Tempat tinggal adalah salah satu keputusan terbesar yang dihadapi pensiunan. Bagi banyak orang menjelang pensiun, keputusan untuk menjaga rumah keluarga, berhemat ke rumah atau kondominium yang lebih kecil, atau melepaskan diri dari tekanan dan biaya yang bisa datang dengan kepemilikan rumah sama sekali adalah masalah yang sulit. (Lihat: Biaya Tersembunyi Kepemilikan Rumah .) Di sini, kami akan memberi Anda poin yang harus Anda pertimbangkan untuk membuat keputusan ini untuk diri Anda sendiri.

Hal yang Perlu Dipikirkan

Menjaga beberapa gagasan sederhana dalam pikiran akan membantu menyederhanakan keputusan antara menyewa dan kepemilikan rumah. Meskipun ini adalah pilihan penting bagi pensiunan mana pun, yang terbaik adalah menghindari rincian kepemilikan dan kesempatan sewa secara spesifik dan memeriksa masalah ini dari sudut pandang gambar yang besar. Ingat hal-hal berikut saat mempertimbangkan keputusan ini:

• Berapa anggaran untuk menyewa atau kepemilikan Anda, setelah dikurangi pajak?
• Apakah Anda melihat rumah atau kondominium sebagai peluang investasi potensial atau biaya hidup yang lain?
• Sudahkah Anda memikirkan risiko yang terkait dengan kepemilikan dalam hal biaya tak terduga dan dapatkah anggaran Anda menoleransi mereka?

Harapan Setelah Pajak

Untuk memulai, langkah pertama dalam menganalisis kepemilikan versus sewa adalah menentukan berapa banyak uang yang ingin Anda belanjakan dengan bersih pajak. Karena bunga hipotek dan pajak properti di tempat tinggal utama dikurangkan dari pajak, mengetahui biaya setelah pajak sangat penting. (Untuk selengkapnya, baca: Pengurangan Pajak atas Bunga KPR .) Untungnya, matematika sangat sederhana dan dijelaskan pada Gambar 1, yang secara sewenang-wenang mengasumsikan anggaran setelah pajak sebesar $ 2.000 untuk bunga hipotek, pajak dan asuransi untuk kepemilikan rumah, atau untuk biaya sewa.

Karena biaya sewa tidak dikurangkan dari pajak, tidak diperlukan perhitungan. Namun, pajak mempersulit situasi kepemilikan sehingga Anda bisa menghabiskan lebih dari $ 2.000 setiap bulan namun tetap saja membayar $ 2.000 saat Anda mendapatkan pengembalian pajak Anda. Intinya, yang perlu Anda lakukan adalah menentukan braket pajak marjinal Anda, mengurangi persentase dari Gambar 1, dan membagi anggaran Anda dengan jumlah tersebut (lihat di bawah).

Gambar 1

Gambar 1 menunjukkan bahwa jika anggaran Anda memiliki biaya setelah pajak bersih sebesar $ 2.000 dan tarif pajak marjinal Anda adalah 20%, Anda dapat membelanjakan $ 2, 500 per tahun untuk bunga dan properti hipotek pajak. Perlu diingat bahwa Anda perlu membayar tagihan sebelum pajak sampai musim pengembalian pajak. Dengan demikian, situasi arus kas Anda juga harus diperhitungkan.

Resiko yang Harus Dipertimbangkan

Jelas, kepemilikan rumah memiliki keuntungan tersendiri karena secara teoritis Anda bisa mendapatkan lebih banyak uang Anda. Namun, tidak ada makan siang gratis karena kepemilikan rumah juga mengandung risiko finansial yang besar. Masalah seperti fluktuasi nilai pasar, biaya perawatan yang diharapkan / tidak terduga dan deductible asuransi dapat mencakup biaya tambahan yang besar di atas dan di atas sewa.Meskipun begitu, setelah Anda menyelesaikan matematika di atas, cukup belanjakan rumah, hipotek, dan properti sewaan yang sesuai dengan anggaran Anda. Dan jangan lupa rencanakan inflasi; sewa, pajak dan biaya asuransi semuanya naik seiring berjalannya waktu.

Peluang Investasi?

Meskipun rumah dan kondominium bisa menjadi peluang investasi yang baik, aset ini tidak boleh diperiksa semata-mata dari perspektif itu. Faktanya adalah perumahan adalah biaya hidup yang tak terhindarkan. Dari sudut pandang konservatif, rumah Anda harus dianggap sebagai biaya hidup dibandingkan dengan aset investasi. Ini karena aset investasi tidak boleh melibatkan mencari tempat lain untuk hidup sebagai sarana penyediaan likuiditas. Oleh karena itu, dari sudut pandang pensiunan, akan lebih baik mengabaikan kenaikan investasi kepemilikan dalam proses berpikir Anda. Ini akan mengalihkan perhatian Anda dari tujuan sebenarnya dari perencanaan yang tepat untuk biaya perumahan pensiun Anda.

