Selama karir kerja kami, kami membangunkan dana pensiun Jaminan Sosial dengan mengumpulkan cukup banyak pendapatan untuk pertama kali memenuhi syarat. Penghasilan tersebut terakumulasi dalam menghitung keuntungan kita. Dasar-dasar formula yang menentukan manfaat pensiun kami adalah penghasilan 35 tahun atas kami.

Agar lebih spesifik, manfaat pensiun Anda didasarkan pada pendapatan 420 bulan terakhir (35 tahun) yang diindeks setiap bulan. Pendapatan rata-rata Anda adalah jumlah dari 420 bulan yang terindeks ini dibagi 420. Ini adalah dasar bagaimana jumlah asuransi utama Anda dihitung, yang merupakan keuntungan yang akan diterima kebanyakan orang pada usia pensiun penuh mereka (FRA). Bagaimana cara kerja lebih lama mengefektifkan manfaat Jamsostek? Sebagai penasihat keuangan membantu klien mereka dalam perencanaan keuangan untuk pensiun, ini adalah pertanyaan yang harus dipertimbangkan dan dilihat dari beberapa perspektif. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Menavigasi Jaminan Sosial dengan Klien Anda .)

Dampak dari Bekerja Lagi tentang Perhitungan Manfaat

Situs Jaminan Sosial menentukan usia pensiun sebagai usia di mana Anda mulai menerima tunjangan pensiun Jaminan Sosial. Mereka menentukan usia stop-kerja Anda sebagai usia di mana Anda meninggalkan angkatan kerja. Mereka melanjutkan dengan mengatakan bahwa usia ini dapat mempengaruhi jumlah manfaat pensiun Jaminan Sosial Anda. Jika seorang pekerja berhenti bekerja sebelum mengumpulkan pendapatan 35 tahun, maka nol akan digunakan untuk tahun-tahun itu tanpa penghasilan dan akan mengurangi keuntungan Anda.

Sampai usia 60 tahun penghasilan Anda diindeks ke atas untuk mencerminkan pertumbuhan ekonomi dan dampak inflasi sejak Anda mulai mendapatkan pendapatan. Begitu Anda berusia di atas 60, penghasilan tambahan akan dipikirkan ke 35 tahun teratas tanpa pengindeksan. Jika penghasilan Anda setelah usia 60 melebihi jumlah penghasilan yang tercakup, yang selalu setidaknya setinggi jumlah penghasilan yang tercakup di tahun sebelumnya, maka penghasilan tahun itu biasanya akan meningkatkan jumlah asuransi utama pekerja. Dalam bahasa Inggris sederhana, bekerja melewati usia 60 tahun tidak akan menyakiti keuntungan Anda dan dapat membantu meningkatkannya. (Untuk bacaan terkait, lihat:

Tip Menunda Manfaat Jaminan Sosial. )

Penghitungan Kembali Manfaat

Jika klien terus bekerja sampai usia 60an atau lebih, Jamsostek akan menghitung ulang tunjangan mereka setiap tahun jika mereka bekerja, apakah mereka mendapatkan keuntungan atau tidak. Bagi seseorang yang mungkin tidak memiliki 35 tahun kerja penuh, satu tahun tambahan kerja dapat menggantikan satu tahun tanpa penghasilan dan meningkatkan penghasilan rata-rata dan keuntungan mereka. Selain itu, ini akan meningkatkan manfaat orang lain yang akan memperoleh keuntungan dari catatan penghasilan Anda. Ini bisa termasuk anak tanggungan, pasangan atau bahkan orang tua Anda.

Bagi para nasabah yang mengklaim keuntungan mereka sebelum usia pensiun penuh mereka (saat ini 66 untuk mereka yang lahir sebelum 1960), penghasilan yang diperoleh lebih dari $ 15, 720 untuk tahun 2016 akan menghasilkan pengurangan sebesar $ 1 keuntungan mereka untuk setiap $ 2 pendapatan yang diterima melebihi batas. Pada tahun di mana pekerja mencapai FRA mereka, batas pendapatan yang diterima meningkat menjadi $ 41, 880 untuk tahun 2016 dan pengurangan manfaatnya adalah $ 1 untuk keuntungan setiap $ 3 di atas batas pendapatan yang diperoleh. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Perubahan Jaminan Sosial untuk 2016

