Jika Anda ingin menghemat uang dengan melunasi hutang kartu kredit dengan bunga tinggi, atau Anda memerlukan uang untuk mendanai pembelian besar, maka dapatkan pinjaman pribadi mungkin merupakan pilihan terbaik Anda. Namun, jika Anda memiliki sedikit atau tidak ada riwayat kredit atau baru mulai mengerjakan pekerjaan nyata pertama Anda, kemudian mendapatkan persetujuan dari bank atau credit union bisa menjadi sakit kepala yang memakan waktu, jika Anda mendapatkan persetujuan sama sekali. Banyak bank masih mengharapkan Anda untuk mendaftar secara langsung dan menilai Anda hanya dengan nilai kredit Anda. Tapi semua mungkin tidak akan hilang jika Anda tidak dapat memperoleh pembiayaan dari institusi konvensional. Jenis pinjaman baru telah muncul di pasar yang menggunakan kriteria yang sedikit berbeda yang mungkin lebih menguntungkan bagi peminjam yang dapat menunjukkan potensi keuangan dan kesehatan karakter.

- Untuk mendapatkan pinjaman pribadi

Pinjaman pribadi dapat menjadi langkah finansial yang cerdas jika Anda ingin mengkonsolidasikan hutang berbunga tinggi, membeli barang-barang besar seperti perabotan atau membuat perbaikan rumah. Daripada meletakkan semuanya dengan kartu kredit, mereka juga dapat membantu Anda membayar biaya pengobatan, uang jaminan atau biaya lainnya yang berkaitan dengan memulai pekerjaan baru atau bisnis atau relokasi. Tetapi hampir tidak mungkin dalam banyak kasus mendapatkan pinjaman untuk sebagian besar pengeluaran yang tercantum di sini, karena satu-satunya pemberi pinjaman tradisional yang akan membiayai Anda adalah perusahaan kartu kredit - dan Anda tidak berniat memeras hutang dengan suku bunga mereka . (Untuk yang lebih, lihat:

Pinjaman Pribadi: Untuk meminjamkan atau tidak meminjamkan? )

Solusi Alternatif

Krisis subprime mortgage dan resesi besar telah digabungkan untuk memberikan pukulan satu-dua kepada mereka yang memiliki sejarah kredit singkat, karena pedoman pemberian pinjaman sekarang jauh lebih ketat dan pekerjaan masih langka. Oleh karena itu, peminjam muda yang baru saja menyelesaikan sekolah mereka sering menghadapi keadaan buruk saat mereka mencoba mendapatkan pinjaman dari pemberi pinjaman tradisional. Pemberi pinjaman alternatif yang tercantum di sini mengenali kebutuhan kelompok ini dan memasukkan faktor-faktor yang tidak standar ke dalam model underwriting milik mereka untuk menemukan dan mengakomodir calon peminjam yang menunjukkan tingkat janji profesional dan finansial yang tidak dapat dilihat dalam nilai kredit mereka. Beberapa faktor yang tidak standar yang dilihat perusahaan ini meliputi:

Nilai dan IPK

• Skor pada tes standar
• Saldo bank dan investasi
• Anggaran dan kebiasaan pengeluaran pribadi
• Pendapatan, riwayat pekerjaan dan prestasi profesional
• Hunian dan Riwayat terkait / perkawinan
• LinkedIn Corp. dan profil media sosial lainnya
• Beberapa kritikus berpendapat bahwa penggunaan faktor-faktor yang tidak standar ini dapat merugikan peminjam karena sebagian besar informasi semacam ini tidak dilindungi berdasarkan Undang-Undang Pelaporan Kredit Fair yang memerlukan pemberi pinjaman untuk mengungkapkan data yang mereka dapatkan serta metode underwriting mereka kepada publik.Peminjam dapat ditolak untuk mendapatkan pinjaman karena informasi yang salah atau tidak lengkap yang diperoleh dan pemberi pinjaman tidak akan diminta untuk mengungkapkan kepada peminjam mengapa, atau memberi kesempatan pada peminjam untuk memverifikasi informasi yang digunakan. Meskipun demikian, kreditur ini telah membantu banyak peminjam memperoleh pembiayaan yang sangat dibutuhkan dengan persyaratan wajar yang tidak dapat mereka temukan di tempat lain. (Untuk lebih lanjut, lihat:

4 Kebiasaan yang Merusak Skor Kredit Anda .) Pemberi Pinjaman Alternatif

Jika Anda mencari sumber pembiayaan alternatif, lihatlah perusahaan berikut.

