Kegembiraan wiraswasta banyak. Anda menetapkan fokus bisnis Anda, kode berpakaian terserah Anda, satu-satunya manajemen bagian atas yang menarik leher Anda adalah hati nurani Anda sendiri dan, yang terpenting, Anda mandiri dan bertanggung jawab atas jalannya kesejahteraan finansial Anda. .

Dengan kegembiraan, bagaimanapun, datanglah tekanannya. Yang tinggi di antara mereka adalah ketidakpastian finansial dan kebutuhan untuk merencanakan pensiun sepenuhnya atas keputusan Anda sendiri. Anda bertanggung jawab untuk menciptakan kualitas hidup yang memuaskan pasca pensiun. Dan ketika sampai pada membangun kehidupan itu, semakin awal Anda memulai, semakin baik.

Wiraswasta Amerika Membahayakan Pensiun mereka

Menurut sebuah survei oleh TD Ameritrade, saat ini ada lebih dari 10 juta wiraswasta Amerika, meningkat 14% sejak tahun 2001. Sementara semangat kewiraswastaan ​​harus diberi tepuk tangan, kurang terpuji adalah kenyataan bahwa 40% pekerja wiraswasta yang besar menghemat waktu pensiun secara sporadis; Sebaliknya, hanya 12% pekerja yang dipekerjakan secara tradisional adalah penabung sporadis. Scarier masih, 28% wiraswasta, versus 10% pekerja yang dipekerjakan secara tradisional, mengatakan bahwa mereka sama sekali tidak menabung untuk pensiun.

Alasan yang diberikan agar tidak menabung menjelang pensiun tidak akan mengejutkan siapa saja yang wiraswasta. Yang paling umum meliputi:

• Kurangnya pendapatan tetap
• Membayar hutang besar
• Biaya perawatan kesehatan
• Biaya pendidikan
• Biaya bisnis

Namun, bila masa depan Anda adalah milik Anda sendiri, Anda perlu membuat Investasi pada diri Anda, bahkan jika itu berarti hidup lebih hemat saat Anda masih bekerja. (Lihat tutorial kami: Dasar-dasar Penganggaran .)

"Orang yang bekerja sendiri, sama seperti orang lain, perlu menabung untuk masa pensiun. Dengan tidak menabung cukup banyak pendapatan mereka, mereka rentan terhadap masalah yang sama yang dihadapi karyawan dalam hal tidak siap untuk pensiun. Aturan yang sama berlaku, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden dari Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, California, dan penulis" Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

Untuk memulai, Anda harus memahami berbagai rencana pensiun yang paling sesuai untuk wiraswasta.

Opsi Tabungan Pensiun untuk Pekerja Wiraswasta

Ada tiga pilihan tabungan pensiun yang disukai oleh wiraswasta. Mereka berdua adalah:

• Solo 401 (k)
• SEP IRA
• Dengan ketiga, kontribusi Anda dapat dikurangkan dari pajak, dan Anda tidak akan membayar pajak saat mereka tumbuh selama bertahun-tahun (sampai Anda keluar saat pensiun).

Solo 401 (k):

Juga disebut sebagai independen 401 (k), satu peserta 401 (k) atau individu 401 (k), rencana ini serupa dengan 401 (k) tradisional, namun dicadangkan untuk pemilik tunggal tanpa karyawan, selain pasangan yang bekerja untuk bisnis.Dengan solo 401 (k), Anda dapat berkontribusi baik sebagai karyawan dan atasan, memberi Anda batas yang lebih tinggi daripada banyak rencana tabungan lainnya. "Umumnya, 401 (k) s adalah rencana yang kompleks, dengan persyaratan akuntansi, administrasi dan pengarsipan yang signifikan," kata James B. Twining, CFP®, pendiri dan manajer kekayaan dari Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash. " Namun, solo 401 (k) cukup sederhana. Sampai aset melebihi $ 250.000, tidak ada pengajuan yang diperlukan sama sekali. Namun, solo 401 (k) memiliki semua keuntungan pajak utama dari rencana multi-peserta 401 (k): Batas kontribusi sebelum pajak dan perlakuan pajak identik. "

Sebagai karyawan, Anda dapat membeli kaus kaki sampai $ 18.000 atau $ 24.000 jika Anda berusia di atas 50 tahun. Sebagai atasan, Anda dapat menambahkan 25% tambahan dari laba bersih Anda, sampai maksimum $ 54.000 pada 2017 - $ 60.000 jika Anda berusia 50 tahun ke atas. Untuk menghindari hukuman, Anda harus meninggalkan tabungan Anda di rekening sampai Anda berusia 59½, meskipun ada pengecualian, termasuk:

