Dalam hubungan yang ideal, penasihat keuangan Anda akan senang dengan apa yang Anda bayar. Tapi bagaimana jika Anda merasa Anda membayar terlalu banyak? Penasihat keuangan tidak ingin membebankan biaya sedemikian banyak sehingga mereka mengusir bisnis, tapi mereka tidak ingin mengenakan biaya sedemikian sedikit sehingga layanan mereka tidak tampak berharga. Inilah yang melihat apa yang harus Anda bayar untuk saran keuangan dan manajemen investasi, apa yang seharusnya Anda dapatkan untuk harga itu dan bagaimana Anda bisa membayar lebih sedikit untuk itu.

Berapa Banyak yang Harus Anda Bayar?

Biaya rata-rata untuk layanan penasihat keuangan profesional adalah 1. 02% aset yang dikelola setiap tahun untuk rekening satu juta dolar (biaya rata-rata industri adalah 0,99% dan menurun tergantung pada ukuran akun Anda). Untuk individu dengan nilai bersih tinggi, bagaimanapun, biaya yang sesuai mungkin lebih rendah.

"Biaya yang masuk akal adalah 1% pada $ 1 juta turun menjadi 0, 50% pada $ 10 juta dan 0, 10% setelahnya," kata Ryan T. O'Donnell, CFP, manajer kekayaan dan mitra pendiri The O ' Donnell Group di Chico, California Dengan kata lain, klien harus membayar paling banyak $ 50.000 untuk akun $ 10 juta, katanya.

Penasihat online telah menunjukkan bahwa biaya pengelolaan uang yang masuk akal hanya sekitar 0,25% sampai 0,30% dari aset, jadi jika Anda tidak menginginkan saran mengenai hal lain, itu adalah alasan yang masuk akal. biaya, O'Donnell mengatakan. Penasihat harus dapat menjelaskan bagaimana dia menambahkan nilai untuk jumlah yang dikenakan di atas tarif tersebut. Apakah penasihat tersebut bertindak sebagai CFO pribadi Anda, misalnya, dan membantu perencanaan pajak atau perencanaan perumahan? Apakah dia mengevaluasi di mana Anda rentan dari sudut pandang perlindungan aset? Atau apakah penasihat tersebut membantu Anda memastikan pemberian amal Anda memiliki dampak lebih besar? (Untuk bacaan terkait, lihat

Memberi Hadiah Aset Pensiun Anda kepada Amal .) Masukan pada tingkat itu melampaui pengelolaan uang ke ranah pengelolaan kekayaan yang sedang berkembang.

"Harapkan untuk membayar lebih untuk portofolio yang dikelola secara aktif," kata David P. Sims, akuntan publik bersertifikat dan penasihat investasi terdaftar dengan RidgeHaven Capital LLC yang berbasis di Virginia. "Jika penasihat investasi lebih berupaya mengalahkan pasar, maka klien harus membayar biaya pengelolaan aset lebih tinggi. "

Hanya karena Anda bisa membayar ekstra untuk manajemen aktif tidak berarti Anda harus melakukannya. Sebuah studi Vanguard menemukan bahwa "manajer dana aktif sebagai kelompok telah mengungguli tolok ukur mereka di sebagian besar kategori dana dan periode waktu yang dipertimbangkan. "Banyak penelitian terbaru lainnya memiliki temuan serupa. Meskipun demikian, laporan Vanguard mengakui bahwa "manajer aktif yang sangat berbakat dengan filosofi, disiplin dan proses yang terbukti, dan dengan biaya yang kompetitif, dapat memberi kesempatan untuk kinerja lebih baik."Jika Anda akan menyewa penasihat keuangan dengan strategi manajemen yang aktif, sebaiknya Anda memilih dia dengan ekstra hati-hati. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat

Manajemen Aktif: Apakah Ini Bekerja untuk Anda? dan Enam Hal yang Buruk Penasihat Keuangan Lakukan . Hal-hal lain yang harus dihindari adalah "beban dimuka yang besar dan yang lainnya biaya konyol yang sering menyertai produk yang dijual oleh calo pilih, "kata Jacob Lumby, seorang instruktur pascasarjana perencanaan keuangan pribadi di Texas Tech University. "Di dunia investasi murah saat ini, tidak ada tempat untuk reksa dana yang dimuat atau produk terkait. Biaya merupakan salah satu indikator utama hasil investasi. Biaya rendah menghasilkan lebih banyak uang di akun investasi Anda dan warisan yang lebih besar untuk diteruskan. "

Apa yang Harus Anda Dapatkan untuk Apa yang Anda Bayar?

Untuk biaya 1% tradisional, klien dapat mengharapkan layanan pengelolaan aset dan rencana keuangan penuh yang diperbaharui setidaknya setiap tahun, kata Lumby. Beberapa perusahaan menyediakan layanan perencanaan pajak tanpa biaya tambahan, namun banyak bermitra dengan perusahaan akuntansi untuk semua layanan terkait pajak, yang akan dikenakan biaya tambahan. Hal yang sama berlaku untuk layanan hukum, tambahnya.

