'Apakah saya memerlukan penasihat keuangan atau perencana keuangan? '

Jika pernah terpikir oleh Anda betapa kompleks dan vitalnya' mewujudkannya dengan benar 'adalah ketika harus menabung, menginvestasikan, memaksimalkan nilai kekayaan Anda dan merencanakan masa pensiun yang aman dan nyaman, Anda mungkin bertanya pada diri sendiri bahwa pertanyaan.

Demikian pula, jika Anda merasakan tekanan untuk menentukan investasi besar, seperti rumah atau pendidikan - atau merasa terbebani dengan rincian keuangan setelah pernikahan, n kelahiran anak, perceraian, kematian pasangan atau Penyakit utama - Anda mungkin pernah bertanya-tanya tentang menemukan seseorang untuk memberi saran kepada Anda.

Namun, menurut setidaknya satu survei, lebih dari sepertiga orang Amerika tidak memiliki pemahaman yang baik tentang apa yang sebenarnya dilakukan oleh penasihat keuangan. Angka itu sampai 46% untuk milenium.

Jadi, layanan apa yang disediakan penasihat keuangan dan perencana? Secara umum, mereka dapat membantu Anda mengelola kehidupan finansial Anda dengan menggunakan berbagai strategi dan produk untuk mengelola kekayaan Anda dan memperbaiki kebiasaan finansial Anda. Itu jawaban singkat dan mudah; Anda harus membaca lebih detail.

Tidak semua penasihat keuangan sama: Beberapa spesialis di bidang praktik tertentu, jenis klien, strategi dan produk. Beberapa bekerja dengan klien di seluruh negeri; Yang lain hanya fokus pada klien kota mereka sendiri. Beberapa dapat membantu Anda dengan pajak atau perencanaan perumahan Anda; yang lain hanya akan fokus pada perencanaan pensiun. Beberapa fokus pada klien yang lebih muda; beberapa hanya pada pensiunan. Beberapa bahkan hanya berfokus pada janda. Seperti yang bisa Anda lihat, mungkin ada penasihat di luar sana yang sesuai dengan kebutuhan Anda dengan sempurna.

Anda mungkin memerlukan penasihat karena berbagai alasan. Misalnya, mungkin Anda baru saja menerima sejumlah besar uang dari seorang kerabat yang meninggal. Mungkin Anda baru saja melahirkan dan ingin memastikan masa depannya jika terjadi yang terburuk. Mungkin perusahaan Anda menawarkan paket pensiun dini yang terlalu bagus, dan Anda ingin memastikan uangnya bertahan. Salah satu peristiwa ini (dan banyak lainnya) secara alami dapat memicu keinginan untuk mendapatkan bantuan profesional dalam mengelola urusan keuangan Anda.

Bagaimana Menemukan Penasihat Keuangan yang Baik

Bagaimana Anda bisa menemukan penasihat yang tepat? Langkah pertama adalah mencari tahu bantuan profesional apa yang Anda butuhkan. Seperti banyak orang, beberapa pemikiran finansial terdalam Anda datang pada waktu pajak. Jadi jika Anda hanya ingin seseorang mengeluarkan saran dan persiapan pajak, akuntan publik bersertifikasi yang bagus (CPA) mungkin sudah cukup. BPA tersebut mungkin atau mungkin juga bukan penasihat keuangan.

Tapi katakanlah Anda mencari bantuan untuk membuat rencana penghematan, menyusun strategi investasi untuk portofolio investasi Anda, membantu Anda keluar dari hutang dan mulai menabung untuk rumah.Singkatnya, jika Anda ingin seseorang melihat keseluruhan situasi Anda, Anda harus mencari bantuan dari perusahaan perencanaan keuangan yang komprehensif atau perencana keuangan individu. Perusahaan biasanya memiliki staf profesional yang mencakup agen asuransi, profesional pajak, perencana perkebunan dan penasihat keuangan. Penasihat keuangan atau perencana keuangan Solo mungkin tidak dapat memberi Anda berbagai layanan yang dapat dilakukan perusahaan, namun banyak teknologi leverage, seperti platform investasi otomatis atau penasihat robo, untuk membantu perencanaan keuangan, alokasi aset, risiko manajemen, tabungan dan banyak lagi.

Untuk mencari penasihat, mulailah dengan arahan dari rekan kerja, teman atau anggota keluarga yang tampaknya mengelola keuangan mereka dengan sukses. Jalan lainnya adalah rekomendasi profesional. Akuntan Publik Bersertifikat (CPA) atau pengacara mungkin membuat rujukan. Asosiasi profesi terkadang bisa memberikan bantuan. Ini termasuk Financial Planning Association (FPA) dan National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA).

