Bila Anda bekerja di sebuah perusahaan dengan rencana pensiun sebagai bagian dari paket manfaatnya, pilihan Anda cukup jelas - terutama karena Anda memiliki seseorang yang dapat memandu Anda melalui pembuatan akun dan menjadwalkan kontribusi. . Anda juga memiliki arus pendapatan reguler yang tidak berfluktuasi secara liar.

Jika Anda wiraswasta, Anda memiliki banyak pilihan yang sama, namun menurut sebuah studi baru oleh Small Business Mayity, sebuah kelompok advokasi bisnis kecil, 40% dari populasi wiraswasta tidak memiliki masa pensiun. akun seperti IRA atau 401 (k). Ketika ditanya mengapa, 38% mengatakan bahwa mereka tidak mencukupi dan 31% lainnya mengatakan bahwa mereka tidak dibayar secara teratur cukup untuk menyisihkan uang.

Tapi itu bisa menyebabkan masalah keuangan di kemudian hari. Bahkan wiraswasta harus menemukan cara untuk menabung untuk pensiun karena mereka tidak memiliki kontribusi yang sesuai dengan majikan seperti yang dimiliki orang lain terhadap karyawan mereka 401 (k).

Bahkan jika Anda sudah mulai menyisihkan uang, luangkan waktu untuk meninjau pilihan Anda sebagai wiraswasta dan lihat apakah Anda bisa menghemat lebih banyak atau dengan cara yang lebih menguntungkan. Saran di bawah ini akan memberi Anda panduan, tapi pastikan untuk mendapatkan saran dari perencana keuangan sebelum memilih rute yang akan diambil.

Pensiun Karyawan Sederhana (SEP)

Rencana SEP serupa dengan IRA namun dengan kontribusi maksimum yang lebih tinggi. Anda dapat berkontribusi kurang dari 25% dari pendapatan tahunan Anda atau jumlah maksimum yang ditetapkan oleh IRS ($ 54.000 pada tahun 2017) . Namun, batas kontribusi pasti Anda mungkin lebih rendah. Gunakan lembar kerja di Bab 5 dari Publikasi IRS 560 untuk menghitung maksimum tahunan Anda.

Menyiapkan rencananya sederhana saja. Temukan lembaga keuangan yang menawarkan rencana SEP, selesaikan dokumennya atau formulir IRS 5305-SEP, yang menjelaskan hak dan manfaat Anda sesuai rencana. Tentukan berapa banyak Anda ingin berkontribusi dan siapkan sistem bulanan untuk menarik sejumlah uang dari penghasilan Anda.

Rencana SEP biasanya tidak memiliki persyaratan pengarsipan IRS dan biaya administrasi rendah. Dengan kata lain, setelah Anda siap, Anda tidak memerlukan ahli manfaat untuk menavigasi semua peraturan dan kebijakan. Untuk informasi lebih lanjut, lihat tutorial SEP Investopedia.

Mungkin ada pilihan pensiun lain yang tersedia untuk Anda. Berbicara dengan penasihat keuangan yang mengkhususkan diri pada wiraswasta untuk mendapatkan informasi lebih lanjut.

Rencana 401 (k) Plan

Rencana 401 (k) ini persis seperti rencana 401 (k) yang akan Anda terima jika Anda dicakup dalam rencana kontribusi pasti dari perusahaan dengan pengecualian utama: Jika Anda ditutupi oleh pemberi kerja, Anda akan memberikan kontribusi sebagai pengurang gaji pra-bayar dari gaji Anda dan atasan Anda akan memiliki pilihan untuk mencocokkan iuran tersebut sampai jumlah tertentu.

Dengan rencana One-Participant 401 (k), Anda memiliki keuntungan menjadi karyawan dan atasan. Hal ini memungkinkan Anda untuk berkontribusi lebih banyak daripada yang Anda bisa jika Anda berada di bawah rencana majikan.

Seperti Rencana SEP, gunakan tabel di IRS Publication 560 untuk menghitung batas kontribusi Anda. Dan baca Independent 401 (K): Kendaraan Pensiun Teratas untuk Pemilik Tunggal . Perhatikan bahwa ada berbagai persyaratan untuk rencana ini: A One-Participant 401 (k) - istilah IRS - juga kadang-kadang disebut Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k atau Independent 401 (k).

