Anjurkan keluarga ke dalam rencana pensiun Anda - dan aspek lain dari perencanaan keuangan tahunan - sering meminta perubahan yang signifikan. Rencana pensiun Anda saat Anda menikah akan terlihat berbeda dari perencanaan untuk pensiun seseorang saat Anda masih lajang. Anda tidak hanya perlu memikirkan kebutuhan dan impian Anda sendiri; Anda juga harus mempertimbangkan pasangan Anda. Jika Anda memiliki anak atau orang tua yang mengandalkan Anda untuk mendapatkan dukungan, keuangan atau lainnya, itu akan semakin memperumit perencanaan Anda.

AD:

Bila Anda membuat rencana keuangan tahunan - atau perbarui rencana yang telah Anda buat - Anda perlu meninjau kebutuhan ini dan melihat apa yang mungkin memerlukan penyesuaian. Inilah yang melihat bagaimana keluarga Anda dapat mempertimbangkan rencana pensiun Anda dan bagaimana mengelola tantangan yang menyertainya dengan mempertimbangkan prioritas banyak orang.

Menyimpan untuk Anak-anak untuk Menghadiri Perguruan Tinggi

Banyak orang tua ingin membayar anak-anak mereka untuk kuliah, namun merasakan tarikan tuntutan keuangan yang bersaing.

"Penghematan biaya bisa menjadi tugas yang menakutkan, terutama dengan banyak anak," kata Michael Briggs, perwakilan penasihat investasi dengan NEXT Financial Group di Horizon Investment Management Group di Springfield, Mass. "Saran saya Berikan klien saya, bila harus memilih antara tabungan perguruan tinggi dan pensiun Anda sendiri, selalu pilih pensiun Anda terlebih dahulu. "

Kontribusi orang tua terhadap rekening pensiun individu mereka sendiri (IRAs) dapat digunakan untuk biaya pendidikan anak-anak mereka, namun uang yang ditempatkan dalam rencana 529 tidak dapat digunakan untuk tujuan non-pendidikan tanpa membayar pajak dan denda. "Bayangkan saja berada di pesawat - mereka menyuruh Anda meletakkan masker Anda terlebih dulu dan kemudian membantu orang lain. Hal yang sama berlaku saat memilih tempat untuk memasukkan dana Anda, "kata Briggs.

AD:

Manfaat lain untuk memprioritaskan penghematan pensiun karena tabungan pendidikan adalah bahwa uang di rekening pensiun berkualitas tidak dihitung sebagai aset pada Aplikasi Gratis untuk Federal Student Aid (FAFSA). Itu berarti mereka tidak memperhitungkan kontribusi keuangan keluarga Anda yang diharapkan. Uang dalam 529 rencana dalam nama orang tua atau siswa dihitung terhadap kontribusi finansial keluarga Anda dan dapat mengurangi bantuan keuangan sebanyak 5. 64%. Sharon Marchisello, pengarang e-book keuangan pribadi Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, setuju bahwa dana pensiun harus lebih tinggi dari daftar Anda daripada mengirim anak-anak ke perguruan tinggi. Anak-anak Anda memiliki pilihan lain untuk membayar biaya kuliah - termasuk beasiswa, pekerjaan paruh waktu dan pinjaman mahasiswa - namun Anda tidak dapat meminjam uang melalui pensiun. "Anda membantu anak-anak Anda lebih dengan menjadi mandiri, jadi Anda tidak perlu meminta dukungan mereka di usia tua Anda," katanya.

Jadi rencanakan dulu apa yang akan Anda hemat untuk masa pensiun; maka lihatlah apa yang mungkin bisa Anda sisihkan untuk membantu kuliah bagi anak-anak Anda.

Mengasuh untuk Orang tua Lansia

Berbicara tentang merawat orang tua yang tidak mandiri secara finansial di masa tua mereka, tinjau apakah beban ini cenderung jatuh pada keluarga Anda. Jika jawabannya adalah ya, ada langkah proaktif yang dapat Anda ambil untuk membiayai bagaimana merawat orang tua tua dapat menggagalkan rencana keuangan Anda saat ini dan yang akan datang.

