Kekhawatiran akan perawatan kesehatan saat pensiun sedang meningkat, dan melihat kenaikan biaya perawatan kesehatan selama beberapa dekade terakhir, nampaknya kekhawatiran semacam itu tidak beralasan. Dampak lain yang tidak menguntungkan dari kenaikan biaya adalah bahwa pengusaha membatalkan opsi untuk melanjutkan cakupan kesehatan ke masa pensiun. Saat ini, hanya sekitar 35% pengusaha yang menawarkan opsi ini, turun dari 66% dua dekade yang lalu. Hal ini menempatkan tanggung jawab perencanaan kesehatan pensiun tepat pada individu.

Biaya Perawatan Kesehatan dalam Pensiun

Biaya perawatan kesehatan selama tahun emas seseorang jelas bergantung pada kesehatan umum seseorang yang akan pensiun. Rata-rata, Employee Benefit Research Institute (EBRI) memperkirakan bahwa rata-rata pasangan berusia 65 tahun dapat mengharapkan untuk membayar $ 163.000 biaya out-of-pocket untuk perawatan kesehatan selama masa pensiun. Jumlah ini tidak termasuk perawatan jangka panjang, seperti panti jompo.

Pensiunan dengan beberapa sisa manfaat karyawan menghadapi biaya rata-rata $ 552 per bulan sebelum usia 65, yang turun menjadi $ 227 per bulan setelah 65 (terima kasih kepada Medicare yang menanggung sebagian dari bebannya). Mereka yang tidak memiliki tunjangan karyawan yang ingin membeli polis asuransi kesehatan swasta mungkin melihat empat angka per bulan.

Medicare

Medicare memberikan perawatan kesehatan dasar untuk pensiunan berusia di atas 65 tahun dan masuk dalam empat bagian, A sampai D. Medicare bagian A bebas (jika Anda telah membayar ke kolam Jaminan Sosial setidaknya selama 10 tahun) dan mencakup rawat inap dasar. Semua orang mendapatkan bagian A pada usia 65 tahun. Bagian B adalah opsional dengan premi bulanan tergantung pada pendapatan. Bagian ini mencakup kunjungan dokter, terapi fisik, tes diabetes dan prosedur serupa.

Bagian C, juga dikenal sebagai Medicare Advantage, adalah rencana pribadi, dijalankan oleh perusahaan asuransi, yang secara keseluruhan sama dengan suku cadang A dan B, kecuali area pilihan yang memungkinkan cakupannya lebih baik. Misalnya, perusahaan asuransi mungkin memasukkan semua yang ada dalam rencana B, namun menambahkan cakupan obat resep untuk premi yang lebih tinggi. Perusahaan asuransi memiliki beberapa kebebasan untuk memutar kembali elemen cakupan tertentu untuk memperbaiki suku cadang yang lebih baik; baca setiap penawaran dengan seksama sebelum memutuskan. Bagian D adalah cakupan mandiri untuk obat resep dari perusahaan asuransi swasta.

Medicaid adalah program dukungan untuk orang berpenghasilan rendah dan berkinerja rendah yang seharusnya tidak dapat membayar premi sistem Medicare reguler. Kelayakan bervariasi menurut negara; lihat situs Medicaid untuk informasi lebih lanjut. Medicaid juga mencakup biaya perawatan jangka panjang, baik untuk panti jompo maupun di rumah, yang Medicare tidak. Medicaid tidak mencakup obat resep, namun mungkin membayar premi untuk mendaftar di bagian D.

Medigap adalah kategori lain dari cakupan Medicare tambahan yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi swasta.Ada 12 kebijakan standartone pra-paket yang sangat mirip dengan yang dipanggang ke penawaran rencana C yang lebih luas yang dijelaskan di atas. Isi masing-masing kebijakan mandiri ini sama, seperti yang ditentukan oleh pemerintah. Sebagai aturan, siapa pun yang memilih solusi C harus melewatkan Medigap; tingkat redundansi terlalu tinggi untuk membuatnya bermanfaat.