.) Pendapatan yang diperoleh mencakup upah, penghasilan bersih dari wirausaha, bonus, pembayaran liburan dan komisi yang diperoleh, karena semuanya didasarkan pada pekerjaan. Penghasilan yang diperoleh tidak termasuk pendapatan investasi, pembayaran pensiun, pendapatan pensiun pemerintah, pembayaran pensiun militer atau jenis pendapatan "yang tidak ditangguhkan". Setelah mencapai FRA mereka, tidak ada pengurangan keuntungan untuk mendapatkan penghasilan. Sejauh mana setiap keuntungan hilang karena melebihi batas pendapatan yang diterima, klien akan menerima manfaat ini begitu mereka mencapai FRA mereka sebagai peningkatan manfaat bulanan mereka.

Pajak Manfaat

Jika penghasilan Anda dari semua sumber melebihi ambang batas tertentu, tunjangan Jaminan Sosial Anda dapat dikenai pajak penghasilan federal, dan di 13 negara bagian juga menghitung pajak pendapatan negara. Di tingkat federal, pajak manfaat Jaminan Sosial didasarkan pada "pendapatan gabungan. "Ini dihitung sebagai penghasilan kotor yang disesuaikan dengan kebutuhan klien Anda (AGI) ditambah dengan bunga non-kena pajak, ditambah satu setengah dari keuntungan Jaminan Sosial klien Anda. Dalam hal ini, semua pendapatan yang diperoleh atau diterima dimuka ikut bermain dalam perhitungan pendapatan gabungan. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Manfaat Jaminan Sosial Dihukum

. Bagi para pengadu individu dengan pendapatan gabungan sebesar $ 25.000 sampai $ 34.000, 50% dari keuntungan Jaminan Sosial Anda dapat dikenai federal pajak penghasilan. Jika penghasilan gabungan Anda melebihi $ 34.000, sampai 85% dari tunjangan Jaminan Sosial Anda dapat dikenai pajak. Untuk joint filer dengan gabungan pendapatan sebesar $ 32.000 sampai $ 44.000, 50% dari keuntungan Jaminan Sosial Anda dapat dikenai pajak penghasilan federal. Jika penghasilan gabungan Anda melebihi $ 44.000, sampai 85% dari tunjangan Jaminan Sosial Anda dapat dikenai pajak. Tidak ada batasan usia pada perpajakan manfaat Jaminan Sosial. Pekerja tunduk pada Medicare dan Undang-Undang Kontribusi Asuransi Federal (FICA) atas penghasilan yang diperoleh tanpa memandang usia mereka. Jumlah maksimum manfaat Jaminan Sosial Anda yang akan dikenai pajak adalah 85%, berapapun tingkat penghasilan Anda. Aspek Praktis

Sebagai masalah praktis, klien akan bekerja sampai tahun pensiun mereka karena sejumlah alasan yang mencakup keinginan untuk tetap aktif dan terlibat. Mereka mungkin juga ingin memulai karir encore atau mereka mungkin membutuhkan pendapatan. Memahami berbagai dampak kerja lebih lama pada manfaat Jaminan Sosial klien Anda penting. Penasihat keuangan harus memastikan bahwa klien memahami bahwa bekerja melewati usia 60 tahun tidak memiliki dampak turun terhadap keuntungan mereka.(Peneliti keuangan harus menasihati klien yang sedang bekerja dan memanfaatkan manfaat pajak penghasilan potensial tersebut dan potensi pengurangan keuntungan dari penghasilan yang terlalu banyak diperoleh. Mereka harus membuat klien ini menyadari potensi untuk menarik klaim Jaminan Sosial mereka dan mengajukan permohonan kembali di kemudian hari, yang pada dasarnya merupakan tindakan yang dapat dilakukan dalam 12 bulan pertama setelah memulai keuntungan mereka. Bagi klien yang telah mencapai FRA mereka, mereka memiliki pilihan untuk menangguhkan keuntungan mereka jika diinginkan juga.

Garis Dasar

Ada banyak kesalahpahaman seputar dampak yang bekerja lebih lama terhadap manfaat Jaminan Sosial. Penasihat keuangan dapat membantu mendidik klien mereka dengan tepat sehingga mereka dapat membuat keputusan yang lebih baik dan memasukkan informasi ini ke dalam perencanaan pensiun mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Lowdown on Working Selama Pensiun .)