♦ Jaminan kesehatan jangka panjang

Departemen Kesehatan dan Layanan U. S. memperkirakan bahwa sekitar setengah dari orang Amerika yang berusia 65 tahun 2015 akan membutuhkan layanan perawatan jangka panjang. (Lihat

Panduan Lengkap untuk Asuransi Perawatan Jangka Panjang

.) Perawatan jangka panjang dapat menghancurkan secara finansial. Menurut Survei Biaya Perawatan Genère 2016, satu bulan di sebuah kamar pribadi di sebuah panti jompo harganya hampir $ 7, 700. Bayangkan membayar biaya itu selama berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun. Sebaiknya mulai merencanakan ini sebelum orang tua Anda benar-benar tua. "Jika orang tua Anda mendekati usia 60 tahun dan Anda dapat membeli asuransi perawatan jangka panjang, membayar premi sekarang dapat menghemat lebih banyak nanti jika orang tua perlu masuk ke panti jompo," kata Oscar Vives Ortiz, perencana keuangan BPA dengan First Home Investment Services di Tampa Bay-St. Daerah Petersburg di Florida Tanyakan pada diri Anda apakah tahun ini Anda perlu membeli asuransi perawatan jangka panjang untuk orang tua Anda - atau pastikan orang tua itu membelinya sendiri. Untuk setiap tahun Anda menunda membeli asuransi ini, Anda menghadapi tingkat yang lebih tinggi berdasarkan pertambahan usia pertanggungan; tingkat suku bunga dapat meningkat lebih jauh lagi jika masalah kesehatan berkembang, atau mungkin tidak mungkin untuk mendapatkan asuransi sama sekali. Jika orang tua Anda membayar, pastikan mereka tetap mengikuti premi - terkadang Anda dapat mendaftar untuk diberi tahu jika orang tua belum membayar tagihannya.

Baik asuransi jiwa atau anuitas dengan komponen perawatan jangka panjang menawarkan alternatif untuk asuransi perawatan jangka panjang yang mungkin lebih praktis untuk beberapa keluarga. (Lihat

Bagaimana Penasihat Perawatan Jangka Panjang untuk Pekerjaan Asuransi Jiwa

dan Anuitas LTC: 2 Jaring Pengaman dalam 1 . Sementara Anda dan pasangan merencanakan untuk masa depan orang tua Anda Kebutuhan perawatan seks, Anda juga harus memikirkan keadaan Anda sendiri. "Dalam banyak situasi, hampir secara finansial lebih baik bagi pasangan Anda untuk meninggal daripada pergi ke fasilitas perawatan jangka panjang," kata Richard Reyes, seorang perencana keuangan bersertifikat yang berbasis di Orlando, Florida. Dia menambahkan bahwa perencanaan Untuk perawatan jangka panjang juga bisa memberi Anda lebih banyak fleksibilitas karena Anda tidak perlu bergantung pada pemerintah, anak-anak atau tetangga Anda untuk merawat Anda; Anda bisa memanggil tembakannya. (Lihat

4 Alternatif Terbaik untuk Asuransi Perawatan Jangka Panjang

,

Asuransi Perawatan Jangka Menengah vs. Jangka Panjang dan Biaya Perawatan Pinggir Diri Sendiri yang Melemahkan > "Jika Anda tidak memiliki asuransi perawatan atau belum merencanakan perawatan secara memadai, maka jelas satu-satunya fleksibilitas yang Anda miliki adalah apa yang telah direncanakan orang lain untuk Anda," kata Reyes. "Jika Anda pergi ke Medicaid, perawatan Anda akan sesuai dengan yang ditetapkan pemerintah, dan siapa yang merawat Anda didasarkan pada di mana dan kapan ada tempat yang tersedia untuk Anda - bukan solusi bagus," tambahnya. (Lihat Cara Memilih Rumah Perawat yang Tepat dan Hal-hal yang Tidak Dapat Dilakukan Panti Jaga

. Ada banyak masalah tergantung keluarga. Anak-anak Anda mungkin tidak tinggal di dekatnya atau mungkin memiliki masalah, masalah dan keluarga mereka sendiri untuk dijaga. Pasangan yang Anda andalkan kemungkinan akan mendekati usia Anda dan memiliki kapasitas fisik yang berkurang. "Ketika seseorang memberi saya bibir untuk perawatan jangka panjang, saya memberitahu salah satu pasangan untuk berbaring di lantai dan meminta yang lain untuk menjemput mereka dan membawa mereka berkeliling rumah dan masuk dan keluar dari kendaraan mereka. , "Kata Reyes. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat Cara Memilih Rumah Perawatan Residential dan

