Anda dapat menambahkan pensiunan dan pensiunan pensiun ke daftar orang Amerika yang harus menghadapi kenaikan jumlah hutang siswa saat mereka berusaha menabung untuk masa pensiun. Sekarang ada lebih banyak hutang pinjaman mahasiswa daripada hutang kartu kredit, dan tren ini nampaknya tidak menunjukkan tanda-tanda melambat. Yang lebih mengganggu lagi adalah meningkatnya jumlah pensiunan yang masih membawa pinjaman mahasiswa. Mereka yang menghadapi dilema ini berada pada peningkatan risiko tidak hanya mengungguli aset mereka, tapi juga menghadapi kekurangan tabungan pensiun karena mereka terpaksa memberikan lebih banyak uang untuk pembayaran hutang.

Pensiunan Memiliki Pinjaman Siswa Lebih Banyak Than Ever

Laporan 2017 dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) menunjukkan bahwa peminjam berusia di atas 60 membawa sekitar $ 66. 7 miliar pada pinjaman mahasiswa. Pada tahun 2005, lebih dari 700.000 rumah tangga senior bertanggung jawab atas hutang pinjaman mahasiswa, namun angka tersebut meningkat empat kali lipat dari 2017 menjadi 2. 8 juta orang. Dan menurut CFPB, kohort usia ini tumbuh paling cepat dalam hal populasi populasi dengan pinjaman mahasiswa untuk dilunasi. Hutang pelajar di antara para pensiunan mungkin tertinggal dari usaha membiayai pendidikan mereka sendiri, namun banyak orang juga mengandalkan hutang untuk memberikan pendidikan bagi anak-anak atau cucu mereka.

Yang juga mengkhawatirkan adalah kenyataan bahwa peminjam senior lebih cenderung gagal membayar pinjaman mereka daripada keluarga yang lebih muda. Lebih dari 10% peminjam berusia 25 sampai 49 gagal membayar pinjaman mereka. Tingkat default untuk manula adalah 27% dan lebih dari 50% untuk peminjam berusia 75 ke atas. Dan orang-orang dalam kategori ini yang gagal membayar pinjaman mereka menghadapi sulit dilema. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Memberitahukan FAs: Menjelaskan Hutang kepada Klien .)

Pemerintah federal memiliki wewenang untuk mengumpulkan pembayaran pinjaman yang belum dibayar setelah 425 hari sejak jatuh tempo dengan menyita restitusi pajak atau garnulating upah atau pendapatan lainnya. Manfaat Jaminan Sosial juga bisa dihias dengan pemberitahuan singkat kepada debitur. Dan jenis offset ini berkembang dengan pesat 500% sejak tahun 2002, dengan jumlah hiasan meningkat dari sekitar 6.000 menjadi 36.000 pada tahun 2013. Jumlah yang dapat dihias sama dengan yang di atas dari kelebihan di atas $ 750 atau 15% dari keuntungan bulanan, tapi itu bisa cukup mengganggu anggaran banyak rumah tangga senior. Hal ini juga dapat berdampak buruk terhadap nilai kredit mereka, yang dapat mencegah mereka menabung dengan cara refinancing rumah mereka atau mengkonsolidasikan hutang mereka.

Memulai dengan Pinjaman Siswa

Lulusan perguruan tinggi yang memulai dengan saldo pinjaman siswa yang besar juga dapat melumpuhkan diri mereka secara finansial. Meskipun hal ini sering tidak dapat dihindari, pembayaran pinjaman yang besar dapat mencabut peminjam muda dari kemampuan untuk mulai menabung untuk masa pensiun dan membeli rumah.Dan, tentu saja, inilah saat terbaik bagi mereka untuk melakukan ini karena rencana dan akun mereka akan berpuluh-puluh tahun untuk tumbuh. Meskipun pinjaman siswa bisa menjadi alternatif satu-satunya siswa ketika harus membayar kuliah, mereka mendapat banyak biaya kesempatan yang bisa mereda selama hidup mereka. (99)> Pusat Pensiun di Boston College telah menciptakan ukuran matematis yang mengukur seberapa baik orang Amerika siap untuk pensiun yang disebut Indeks Risiko Pensiun Nasional (National Retirement Risk Index / NRRI). Indeks ini menggunakan informasi yang diambil dari survei keuangan konsumen oleh Federal Reserve. Informasi tersebut mengungkapkan bahwa rata-rata rumah tangga membawa sekitar $ 31.000 hutang pinjaman siswa pada tahun 2013, dan lebih dari setengah (sekitar 56%) dari semua orang Amerika memiliki kesempatan yang besar untuk menjalankan dana rendah selama masa pensiun. Meskipun temuan ini tidak menciptakan hubungan linier yang pasti antara hutang pinjaman mahasiswa dan jaminan pensiun, efek finansial dari pembayaran pinjaman mahasiswa selama 20 tahun setelah lulus dari perguruan tinggi dapat dengan mudah dilihat.

Misalnya, seorang lulusan perguruan tinggi yang berhutang $ 60.000 untuk pinjaman mahasiswa dengan bunga 3% harus membayar $ 332. 76 per bulan selama 20 tahun untuk mendapatkan lunas hasil. Jika jumlah tersebut dialihkan ke Roth IRA yang tumbuh sebesar 6% untuk periode waktu yang sama (tanpa kontribusi lebih lanjut setelah 20 tahun), maka siswa tersebut akan memperoleh hampir $ 600.000 uang bebas pajak pada usia 65 tahun. Tidak ada poling atau studi diperlukan untuk melihat dampak besar yang dapat diberikan hutang pinjaman siswa pada kesiapsiagaan pensiun peminjam. (Untuk yang lebih, lihat: Pinjaman Siswa: Apa yang Harus Dilakukan Bila Anda Tidak Bisa Membayarnya .

The Bottom Line

Pinjaman hutang siswa berubah menjadi kereta finansial yang pelarian di Amerika. Tidak hanya membiarkan biaya pendidikan tinggi tidak terkendali, juga sangat merusak kemampuan banyak pembayar pajak untuk menabung saat pensiun. (Untuk yang lebih, lihat: Apakah Pinjaman Siswa Menempatkan Pensiun Anda Berisiko? )