukakan.

Petualangan dimulai dengan mengikuti instruksi surat untuk menghubungi nomor 1-800 yang tercantum untuk menerima salinan laporan kredit Anda - yang tampaknya memiliki beberapa efek pada skor. Anda mungkin menunggu beberapa minggu untuk mendapatkan jawaban, hanya untuk dikirimi formulir persetujuan yang berbunyi seperti mimpi: formulir akan meminta bukti identifikasi terperinci, termasuk fotokopi SIM Anda, selain nomor jaminan sosial dan asuransi Anda. informasi.

Jika setelah mengumpulkan semua informasi itu, Anda cukup berani untuk mengirimkannya melalui surat, paket yang Anda dapatkan kembali hanya akan merangkum peringkat kredit Anda, sama sekali tidak ada informasi mengenai nilai asuransi Anda. Jika Anda menanyakan lebih lanjut dengan agen pelaporan kredit, Anda mungkin akan diberi tahu bahwa laporan kredit Anda berisi informasi yang digunakan untuk menghitung nilai asuransi Anda, namun agen pelaporan kredit tidak memiliki akses terhadap nilai aktual Anda.

Jika Anda bertahan dan menghubungi perusahaan asuransi Anda, kemungkinan besar Anda akan mengatakan bahwa 99% kliennya tidak memenuhi syarat untuk tingkat perusahaan terendah, dan untuk memenuhi syarat, kredit Anda harus benar-benar sempurna. Dengan kata lain, bahkan jika Anda tidak membawa saldo pada kartu kredit Anda, miliki rumah Anda bebas dan bersih, benar-benar bebas dari hutang dan memiliki peringkat kredit di 700an tinggi, Anda masih mungkin tidak memiliki nilai asuransi yang memenuhi syarat untuk Anda tingkat asuransi terendah yang tersedia. Jadi apa sebenarnya nilai asuransi misterius ini, dan apa sebenarnya alasan dan maksudnya?

Apa Itu dan Cara Menghitungnya
Nilai asuransi adalah nilai yang digunakan untuk memprediksi kemungkinan pelanggan mengajukan klaim asuransi. Skor ini - seperti yang kami catat di atas - didasarkan pada analisis peringkat kredit konsumen, dan metode untuk menghitungnya bervariasi dari perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi. Sementara banyak perusahaan menggunakan formula berpemilik untuk menghitung nilainya, faktor yang digunakan dalam penghitungan meliputi hutang, panjang riwayat kredit, riwayat pembayaran, jumlah kredit bergulir versus jumlah kredit dalam bentuk pinjaman, kredit tersedia dan akun bulanan. keseimbangan.
Tidak seperti peringkat kredit, yang menggunakan informasi keuangan pribadi untuk menentukan kemampuan Anda membayar hutang, perhitungan nilai asuransi tidak memperhitungkan pendapatan Anda. Kelalaian ini berarti bahwa sangat mungkin bagi Anda untuk dikenakan sanksi karena mengeluarkan pinjaman besar atau mengenakan biaya yang besar pada kartu kredit Anda setiap bulan meskipun penghasilan Anda lebih dari cukup untuk menutupi biaya.

The Logic
Perusahaan asuransi membenarkan penggunaan nilai asuransi dengan mengutip penelitian yang tampaknya menunjukkan korelasi positif antara nilai kredit dan klaim asuransi. Pada tingkat tertentu, ini mungkin masuk akal. Pada tingkat kecelakaan lalu lintas ringan, misalnya, masuk akal untuk mengatakan bahwa orang-orang dengan kredit buruk cenderung mengajukan klaim, jika tidak ada alasan lain selain fakta bahwa mereka kekurangan dana untuk melakukan perbaikan sendiri. Tentu saja, jika kita melihat logika di balik nilai asuransi, kita mungkin ingin melihatnya juga dari perspektif bisnis: penilaian asuransi cukup menguntungkan, terutama karena hampir tidak ada yang memenuhi syarat untuk mendapatkan harga tingkat terendah. Ingatlah bahwa premi asuransi adalah arus pendapatan berulang bagi perusahaan asuransi, dan nilainya membantu membenarkan premi yang lebih tinggi.

