Kesenjangan tabungan pensiun antara sel telur rata-rata pekerja dan jumlah yang akan dibutuhkan dalam masa pensiun telah menjadi sumber perdebatan dan kekhawatiran yang cukup besar di arena keuangan selama beberapa dekade. Salah satu ide untuk memperbaikinya yang sekarang sedang dilaksanakan oleh banyak pengusaha adalah otomatis pendaftaran karyawan dalam rencana pensiun yang berkualitas.

Tetapi beberapa orang berpendapat bahwa ini pun tidak cukup, dan bahwa tabungan pensiun harus menjadi wajib bagi semua karyawan di seluruh negeri. Tapi apa dampaknya pada ukuran ini? Tidak ada jawaban yang pasti, namun kebanyakan orang setuju bahwa ada sesuatu yang perlu dilakukan untuk membantu memulai penghematan tingkat tabungan para profesional muda saat ini yang menghadapi ujian hutang perguruan tinggi, gaji tingkat rendah dan masa pensiun yang mungkin bahkan tidak memiliki manfaat Jaminan Sosial. Selain itu, ada hampir 70 juta pekerja di Amerika yang tidak memiliki akses terhadap jenis rencana pensiun yang disponsori majikan.

Berikut adalah beberapa cara yang diusulkan untuk memperbaiki masalah perencanaan pensiun yang meningkat. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Tabungan Pensiun: Berapa Banyak Cukupnya? )

Gagasan Kemungkinan

Gagasan tentang rencana tabungan pensiun wajib tambahan telah diberitakan oleh politisi dan ekonom selama bertahun-tahun. . Salah satu proposal terbaru berasal dari Teresa Ghilarducci, seorang profesor ekonomi di New School for Social Research dan direktur Pusat Analisis Kebijakan Ekonomi Schwartz, dan Hamilton "Tony" James, presiden Blackstone Group, yang merupakan salah satu yang terbesar perusahaan ekuitas swasta di pasar.

Gagasan mereka akan menggantikan rencana 401 (k) saat ini dengan sistem tabungan yang dikelola pemerintah yang dikenal sebagai Rencana Tabungan Pensiun. Rencana ini akan menampilkan akun portabel untuk semua individu yang bekerja baik paruh maupun penuh waktu. Semua pekerja diwajibkan untuk memberikan kontribusi minimal 1. 5% dari gaji mereka ke dalam akun ini, dan pengusaha diharuskan untuk memberikan kontribusi yang sesuai dengan jumlah yang sama. Uang di akun ini akan digunakan untuk membeli anuitas saat pensiun yang akan membayar arus pendapatan yang terjamin kepada pekerja di atas Jaminan Sosial.

Kontribusi akan dimasukkan ke dalam dana gabungan yang diinvestasikan dan dikelola oleh pengelola uang pilihan mereka. Karyawan akan menerima kredit pajak yang tidak dapat dikembalikan dengan pendapatan sampai dengan $ 600 untuk kontribusi wajib mereka, yang secara efektif akan menutupi biaya kontribusi ini untuk keluarga kelas bawah. Uang untuk membayar kredit ini akan dihasilkan oleh selisih pajak yang ditangguhkan dari 401 (k) kontribusi rencana oleh pembayar pajak lainnya. Biaya rencana untuk pengusaha akan ditutupi oleh pembebasan mereka karena harus memberikan kontribusi atau administrasi yang sesuai dengan jenis rencana pensiun lainnya.Pembayaran anuitas pada saat pensiun akan dilakukan oleh Administrasi Jaminan Sosial dan akan didasarkan pada nilai akun minimum sebesar semua kontribusi yang dihasilkan dengan pertumbuhan 2% jika portofolio penggabungan sebenarnya berkinerja buruk. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Melindungi Uang Pensiun dari Volatilitas Pasar. )

Kritik terhadap rencana ini telah menuduh bahwa pada dasarnya lebih banyak mengambil insentif penghematan pensiun dari tangan perusahaan swasta dan memasukkannya ke yang lain. sistem pemerintahan yang akan boros dan tidak efisien. Rencana tersebut secara efektif akan melapisi rencana disponsori federal lainnya di atas Jaminan Sosial dengan mengorbankan sistem tabungan sukarela kami saat ini. Tapi Ghilarducci dan James berpendapat bahwa itulah yang dibutuhkan. Ghilarducci telah menjadi pengkritik berat 401 (k) rencana selama bertahun-tahun, dan James berharap bahwa proposal mereka setidaknya akan memulai sebuah dialog.

Proposal yang Berbeda

Senator Jeff Merkley (D-Ore.) Memperkenalkan sebuah proposal terpisah ke Kongres pada tahun 2016 berjudul The American Savings Act. Ini akan memberi pekerja yang tidak memiliki akses ke rencana pensiun melalui atasan mereka dengan akun portabel yang menyedot minimal 3% dari penghasilan mereka. Kontribusi dapat dibuat berdasarkan pretax atau Roth. Karyawan dapat memberikan kontribusi hingga $ 18.000 ke dalam rencana jika mereka memilih, dan pilihan investasi mungkin akan mencerminkan temuan yang ditemukan dalam Rencana Tabungan Hemat, rencana pensiun untuk pekerja pemerintah. Jika sistem ini diterapkan sesuai dengan usulan ini, maka akan menghilangkan kebutuhan pengusaha untuk membayar dan mensponsori rencana pensiun mereka sendiri. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Perencanaan Pensiun: Pendahuluan )

Presiden Obama juga telah memasuki arena ini dengan MyRA, yang memungkinkan pengusaha untuk menawarkan pekerja berpenghasilan rendah kesempatan untuk menabung untuk masa pensiun menggunakan rekening yang dijamin pemerintah yang dapat ditransfer dari satu perusahaan ke perusahaan lain. Akun ini belum digunakan secara luas, dan waktu akan menunjukkan seberapa populernya mereka.

The Bottom Line

Meskipun semua orang cukup setuju bahwa arena pensiunan tabungan di Amerika memerlukan perombakan total, ada banyak perdebatan tentang bagaimana hal itu harus diperbaiki. Demokrat cenderung lebih menyukai solusi pemerintah untuk masalah ini sementara orang-orang Republik merasa bahwa ini adalah pekerjaan untuk sektor swasta. Bagaimana memainkannya adalah dugaan siapa saja sekarang. (Untuk bacaan terkait, lihat: myRA: Bagaimana Cara Kerjanya, Pro dan Kontra )