Membeli rumah pertama Anda

• Cacat
• Biaya pendidikan
• SEP

IRA: Berdiri untuk Pensiun Karyawan Sederhana, SEP IRA mudah dibentuk dan dioperasikan. Anda bisa membuka satu di hampir semua bank atau perusahaan pialang. Cocok untuk pengusaha individu dan bisnis dengan karyawan, Anda dapat berkontribusi hingga 25% dari pendapatan masing-masing karyawan, hingga maksimum $ 54.000 untuk tahun 2017. "Anda dapat berkontribusi lebih banyak kepada SEP IRA daripada solo 401 (k), tidak termasuk pembagian keuntungan, tapi Anda harus menghasilkan cukup uang karena didasarkan pada persentase keuntungan, "kata Joseph Anderson, CFP®, presiden Pure Financial Advisors, Inc., yang berbasis di San Diego, California Dalam SEP IRA , pemberi kerja menyumbang dana tersebut, bukan karyawannya. Jadi, walaupun Anda tidak perlu memberikan kontribusi pada rencana setiap tahun, saat Anda

memberi kontribusi, Anda perlu memberikan kontribusi untuk semua karyawan yang memenuhi syarat. Hal ini membuat rencana tersebut paling diminati untuk bisnis satu orang. Ingat bahwa Anda akan terkena denda 10%, bersama dengan pajak, jika Anda menarik uang dari SEP IRA sebelum berusia 59½ tahun. SEDERHANA IRA: Rencana Pencocokan Pencocokan Tabungan untuk Karyawan (SEDERHANA) IRA serupa dengan SEP IRA, namun dengan SEDERHANA, karyawan dapat berkontribusi bersama dengan pengusaha. Sebagai pemberi kerja, bagaimanapun, Anda diminta untuk menyumbang dolar untuk dolar hingga 3% dari setiap pendapatan karyawan yang memenuhi syarat untuk rencana setiap tahun bahwa karyawan tersebut memberikan kontribusi terhadap dana tersebut; dan 2% dari pendapatan karyawan yang memenuhi syarat jika dia tidak berkontribusi tahun itu.

Sementara IRA SEDERHANA mudah didirikan dan dioperasikan, batas sebesar $ 12, 500 ($ 15, 500 jika Anda berusia lebih dari 50) kontribusi tahunan, ditambah persyaratan untuk menyesuaikan kontribusi karyawan, membuat IRA SEDERHANA paling baik untuk mereka yang tidak memiliki karyawan dan pendapatan tahunan kurang dari $ 45.000. Ada denda 10% untuk penarikan jika Anda berusia di bawah 59 tahun. Penting untuk dicatat bahwa Anda diperbolehkan untuk berpartisipasi dalam lebih dari satu pilihan tabungan pensiun yang tersedia bagi wiraswasta, walaupun batas iurannya berarti Anda tidak dapat melipatgandakan tingkat kontribusi Anda dengan berpartisipasi dalam ketiganya.Batas jumlah kompensasi tahunan yang dapat Anda perhitungkan untuk menentukan seberapa besar kontribusi Anda terhadap rencana pensiun adalah $ 270.000 pada tahun 2017 ($ 265.000 pada tahun 2016). Aturan IRS untuk ini rumit; tanyakan kepada akuntan pajak sebelum memberikan kontribusi karena ada denda yang memberikan kontribusi lebih dari yang diizinkan.

The Bottom Line

Saat menjalankan bisnis Anda sendiri memberikan banyak manfaat, termasuk kebebasan untuk membuat keputusan sendiri, mengikuti kursus Anda sendiri dan menetapkan prioritas keuangan pribadi Anda, ini juga berarti Anda sendiri ketika datang untuk menabung untuk masa pensiun. Meskipun banyak orang Amerika yang bekerja sendiri melaporkan bahwa tidak banyak menyimpan uang untuk masa pensiun, Anda dapat menghindari kesalahan finansial yang mahal ini. Jika Anda mulai menabung sedini mungkin, pahami rencana penghematan umum yang tersedia bagi pekerja mandiri, dan pilihlah yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda, Anda akan berada di jalan menuju pensiun yang bahagia dan didanai dengan baik. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat

Keterlambatan dalam Tabungan Pensiun di Long Run

.