Pinjaman dan meminjam uang dari bank mengikuti pedoman prosedural yang telah berevolusi selama berabad-abad. Pinjaman pribadi, yaitu membuat atau menerima pinjaman dengan teman dan keluarga, telah berlangsung cukup lama, namun panduan perusahaan belum berkembang karena masing-masing keadaan unik. Namun, ada cara untuk membuat pinjaman keluarga lebih aman dan aman bagi semua pihak yang terlibat.

Alasan Melawan Pinjaman Pribadi
Ada alasan kuat untuk tidak memberikan pinjaman pribadi kepada keluarga atau teman. Yang terbesar berkaitan dengan keuangan pribadi Anda sendiri. Kebanyakan orang tidak cukup likuid untuk kehilangan uang itu, dan dengan mengasumsikan bahwa semua uang yang dipinjamkan akan hilang, Anda akan segera menyadari jumlah pinjaman yang bisa Anda buat dengan wajar. Jika Anda mencelupkan ke rekening pensiun, dana darurat atau dana lain yang diperlukan untuk melakukan pinjaman, itu bukan pinjaman yang harus Anda lakukan.

Perselisihan keluarga, masalah pajak dan kepuasan - terutama rasa puas diri - adalah beberapa hal lain yang perlu dikhawatirkan. Jika keluarga atau teman Anda datang kepada Anda untuk mendapatkan pinjaman hanya karena Anda meminjamkan dengan harga rendah (atau tidak), Anda akan menyakiti keuangan Anda sendiri untuk mensubsidi produk mereka. (Untuk mengetahui lebih banyak tentang menemukan nilai finansial Anda sendiri, lihat nilai waktu dari uang.)

Pinjaman dari bank atau credit union akan membantu mereka membangun nilai kredit yang baik, serta tanggung jawab keuangan. Di sisi lain mata uang, ketika suku bunga mulai menggerogoti gaji peminjam, kebiasaan buruk tinggal di luar anggaran mereka mungkin akan rusak.

Perbedaan Antara Pinjaman dan Hadiah

Alasan melawan pinjaman pribadi sering menguap dalam menghadapi pertimbangan emosional, ketika salah satu orang yang Anda cintai "membutuhkan uangnya." Dalam kasus ini, Anda harus membuat perbedaan yang jelas antara pemberian dan pinjaman. Hadiah tidak memiliki harapan pembayaran kembali; pinjaman harus dilunasi seluruhnya, termasuk bunga, dan harus dituliskan. Pemberian hadiah adalah pilihan pribadi yang sebagian besar didasarkan pada emosi; membuat pinjaman harus dilakukan secara logis. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat
8 Cara Membantu Anggota Keluarga dalam Masalah Keuangan .)

Sebelum Mengatakan Ya

Sebelum memberi kunci pada safety deposit box, Anda berhak mengajukan beberapa pertanyaan:
Berapa uangnya?

Terlepas dari apakah pinjaman itu besar atau kecil, Anda berhak mengetahui bagaimana penggunaannya. Jika alasannya tidak sesuai dengan Anda (liburan, bukan pembayaran hipotek), arahkan calon debitur Anda ke bank terdekat. Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk membayar kembali?

Jika pinjaman adalah pinjaman jembatan ke gaji berikutnya, Anda mungkin merasa nyaman dengan bunga nol, tanpa persyaratan jabat tangan. Jika pinjaman itu memiliki ukuran signifikan atau akan memakan waktu lebih dari sebulan untuk melunasi, dapatkan secara tertulis.Kenangan tentang kesepakatan awal biasanya memudar seiring berjalannya waktu, jadi Anda memerlukan dokumentasi. Apa situasi keuangan calon debitur saat ini?

Meskipun ini sering diabaikan, Anda memiliki tanggung jawab kepada diri sendiri dan pihak lain untuk memastikan bahwa dia dalam situasi keuangan yang layak sebelum meminjamkan uang. Ini bisa menjadi tidak nyaman, tapi ingat bahwa peminjam datang kepada Anda untuk mendapatkan uang - bukan sebaliknya. Berpikirlah seperti bank dan, jika situasinya terlalu jauh, katakan tidak.