"Untuk klien dengan nilai bersih tinggi dengan kebutuhan perencanaan lanjutan, biaya ini bisa bermanfaat," kata Lumby. "Mereka membutuhkan sentuhan tinggi, rencana kustom dengan banyak profesional yang berbeda. "

Klien dengan kekayaan tinggi sangat canggih, dan mereka juga sangat sibuk, kata O'Donnell. Mereka tidak akan membayar biaya untuk nilai yang tidak mereka dapatkan, tapi ketenangan pikiran dan kurang stres dapat membuat biaya penasihat keuangan bermanfaat. Cara Membayar Kurang untuk Saran Keuangan Mutu Anda mungkin pernah mendengar ini sebelumnya, tapi cara terbaik untuk memastikan Anda mendapatkan saran keuangan yang tidak bias, yang paling Anda minati adalah dengan menyewa penasihat berbasis biaya, bukan komisi berbasis. Penasehat berbasis biaya memiliki insentif lebih besar untuk menumbuhkan aset klien mereka, menurut Sims. "Dalam jangka panjang, ini adalah solusi win-win untuk klien dan penasihat," katanya. (Untuk informasi lebih lanjut tentang topik ini, lihat

Penasihat Keuangan Hanya Biaya: Yang Perlu Anda Ketahui

dan

Mengapa akun berbasis biaya lebih disukai oleh banyak individu dengan kekayaan bersih tinggi? ) "Jika seorang klien ingin mengurangi biaya ke tingkat yang tajam, beberapa penasihat akan mengelola portofolio berbasis ETF yang melacak berbagai sektor pasar," kata Sims. Gaya investasi yang lebih pasif ini membutuhkan kerja lebih sedikit dari penasihat investasi. Sebaliknya, jika Anda ingin bekerja dengan penasihat profesional, namun Anda tidak memerlukan layanan yang sangat personal, Lumby menyarankan untuk melihat Layanan Penasihat Pribadi Vanguard, yang memungkinkan akses penuh ke penasihat keuangan terakreditasi, rencana keuangan yang unik, dan pengelolaan kekayaan berkelanjutan dengan biaya sebesar 0,3% dari aset yang dikelola setiap tahun (dengan rekening minimal 50.000). Dan jika Anda hanya memerlukan manajemen portofolio, bukan perencanaan keuangan atau saran, pertimbangkan layanan pengelolaan kekayaan seperti Betterment, di mana biayanya hanya 0.25% -0. 50% aset (tergantung pada saldo akun Anda). (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Manajemen Portofolio Online, Penasihat Keuangan Berbasis DIY atau Biaya: Yang Tepat untuk Anda? )

Cara lain untuk membayar lebih sedikit adalah dengan menegosiasikan biaya penasihat keuangan. Bersiaplah untuk menjelaskan mengapa Anda merasa terlalu tinggi dan mengapa masuk akal bagi penasehat untuk membawa Anda sebagai klien kurang dari apa yang biasanya dikenakan oleh perusahaan. Jika Anda menyukai penasihat tapi menginginkan lebih sedikit layanan daripada yang biasanya mereka berikan untuk klien, mereka mungkin bisa membenarkan pengisian Anda lebih sedikit. Hal yang sama berlaku jika Anda membawa lebih banyak aset daripada yang biasanya mereka kelola.

Anda juga bisa memberi kesempatan pada penasihat baru. "Seringkali, mereka tahu mereka tidak dapat menuntut dolar tertinggi, dan lapar, membutuhkan bisnis dan bersedia untuk melakukan dicker," kata Gary Silverman, CFP, pendiri Personal Money Planning di Wichita Falls, Tex., Di mana dia berperan sebagai penasihat investasi dan sebagai perencana keuangan. Meskipun Anda mungkin mendapatkan apa yang Anda bayar, Anda mungkin akan lebih memperhatikannya, kata Silverman, "dan orang-orang yang baru tahu mereka sedikit bodoh, jadi mereka akan belajar keras sebelum memberikan rekomendasi kepada Anda. "Dia menambahkan," Hanya karena seseorang telah melakukan ini selama tiga tahun tidak berarti mereka melakukan pekerjaan yang lebih buruk daripada seseorang yang pernah melakukannya selama tiga dekade. " The Bottom Line Saat mencari penasihat keuangan baru atau memutuskan apakah akan tinggal dengan orang yang sudah ada, ingatlah bahwa Anda mencari penasihat yang memberikan nilai terbaik, yang tidak akan menjadi orang yang datang dengan harga terendah Pikirkan tentang layanan apa yang benar-benar Anda butuhkan dan berapa harganya bagi Anda, kemudian temukan penasihat yang sesuai dengan kriteria Anda. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat

5 Hal Yang Harus Ditanyakan Sebelum Menyewa Penasihat Keuangan

dan

Temukan Penasihat Keuangan yang Tepat

.) Perbankan swasta adalah sumber layanan lainnya. Lihat Apakah Anda Membutuhkan Bankir Pribadi? dan Apakah 10 Bank Umum Terbaik?