Bagi mereka yang sudah pensiun dan untuk beberapa tahun masa pensiun, lansekap berubah. Orang Amerika hidup lebih lama yang memberi tekanan pada kemampuan mereka untuk mendanai pensiun yang nyaman yang akan bertahan selama harapan hidup yang lebih lama ini.

Gagasan tentang pensiun tradisional berkembang dan lanskap pensiun berubah dalam banyak hal. Berikut adalah beberapa pemikiran dan contohnya.

Kita Hidup Lebih Lama

Harapan hidup rata-rata terus meningkat dan begitu pula waktu yang kita habiskan saat pensiun. Banyak pensiunan juga aktif untuk jangka waktu yang lebih lama karena perbaikan kesehatan dan perawatan kesehatan. Kita hidup lebih lama yang saja membuat ketegangan pada sarang kita yang pensiun. Tambahkan ini peningkatan biaya perawatan kesehatan di masa pensiun dan ini lebih sulit bagi pensiunan untuk memastikan mereka tidak kehabisan uang.

Harapan hidup yang lebih lama memberi tekanan yang luar biasa pada sarang sarang pensiunan. Bahkan peraturan "aturan 4 persen" yang terkenal seputar tingkat penarikan pensiun yang masuk akal dapat dipertahankan hanya mengasumsikan pensiun 30 tahun. Jika seseorang pensiun pada usia 65 dan hidup sampai usia 100 tahun yaitu 35 tahun; Bagi seseorang yang pensiun pada usia 60 dan hidup sampai usia 100 tahun 40 tahun. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: Risiko Umum yang Menghancurkan Pensiun Anda .

Industri Jasa Keuangan yang Menyelamatkan

Bagi siapa pun, industri jasa keuangan sedang bekerja keras untuk mengembangkan produk baru untuk membantu pensiunan mengelola harapan hidup mereka yang lebih lama. Anuitas umur panjang tampaknya semua kemarahan akhir-akhir ini. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Apakah Annuity Longevity ?)

Departemen Keuangan dan IRS baru-baru ini menyetujui penggunaan anuitas umur panjang dalam dana target pada rencana 401 (k). Anuitas ini ditangguhkan sampai usia 85 tahun dimana beberapa pensiunan mungkin telah menghabiskan sebagian atau seluruh sarang telur mereka. Aturan juga memungkinkan anuitas tangguhan ini dalam akun IRA juga.

Selain anuitas yang disesuaikan dengan akun pensiun, industri asuransi telah meluncurkan kerutan baru pada anuitas selama bertahun-tahun termasuk berbagai bentuk anuitas indeks ekuitas dan anuitas langsung. (Untuk lebih lanjut, lihat: Longevity Annuities Tiba di 401 (k) Rencana .)

Apakah QLAC (kontrak anuitas umur panjang yang memenuhi syarat) dalam akun pensiun 401 (k) atau individu Anda (IRA) atau apapun Jenis anuitas lainnya, klien harus mencari bantuan penasihat keuangan hanya untuk membantu mereka menentukan apakah jenis produk ini sesuai untuk mereka.

Pensiun bertahap

Dengan faktor-faktor seperti peningkatan umur panjang dan peningkatan kesehatan di antara banyak pensiunan kita telah melihat kecenderungan menuju pensiun bertahap dalam beberapa tahun terakhir.Ini mengambil bentuk yang berbeda untuk orang yang berbeda.

Dalam beberapa kasus, para pengusaha telah menetapkan program pensiun bertahap secara bertahap di mana karyawan dapat mengurangi jumlah jam kerja. Hal ini memungkinkan atasan untuk mempertahankan pengetahuan dan keterampilan yang dimiliki karyawan ini dan memungkinkan karyawan tersebut untuk beralih ke masa pensiun. Manfaat finansial juga penting dalam hal tidak hanya kompensasi uang tunai mereka namun dalam banyak kasus kelanjutan tunjangan karyawan. Uang ini adalah uang yang tidak harus diambil dari sumber daya mereka sendiri. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tip untuk Transisi Klien Anda dari Pendapatan ke Penarikan .

Pensiun bertahap juga dapat melibatkan transisi ke wirausaha atau pekerjaan yang berbeda saat meninggalkan perusahaan Anda sebelumnya. Banyak orang menggunakan pensiun untuk akhirnya mengejar bisnis atau lini atau pekerjaan yang selalu mereka inginkan. (Untuk lebih, lihat: Penasihat: Mintalah Klien Mencoba Pensiun untuk Ukuran .)

