Ini adalah masalah yang lebih mudah dikhawatirkan daripada dipecahkan. Sebagian besar orang di masa pra-pensiun (76% dari mereka yang berusia 55-64) memiliki tingkat kepedulian yang tinggi terhadap biaya perawatan kesehatan, menurut survei Merrill Lynch. Namun ketika harus membuat rencana konkret untuk tahun-tahun pensiun, banyak yang lupa menganggarkan biaya kesehatan. Anda mungkin berpikir tentang berapa banyak "menerima gaji di rumah" dari uang pensiun dan investasi yang Anda butuhkan untuk menutupi biaya hidup, tapi lupa Anda sekarang akan bertanggung jawab atas premi asuransi kesehatan ditambah sejumlah biaya yang mungkin akan diakibatkan oleh rencana kesehatan perusahaan tapi Medicare tidak.

Sayangnya, perawatan kesehatan mungkin akan menghabiskan biaya lebih banyak di masa pensiun daripada di tahun kerja Anda. AARP memiliki kalkulator perencanaan pensiun yang dapat memberikan perkiraan keseluruhan biaya kesehatan Anda. Ditemukan, misalnya, bahwa pasangan normal Florida yang tidak merokok, keduanya berusia 65 tahun, yang berharap dapat hidup sampai 90 akan menghabiskan total $ 404 450 untuk perawatan kesehatan selama sisa hidup mereka. Dari jumlah ini, Medicare akan mencakup sedikit lebih dari setengah, atau $ 244,363, sehingga diperkirakan kekurangan $ 160, 087 harus dibayar di luar saku. Jika pasangan mendapatkan beberapa penyakit di sepanjang jalan - katakanlah tentang kanker payudara dan demensia untuknya, dan penyakit arteri prostat dan koroner untuknya - biaya perawatan kesehatan total naik menjadi $ 915, 931. Medicare akan mencakup dua pertiga, atau $ 627, 976 , meninggalkan kekurangan $ 287, 955.

Pertimbangkan Dasar-Dasar

Sebelum membuat Anda sakit karena hal ini, ada beberapa pilihan yang dapat membantu Anda mengelola biaya selama puluhan tahun masa pensiun Anda. Memilih pendekatan bertahap yang fleksibel dan membuat keputusan cerdas untuk setiap fase kehidupan Anda, dapat membantu Anda menjinakkan air dan tetap percaya diri, bahkan ketika retorika pemilihan Presiden membuatnya merasa seperti Jaminan Sosial dan asuransi kesehatan bagi para pensiunan yang lebih muda dan bahkan Medicare sendiri berada di bahaya serius

Pilihan pensiun dini . Jika Anda pensiun sebelum mencapai usia enam puluh enam tahun Medicare, Anda berada pada posisi yang lebih baik akhir-akhir ini daripada sebelumnya sebelum Undang-Undang Perawatan Terjangkau atau Obamacare. Jika Anda membeli asuransi kesehatan. Anda tidak akan dikenakan biaya lebih untuk kondisi medis yang sudah ada sebelumnya, dan dapat dengan mudah membandingkan rencana berdasarkan premi dan biaya di luar saku. Setiap rencana mencantumkan biaya out-of-pocket maksimum yang mungkin Anda tanggung setiap tahun. Dan jika penghasilan Anda di bawah tingkat tertentu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit pajak untuk membantu Anda membayar premi. (Pensiunan dini mungkin juga ingin membaca Cara Memilih Rencana Kesehatan . Juga, lihat Merencanakan Biaya Kesehatan dalam Pensiun .)

Medicare tidak bebas. Pensiun atau tidak, Anda harus mendaftarkan Medicare pada bulan-bulan sebelum Anda berusia 65 tahun. Tidak ada premi untuk Bagian A, yang mencakup perawatan di rumah sakit, dengan pengurangan biaya sebesar $ 1, 260 untuk setiap periode manfaat.Tapi ada $ 104. 90 premi sebulan untuk Bagian B, yang mencakup dokter. Anda mungkin tidak perlu membayar Bagian B jika Anda masih memiliki asuransi kesehatan majikan. Tapi begitu Anda tidak merencanakannya, dan premi bulanan mungkin lebih tinggi jika penghasilan Anda di atas $ 85.000 setahun. Premi ini dikurangkan dari cek jaminan sosial Anda, dan untuk alasan ini beberapa mungkin tidak menyadari bahwa mereka membayarkannya. Bagian Medicare B juga memiliki deduksi $ 147 per tahun dan biasanya membayar 80% dari jumlah yang disetujui Medicare untuk sebagian besar layanan dokter.

Jangan lupa asuransi narkoba. Medicare Part D, atau asuransi narkoba, adalah kebijakan terpisah, dengan premi yang dapat, atas permintaan Anda, dikurangkan dari pemeriksaan jaminan sosial Anda. Premi bervariasi, tergantung pada obat yang tercakup, co-pays dan deductible. Anda bisa membandingkan kebijakan di Medicare. gov. Bahkan orang-orang yang saat ini tidak menggunakan obat resep pun harus membeli setidaknya polis asuransi obat terlarang, karena jika Anda memerlukannya nanti, Anda akan mendapat denda yang dikenakan pada premi Anda untuk semua tahun yang tidak ditutup.

