Refinancing Your Home After 50: Apakah itu Membuat Rasa?

Рокетбанк – большой обзор теперь уже точно лучшего мобильного банка! (Maret 2024)

Рокетбанк – большой обзор теперь уже точно лучшего мобильного банка! (Maret 2024)
Refinancing Your Home After 50: Apakah itu Membuat Rasa?

Daftar Isi:

Anonim

Jika Anda pemilik rumah berusia 50 atau lebih, usia Anda tidak harus menghalangi Anda untuk melakukan refinancing hipotek Anda. Meskipun kebijaksanaan konvensional akan mengatakan bahwa Anda ingin mempersingkat waktu Anda membayar hipotek tidak memperpanjangnya, ada beberapa kasus ketika hipotek yang dibiayai kembali masuk akal, terutama di lingkungan di mana suku bunga pada hipotek tetap rendah. Sejak kehancuran perumahan, banyak orang telah memanfaatkan tingkat hipotek yang rendah dengan melunasi pinjaman rumah mereka, menghemat ratusan, bahkan ribuan dolar setahun. Pada saat yang sama, ada banyak orang lain yang karena alasan apa pun tidak membiayai kembali hipotek mereka meskipun mereka mendapat keuntungan dari melakukan refinancing hipotek mereka.

Bagi pemilik rumah yang berusia di atas 50 tahun, refinancing adalah pertanyaan yang lebih rumit karena harus menimbang penghematan biaya dengan jangka waktu pinjaman yang panjang. Dengan sedikit uang masuk selama masa pensiun, beberapa orang tidak ingin dibebani dengan hipotek, meski itu berarti membayar bunga kurang hari ini.

Tabungan Suku Bunga Harus Bernilai

Alasan paling jelas untuk membiayai kembali hipotek adalah mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dan dengan demikian membayar lebih sedikit untuk pinjaman tersebut. Namun, itu hanya masuk akal jika peminjam cukup menghemat biaya penutupan. Dalam banyak kasus, refinancing bukanlah pilihan terbaik kecuali jika Anda menghemat 1% atau lebih pada tingkat bunga. Itu tidak berarti Anda tidak akan menghemat bila tingkat bunga kurang dari 1% dari tarif saat ini, tapi kemudian biaya penutupan harus rendah agar sesuai dengan harganya. (Baca lebih lanjut, di sini: Haruskah Anda Membiayai Kembali Hipotek Anda Saat Suku Bunga Turun? )

Penelitian suku bunga menggunakan alat seperti kalkulator hipotek.

Biaya Penutupan Cepat Dipulihkan Kembali

Ketika harus melakukan refinancing hipotek, manula atau yang berusia 50 tahun ke atas, harus memikirkan berapa lama mereka berencana untuk tinggal di rumah mereka. Bagaimanapun, pembiayaan kembali tidak gratis, dan akan ada biaya penutupan dan biaya pengacara potensial yang terkait dengannya. Menurut Bankrate. com, biaya penutupan rata-rata di rumah $ 200.000 adalah $ 1, 847 pada tahun 2015, turun 7,1% dari rata-rata $ 1, 989 pada tahun 2014. Karena ada biaya yang terkait dengan refinancing pinjaman, peminjam harus memastikannya akan menghasilkan uang dalam pengaturannya. Itu berarti mereka harus tinggal di rumah cukup lama untuk penghematan suku bunga untuk menutupi biaya penutupan dan beberapa. Misalkan Anda membeli rumah seharga $ 200.000 dan membayar $ 2.000 dalam biaya penutupan. Sementara itu, penghematan pembayaran hipotek bulanan Anda dari pembiayaan kembali adalah $ 100. Dalam skenario itu, Anda membutuhkan waktu dua puluh bulan untuk melakukan break even pada biaya yang terkait dengan biaya penutupan.Bagi pemilik rumah yang berencana untuk pindah dalam beberapa tahun, pembiayaan ulang mungkin tidak layak dilakukan. Tapi jika Anda berusia 50-an dan tidak berencana untuk bergerak segera, maka pembiayaan kembali bisa menjadi langkah cerdas. (Baca lebih lanjut, di sini: 9 Hal Yang Harus Diketahui Sebelum Membiayai Kembali Hipotek Anda. )