Apakah melalui program pensiun bertahap secara formal melalui atasan Anda atau salah satu dari desain Anda sendiri, ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan:

• Apakah penghasilan yang berkurang akan berdampak negatif terhadap manfaat Jaminan Sosial Anda setelah Anda mengklaimnya? Selain itu, jika Anda mengambil Jaminan Sosial saat masih bekerja setelah penghasilan Anda mencapai $ 15, 720 keuntungan Anda akan dikurangi $ 1 untuk setiap penghasilan $ 2 dolar. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: 4 Cara yang Tidak Biasa untuk Meningkatkan Manfaat Jaminan Sosial .
• Apakah program pensiun bertahap akan memberi dampak pada tunjangan pensiun Anda dengan atasan Anda?
• Bagaimana Anda akan menutupi kebutuhan kesehatan Anda terutama jika Anda berusia di bawah 65 tahun? Jika Anda melakukan ini dengan cek majikan Anda bagaimana pengaturan jenis ini mempengaruhi asuransi kesehatan Anda. Jika Anda pergi sendiri atau ke perusahaan yang berbeda, Anda pasti ingin mendapatkan kuadrat ini sebelumnya. Jika Anda sudah menikah dan pasangan Anda memiliki cakupan, Anda mungkin bisa menutupi diri berdasarkan kebijakan mereka. Dengan munculnya ObamaCare ini mungkin juga membuka beberapa pilihan untuk Anda. Pastikan untuk mempersiapkan secara finansial untuk kenaikan biaya ini. (99)> New State Initiatives Illinois baru-baru ini menjadi negara bagian pertama yang menyetujui rencana pensiun yang memungkinkan kemampuan semua pekerja untuk menunda uang untuk pensiun bahkan jika atasan mereka tidak menawarkan rencana pensiun 401 (k) atau serupa. Negara bagian lain mempertimbangkan rencana serupa. (Untuk lebih lanjut, lihat: Rencana Pensiun untuk Semua? Negara-negara Ini Mengatakan 'Ya'

.)

Penekanan pada Perencanaan Pra-Pensiun Kepentingan di kalangan pengusaha dalam hal menawarkan pendidikan keuangan termasuk saran mengenai Perencanaan pensiun telah meningkat. Banyak perusahaan menawarkan akses kepada karyawan mereka terhadap alat pendidikan keuangan secara online dan dalam beberapa kasus melalui sesi penayangan langsung. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat: 5 Tip Krusial untuk Perencanaan Pendapatan Pensiun Anda

.)

Selain itu, akses terhadap saran untuk 401 (k) peserta semakin umum juga.Dana target dan portofolio pra-alokasi lainnya adalah satu formulir. Saran investasi ditawarkan melalui banyak penyedia rencana seperti The Vanguard Group and Fidelity Investments, dan juga dari vendor lainnya. Beberapa dari layanan ini hanya berfokus pada uang di akun 401 peserta (k) peserta; yang lain akan memperhitungkan investasi dari luar juga. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat dapat Mengelola Pensiun Berkembang .

Suku Bunga Rendah Inflasi rendah yang telah kita lihat selama beberapa tahun terakhir umumnya dianggap sebagai hal yang baik. Namun, lingkungan yang sama ini juga menghasilkan suku bunga sangat rendah yang telah bermasalah bagi para pensiunan yang ingin menghasilkan pendapatan berisiko rendah dan stabil dari obligasi serta kendaraan penyimpanan seperti rekening pasar uang dan CD. Dengan suku bunga, investor yang rendah dapat tergoda untuk meregangkan pendapatan ke area seperti saham dengan pembayaran dividen, obligasi dengan imbal hasil tinggi dan investasi lainnya yang mungkin membuang pendapatan tetapi membawa lebih banyak risiko daripada investasi pendapatan tetap tradisional lainnya. (Lihat lebih lagi, lihat:

Pensiunan atau Pensiun Dekat? Mengecualikan Penghasilan Multi Aset ini ETF

.)

Jangan membuat kesalahan bahwa saham yang membayar dividen masih saham dan membawa risiko yang melekat pada investasi di saham. Sementara saham dengan dividen berkualitas tinggi mungkin memiliki nilai lebih baik daripada banyak nama kualitas rendah dalam penurunan pasar, masih ada risiko kerugian yang besar dalam penurunan pasar. The Bottom Line Pensiun hari ini berbeda dengan pensiunnya orang tua dan kakek-nenek kita. Pensiunan hidup lebih lama yang menempatkan tekanan tambahan pada sarang telur pensiun mereka di era 401 (k) ini dan rencana pensiun yang lebih sedikit. Bagi banyak orang pensiun mungkin bukan penghentian pekerjaan sepenuhnya dan menjalani kehidupan yang menyenangkan, melainkan sebagai penghentian sementara angkatan kerja selama bertahun-tahun. Lanskap pensiun yang berubah ini memberikan kesempatan besar bagi penasihat keuangan untuk membantu klien dalam masa pensiun, pensiun yang mendekati serta klien yang lebih muda dengan jumlah tahun sampai masa pensiun. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Perencanaan Pensiun di Dunia yang Berubah

.)