Cara Meminimalkan Dugaan Dompet Anda

Nilai asuransi yang sempurna, di mata perusahaan asuransi, mewakili klien dengan risiko serendah mungkin untuk mengajukan klaim, jadi - karena probabilitas mengajukan klaim adalah berdasarkan kredit - kredit yang baik adalah kunci untuk skor tinggi. Laporan kredit yang bagus dapat memberi dampak besar pada premi asuransi Anda sehingga Anda dapat, misalnya, memiliki catatan mengemudi yang cacat, tapi kredit yang bagus dan membayar lebih sedikit untuk asuransi mobil Anda daripada sopir yang memiliki catatan mengemudi yang sempurna tapi kredit buruk. Ingatlah, bagaimanapun, bahwa nilai asuransi Anda bukanlah satu-satunya faktor yang menentukan premi Anda (Anda dapat meminta perusahaan asuransi Anda untuk rincian lebih lanjut tentang faktor-faktor lain).
Meskipun tidak mungkin nilai asuransi Anda akan sempurna, ada beberapa langkah yang relatif tidak menyakitkan yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor Anda. Untuk menjaga nilai asuransi Anda tetap tinggi, pastikan untuk membayar semua tagihan Anda tepat waktu dan membatasi jumlah kartu kredit yang Anda ajukan dan buka. (Lihat

Pentingnya Penilaian Kredit Anda dan Laporan Kredit Konsumer: Apa Yang Ada Di .) Tapi, membayar tagihan Anda tepat waktu tidak cukup: seperti yang telah kami sebutkan di atas Nilai asuransi dipengaruhi oleh pengeluaran kartu kredit bulanan yang besar, bahkan jika Anda melunasi seluruh saldo Anda setiap bulannya. Untuk membantu nilai asuransi Anda, Anda dapat meminimalkan penggunaan kartu kredit Anda. Meskipun terbukti tidak masuk akal untuk berhenti menggunakan kartu kredit Anda sepenuhnya, kebanyakan dari kita dapat menemukan cara untuk menguranginya.
Yang mengatakan, jika tujuan Anda adalah memiliki nilai asuransi yang sempurna, pastikan untuk mengevaluasi apakah biaya mengubah pola pengeluaran keuangan Anda sangat berharga. Memotong penggunaan kartu kredit Anda berarti perjalanan yang memakan waktu ke ATM dan biaya layanan tambahan dari penggunaan kartu debit yang meningkat.Anda mungkin juga harus menghindari kenyamanan transaksi online (masih dilakukan terutama melalui kartu kredit), dan akhirnya, jika perusahaan kartu kredit Anda memberi Anda keuntungan - seperti perjalanan udara atau jenis poin lainnya - Anda mungkin harus melupakan ini juga

Jadi, bahkan setelah mengetahui tentang nilai asuransi yang tidak sempurna, Anda mungkin menemukan upaya yang diperlukan untuk menyempurnakannya tidak sebanding dengan jumlah tabungan premium yang relatif kecil. (Ingat, nilai asuransi Anda bukan satu-satunya dampak pada premi Anda.)

Nilai Asuransi Ada di Sini untuk Tetap

Penggunaan sejarah kredit untuk menentukan premi asuransi cukup mengkhawatirkan bagi banyak konsumen, terutama bagi mereka yang memiliki tidak pernah mengajukan klaim asuransi namun tetap tidak memenuhi syarat untuk harga terendah yang tersedia. Sayangnya, penilaian asuransi adalah praktik standar di antara jajaran perusahaan asuransi terbesar di negara ini. Erie Insurance, dalam penjelasannya tentang penilaian asuransi di situsnya, melaporkan bahwa 90% perusahaan asuransi menggunakan penilaian asuransi dengan cara tertentu. Studi lain menempatkan persentase itu lebih tinggi lagi. Dengan pemikiran tersebut, cara terbaik untuk menjaga agar premi asuransi tetap rendah adalah menjaga agar nilai kredit tetap tinggi. Ambil jumlah yang sama hati-hati dengan nilai kredit Anda seperti yang Anda lakukan dengan mengemudi Anda - bertanggung jawab dengan keduanya dapat menghemat uang dalam jumlah besar dalam premi asuransi.