SoFi (Social Finance)

Didirikan pada tahun 2011 oleh empat mitra di Stanford University, perusahaan dinamis ini telah mengambil industri pinjaman dengan badai. SoFi menawarkan hipotek dan pinjaman mahasiswa serta pinjaman pribadi, dan merupakan pemberi pinjaman pertama yang menawarkan refinancing untuk hutang pelajar swasta dan federal. SoFi telah mendanai lebih dari $ 4 miliar pinjaman dan telah diberi nama ke CNBC's Disruptor 50 dan The Wall Street Journal's Billion Dollar Startup Club. Tujuan utama mereka adalah membantu peminjam potensial dan berorientasi pada kinerja tinggi melunasi hutang mereka dan terus maju dengan kehidupan finansial mereka sesegera mungkin. Jika Anda telah menyelesaikan sekolah dan memiliki gelar profesional atau lanjutan dan potensi penghasilan yang layak, maka ini adalah tempat yang baik untuk mulai berbelanja untuk mendapatkan pinjaman. Alasan utama SoFi begitu sukses adalah karena ia menawarkan beberapa tingkat terendah dalam bisnis tanpa biaya aplikasi atau originasi. Tingkat suku bunga tetap mereka berkisar antara 5. 5% sampai 9. 99% persentase yield tahunan (APY) dan tingkat suku bunga bervariasi mulai pukul 4. 05% dan tertinggi di 8. 05% APY. Kedua jenis pinjaman tersedia dalam jangka waktu 3, 5 dan 7 tahun, dan jumlah pinjaman berkisar antara $ 5.000 sampai $ 100.000. Dan jika Anda kehilangan pekerjaan setelah mendapatkan persetujuan, SoFi akan berada di belakang Anda dengan menawarkan penundaan yang mungkin terjadi. pembayaran sampai satu tahun. Mereka bahkan akan memberi Anda karir, pelatihan merek dan resume sebagai bantuan tambahan dalam pencarian kerja Anda.

Upstart

Diluncurkan pada bulan Mei 2012, pemberi pinjaman online ini adalah salah satu perusahaan terbaru dari jenisnya. Peminjam terbaik dapat memenuhi syarat untuk APR serendah 4. 7%. Semua pinjaman memiliki persyaratan 3 tahun dan APR rata-rata sekitar 15%. Ada juga biaya originasi satu kali dari 1-6% yang termasuk dalam perhitungan APR dan jumlah pinjaman berkisar antara $ 3.000 sampai $ 35.000. Namun, sementara mereka juga mengenakan biaya untuk pembayaran terlambat, ada tidak ada denda dibayar dimuka Peminjam dapat mengelola pinjaman mereka setiap saat menggunakan dasbor klien digital yang tersedia di situs mereka. Upstart juga berfungsi sebagai platform investasi dengan menawarkan investor terakreditasi yang meminta keuntungan lebih tinggi di sektor swasta kesempatan untuk memasok modal ke satu atau lebih pinjaman mereka dengan tingkat risiko sedang. (99)> Perusahaan yang menawarkan pinjaman pribadi dan refinancing pinjaman mahasiswa, dan lebih berfokus secara eksklusif pada pemohon yang dapat tinggal jauh di bawah mereka.