Ini tidak berarti Anda seharusnya tidak membantu. Mungkin Anda bisa menawarkan untuk membantu membayar perencana keuangan daripada memberi pinjaman. Salah satu poin utama dalam pinjaman pribadi adalah kreditor menyadari terlambat bahwa mereka telah menuangkan uang ke perahu yang bocor. Hal ini menyebabkan campur tangan setelah kejadian. Karena Anda tidak lagi memiliki daya tawar saat kesepakatan selesai, tidak ada yang bisa diperoleh selain rasa dendam. (Pelajari lebih lanjut tentang menemukan perencana keuangan yang dapat dipercaya di

Saran untuk Menemukan Penasihat Terbaik . Datang ke Persyaratan

Kontrak verbal hampir tidak pernah berakhir dengan baik. Masalah muncul bahkan dengan pinjaman jangka pendek dan kecil. Misalnya, jika pembayaran terlambat dua bulan dan Anda harus memasukkan semua belanjaan Anda ke kartu kredit, berarti Anda benar-benar kehilangan uang karena pinjaman - uang yang tidak akan pernah Anda dapatkan kembali, karena tidak ada persyaratan. Menulis kontrak bahkan untuk pinjaman terkecil sekalipun akan membuat orang tidak terus-menerus datang kepada Anda. Kedua belah pihak harus bekerja sama dalam persyaratan sebelum menandatangani. Berikut adalah beberapa aspek penting dari setiap pinjaman yang solid.
Suku Bunga

The Internal Revenue Service (IRS) dapat menjadi jahat bila menyangkut pinjaman pribadi tanpa bunga, terutama yang besar. Mengisi daya di dekat tingkat bunga pasar akan menggantikan minat yang Anda kehilangan dengan menarik uang itu dari rekening tabungan atau dana pasar uang selama masa pinjaman.
Jadwal Pelunasan

Ini harus menjelaskan ukuran dan tanggal setiap pembayaran. Ini juga harus menyatakan apa yang terjadi dalam kasus pembayaran yang tidak terjawab. Anda dapat memilih untuk tidak memiliki denda atas keterlambatan pembayaran, namun hal itu dapat mengakibatkan pembayaran pinjaman mengambil prioritas terendah dalam anggaran bulanan - dan mungkin terbentur karena biaya yang tidak perlu seperti malam di kota.
Kondisi

Kondisi yang jelas perlu ditulis dalam kasus kematian baik pemberi pinjaman atau debitur. Dengan anggota keluarga, ini sangat penting karena penyebaran perkebunan. Jika satu anak telah menerima pinjaman sebesar $ 10.000, dan perkebunan tersebut membayar $ 30.000 kepada setiap anak tanpa mempedulikan, maka Anda baru saja mengubah keadaan Anda menjadi perseteruan keluarga. Anda mungkin ingin menambahkan kondisi tambahan sesuai situasi. Misalnya, jika Anda memberi pinjaman untuk membantu seseorang membeli rumah, Anda dapat menjamin pinjaman ke properti. (Sebelum menandatangani perjanjian pinjaman, baca
Cara Membaca Perjanjian Pinjaman dan Kartu Kredit .) Buatlah Resmi

Setelah mendapatkan pinjaman secara tertulis, perlu menjalankannya melalui seorang profesional.Pengacara atau akuntan Anda mungkin memiliki beberapa saran bagus mengenai kondisi dan dapat bertindak sebagai pihak ketiga untuk penandatanganan. Pinjaman kecil, terutama yang kurang dari $ 300, mungkin tidak sepadan dengan biaya untuk mengaktakan notaris kontrak, namun pinjaman besar harus menjadi bagian dari catatan hukum.
Kesimpulan

Pinjaman pribadi bisa menjadi mimpi buruk, jika salah satu dari para pihak gagal untuk mendekatinya dengan serius. Jika Anda tidak merasa harus melewati semua langkah yang telah disebutkan di atas, namun tetap ingin melakukan pinjaman, ada alternatifnya. Perusahaan pihak ketiga telah tumbuh untuk bertindak sebagai perantara pinjaman pribadi. Untuk biaya, mereka akan menangani kontrak dan menyiapkan penarikan pembayaran secara otomatis. Beberapa bahkan melapor ke agen kredit, sehingga membantu debitur membangun skor yang bagus (memberikan lebih banyak insentif untuk menghindari pembayaran yang tidak terjawab). Ini menambah beban biaya pinjaman debitur, tapi lebih baik daripada melangkah maju dengan pengaturan yang dipikirkan dengan buruk.
Jika semuanya berjalan lancar, Anda akan bisa menutup pinjaman, membantu orang yang dicintai, tanpa membahayakan diri sendiri. Dalam skenario terburuk, Anda hanya meminjamkan uang yang Anda siap untuk kehilangan dan, jika Anda memilih, Anda memiliki dokumen hukum untuk mendukung klaim. (Untuk informasi lebih lanjut tentang jenis pinjaman lain yang mungkin tersedia, lihatlah
Kebutuhan Berbeda, Pinjaman yang Berbeda .