Mengevaluasi Kredensial dan Sertifikasi Penasihat

Sayangnya untuk masyarakat umum, standar pendidikan untuk penasihat keuangan sangat minim. Siapa pun dapat memanggilnya sebagai analis keuangan, penasihat keuangan, perencana keuangan, konsultan keuangan, konsultan investasi atau manajer kekayaan, memperingatkan Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Bahkan, seorang individu bisa drop out dari sekolah menengah atas, menyewa beberapa ruang kantor, lulus ujian FINIMA general securities dan menjual saham - semuanya dalam beberapa minggu. Sementara ujian seperti Seri 6, 7 dan 63 memenuhi persyaratan peraturan industri, mereka tidak menawarkan pengalaman penasihat dalam situasi kehidupan nyata.

Industri keuangan juga penuh dengan sebutan profesional, banyak di antaranya dapat diperoleh dengan sedikit atau tanpa usaha. Namun, ia memiliki tiga sertifikasi terkemuka yang memiliki persyaratan pendidikan dan etika yang signifikan:

• A Chartered Financial Analyst (CFA) memiliki berbagai keahlian dalam sekuritas, analisis keuangan, investasi, manajemen portofolio dan perbankan. Regimen pengujian untuk sertifikasi ini panjang dan ketat.
• Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP) harus memiliki gelar sarjana dan harus menyelesaikan "program studi tingkat perguruan tinggi dalam perencanaan keuangan pribadi, atau setara yang diterima. "Selain itu, CFP telah memesan setidaknya tiga tahun pengalaman industri dan lulus serangkaian tes komprehensif, mematuhi kode etik, dan memenuhi persyaratan pendidikan lanjutan. Anda dapat memeriksa situs web Dewan CFP untuk memverifikasi bahwa penasihat atau perencana keuangan Anda termasuk dalam kelompok ini.
• Konsultan Keuangan Chartered (ChFC) memegang sertifikat yang menggunakan kurikulum inti yang sama dengan CFP namun tidak memerlukan ujian dewan yang komprehensif dan tidak mengharuskan dia mematuhi kode etik.

Dua yang terakhir sering dianggap paling baik untuk membuat rencana keuangan umum.Jika Anda mencari seseorang dengan lebih banyak fokus pensiun, Anda mungkin ingin mencari Penasihat Perencanaan Pensiun Chartered (CRPC), yang telah menyelesaikan pelatihan intensif dalam perencanaan pensiun melalui College for Financial Planning. Jika kekhawatiran Anda didominasi oleh pajak, cobalah Spesialis Keuangan Pribadi (PFS) yang merupakan BPA namun juga telah menjalani pendidikan dan pengujian tambahan, sehingga menawarkan kualifikasi perencanaan keuangan yang lebih ahli. Untuk urusan asuransi dan perencanaan perumahan, Anda mungkin menginginkan penasihat yang telah mendapatkan penguasaan sebagai Penjamin Emisi Efek (CLU).

Memilih Penasihat Keuangan yang Dapat Anda Percayai

Meskipun sebagian besar broker besar menawarkan layanan perencanaan keuangan, berhati-hatilah dengan personil mereka. Sementara banyak yang sangat terlatih dan bisa dipercaya, yang lain mungkin saja dimuliakan pialang saham yang disewa oleh rumah kawat besar untuk menjual reksa dana dan saham proprietary. Mereka diberi insentif, kadang-kadang bahkan diminta, untuk mendorong produk ini, yang dimiliki oleh perusahaan mereka - dan untuk itulah mereka menerima komisi tertinggi. Dan dengan beberapa rumah kawat, semuanya tentang kuantitas, bukan kualitas: Semakin banyak pembelian dan penjualan yang dilakukan broker di akun investor, semakin tinggi pula pembayaran komisi-nya.

Jika Anda mencari seseorang yang akan membuat Anda merasa aman, boleh jadi sebaiknya menyewa penasihat investasi terdaftar (RIA) atau Investment Advisor Representative (IAR). Mereka memegang tingkat akuntabilitas yang lebih tinggi daripada kebanyakan broker, dan Anda biasanya akan menemukan mereka yang paling berpengetahuan. Mereka juga diminta untuk memberikan kepada semua calon investor atas permintaan Formulir ADV Bagian II, penyerahan seragam yang digunakan oleh penasihat untuk mendaftar ke regulator negara bagian dan Securities and Exchange Commission (SEC). Inilah kesempatan Anda untuk belajar tentang penasihat Anda, jadi pastikan Anda menggunakannya. Antara lain, ini akan memungkinkan Anda untuk menentukan apakah penasihat Anda pernah mengajukan permohonan untuk kebangkrutan pribadi ("Lakukan seperti yang saya katakan, tidak seperti yang saya lakukan" bukanlah jenis filosofi yang Anda inginkan dalam manajer keuangan).