berarti dan menunjukkan sejarah tanggung jawab keuangan yang solid di semua bidang kehidupan mereka.Dengan melihat arus kas real time, tabungan, investasi dan data keuangan dan pendidikan lainnya, Earnest mampu memberi penghargaan kepada anak muda yang bertanggung jawab secara finansial - terlepas dari nilai kredit - dengan tingkat suku bunga yang lebih rendah dan persyaratan yang lebih adil. Tarif mereka berkisar antara 4,25% sampai 9, 25% tanpa biaya originasi atau prabayar dan persyaratan 1, 2 dan 3 tahun. Jumlah pinjaman bisa berkisar antara $ 2.000 sampai $ 50.000. Penggunaan umum untuk pinjaman pribadi Earnest mencakup pengembangan karir, pergerakan, proyek rumah dan remodel dan acara kehidupan utama seperti pernikahan. Vouch Dalam upaya untuk menjangkau peminjam potensial dengan kredit buruk, firma ini menggunakan strategi yang tidak konvensional yang memungkinkan mereka memperoleh pembiayaan dengan APYs serendah 5%, asalkan peminjam bisa mendapatkan anggota keluarga atau teman untuk "menjamin" untuk mereka dengan perusahaan dengan berjanji untuk melunasi jumlah tertentu jika peminjam gagal membayar pinjaman. Tentu saja, semakin banyak sponsor yang bisa dipinjamkan oleh peminjam, semakin rendah tingkat bunga yang dikenakan. Tarif bisa mencapai 30 persen dan pinjaman berkisar antara $ 500 sampai $ 15.000. Syarat pergi dari satu sampai tiga tahun dan biaya originasi mulai dari satu persen dan bisa naik hingga 5%. Tujuan utama Vouch adalah memberi peminjam yang telah membuat kesalahan di masa lalu sebagai kesempatan kedua jika orang-orang itu telah belajar, berubah atau tumbuh cukup untuk dapat meyakinkan orang lain untuk mendukungnya secara finansial. (99)> Kunci didirikan untuk memblock nilai kredit yang lebih baik

.

Menegaskan

Didirikan oleh pendiri PayPal Max Levchin dan pendiri Palantir Nathan Gettings, perusahaan ini berfokus secara eksklusif pada jangka pendek. pinjaman untuk pembelian online atau di dalam toko, dengan jangka waktu 3, 6 atau 12 bulan. Pinjaman siswa ditawarkan dalam jangka waktu 12, 18 dan 24 bulan. Suku bunga berada di kisaran 0% sampai 30% dan tidak ada biaya. Perusahaan ini juga berbeda dari kompetisinya karena tidak ada batasan dollar yang keras terhadap jumlah yang bisa dipinjam. Setiap pinjaman ditanggung secara real time untuk barang, pedagang dan peminjam. Setiap peminjam diberi batas pribadi berdasarkan model underwriting mereka. Tapi harga benar-benar transparan; jumlah total dolar setiap pinjaman termasuk pokok pinjaman, bunga sebagaimana dinyatakan dalam APR (sebagaimana dipersyaratkan oleh undang-undang) dan jumlah dolar, serta pilihan jangka waktu yang dipilih pengguna tercantum di depan saat peminjam mengajukan kredit. Dengan cara ini, peminjam benar-benar melihat jumlah bunga dolar dan bukan hanya APY yang diberikan untuk pembelian kartu kredit. Menegaskan juga mengklaim bahwa pinjaman bunga sederhana mereka lebih murah untuk konsumen daripada kartu kredit. Ambil sepasang sepatu seharga $ 400 misalnya. Pada APR 15%, pengguna akan membayar 2. 50% dengan bunga sederhana atau $ 10 selama tiga bulan atau 8. 5% bunga sederhana atau $ 34 selama 12 bulan. Tegaskan, model underwriting dan kredit mereka memungkinkan mereka memberikan kredit kepada pengguna yang lebih layak kredit daripada FICO.

Garis Bawah Pasar untuk pemberi pinjaman alternatif telah berkembang dengan pesat setelah Resesi Besar meskipun ada beberapa keraguan dari para pendukung konsumen.Jika Anda tidak dapat memperoleh pinjaman dari bank atau credit union Anda, salah satu perusahaan ini mungkin dapat membantu Anda jika Anda bertanggung jawab secara finansial dan tidak memiliki kesempatan untuk membuat sejarah kredit yang solid. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kelebihan & Kelemahan Pinjaman Pribadi vs. Kartu Kredit

.)