Kelebihan dan Kelemahan dari Fasilitas Perawatan Jangka Panjang yang lebih kecil

. ♦ Asuransi jiwa Asuransi jiwa Dengan manfaat hidup atau penunggang perawatan jangka panjang dapat membantu membayar perawatan jangka panjang sesuai kebutuhan. Tapi asuransi jiwa juga bisa menjadi alat untuk mengganti anggota keluarga yang membantu perawatan jangka panjang setelah orang yang dicintai yang membutuhkan perawatan itu meninggal dunia. "Jika Anda merasa harus mengeluarkan sebagian dari uang Anda untuk merawat orang tua Anda yang sudah tua, cobalah memastikan bahwa setiap polis asuransi jiwa yang mereka cantumkan untuk Anda bayar dan bayar investasi Anda setelah kematian mereka. , "Kata Rick Sabo, perencana keuangan dengan RPS Financial Solutions di Gibsonia, Pa. Jika orang tua Anda tidak memiliki asuransi jiwa, tidak dapat membelinya dan cenderung mengandalkan bantuan Anda saat mereka lebih tua. , bicaralah kepada mereka tentang membeli polis asuransi jiwa universal yang dijamin bahwa Anda dan pasangan Anda akan membayar premi. Tidak seperti asuransi jiwa, orang tua Anda bisa hidup lebih lama, Anda dapat membeli asuransi jiwa universal yang terjamin yang bertahan sampai usia 121, sehingga pada dasarnya merupakan kebijakan tetap, namun dengan biaya jauh lebih rendah daripada asuransi jiwa keseluruhan.

Anda dan pasangan Anda mungkin juga ingin membawa polis asuransi jiwa Anda sendiri. Semakin muda Anda saat Anda membelinya, semakin murah harganya. Manfaat kematian kebijakan bisa menjadi berkah dari Tuhan jika seorang pencari nafkah atau ibu rumah tangga meninggal dunia sebelum waktunya. (99)> Masa Pensiun

Orang-orang dari segala usia dapat mulai menetapkan tujuan pensiunan dengan cara yang benar.

memikirkan bagaimana mereka ingin hidup saat pensiun. Tabungan akan jauh lebih mudah saat Anda mengetahui apa yang Andahemat, kata Kevin Gallegos, wakil presiden penjualan dan operasi Phoenix dengan Freedom Financial Network, layanan keuangan online untuk penyelesaian hutang konsumen, pembelian hipotek dan pinjaman pribadi. Pikirkan di mana Anda akan tinggal, jika Anda akan pindah ke rumah yang lebih kecil, apakah Anda berencana bepergian dan apakah Anda ingin bekerja paruh waktu. Berencana untuk hidup dengan 80% sampai 85% dari penghasilan Anda saat ini setelah Anda pensiun.

Untuk memahami sepenuhnya penghasilan pensiun Anda, pastikan Anda memahami pensiun yang berhak, tinjau semua investasi Anda dan perkirakan pendapatan Jaminan Sosial Anda, Gallegos mengatakan.

Perencanaan pensiun dengan pasangan lebih rumit daripada merencanakan pensiun hanya untuk diri sendiri. Anda harus menciptakan visi bersama untuk masa pensiun Anda nantinya. Anda juga harus menyetujui apakah Anda berdua akan berhenti bekerja pada saat bersamaan atau apakah masuk akal bagi satu pasangan untuk pensiun terlebih dahulu. (Lihat Apa Strategi Penarikan Pensiun Terbaik untuk Anda? dan Mungkinkah Portofolio Pensiun Anda Menangani Krisis Keuangan Lainnya?) Perbedaan usia antara pasangan biasa terjadi, dan ini dapat menciptakan masalah dalam perencanaan pensiun. Pada saat pensiun, jika Anda berusia 66 tahun dan pasangan Anda berusia 62 tahun, misalnya, Anda akan bisa mendapatkan asuransi kesehatan melalui Medicare, namun pasangan Anda tidak akan sampai usia 65 tahun. Itu adalah biaya sebesar $ 600 sampai $ 700 per bulan untuk premi yang Anda harus merencanakannya, kata Reyes.

Masalah lain yang harus dipilah-pilah mencakup kapan harus mengklaim Jaminan Sosial, bagaimana keputusan klaim pasangan dapat mempengaruhi manfaat orang lain dan bagaimana cara mengklaim manfaat pensiun dengan cara yang paling bermanfaat bagi pasangan. (Pelajari lebih lanjut di

Cara Membantu Klien Menelusuri Pembayaran Pensiun

dan

Cara Menelusuri Manfaat Spasial di bawah Aturan Jaminan Sosial Baru . Garis Dasar Perencanaan keuangan tahunan untuk sebuah Keluarga membutuhkan pertimbangan kebutuhan dan keinginan setiap orang yang terlibat. Anda perlu membuat keputusan strategis mengenai pendanaan pensiun Anda, membantu anak-anak dengan biaya kuliah, merawat orang tua, membeli asuransi perawatan jangka panjang dan asuransi jiwa, dan menentukan masa pensiun Anda dan pasangan Anda.

Jika Anda merencanakan ke depan untuk masing-masing item ini dan belajar tentang pilihan Anda yang berbeda dan konsekuensi dari setiap pilihan, Anda cenderung tidak menghadapi kejutan yang tidak menyenangkan dan perjuangan finansial yang dapat mencegah Anda dari masa pensiun kapan dan bagaimana Anda menginginkannya. Setelah Anda memiliki rencana dasar, tinjau keputusan dan pengeluaran setiap tahun untuk melihat apakah ada penyesuaian yang perlu dilakukan.