Itu terjadi Utang menumpuk dan kemudian sesuatu yang tidak terduga - sebuah penyakit, PHK, perceraian - menghukum Anda selama bertahun-tahun pengelolaan hutang yang lemah. Pada masa-masa awal, seorang debitur memiliki kehidupan serfdom atau penjara untuk diharapkan, tapi sekarang ini, kami telah belajar untuk sedikit lebih pemaaf. Kabar baiknya adalah bahwa mengajukan kebangkrutan bukanlah akhir dari kehidupan finansial Anda. Kabar buruknya adalah Anda berada dalam perjalanan yang sulit. Di sini kita lihat apa yang diharapkan saat Anda mengajukan kebangkrutan, dan bagaimana cara bertahan. (Untuk bacaan terkait, lihat juga Haruskah Anda Mengajukan Kebangkrutan? )

TUTORIAL: Manajemen Kredit dan Hutang

Keterbatasan Bangkrut Bangkrut tidak akan menyelesaikan semua masalah Anda. Melobi oleh bank dan perusahaan kartu kredit telah mengajukan pengajuan kebangkrutan lebih sulit dan kurang efektif. Kebangkrutan tidak akan menghapus hutang yang diamankan, yang berarti Anda mungkin kehilangan mobil, rumah Anda, dan hal lain yang memiliki hak gadai di dalamnya - Anda mungkin, tapi kemungkinan besar tidak akan jika Anda melakukan pembayaran. Kebangkrutan tidak akan membebaskan Anda dari tunjangan, dukungan anak, pinjaman mahasiswa, pajak atau kewajiban yang dilindungi secara hukum lainnya. Apa yang akan dilakukan, bagaimanapun, adalah menghapus hutang tanpa jaminan Anda. Hutang yang tidak terjamin adalah, secara umum, tagihan Anda - tagihan kartu kredit, tagihan medis, tagihan telepon, dll - ditambah pinjaman dimana tidak ada yang dianggap sebagai jaminan. Menjalankan hutang Anda yang menyebabkan kebangkrutan adalah penipuan dan hutang menipu ini akan diberi status hukum dan memerlukan pembayaran kembali.

Mendapatkan Bantuan Sebelum mengajukan kebangkrutan, Anda harus membuang semua opsi yang memiliki konsekuensi lebih sedikit. Jangan melikuidasi portofolio pensiun Anda, tapi pertimbangkan langkah drastis, karena Anda mungkin terpaksa setelah kebangkrutan. Luangkan waktu Anda dan mengumpulkan semua dokumen Anda. Selain itu, hindari menyetor uang ke bank yang memiliki kartu kredit atau rekening pinjaman Anda. Mereka bisa menyita deposit Anda jika ada akun yang menunggak (seperti yang akan terjadi pada Anda). (Obat terbaik untuk kebangkrutan adalah pencegahan. Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Cegah Kebangkrutan Dengan Tip Ini .)

Siapa pun yang mengajukan kebangkrutan diminta untuk menghadiri konseling kredit, tapi sebaiknya Anda pergi sebelum Anda bangkrut. Anda mungkin cukup beruntung untuk menemukan jalan di sekitar kebangkrutan, dan Anda pasti akan mendapatkan tip pengelolaan hutang yang bermanfaat. Misalnya, Anda dapat membayar kartu kredit menjadi nol sehingga tidak terdaftar sebagai kreditur di arsip Anda dan kemudian menyimpannya setelah pengajuan untuk membangun kredit dengan tingkat bunga lebih rendah daripada yang mungkin Anda dapatkan setelah kebangkrutan. Juga, temukan pengacara terkemuka untuk membantu Anda melewati kebangkrutan. Secara teknis, Anda bisa melakukannya sendiri, tapi prosesnya semakin kompleks. Waspadalah terhadap spesialis kebangkrutan yang mengenakan biaya tinggi sambil mengaduk-aduk volume kasus yang sama besarnya.Pengacara akan memberi Anda daftar periksa lebih banyak dokumen untuk dikumpulkan dan mulai proses pengarsipan Anda.

Memilih Antara Bab Anda tidak benar-benar memilih bab mana yang mengajukan kebangkrutan di bawahnya. Kebanyakan orang akan ditempatkan di bawah Bab 7 atau Bab 13. Bab 7 adalah kebangkrutan "murni" yang semakin sulit didapat sejak tahun 2005. Dalam kebangkrutan Bab 7, aset yang tidak dikecualikan dijual untuk melunasi sebagian dari hutang tanpa jaminan dan maka sebagian besar sisanya dimaafkan. Rekening pensiun, rumah dan mobil Anda (selama Anda dapat melakukan pembayaran), dan barang milik negara lainnya dikecualikan sendirian. Hal ini disebabkan oleh lobi yang ketat oleh industri pinjaman, terutama perusahaan kartu kredit, bahwa persyaratan Bab 7 telah diperketat. (Pelajari lebih lanjut tentang akun yang dilindungi di Perlindungan Kepailitan untuk Akun Anda .)

Bab 13 pada dasarnya adalah sebuah rencana pembayaran yang diperintahkan oleh pengadilan. Rencananya dirancang agar debitur membayar kembali sebanyak mungkin karena rencananya agak bias mendukung kreditur. Utang yang tidak dapat dilunasi pada akhir periode tiga atau lima tahun dimaafkan. Bias di Bab 13 adalah alasan lain mengapa Anda harus mencoba membuat anggaran drastis itu berubah daripada menyerahkannya ke pengadilan. Keuntungannya adalah Anda tidak kehilangan harta asalkan Anda bisa memenuhi persyaratan rencana pelunasan.

Garis Dasar Setelah kebangkrutan Anda diajukan, panggilan dari agen penagihan akan berhenti. Ini adalah saat Anda diminta mengunjungi penasihat kredit dan menghadiri rapat kreditur. Kebangkrutan akan selesai dan Anda akan memulai rencana pelunasan Anda di bawah Bab 13 atau masa awal Anda yang segar di bawah Bab 7. Kebangkrutan akan tetap tersimpan dalam catatan Anda selama tujuh sampai 10 tahun, sehingga sulit mendapatkan sebagian besar bentuk pinjaman tanpa jaminan. Ini juga akan menghasilkan suku bunga yang lebih tinggi saat Anda mendapatkan pinjaman terjamin. Jika Anda seperti kebanyakan orang yang mengajukan kebangkrutan, ini akan menjadi harga kecil yang harus dibayar untuk menyelesaikan krisis yang membawa kebangkrutan. Kabar baiknya adalah bahwa yang terburuk sudah berakhir - sekarang saatnya Anda mulai membangun keuangan pribadi Anda lagi.

Untuk bacaan terkait, lihat juga Hidup Setelah Kebangkrutan .