"Salah satu mitos kepemilikan rumah terbesar adalah investasi itu. Bukan, "kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass." Memiliki rumah yang Anda tinggali merupakan biaya, bukan investasi. Investasi adalah investasi yang menghasilkan arus kas. Tentu, ada beberapa keuntungan memiliki rumah, tapi ketika Anda memperhitungkan biaya, mengikat modal dalam jumlah besar, tidak likuiditas rumah dan fakta bahwa harga rumah tidak selalu naik, itu membuat harga menjadi jauh lebih tidak menarik. 'investasi. Namun, jika Anda melihat rumah Anda sebagai investasi, aturan umum sangat sederhana: Beli rendah dan jual tinggi. Ini berarti membeli dan menjual rumah secara oportunis.

Ingat, bagaimanapun, bahwa dalam beberapa hal, menyewa dapat dianggap setara dengan ekonomi karena memperpendek persediaan. Misalnya, jika Anda yakin harga rumah naik, Anda akan menyewa rumah, menunggu harga turun dan membeli rumah nanti. Strategi ini menuai keuntungan dari kekurangan biaya perumahan yang lebih rendah. Jika Anda salah tentang arah harga rumah dan Anda akhirnya membayar biaya perumahan yang lebih tinggi saat Anda membeli, ini sama dengan membayar harga saham yang lebih tinggi untuk menutupi posisi short Anda.

Ini adalah hal utama yang harus diingat pensiunan dalam menggunakan tempat tinggal utama sebagai investasi. Dengan menjual rumah Anda, Anda mengambil kesempatan untuk mendapatkan harga dari pasar jika kenaikan harga bukan turun. Ini harus menjadi perhatian besar jika Anda pada anggaran tetap dan menikmati memiliki rumah Anda sendiri atau kondominium sebagai lawan untuk berurusan dengan pemilik.

Risiko Pemeliharaan

Masalah utama lainnya adalah risiko pemeliharaan yang terkait dengan kepemilikan. Hal ini penting karena menyewa sama dengan membeli polis asuransi terhadap perawatan. Apa artinya ini bahwa penyewa tidak bertanggung jawab atas biaya perawatan rutin, kegagalan peralatan atau kejadian bencana seperti pohon yang jatuh di rumah Anda atau terkena badai. Keindahan menyewa adalah bahwa pemilik rumah harus khawatir tentang biaya kepemilikan saham yang tak terduga.(Baca:

Menjadi Tuan Tanah: Lebih Banyak Trouble Than It's Worth? ) "Saya suka menyewa karena berbagai alasan. Tingginya harga rumah dengan potensi investasi yang lemah adalah alasan pertama. Alasan kedua adalah biaya bulanan yang diremehkan untuk dimiliki. Pajak, pembayaran bunga, asuransi, air, listrik, sistem sprinkler, perawatan terencana dan tidak terencana, dan semua lainnya menambah pembayaran bulanan yang signifikan yang tidak mengarah pada peningkatan ekuitas. Menyewa seringkali lebih hemat biaya, "kata Max Osbon, partner, Osbon Capital Management, di Boston, Mass.

Menguangkan dan Likuiditas

Keuntungan finansial lainnya sebagai penyewa adalah Anda tidak perlu khawatir. tentang kondisi pasar jika Anda pindah, dan tidak ada kemungkinan kerugian investasi. Apalagi sebagai penyewa Anda tidak perlu khawatir dengan likuiditas. Menjual rumah bisa memakan waktu lama; Ini juga melibatkan banyak dokumen. Selanjutnya, kebanyakan agen real estat mengenakan komisi. Sidestepping kekacauan ini ketika saatnya untuk bergerak pasti bisa worth it.

Selain itu, pensiunan sering tinggal hanya untuk pensiun seperti Jaminan Sosial atau rencana perusahaan. Namun, mereka tidak selalu memiliki sejumlah besar kekayaan bersih cair. Jika Anda tidak memiliki cukup aset di sela-sela untuk membayar biaya tak terduga, biaya rutin untuk memiliki rumah bisa saja menghancurkan. Di sisi lain, jika Anda memiliki cukup aset di sela-sela untuk menoleransi biaya kepemilikan yang tak terduga, maka risiko perawatan seharusnya tidak menjadi perhatian besar dalam pertimbangan Anda.

Baris Dasar

Untuk meringkas, memutuskan apakah akan memiliki rumah di masa pensiun adalah keputusan yang dapat dilakukan dengan memeriksa beberapa hal penting:

Tentukan apakah Anda ingin melakukan investasi atau hanya menganggarkan biaya atas hidup.

• Cari tahu apa yang ingin Anda belanjakan setelah pajak, dan mintalah matematika untuk menentukan anggaran Anda untuk menyewa dan memberi kepemilikan.
• Serius pertimbangkan seberapa besar risiko yang akan Anda lakukan. Apakah Anda ingin khawatir tentang harga pasar? Dapatkah Anda menanggung risiko finansial untuk mempertahankan properti?
• Ingatlah bahwa ada hubungan langsung antara ukuran aset likuid Anda dan kemampuan Anda untuk menoleransi risiko keuangan yang terkait dengan kepemilikan.
• Sayangnya, keputusan semacam ini tidak ada kaitannya dengan fakta yang sulit dan lebih berkaitan dengan pencarian jiwa. Pensiun seharusnya riang dan menyenangkan; periksa situasi Anda dan hanya melakukan biaya dan risiko yang akan memungkinkan Anda untuk tidur nyenyak di malam hari.