Anda dapat memeriksa noda peraturan pada catatan penasihat di situs cek broker FINRA. Satu hal yang perlu diingat, bagaimanapun, adalah bahwa pengaduan atau pelanggaran yang terisolasi tidak berarti perencana tidak jujur ​​atau tidak kompeten. Tuduhan apa pun yang diajukan terhadap broker atau perencana akan sesuai dengan catatan orang tersebut, terlepas dari apakah perencana berada di kanan. Tetapi jika rekaman tersebut menunjukkan pola pelanggaran jangka panjang, keluhan pelanggan atau tuduhan yang serius, maka Anda mungkin harus menemukan orang lain.

Apapun jenis layanan yang Anda butuhkan, pastikan bahwa penasihat tersebut diberikan pada standar fidusia, yang menuntut dia untuk bertanggung jawab bertindak demi kepentingan terbaik seorang investor. Di dunia investasi, RIA diharuskan mematuhi standar fidusia; pialang saham umumnya hanya harus mematuhi standar kesesuaian yang kurang ketat (meskipun Peraturan Fidusia Baru dari Partai Buruh, yang secara bertahap dimulai pada tanggal 9 Juni 2017, memperluas jenis profesional yang diharapkan memenuhi standar fidusia; lihat > Aturan Fidusia yang DOL: Semuanya Perlu Anda Ketahui) .Penasihat investasi terdaftar terdaftar di negara tempat tinggal mereka atau SEC; mereka diatur dalam Undang-Undang Penasihat Investasi tahun 1940. Jika Anda dapat menemukan RIA yang independen, Anda juga tidak perlu khawatir membayar komisi tinggi untuk produk proprietary. Pertanyaan untuk Tanya Penasihat Keuangan

Setelah Anda mengidentifikasi perusahaan atau individu untuk bekerja sama, pastikan Anda memahami semua layanan yang tersedia. Paling tidak, pertimbangkan hal berikut:

Apakah

1. akan melacak investasi Anda biaya dasar untuk Anda? Bisakah
2. mengajukan pengembalian pajak Anda dan membantu Anda dengan pertanyaan terkait pajak lainnya? Apakah
3. melihat produk asuransi (i. Asuransi jiwa, perawatan jangka panjang, anuitas, dll ..)? Mungkinkah
4. membantu merencanakan milikmu? Apakah
5. menyebut Anda kepada profesional lain jika perusahaan tidak dapat menyediakan layanan itu sendiri? Apakah ada rencana suksesi, seandainya ada sesuatu yang terjadi pada penasihat Anda?
6. Bekerja dengan Penasihat Keuangan

Ini juga bagus untuk memastikan apakah situasi Anda khas dari basis klien penasihat. Misalnya, jika Anda adalah karyawan perusahaan yang mencari bantuan untuk merencanakan pilihan saham Anda, Anda harus bertanya kepada penasihat tentang pengetahuan dan pengalaman mereka dalam menangani klien seperti Anda. Penasihat keuangan yang berurusan dengan klien pada atau mendekati masa pensiun mungkin bukan pilihan yang tepat untuk Anda jika Anda seorang profesional berusia 30 tahun yang sedang mencari rencana keuangan.

Penting juga bagi klien dan calon klien untuk memahami bagaimana penasihat keuangan mereka berkomunikasi dengan klien dan frekuensi komunikasi tersebut. Seberapa sering Anda bertemu untuk meninjau portofolio Anda dan keseluruhan situasi Anda? Triwulanan, setengah tahunan, setiap tahun atau sesuai kebutuhan? Akankah pertemuan ini dilakukan secara langsung atau mungkin melalui telepon atau melalui layanan seperti Skype? Ini menjadi lebih dan lebih umum bagi klien untuk bekerja sama dengan penasihat keuangan mereka dari jarak jauh.

Selain itu, apakah penasihat biasanya berkomunikasi melalui telepon, email, atau mungkin pesan teks? Ada atau semua baik-baik saja, dan preferensi dan penasihat Anda mungkin didasarkan pada usia dan tingkat kenyamanan digital Anda.