Rekening Tabungan Kesehatan

Rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah cara yang ramah pajak untuk menyisihkan uang untuk biaya pengobatan selama masa pensiun. HSA serupa dengan rencana pensiun 401 (k) karena sumbangan tersebut diambil langsung dari gaji berdasarkan preteline, terkadang mendapatkan kontribusi yang sesuai dari pemberi kerja, dan dimasukkan ke akun yang tumbuh bebas pajak sampai digunakan. Hal ini juga memungkinkan untuk mendirikan HSA dengan bank atau lembaga keuangan sejenis. HSA membangun sarang pribadi bebas pajak yang diperuntukkan untuk biaya pengobatan, tidak peduli apa pun yang terjadi di jalan. Batas kontribusi pada tahun 2015 adalah $ 6, 650 (pengarsipan menikah bersama-sama), sementara yang berusia di atas 55 tahun dan mendapatkan lebih dari $ 1.000.

Pensiun Awal

Mereka yang memilih pensiun sebelum usia 65 tahun menghadapi dilema tertentu; mereka belum memenuhi syarat untuk mendapatkan Medicare, namun mereka pada usia ketika risiko penyakit terkait usia mulai meningkat.

Salah satu pilihan bagi mereka yang berusia 63. 5 atau lebih tua adalah untuk memperluas cakupan kesehatan dari mantan majikan mereka melalui Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi (COBRA) sampai Medicare masuk. Cakupan yang diperluas ini lebih mahal daripada yang akan dibayarkan karyawan aktif , tapi jauh lebih murah daripada kebijakan pribadi. Manfaat tambahan dari COBRA adalah bahwa hal itu identik dengan rencana sebelumnya, jadi orang tersebut membuat dokter dan cakupan obat resep sama sekali tanpa mempedulikan kondisi yang sudah ada sebelumnya.

Pertukaran Asuransi Kesehatan Negara

Pilihan lainnya adalah membeli asuransi dari pertukaran asuransi kesehatan negara bagian. Undang-undang asuransi kesehatan tahun 2014 banyak berubah dalam hal ini, membatasi hak asuransi untuk menolak pelamar, memberikan batasan berapa banyak lagi mereka dapat membebankan pelanggan lansia dibandingkan dengan pelanggan yang lebih muda, dan beberapa subsidi potensial untuk mereka yang berpenghasilan 100 sampai 400% dari jumlah batas kemiskinan federal ($ 11, 670 sampai $ 46, 680 untuk 2015). Situs web Healthcare. gov adalah pusat belanja untuk asuransi kesehatan oleh negara berdasarkan undang-undang yang baru.

Undang-Undang Perawatan Terjangkau

Selain perubahan yang disebutkan di atas, Affordable Care Act (ACA) telah menambahkan layanan gratis untuk orang tua. Ini termasuk pemutaran untuk beberapa jenis kanker, kepadatan tulang, diabetes, kolesterol dan banyak lagi, sambil memperbaiki lubang yang ditakuti dalam cakupan obat resep di Medicare. Dapatkan ikhtisar cakupan ACA baru dari Departemen Kesehatan & Layanan U. S..

Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Asuransi kesehatan biasanya tidak mencakup perawatan jangka panjang, seperti panti jompo atau perawatan di rumah. Penerima Medicaid mendapatkan cakupan perawatan jangka panjang, namun mereka yang tidak memenuhi kriteria cakupan Medicaid dibiarkan membiayai perawatan tersebut sendiri.Biaya perawatan di rumah berjalan rata-rata lebih dari $ 80.000 per tahun, dan layanan di rumah seringkali menghabiskan biaya $ 25 per jam.

Asuransi perawatan jangka panjang mahal, tapi bisa melindungi pensiunan dari pembakaran telur sarangnya sebelum waktunya dalam situasi tertentu. Misalnya, anggaplah seorang pria tua menderita stroke dan membutuhkan perawatan ekstensif, namun istrinya tidak dapat memberikan tingkat perawatan tersebut. Dengan asuransi perawatan jangka panjang, pasangan tersebut akan mendapat bantuan di rumah tanpa mengurangi tabungan mereka.