Adalah $ 1 Juta Cukup untuk Pensiun?

JAMINAN PENSIUN #4: Berapa Besar Uang Pensiun? (Maret 2024)

JAMINAN PENSIUN #4: Berapa Besar Uang Pensiun? (Maret 2024)
Adalah $ 1 Juta Cukup untuk Pensiun?

Daftar Isi:

Anonim

Bagi beberapa orang, mengundurkan diri dengan uang tabungan sebesar $ 1 juta mungkin tampak sukses besar. Tapi apakah telur sarang dengan ukuran itu benar-benar berarti Anda akan tinggal di luar pensiun di jalan yang mudah? Ternyata, belum tentu.

Kabar baiknya adalah bahwa jika Anda memiliki aset keuangan di tujuh angka, Anda melakukan tindakan yang jauh lebih baik daripada kebanyakan orang Amerika. Menurut sebuah survei yang dilakukan oleh National Institute on Retirement Security, rata-rata rumah tangga yang tinggal beberapa tahun lagi dari usia pensiun hanya memiliki $ 14,500. Angka itu melonjak menjadi $ 104.000 untuk usia 55 sampai 64 tahun dengan akun pensiun, namun jumlahnya masih jauh dari $ 1 juta.

Sekarang untuk bagian yang serius: Di lingkungan dengan suku bunga rendah saat ini, aset Anda tidak akan bertahan hampir selama dulu.

Aturan 4%, Mengubah

Sebelum Resesi Besar, biasanya kita mendengar penasihat keuangan membicarakan peraturan "4%" saat membahas penarikan rekening pensiun. Orang dewasa yang lebih tua, kata mereka, bisa mengeluarkan 4% telur sarang mereka di tahun pertama setelah meninggalkan pekerjaan mereka. Mereka bisa mengulang jumlah itu di setiap tahun berikutnya - menambahkan kenaikan inflasi yang sederhana - dengan keyakinan bahwa mereka tidak akan hidup lebih lama dari pada uang mereka.

Tapi sekarang obligasi, batu penjuru banyak akun pensiun, membayar sedikit sehingga saldo akun tidak melihat pertumbuhan sebanyak itu. Faktanya, Wade Pfau, seorang ekonom American College for Financial Services, memperkirakan bahwa portofolio saat ini dengan perpaduan antara saham dan obligasi akan menghasilkan imbal hasil yang disesuaikan dengan inflasi kurang dari setengah norma historis.

Sekarang, ahli pensiun seperti Pfau mengutip "peraturan 3%" untuk penarikan pensiunan. Itu bisa memiliki dampak signifikan dalam hal standar kehidupan seseorang. (Lihat juga: Mengapa Aturan 4% Tidak Lagi Bekerja untuk Pensiunan .)

Efek Tingkat Bunga

Sebagai contoh, mari kita lihat pasangan yang baru pensiun dengan tabungan gabungan sebesar $ 1 juta. Misalkan setiap pasangan memperoleh $ 75.000 setahun selama tahun-tahun kerja mereka, menghasilkan pendapatan rumah tangga gabungan sebesar $ 150.000. Apakah mereka harus mengeluarkan 4% aset mereka di tahun pertama, mereka dapat menarik $ 40.000 Tapi dengan menjatuhkan uang saku itu turun menjadi 3%, mereka akan membatasi diri menjadi $ 30.000.

Tentu saja, mereka dapat menambah jumlah pendapatan yang mereka terima dari pensiun, dan juga manfaat Jaminan Sosial mereka. Menurut Administrasi Jaminan Sosial, pasangan contoh kami akan memenuhi syarat untuk pembayaran tahunan lebih dari $ 40.000. Jadi, kecuali pendapatan pensiun, mereka melihat sekitar $ 70.000 untuk dijalani. Dalam kasus ini, itu tidak mendekati 70% atau 80% dari gaji pra-pensiun yang banyak ditunjukkan oleh perencana keuangan sebagai target.

Nah, bagaimana jika pasangan yang sama ini telah selamat dua kali, atau bahkan tiga kali, sebanyak itu? Tiba-tiba, masa depan mereka terlihat lebih nyaman. Penurunan 3% ke tabungan pensiun seharga $ 2 juta menghasilkan sumber pendapatan sebesar $ 60.000 di tahun pertama mereka dari angkatan kerja. Tambahkan ke sekitar $ 40.000 yang akan mereka terima di Jamsostek. Mereka sekarang memiliki $ 100.000 per tahun.