Biaya atau Komisi?

Ada satu pertanyaan kunci untuk diajukan ke penasihat: Bagaimana Anda dibayar?

Kompensasi umumnya termasuk salah satu dari dua kategori: berbasis biaya dan berbasis komisi.

Struktur berbasis biaya dapat berupa per jam, proyek, pengikut atau jumlah yang terus berjalan datar yang berasal dari persentase aset yang dikelola; Biasanya, semakin besar asetnya, semakin rendah presentasinya. Komisi berbasis berarti penasihat menugaskan komisi langsung setiap kali terjadi transaksi atau produk keuangan dibeli.

Penasihat biaya mengklaim bahwa nasehat mereka lebih unggul karena tidak memiliki benturan kepentingan. Kompensasi berbasis komisi, menurut mereka, dapat mengkompromikan integritas penasehat, yang mempengaruhi pemilihan atau rekomendasi produk (beberapa perusahaan mungkin memberi kompensasi kepada penasihat lebih baik daripada yang lain).Sebagai gantinya, penasehat komisi merespons bahwa mereka yang mendapat bayaran berdasarkan pengelolaan aset mereka (AUM) lebih cenderung merekomendasikan strategi keuangan yang meningkatkan AUM mereka, walaupun hal itu tidak sesuai dengan kepentingan terbaik Anda, dan komisi tersebut menjaga agar layanan mereka tetap terjangkau. (walaupun biaya komisi ini lahir oleh Anda oleh investor dan mengurangi tingkat pengembalian Anda).

Setiap tahun, lebih banyak investor beralih dari pengaturan komisi tradisional dan bergerak menuju pendekatan fee-only modern. Karena biaya yang ditetapkan masih baru bagi banyak investor, beberapa pertanyaan umum telah meningkat, seperti: "Berapa biaya yang adil?" dan, "Bagaimana saya akan ditagih?" Dengan reksa dana rata-rata masih mengenakan biaya biaya sekitar 1. 4%, aman untuk mengatakan bahwa total biaya 1. 8% sampai 2% adalah wajar. Jika Anda dapat menemukan penasihat yang dapat mengemas program investasi yang mencakup biaya investasi, perdagangan, hak asuh dan layanan profesional penasehat untuk 1. 8% atau kurang, Anda akan mendapatkan kesepakatan yang manis. Sebagian besar biaya sekarang ditagih setiap tiga bulan, jadi Anda harus tahu apakah mereka akan ditarik terlebih dahulu atau tertunggak.

Kombinasi metode pembayaran juga mungkin terjadi. Sebelum Anda masuk kerja dengan penasihat, Anda harus memastikan bahwa tarif, struktur biaya dan jadwal komisi jelas ditata (sebaiknya ditulis, karena RIA diminta melakukan hukum) sehingga tidak ada kejutan di kemudian hari.

The Bottom Line

Penasihat keuangan yang baik dibandingkan dengan "pelatih kehidupan" karena mereka dapat membantu Anda dengan banyak keputusan finansial Anda yang kompleks sepanjang hidup Anda. Seorang penasihat keuangan dapat menawarkan tip untuk membeli mobil, menabung untuk kuliah dan refinancing hipotek rumah Anda, hanya untuk beberapa nama saja. Mereka berurusan dengan profesional keuangan lainnya setiap hari, dan mereka biasanya tahu jika Anda membayar terlalu banyak untuk sesuatu atau tidak mendapatkan tingkat persaingan.

Penasihat keuangan yang hebat tidak hanya akan membantu Anda menghasilkan uang dari investasi Anda, tapi juga akan membantu Anda mencapai tujuan Anda dan menghemat uang untuk asuransi dan keputusan besar lainnya sepanjang hidup Anda. Untuk memaksimalkan pengalaman Anda dengan penasihat Anda, Anda harus bertemu dengan orang tersebut secara teratur, berbagi keprihatinan dan sasaran Anda, dan biarkan penasihat Anda meninjau semua dokumen keuangan dan hukum Anda.

Jika penasihat Anda hanya mencatat beberapa transaksi dari waktu ke waktu, namun tidak pernah duduk dan mendiskusikan tujuan jangka panjang atau rencana keuangan dengan Anda, Anda mungkin ingin mencari penasihat baru. Demikian pula, jika penasihat Anda tidak pernah menulis rencana investasi untuk menyusun tujuan Anda dan menilai apakah mereka tercapai, Anda mungkin lebih baik dilayani di tempat lain. Ingat: Orang-orang ini bekerja untuk Anda - bukan sebaliknya.