Pemerintah harus khawatir dengan semua baby boomer yang menua. Dengan perawatan kesehatan dalam bahaya, baru-baru ini mengambil langkah untuk mengalihkan biaya perawatan kesehatan ke petugas pajak. Perubahan sebelumnya pada undang-undang perpajakan memungkinkan premi asuransi perawatan jangka panjang (LTC) dibayar dengan dolar sebelum pajak. Langkah yang tampaknya tidak berbahaya ini telah menciptakan "anuitas LTC," kombinasi antara asuransi LTC dan anuitas.

Tutorial: Pengantar Asuransi

Pada dasarnya, anuitas LTC hanyalah pengemasan ulang dari dua produk yang ada, namun dengan sedikit putaran. Seperti namanya, anuitas disebarkan dengan asuransi LTC, namun kode pajak memungkinkan premi dikurangkan dari arus pendapatan anuitas tanpa menciptakan acara kena pajak. Ini secara efektif menurunkan biaya premi asuransi LTC, sehingga mendorong orang untuk membeli kebijakan ini, mengurangi ketegangan program sosial di masa depan.

Hampir tidak mungkin untuk menawarkan satu analisis pun yang dapat diterapkan di seluruh papan untuk semua anuitas LTC. Produk asuransi selalu sedikit berbeda dari satu perusahaan ke perusahaan lainnya, dan kode pajaknya selalu dalam keadaan fluks. Yang mungkin adalah memeriksa dasar keuangan anuitas dan asuransi LTC secara terpisah. Ini akan membantu dalam mengevaluasi produk anuitas LTC gabungan.

Anuitas Anuitas

Anuitas dapat mengambil dua bentuk. Yang pertama adalah kendaraan investasi pajak tangguhan. Yang kedua adalah polis asuransi yang dirancang untuk melindungi pendapatan di masa pensiun (anuitas pensiun). Ini adalah anuitas pensiun yang menjadi dasar anuitas LTC. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang anuitas, lihat Ikhtisar Anuitas .) Anuitas pensiun sangat mudah dipahami. Dengan produk ini, seorang investor membayar sebagian (atau semua) aset pensiunnya sebagai imbalan atas arus pendapatan yang dijamin seumur hidup (umur pasangan juga dapat diasuransikan). Keuntungan anuitas pensiun sangat mudah. Banyak orang khawatir mereka akan hidup lebih lama dari tabungan mereka atau membuat keputusan investasi yang tidak bijaksana. Anuitas pensiun benar-benar menghilangkan kekhawatiran ini karena ini adalah bentuk asuransi pendapatan, berlawanan dengan investasi yang memerlukan risiko. Namun, tangkapannya adalah saat Anda meninggal, perusahaan asuransi menyimpan uang Anda.

Untuk memberikan pendapatan yang terjamin, perusahaan asuransi mengumpulkan sejumlah besar uang dan menjalankan strategi investasi yang canggih jauh melampaui lingkup dari apa yang dapat dilakukan oleh investor biasa. Apalagi, karena perusahaan asuransi merupakan bisnis yang sedang berlangsung, maka ia memiliki horizon investasi yang lebih panjang daripada rata-rata pensiunan. Akibatnya, ia bisa berinvestasi di investasi berisiko. Bila Anda menggabungkan faktor-faktor ini, perusahaan asuransi dapat menyadari tingkat pengembalian yang jauh lebih tinggi daripada kebanyakan pensiunan perorangan.

Cara terbaik untuk "menang" dengan anuitas adalah dengan menjalani waktu yang sangat lama dan mengumpulkan arus pendapatan melebihi apa yang akan Anda hasilkan sendiri. Namun, jika Anda meninggal tak lama setelah membeli anuitas, perusahaan asuransi menang, menjaga aset Anda dan keluarga Anda kehilangan warisan. Semua dalam semua, anuitas pensiun tidak baik atau buruk. Mereka bergantung sepenuhnya pada situasi pribadi Anda. (Bagian lebih jauh dari jebakan anuitas, lihat

