Yayasan Keluarga Kaiser melaporkan bahwa biaya perawatan kesehatan di luar saku meningkat sebesar 230% selama 10 tahun terakhir. Dan Indeks Consumerism Alegeus Healthcare juga mengungkapkan dua pertiga konsumen melaporkan bahwa membayar perawatan kesehatan adalah aspek yang paling menantang dan menegangkan dalam mengelola keuangan mereka. Sementara biaya obat resep terus meroket, dan pengusaha terus mengalihkan lebih banyak biaya perawatan kesehatan ke pundak karyawan.

Penasihat keuangan harus siap untuk menjawab pertanyaan klien tentang biaya perawatan kesehatan, dan menawarkan strategi untuk menutupi biaya ini karena mereka terus meningkat. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Biaya Kesehatan AS Dibandingkan dengan Negara Lain )

Janji Cadangan Kas

Salah satu cara utama yang dapat dilakukan oleh klien untuk mengelola biaya perawatan kesehatan adalah dengan simpanlah dana cadangan kas khusus untuk tujuan ini. Dana ini seharusnya tidak diinvestasikan di pasar, namun tetap aman dan likuid jika terjadi keadaan darurat. Matt Goff, pejabat investasi utama Goff Financial Group di Houston, mengatakan kepada Financial Advisor IQ bahwa penting juga untuk memecat biaya perawatan kesehatan saat pensiun sebagai kategori terpisah. "Kami tahu bahwa biaya perawatan kesehatan cenderung meningkat lebih cepat daripada inflasi. Jadi kami menghitung kebutuhan pensiun dengan tingkat inflasi 3% per tahun, kemudian mengeluarkan biaya kesehatan dan menggunakan kenaikan tahunan sebesar 5%. "

Goff juga menasihati klien pensiunannya untuk membeli rencana tambahan Medicare jika mereka mampu membelinya sehingga mereka dapat mempertahankan cakupan layanan kesehatan yang memadai saat pensiun. Ann Reilley Gugle, CEO Alpha Financial Advisors di Charlotte, N. C., merekomendasikan kepada kliennya yang memenuhi syarat untuk membuka rekening tabungan kesehatan (HSA). Akun ini menawarkan keuntungan pajak tiga kali untuk klien. Uang yang dikontribusikan kepada mereka dapat dihapuskan sebagai deduksi di atas; Uang di dalamnya bisa diinvestasikan, namun pemiliknya menginginkannya-dan itu tumbuh sebagai penangguhan pajak. Semua distribusi yang diambil dari akun ini bebas dari pajak asalkan uang tersebut digunakan untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat.

Mungkin keuntungan terbesar yang mereka tawarkan adalah uang yang tersisa di dalamnya pada saat pemilik berusia 65 tahun dapat digunakan untuk biaya apapun, walaupun semua distribusi non-medis akan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa Gugle mengatakan kepada Financial Advisor IQ: "Kami menasihati klien untuk membayar biaya perawatan kesehatan terkini dengan uang setelah pajak dan menginvestasikan uang HSA mereka. Pertumbuhan itu bisa membantu menangkal dampak inflasi kesehatan di jalan. "Alat kunci lain yang bisa digunakan banyak klien adalah akun pengeluaran fleksibel (flexible spending accounts / FSA), yang memungkinkan karyawan untuk menangguhkan sebagian dari pendapatan mereka ke akun yang ditangguhkan pajak dengan dasar sebelum pajak dan membuat penarikan bebas pajak untuk membayar biaya medis. biaya.(Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Bagaimana Klien Dapat Mendanai Biaya Kesehatan Jangka Panjang ) Alat untuk Bantuan Jangka Panjang

Mereka yang merencanakan biaya perawatan jangka panjang mungkin lebih baik membeli polis asuransi jiwa yang telah mempercepat penunggang keuntungan daripada kebijakan perawatan jangka panjang, karena biaya jenis kebijakan yang terakhir meningkat dengan cepat, dan banyak perusahaan asuransi telah meninggalkan arena ini karena probabilitas tinggi bahwa pemilik polis mereka akan klaim substansial Kebijakan kehidupan dengan jenis pengendara ini memungkinkan pemilik kebijakan untuk mengakses beberapa atau semua manfaat kematian untuk membayar hal-hal seperti cacat atau perawatan jangka panjang, dan penjaminan untuk jenis kebijakan ini mungkin lebih memaafkan daripada standar kebijakan perawatan jangka panjang Dan jika pemilik polis akhirnya tidak memerlukan perawatan jenis ini, mereka hanya bisa mengakses nilai tunai atau menggunakan manfaat kematian.

Penasihat keuangan dapat membantu klien mengelola biaya perawatan kesehatan dengan memecah proses menjadi tiga langkah sederhana:

Buat perkiraan awal untuk biaya perawatan kesehatan.

1. Klien dapat menambahkan semua biaya out-of-pocket yang telah mereka bayar selama setahun terakhir dan menggunakan jumlah itu sebagai jumlah sementara dari mana mereka dapat membuat proyeksi masa depan berdasarkan tingkat inflasi yang diasumsikan (yang seharusnya jauh lebih tinggi dari keseluruhan tingkat inflasi). Evaluasi ulang rencana itu setiap tahun.
2. Klien mungkin menemukan bahwa ada cakupan yang lebih murah yang tersedia dengan operator lain, atau mungkin mereka memulai akun tabungan reguler atau akun lain yang memberi mereka potongan pajak atau keuntungan lainnya. Hal ini dapat mempengaruhi arus kas jangka panjang dari biaya perawatan kesehatan mereka. Lacak biaya kesehatan selama masa pensiun.
3. Ini dapat membantu pensiunan meminimalkan biaya perawatan kesehatan mereka dan melihat berapa banyak pendapatan mereka digunakan untuk membayar biaya kesehatan. Ini juga dapat membantu mereka untuk melihat seberapa cepat biaya perawatan kesehatan pribadi mereka meningkat. The Bottom Line

Biaya perawatan kesehatan kemungkinan besar akan terus meningkat pada tingkat yang jauh melebihi tingkat inflasi keseluruhan di masa yang akan datang. Penasihat keuangan harus terbiasa dengan berbagai alternatif yang dimiliki klien yang dapat membantu mereka membiayai pengeluaran ini. Penasihat yang dapat membantu klien mereka untuk merencanakan secara efektif di bidang ini dapat membantu mereka tetap pelarut dan sehat. (Untuk yang lebih, lihat:

Biaya Perawatan Jangka Panjang: Yang Harus Anda Ketahui. )