Bagi banyak pensiunan, kemungkinan biaya perawatan kesehatan mereka yang tidak dapat mereka bayar adalah masalah yang sangat nyata. Biaya perawatan kesehatan di Amerika telah meningkat setidaknya dua kali tingkat inflasi normal selama beberapa dekade terakhir, dan tren ini tidak menunjukkan tanda-tanda perlambatan. Bahkan mereka yang memiliki asuransi terkadang terkena pukulan keras dengan tagihan yang tidak tercakup oleh kapal induk mereka. Dan jumlahnya menunjukkan bahwa bahkan beberapa laporan paling suram mengenai biaya perawatan kesehatan selama masa pensiun mungkin tidak masuk akal dalam analisis biaya mereka.

Inilah yang dapat Anda lakukan untuk mencoba dan menyimpan biaya kesehatan Anda - sekarang dan di masa depan - serendah mungkin. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: 7 Cara Mengurangi Biaya Kesehatan dalam Pensiun .

Biaya Proyeksi

Jika kita mengambil pasangan pensiun rata-rata di mana pasangan keduanya berusia 65 tahun dan berasumsi bahwa suami akan meninggal pada usia 85 dan pasangannya di usia 87 tahun - mereka membawa Medicare Parts A, B, D dan sebuah kebijakan Medigap F - premi tahunan mereka akan mencapai sekitar $ 8, 250 per tahun pada tahun 2016. Tentu saja, nomor ini tidak mencakup biaya out-of-pocket seperti co-pays obat, kacamata dan lensa kontak dan item over-the-counter lainnya yang dibutuhkan. Ketika faktor-faktor tersebut diperhitungkan, jumlah tahunan tersebut dapat dengan mudah melebihi $ 9.000.

Jika kamu kalikan kali 25 tahun, totalnya adalah $ 225.000. Ingatlah bahwa angka ini tidak memperhitungkan tingkat inflasi. Sebuah studi baru-baru ini oleh sebuah perusahaan jasa keuangan utama menunjukkan bahwa total biaya untuk perawatan kesehatan selama masa pensiun akan mencapai di bawah $ 250.000, namun hanya memperkirakan tingkat inflasi yang rendah 2. 75%. Jika jumlah ini tumbuh 4% per tahun, jumlah tahunan akan tumbuh menjadi lebih dari $ 282.000; pada 5% bisa naik menjadi lebih dari $ 317.000 selama masa pensiun.

Tapi Medicare sendiri telah memproyeksikan bahwa tingkat inflasi tahunan dari waktu ke waktu bisa mencapai 6,2% per tahun, yang akan membawa total biaya menjadi $ 367.000 pada akhir 25 tahun. Jika angka ini tampak menakutkan, sekarang saatnya untuk mulai merencanakan ke depan. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Merencanakan Biaya Kesehatan dalam Pensiun. )

Bagaimana Menghemat Tag harga Kesehatan turun

Ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan sekarang untuk menjaga agar biaya perawatan kesehatan Anda tetap rendah. . Jika Anda dalam keadaan sehat hari ini, Anda bisa mulai mulai membayar beberapa tagihan ini dengan tetap bugar dan langsing. Jika Anda perlu untuk mendapatkan dalam bentuk, bergabung dengan gym atau memulai program latihan dapat membantu untuk menjaga pound dan menjaga tekanan darah Anda pada tingkat yang lebih rendah. Memotong alkohol dan rokok juga tidak pernah menjadi ide yang buruk dan bisa membantu Anda menghindari kemungkinan kondisi medis - dan pengeluaran - di masa depan.

Di sisi keuangan, pertimbangkan strategi berikut ini:

• Buka rekening tabungan kesehatan. Jika Anda memiliki polis asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan dengan kualifikasi tinggi, Anda mungkin bisa memasangkannya dengan rekening tabungan kesehatan (HSA). "Sebuah HSA adalah akun yang diuntungkan dengan pajak paling kuat yang ada," kata James B. Twining, CFP, pendiri Financial Plan, Inc., di Bellingham, Wash. Hal ini memungkinkan Anda membuat taksiran pajak yang dapat dikurangkan sampai jumlah tertentu masing-masing. tahun, dan uangnya bertambah bebas pajak asalkan digunakan untuk memenuhi syarat biaya pengobatan. Uang dari akun ini tidak bisa digunakan untuk membeli item over-the-counter lagi tanpa resep dokter. Tapi mereka bisa memberi Anda penghematan biaya kesehatan yang tidak tercakup dalam asuransi. Pastikan menggunakan uang untuk biaya pengobatan, karena penarikan yang digunakan untuk hal lain dikenai denda 20% ditambah pajak sebagai penghasilan biasa. Tapi Anda bisa menginvestasikan uangnya di dalam rekening dengan cara yang sama seperti IRA, dan bahkan dapat menggunakan dana yang tidak terpakai seperti penghasilan pensiun kena pajak pada usia 65 dan di atas. Hubungi penyedia atau agen asuransi kesehatan Anda untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk salah satu akun ini. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Cara Memastikan Biaya Kesehatan Anda Jangan Merusak Pensiun Anda dan lihat tutorial kami Bagaimana Bekerja dengan HSA).
• Daftarkan pada akun pengeluaran fleksibel majikan Anda >. Jika Anda memiliki akses ke FSA melalui pekerjaan Anda, Anda mungkin bijaksana untuk menghemat jumlah maksimum yang diijinkan di dalamnya dan menggunakan uang itu untuk mendapatkan prosedur medis yang harus dilakukan lebih cepat atau lambat. Jika Anda membutuhkan pekerjaan jembatan yang dilakukan pada gigi Anda, dengan menggunakan akun ini untuk membayarnya sekarang mungkin lebih murah daripada menunggu sampai masa pensiun bila tidak tersedia. "Akun pengeluaran fleksibel serupa dengan rekening tabungan kesehatan, namun total iuran harus digunakan setiap tahun. Dengan kata lain, kontribusi yang tidak dapat dimanfaatkan tidak dapat digulirkan ke tahun berikutnya, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden dari Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California Beli polis asuransi jiwa dengan keuntungan yang dipercepat. pengendara
• . Biaya perawatan jangka panjang melayang jauh dari pandangan bagi banyak pekerja, dan bahkan biaya asuransi untuk biaya ini telah menjadi terlalu memberatkan untuk tidak hanya konsumen rata-rata tetapi juga untuk industri asuransi. Kemungkinan orang akan membutuhkan cakupan ini sangat tinggi sehingga hanya sedikit perusahaan asuransi yang sekarang dapat mengeluarkan kebijakan yang menguntungkan di pasar ini yang terjangkau. Oleh karena itu, banyak perusahaan asuransi dan konsumen beralih ke polis asuransi jiwa yang memungkinkan mereka mengakses beberapa bagian dari manfaat kematian jika mereka menjadi cacat atau memerlukan perawatan jangka panjang. Bentuk perlindungan ini jauh lebih terjangkau dan memastikan bahwa tidak ada kemungkinan tertanggung akan membelanjakan ribuan uang untuk sebuah polis yang mungkin tidak mereka perlukan. The Bottom Line

Biaya perawatan kesehatan akan terus meningkat jauh lebih cepat daripada tingkat inflasi keseluruhan di masa yang akan datang.Sekaranglah waktunya untuk memasukkan biaya ini ke dalam anggaran pensiun Anda dan mulailah merencanakan bagaimana cara membayarnya. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Mengapa Terlalu Konservatif Bisa Menyakitkan Tabungan Pensiun Anda )