Mungkin bagian yang paling diabaikan dari kehidupan sehari-hari Anda adalah pensiun Anda. Bagi beberapa orang, masa pensiun puluhan tahun lagi, jadi mengapa memikirkannya sekarang? Yang lain merasa bahwa mereka sangat tertinggal dalam tabungan sehingga situasi mereka tidak ada harapan. Tidak juga benar. Tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung. Sama halnya: Tidak pernah terlalu dini.

Perencanaan pensiun sangat rumit. Mendapatkan bantuan lebih awal mungkin adalah kunci Anda untuk pensiun dengan nyaman, tetapi bahkan jika Anda lebih tua dan tertinggal dari tabungan Anda, penasihat pensiun dapat mengidentifikasi area tak terduga yang akan membantu Anda menghemat sebagian tabungan Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat The 4 Elemen Esensial dari Rencana Pensiun .)

Siapa yang Harus Anda Hire?

Jawaban yang lebih mudah adalah penasihat keuangan, tapi ada banyak penasehat di luar sana. Jika Anda mencari bantuan membangun sarang telur pensiun, Anda mungkin menginginkan seseorang yang mengkhususkan diri dalam perencanaan keuangan. Perencana Keuangan Bersertifikat, CFP untuk jangka pendek, akan sangat sesuai dengan kebutuhan Anda, meskipun penasihat lainnya mungkin mengkhususkan diri dalam perencanaan juga.

Untuk mencari penasihat keuangan, pertama kenali tuntutan dan sasaran spesifik Anda, lalu cari penasihat yang sesuai dengan mereka. Ambillah rekomendasi dari orang-orang yang Anda percayai, mintalah referensi dan pertimbangkan untuk menemukan penasihat berbasis biaya alih-alih hanya membayar komisi semata-mata. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Temukan Penasehat Keuangan yang Tepat .)

Penasihat Independen atau Bank Swasta?

Jika Anda memiliki saldo bank yang besar (dan berarti besar), Anda bisa mengikuti rute perbankan pribadi yang bernilai tinggi. Jika Anda lebih dari keluarga kelas menengah dan lebih suka tinggal dengan perusahaan besar, Anda bisa berbicara dengan bank Anda. Hati-hati, meskipun. Penasihat bank hanya bisa merekomendasikan reksadana bank mereka, dan biayanya bisa tinggi. Pastikan untuk mempelajari rasio biaya sebelum membuat keputusan dengan produk investasi apa pun. (Selengkapnya, lihat Mengapa Rasio Biaya Penting untuk Investor .)

Ada juga penasihat yang berafiliasi dengan perusahaan investasi besar seperti Fidelity dan penasihat independen yang bekerja dengan nama mereka sendiri dan menjaga uang Anda tetap aman dengan kustodian.

Jadi bagaimana Anda memilih? Daya angin terbesar yang bisa mengurangi tabungan pensiun Anda, selain tidak cukup menabung, adalah biaya investasi. Saat Anda mewawancarai penasehat pensiun potensial, tanyakan bagaimana mereka dibayar. Jika mereka dibayar dengan biaya dari Anda (umumnya berdasarkan berapa banyak uang yang mereka kelola), tanyakan kepada mereka berapa banyak dan apakah produk investasi yang mereka masukkan Anda akan memiliki biaya juga. Penasihat biaya hanya akan menagih Anda sekitar 1. 5%. (Untuk lebih lanjut, lihat 7 Langkah untuk Mengevaluasi Penasihat Keuangan .

Beberapa penasehat memiliki minimum akun. Jika Anda baru memulai, Anda mungkin tidak memiliki keseimbangan yang cukup tinggi untuk memenuhi syarat untuk terus menasihati.Di sisi lain, banyak penasihat berbasis komisi akan menerima klien dengan saldo rendah - pastikan mereka tidak mencoba memasukkan Anda ke dana yang tidak pantas atau terlalu mahal. Selain itu, jangan lupa untuk memanfaatkan saran gratis yang sering datang dengan rencana yang disponsori majikan Anda, seperti 401 (k). Rencananya mungkin tidak menawarkan perencanaan keuangan penuh, namun penasihat tersebut setidaknya dapat menjelaskan pilihan dana Anda dan membantu Anda mengetahui biaya.

Yang Harus Diharapkan

Hal pertama yang harus Anda harapkan saat Anda duduk dengan penasihat pensiun adalah gambaran rinci tentang gambaran keuangan Anda yang lengkap. Apa aset anda Apakah Anda memiliki investasi, real estat, warisan yang tertunda atau sumber daya berharga lainnya? Apa hutangmu Apakah Anda memiliki hipotek, pembayaran mobil, kartu kredit, pinjaman mahasiswa, kewajiban usaha kecil atau pinjaman lainnya? Bagaimana Anda melayani hutang Anda saat masih menabung untuk masa pensiun?

Berbicara tentang pensiun, apa rencanamu untuk itu? Apakah Anda berencana untuk bekerja sampai Anda tidak bisa lagi, atau apakah Anda ingin pensiun lebih awal? Berapa banyak yang akan Anda kumpulkan dari Jaminan Sosial setiap bulannya, dan kapan waktu terbaik untuk mulai mengumpulkan tunjangan? Bagaimana dengan asuransi? Apakah Anda cukup tertutup?

Setelah penasehat pensiun mengumpulkan semua informasi Anda, dia harus membuat laporan yang memberi Anda informasi keuangan terperinci tentang masa pensiun Anda. Laporan ini akan mencakup berapa banyak uang yang dapat Anda tarik dari akun setiap bulan dan berapa banyak yang harus Anda simpan setiap bulan untuk mencapai sasaran itu.

Penasihat pensiun Anda juga harus membawa Anda melalui berbagai pertimbangan pajak atas gambaran keuangan Anda. Jika Anda memiliki IRA tradisional, apakah Anda menganggapnya sebagai Roth? Bagaimana Anda bisa meminimalkan pajak yang akan Anda bayar untuk aset Anda yang lain? Bagaimana dengan real estatmu? Jika Anda berakhir dengan banyak aset, bagaimana Anda meminimalkan pajak real estat Anda? (Untuk lebih lanjut, lihat Perencanaan Perumahan: 16 Hal yang Harus Dilakukan Sebelum Anda Mati .)

Jika penasihat itu adalah manajer portofolio berpengalaman, dia mungkin akan membuat portofolio yang sesuai dengan tujuan Anda. Jika penasihat Anda tidak dapat melakukan itu, dia mungkin akan merekomendasikan seseorang yang dapat melakukannya. Pertimbangkan rekomendasinya, tapi pastikan untuk mewawancarai siapa saja yang mungkin bergabung dengan tim perencanaan pensiun Anda. Bicaralah dengan lebih dari satu orang, dan tanyakan pada penasihat Anda apakah dia mendapatkan biaya referral.

Garis Dasar

Idealnya, masa pensiun Anda seharusnya tidak menjadi usaha yang do-it-yourself kecuali Anda memiliki pengetahuan dan pengalaman ahli dalam perencanaan pensiun. Bahkan penasehat yang paling terampil pun kadang menggunakan orang lain karena tetap objektif dengan uang sendiri memang sulit.

Segera setelah praktis, mintalah bantuan seorang perencana keuangan. Jika saldo Anda rendah atau Anda baru memulai, mintalah bantuan dari administrator rencana yang disponsori majikan Anda.