Memilih asuransi tambahan. Banyak pensiunan membeli selisih atau polis asuransi kesehatan tambahan untuk menutupi biaya di luar saku yang tidak dimiliki Medicare. Penting untuk diingat bahwa rencana ini hanya membayar biaya medis yang harus dibayar oleh Medicare - dan dengan demikian tidak membayar sinar-X gigi atau perawatan yang tidak disetujui oleh Medicare. Manfaat rencana tambahan, yang diberi label huruf, standar namun tarif premi bulanan dapat bervariasi oleh perusahaan asuransi. Menggabungkan Medicare tradisional dengan polis asuransi gap mungkin merupakan pendekatan yang baik jika Anda tinggal di lebih dari satu lokasi, karena Anda bisa mendapatkan perawatan medis di manapun di AS. Saat pertama kali mendaftarkan diri di Medicare, perusahaan harus memberi Anda sebuah kebijakan tambahan walaupun Anda memiliki kondisi medis yang serius Kemudian di kebanyakan negara bagian mereka memiliki pilihan untuk mengenakan harga premium atau menolak Anda dalam beberapa situasi. Atau rencana Medicare Advantage . Rencana Keunggulan Medicare, yaitu HMO atau PPO, adalah cara lain untuk memastikan Anda memiliki asuransi kesehatan yang lebih lengkap. Rencana tersebut membayar sebagian atau seluruh biaya A-B dan B out-of-pocket selama Anda menggunakan dokter dan fasilitas di dalam jaringan. Rencana ini mungkin mencakup cakupan obat dan beberapa manfaat tambahan seperti keanggotaan gym gratis dalam program Silver Sneakers. Anda masih harus membayar premi Bagian B Anda ke Medicare, dan rencananya sendiri mungkin memiliki premi.

Dan Kemudian Ada 'Ekstra' Perawatan gigi rutin, pemeriksaan mata dan kacamata, dan alat bantu dengar tidak dicakup oleh Medicare. Biaya asuhan keperawatan di rumah atau perawatan kustodian di panti jompo juga tidak tercakup. Sebagian besar biaya pengobatan terjadi menjelang akhir hayat, sehingga membuat lebih banyak aset untuk tahun-tahun berikutnya masuk akal.

Periksa Pilihan Anda Setiap Tahun

Saat Anda memperhatikan berapa biaya yang dikeluarkan saat pensiun, Anda dapat mempertimbangkan kembali pilihan Anda. Anda dapat mengubah atau memasukkan rencana Medicare Advantage setiap tahun selama Pendaftaran Terbuka (15 Oktober sampai 7 Desember 2015, untuk pertanggungan yang dimulai pada tanggal 1 Januari 2016).Jadi perlu dipikirkan bagaimana situasi Anda mungkin telah berubah. Apakah Anda masih tinggal di lebih dari satu lokasi dan melakukan banyak perjalanan? Jika tidak, rencana Medicare Advantage sekarang mungkin pilihan yang lebih baik. Sudahkah Anda atau pasangan Anda terjangkit penyakit serius sehingga Anda merasa perlu perawatan dengan cara terbaik dari yang terbaik di negara ini? Jika demikian, mungkin sudah waktunya untuk beralih dari HMO ke Medicare biasa jika Anda bisa mendapatkan kebijakan tambahan atau membayar selisih dari dana Anda sendiri.

Bagian D kebijakan obat juga harus mendapatkan tampilan baru setiap tahun. Jika Anda menggunakan obat baru, pastikan bahwa rencana Anda mencakupnya. Jika Anda menemukan obat co-pays terlalu tinggi, Anda bisa melakukan lebih baik dengan premi yang sedikit lebih mahal dan cakupan yang lebih murah.

Dan sambil mempertimbangkan bagaimana Anda bisa membayar perawatan di rumah natal mungkin tampak sedikit terlalu dini pada usia 65 tahun, di tahun-tahun berikutnya hal itu bisa menjadi masalah yang mendesak. Pilihan meliputi asuransi perawatan jangka panjang dan alternatifnya.

Garis Bawah

Lanskap perawatan kesehatan membingungkan dan dapat berubah, dan tingkat penghematan yang direkomendasikan oleh para ahli dapat terlihat sangat luar biasa. Pilihlah pilihan asuransi kesehatan terbaik untuk Anda saat ini, dan tetap waspada untuk membuat perubahan di masa depan jika faktor keuangan atau kesehatan berubah. Dan ingatlah bahwa Anda juga bisa menghemat uang dengan bersikap realistis tentang apa yang sebenarnya dapat dilakukan dokter untuk Anda, dan apa yang harus Anda lakukan untuk diri Anda sendiri. Satu ons pencegahan bernilai satu pon co-pays.