Pembayaran Pinjaman Sudah Beberapa Tahun Lagi

Berapa lama pemilik rumah 50-plus telah membayar hipotek juga akan melakukan keputusan pembiayaan ulang. Setelah semua, jika peminjam hanya memiliki dua atau tiga tahun tersisa di hipotek, tidak akan masuk akal untuk mengatur ulang jam dan memulai kembali dengan pinjaman tiga puluh tahun yang baru. Tapi kalau hipotek baru berumur beberapa tahun dan refinancing itu akan menghemat uang maka perlu dipertimbangkan. Bagi pemilik rumah yang setengah jalan melalui pinjaman tiga puluh tahun mereka, pilihan lain adalah membiayai kembali menjadi hipotek jangka pendek. Peminjam dapat melakukan refinance ke dalam pinjaman rumah 15 tahun atau satu dengan jangka waktu yang lebih pendek dari tiga puluh tahun. (Baca lebih lanjut, di sini: 4 Alasan Tidak Melunasi Rumah Anda .)

Biaya Penutupan Tanpa Batas

Dalam beberapa kasus, melakukan refinancing hipotek bisa menjadi langkah oportunis jika peminjam dapat memperoleh pinjaman murah. Beberapa bank dan credit unions akan menawarkan kepada pelanggan mereka biaya penutupan non-hipotek bagi peminjam yang ingin melakukan pembiayaan kembali. Biasanya ada pembatasan terhadap penawaran ini, namun jika anggota serikat kredit atau bank tidak dikenai biaya untuk melunasi hipotek, itu bisa menjadi pilihan yang menarik. Bagi peminjam yang merenungkan pembiayaan kembali, ia dapat melunasi untuk melakukan langkah sesegera mungkin jika Federal Reserve bergerak menaikkan suku bunga tahun depan.

Biaya Perlu Dipotong untuk Pensiun

Sayangnya, banyak orang menghadapi kekurangan tabungan pensiun yang besar, dengan banyak orang memasuki masa pensiun dengan pembayaran hipotek dan hutang lainnya. Dalam banyak kasus, pendapatan yang rendah tidak cukup untuk mendukung hutang dan gaya hidup mereka saat pensiun. (Baca lebih lanjut, di sini: Beban Pensiun Khas .) Tapi yang dimiliki banyak orang adalah nilai kredit yang bagus yang dapat menghemat uang mereka. Bagi orang-orang menjelang pensiun, pembiayaan ulang mungkin tidak tampak seperti pilihan yang masuk akal, tapi jika menurunkan pembayaran hipotek setiap bulannya, membebaskan uang tunai yang sangat dibutuhkan, itu bisa menjadi penabung kehidupan. Perhatikan kehati-hatian: peminjam yang menunggu sampai mereka pensiun untuk memikirkan refinancing akan menghadapi waktu yang lebih sulit mendapatkan persetujuan karena aliran pendapatan mereka yang lebih rendah.

Membayar Uang Muka yang Lebih Cepat Sebagai Alternatif

Refinancing bisa menjadi pilihan yang menarik, tapi bagi orang berusia lima puluh atau lebih tahun, cara alternatif untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah adalah dengan mempercepat waktu yang diperlukan untuk membayar kembali pinjaman tersebut. Menggandakan pembayaran setiap bulan akan mengurangi keseluruhan biaya pinjaman. Tidak hanya akan ada penghematan dari suku bunga, tapi peminjam akan menghindari biaya penutupan dan kerepotan yang terkait dengan refinancing. (Baca lebih lanjut, di sini: Apakah Melakukan Pembayaran Hipotek Tahunan Satu Ide Bagus ? )

Garis Bawah

Refinancing hipotek menjadi pinjaman dengan bunga lebih rendah adalah tidak punya otak jika akan menghemat uang pemilik rumahTapi untuk orang berusia lima puluhan, ada lebih banyak pertimbangan daripada penghematan yang terkait dengan refinancing hipotek. Pensiun adalah sekitar sudut dan refinancing hipotek mungkin tidak layak jika itu berarti pembayaran hipotek yang besar dan kuat akan datang dengan Anda ke pensiun bahkan jika Anda menyimpan uang. Salah satu sisi lain, refinancing bisa membebaskan beberapa uang tunai yang sangat dibutuhkan saat pensiun untuk mendukung gaya hidup pemilik rumah. Dan bagi orang berusia 50 dan lebih tua yang berencana tinggal di rumah mereka selama jangka panjang refinancing bisa menjadi cara untuk memanfaatkan suku bunga yang tetap rendah.