Tonton Kembali di Anuitas Pertandingan . Bagian LTC

Bagian lain dari anuitas LTC adalah asuransi LTC. Bentuk asuransi ini dirancang untuk memberikan perlindungan finansial terhadap biaya rumah jompo dan fasilitas hidup yang sangat besar. Kebijakan ini menawarkan penghiburan bagi mereka yang takut menipiskan aset mereka pada perawatan kesehatan. Asuransi LTC melindungi warisan keluarga Anda, dan dapat mengurangi kekhawatiran akan berakhirnya bantuan pemerintah dan mendekam di fasilitas yang kurang lancar. Kebijakan ini menawarkan ketenangan pikiran yang mendalam dan pada umumnya merupakan hal yang sangat baik. (Untuk mengetahui lebih jauh tentang pentingnya asuransi LTC, lihat
Mengambil Kejutan dari Perawatan Jangka Panjang .) Menempatkan Semua Bersama

Dari sudut pandang keuangan, tidak ada yang revolusioner tentang anuitas LTC . Selain itu, tidak ada manfaat inheren untuk menggabungkan asuransi LTC dan anuitas pensiun dibandingkan dengan membelinya secara terpisah. Namun, dari sudut pandang pemasaran, perusahaan asuransi mungkin akhirnya menciptakan produk yang sangat populer. Jika mereka menjadi cukup populer, ada kemungkinan untuk pengurangan biaya, namun pada titik ini kemungkinan ini bukan sebuah kenyataan. Dengan menggabungkan lebih banyak orang ke dalam polis asuransi LTC, risiko dapat disebarkan ke sejumlah besar orang, sehingga menurunkan total biaya pada tingkat individu. Di sisi lain, undang-undang perpajakan secara luas dapat meningkatkan permintaan akan asuransi LTC, dan perusahaan dapat memanfaatkan kesempatan ini untuk meningkatkan premi dan margin keuntungan. Sulit untuk memastikan bagaimana perubahan ini bisa dimainkan di tingkat masyarakat.

Sekali lagi, ingatlah bahwa anuitas LTC tidak mewakili paradigma baru dalam produk asuransi. Saat ini, mereka hanya dua produk yang ada dalam paket mewah.

Apakah anuitas LTC tepat untuk Anda?

Untuk menentukan apakah produk ini cocok untuk rencana pensiun Anda, Anda harus mengikuti langkah-langkah ini: Duduklah bersama perencana keuangan Anda dan obyektif untuk mengevaluasi apakah Anda memerlukan anuitas pensiun atau asuransi LTC. Mereka yang telah dengan hati-hati diselamatkan dan diinvestasikan sepanjang masa mungkin tidak menemukan produk apa pun yang dibutuhkan.

• Carilah nasihat dari penasihat "hanya biaya" bukan penasihat yang ditugaskan; Jika tidak, Anda mungkin akan mendengar bahwa lebih banyak asuransi selalu jawabannya. Komisi atas produk asuransi sangat tinggi, dan jauh melebihi komisi untuk produk investasi. Jika Anda memutuskan untuk membeli anuitas LTC, dapatkan sebanyak mungkin penawaran.Sekali lagi, industri asuransi sangat heterogen dan biaya akan sangat bervariasi untuk layanan yang pada dasarnya sama.
• Setelah Anda memiliki serangkaian penawaran di tangan, mintalah penasehat Anda menjalankan analisis biaya-manfaat antara kebijakan dan portofolio investasi Anda dengan cukup dapat dihasilkan. Mungkin ternyata Anda bisa mengasuransikan diri. Sebelum Anda berkomitmen pada sebuah kebijakan, periksa kesejahteraan finansial penyedia asuransi. Kontrak asuransi tidak dijamin oleh pemerintah U. S.. Kebijakan hanya sebagus perusahaan yang menerbitkannya. The Bottom Line
• Asuransi dimaksudkan untuk melindungi dari risiko yang tidak dapat Anda tanggung. Jika Anda cukup menanggung risiko untuk menyediakan uang pensiun dan kebutuhan perawatan kesehatan Anda, lakukanlah dan selamatkan diri Anda dengan biaya asuransi.
• Untuk mempelajari opsi LTC lainnya, baca
• Pendekatan Baru untuk Asuransi Perawatan Jangka Panjang

.