Sarang telur seharga $ 3 juta menempatkannya dalam bentuk yang lebih baik lagi. Di sini, mereka dapat dengan nyaman menarik $ 90.000 setahun ketika mereka pensiun, menyesuaikan jumlah itu di setiap tahun berikutnya untuk mengikuti inflasi. Itu, dengan Jaminan Sosial, membawa mereka melewati angka $ 130.000, mendekati pendapatan yang mereka terima selama masa kerja mereka.

Pentingnya Penganggaran

Apakah itu berarti setiap orang membutuhkan $ 3 juta untuk menikmati masa bebas stres? Nah, tidak. Ada banyak variabel yang ada, itulah sebabnya tujuan menghasilkan 70% sampai 80% dari apa yang Anda buat sebagai karyawan tetap hanyalah aturan praktis.

Salah satu faktor yang memiliki pengaruh besar adalah di mana Anda telah mengurangi uang Anda. Jika Anda memasukkan sebagian besar uang Anda ke rekening Roth yang bebas pajak, misalnya, Anda mungkin bisa hidup secara signifikan lebih sedikit. Karena tidak ada uang yang Anda tarik dari akun ini ke IRS (dengan asumsi Anda mematuhi peraturan penarikan Roth), setiap dolar yang Anda keluarkan bernilai lebih dari yang akan dikenakan pada sebuah kena pajak, atau bahkan kendaraan yang ditangguhkan pajak. (Lihat juga: Apakah Roth 401 (k) Aturan Penarikan?)

Gaya hidup Anda dalam masa pensiun juga akan memiliki dampak yang besar. Apakah Anda berencana melakukan perjalanan yang ekstensif atau bergabung dengan klub negara yang mahal? Jika demikian, Anda mungkin perlu meningkatkan target pendapatan pensiun Anda. Tetapi jika Anda ingin mengurangi ukuran rumah Anda dan mengejar lebih banyak pekerjaan hemat, Anda mungkin bisa hidup jauh dari sebelumnya.

Untuk mendapatkan gambaran akurat tentang berapa banyak yang Anda perlukan saat pensiun, anggaran terperinci sangat penting. Penasihat keuangan yang baik harus dapat membantu Anda menentukan kemungkinan bahwa portofolio Anda akan dapat mendukung pilihan gaya hidup Anda. (Lihat juga: The 4 Fase Pensiun dan Bagaimana Anggaran untuk Mereka .)

Menangani Perawatan Kesehatan Jangka Panjang

Hal lain yang perlu diingat adalah bahwa kesehatan Anda dapat secara signifikan mempengaruhi biaya Anda hidup di kemudian hari Di sinilah tempat pensiunan dengan cukup mengikis bisa menjadi proposisi yang berisiko.

Penelitian oleh Genworth Financial menyimpulkan bahwa biaya rata-rata untuk mereka yang tinggal di fasilitas bantuan sekarang adalah $ 43.539 per tahun. Dan jumlah itu meningkat pesat jika Anda memerlukan perawatan yang lebih rinci yang diberikan panti jompo. Di sana, bahkan kamar semi privat sekarang rata-rata $ 82, 125 setahun.

Meskipun tidak semua orang akan berakhir di salah satu fasilitas ini, banyak orang Amerika mengambil asuransi perawatan jangka panjang agar aman. Masalahnya, proteksi ini bisa sangat mahal harganya sendiri. Seorang 65 tahun yang khas harus membayar lebih dari $ 3.000 per tahun untuk $ 276.000 pertanggungan, menurut American Association for Long-Term Care Insurance.

Tetapi jika Anda pensiun dengan uang lebih dari yang Anda butuhkan, Anda mungkin bisa melupakan biaya tambahan ini. Dengan menabung ekstra untuk masa pensiun, pada hakikatnya Anda dapat mengasuransikan diri sendiri dan memanfaatkan uang itu hanya jika benar-benar dibutuhkan.

The Bottom Line

Memiliki $ 1 juta yang disimpan pada saat Anda pensiun mungkin tampak seperti banyak. Tapi ketika Anda mempertimbangkan berapa lama Anda harus bertahan dan fakta bahwa suku bunga rendah hari ini menyeret turunnya hasil investasi, muncul gambaran yang lebih serius. Bergantung pada bagaimana Anda berencana menghabiskan tahun-tahun terakhir Anda, mungkin dibutuhkan $ 2 juta atau bahkan $ 3 juta untuk mewujudkan gaya hidup ideal Anda.