Rencana Pencocokan Pencegahan Simpanan untuk Karyawan (SEDERHANA IRA)

Sama seperti namanya, IRA SEDERAN dirancang untuk menjadi cara yang mudah dan tidak merepotkan untuk disimpan saat pensiun. Rencananya mengikuti peraturan investasi, rollover dan distribusi yang sama dengan IRA tradisional kecuali batas kontribusi. Menurut IRS, "Anda dapat memasukkan semua penghasilan bersih Anda dari wirausaha dalam rencana: sampai $ 12, 500 pada tahun 2017, ditambah tambahan $ 3.000 jika Anda berusia 50 tahun ke atas, ditambah dengan kontribusi tetap 2% atau kontribusi pencocokan 3%. "

Tabel di IRS Publication 560 juga merupakan cara untuk menghitung batas kontribusi Anda.

Bagi Hasil

Bagaimana jika Anda bisa mengukur persentase pendapatan perusahaan terhadap rencana pensiun karyawan, termasuk keputusan Anda sendiri? Begitulah cara kerja bagi hasil. Alih-alih mendasarkan kontribusi pada persentase pendapatan atau perhitungan lainnya, Anda dapat mendasarkannya pada pendapatan perusahaan. Jika Anda memiliki karyawan, ini memberi dorongan untuk bekerja ekstra dan merasa seperti bagian dari perusahaan dan bukan sekadar karyawan. Bahkan lebih baik lagi, Anda masih bisa memiliki rencana pensiun lainnya sebagai bagian dari paket jika Anda mau.

Rencana bagi hasil masih harus disiapkan melalui lembaga keuangan. Batas kontribusi adalah "kurang dari 25% kompensasi [karyawan] atau $ 54.000 untuk tahun 2017, sesuai dengan penyesuaian biaya hidup untuk tahun-tahun berikutnya)," menurut IRS. Rencana pembagian keuntungan mungkin datang dengan biaya dan biaya lebih tinggi daripada rencana pensiun lainnya, namun pembagian keuntungan dapat berjalan dengan baik bagi perusahaan dengan arus kas terbatas. Untuk informasi lebih lanjut, kunjungi situs web IRS.

Rencana Pembelian Uang (MPP)

MPP serupa dengan pembagian keuntungan dimana pemberi kerja menyumbang uang ke rencana penghematan karyawan. Jumlahnya sering didasarkan pada kontribusi karyawan - sama seperti 401 (k). Tetapi tidak seperti rencana bagi hasil yang tidak memerlukan kontribusi tahunan, majikan harus mendanai MPP setiap tahunnya, seperti yang tercantum dalam perjanjian karyawan, terlepas dari kinerja perusahaan. Seperti pembagian keuntungan, batas kontribusinya adalah "kurangi 25% kompensasi atau $ 54.000 untuk 2017, sesuai dengan penyesuaian biaya hidup)," menurut IRS.

Seperti pada kendaraan pensiun lainnya, uang yang disimpan bertambah pajak ditangguhkan. Di masa lalu, MPP memiliki batas yang dapat dikurangkan lebih tinggi daripada rencana bagi hasil, tapi bukan itu masalahnya lagi. Baca lebih lanjut tentang MPPs di sini.

The Bottom Line

Jika Anda wiraswasta, Anda sibuk - gila sibuk, mungkin - tapi tabungan pensiun harus menjadi prioritas setidaknya untuk dua alasan.Pertama: Jaminan Sosial tidak akan menjadi sumber penghasilan utama Anda. Itu tidak dirancang untuk peran itu.

Kedua, mendanai akun pensiun Anda adalah bagian dari biaya perusahaan Anda sama seperti pada perusahaan dengan segala ukuran. Anda harus mengusahakan biaya itu ke dalam struktur harga Anda.

Mulai hari ini Buat janji bertemu dengan perencana keuangan untuk menyusun rencana. Perbedaan di antara pilihan ini - dan akibat pajak mereka - sangat kompleks.

Kecuali Anda seorang akuntan atau perencana sendiri, ini bukan keputusan DIY; salah satu dari rencana ini bisa sangat sesuai dengan sumber daya dan siklus pendapatan Anda. Ini adalah masa depan Anda yang sedang Anda bicarakan dan Anda memerlukan saran terbaik untuk membentuknya agar sesuai dengan Anda. Setelah Anda tahu apa yang Anda butuhkan, membuat pembayaran harus langsung.