Meskipun pasar saham rebound dan kenaikan perumahan baru-baru ini, pensiunan tetap menjadi sasaran yang sulit dipahami bagi mayoritas orang Amerika. Banyak yang rencana untuk "tahun emas" mereka terganggu oleh resesi baru-baru ini harus tetap bekerja lebih lama dan menyimpan lebih banyak untuk kembali ke jalur semula.

Fidelity Investments, yang memiliki 12. 5 juta peserta dalam 401 (k) rencana, mengatakan 35% dari mereka yang meninggalkan pekerjaan mereka dalam sembilan bulan pertama tahun lalu menguangkan rata-rata hampir $ 16.000. Trennya adalah tertinggi untuk mereka yang berusia antara 20 dan 39; 41% pekerja muda yang kehilangan pekerjaan mengucurkan 401 (k) tabungan pensiun mereka.

Bagi para pekerja muda ini, dampak pada pendapatan pensiun mereka signifikan. Menurut perhitungan Fidelity, seorang pengacara berusia 30 tahun yang menguangkan $ 16.000 dari rencana penghematan pensiun bisa kehilangan penghasilan pensiun $ 471 per bulan, dengan asumsi dia pensiun pada usia 67 dan hidup sampai usia 93 tahun. Individu juga akan membayar $ 3, 200 untuk jumlah itu dalam pajak dan $ 1, 600 dalam denda untuk penarikan awal, hanya menghasilkan uang tunai $ 11, 200. Perhitungan Fidelity mengambil pengembalian tahunan sebesar 4,7% dari tabungan.

Sebuah studi pada bulan Desember 2013 oleh Center for Retirement Research di Boston College menemukan bahwa Indeks Pensiun Pensiun Nasional sedikit membaik sejak tahun 2010, ketika menemukan bahwa 53% orang Amerika berisiko tidak dapat mempertahankan standar hidup pra-pensiun mereka. Pada akhir tahun 2013, pangsa tersebut meningkat menjadi hanya 50% meskipun terjadi kenaikan 45% di pasar saham dan kenaikan harga rumah sebesar 6% selama tiga tahun sebelumnya, terutama karena hanya sepertiga teratas rumah tangga Amerika yang diinvestasikan secara substansial. di saham.

Sebagian besar rumah tangga tidak memiliki saham

"Meskipun telah terjadi pemulihan di pasar perumahan, harga rumah secara riil belum kembali ke tempat mereka berada di tahun 2007," kata Anthony Webb, ekonom riset senior dan penulis penelitian.

"Mereka hanya sedikit pulih dari titik terendah yang mereka capai kemudian. Dan sejauh menyangkut pasar saham, harga jual rekor tertinggi, namun kenyataannya adalah kebanyakan rumah tangga tidak memiliki cukup investasi di pasar saham untuk membuat perbedaan itu. Jadi, sebagian besar kenaikan tunjangan telah meningkat relatif baik yang sudah berisiko rendah jatuh dalam masa pensiun. "Pada saat yang sama, bagi mereka yang lahir pada tahun 1960 dan kemudian, usia untuk manfaat pensiun Jaminan Sosial penuh meningkat menjadi 67 dari 65.

Sebuah studi yang berbeda mengenai jaminan pensiun oleh Employee Benefit Research Institute juga menyimpulkan probabilitas Baby Boomers and Generation X'ers ​​yang kekurangan uang saat pensiun telah meningkat sedikit selama 2013.

"Sebenarnya, menghemat lebih banyak dan bekerja lebih lama adalah satu-satunya alternatif yang tepat dan siapa pun yang mengatakan sebaliknya tidak jujur," kata Webb.

Menyimpan lebih banyak dan bekerja lebih lama lebih mudah diucapkan daripada dilakukan, namun, pada saat banyak orang Amerika dipaksa untuk pensiun lebih awal dari yang mereka rencanakan karena kehilangan pekerjaan atau penyakit, studi menunjukkan. Pengangguran jangka panjang juga cenderung mengambil pemotongan gaji saat mereka kembali bekerja, demikian hasil penelitian lain. Pertumbuhan upah yang lamban dan kenaikan biaya makanan, bahan bakar dan kebutuhan lainnya juga tidak membantu.

Gagasan untuk Perubahan

Amerika sekarang menghemat sekitar 2% dari pendapatan nasional bersih dan menginvestasikan 4% (dengan perbedaan yang dibuat oleh orang asing yang berinvestasi di U. S). Pada awal 1950-an, tingkat tabungan nasional adalah 15%, dan tingkat investasi domestik bersih AS adalah 15%, kata ekonom Universitas Boston, Laurence Kotlikoff, yang menganjurkan untuk menghapus sistem pensiun berbasis majikan saat ini seluruhnya dan menggantinya dengan Akun Keamanan Pribadi .

Beth McHugh, Wakil Presiden Wawasan Pasar di Fidelity Investments, mengatakan bahwa orang muda memulai dan mereka yang berada di puncak karir mereka harus berusaha untuk menyumbang setidaknya minimum yang diperlukan agar sesuai perusahaan dalam 401 (k) rencana dan kenaikannya. kontribusi mereka paling sedikit 1% per tahun sampai mencapai 15% dari pendapatan, memanfaatkan target tanggal atau dana kelolaan.

Sejak tahun 2006, pengusaha telah menerapkan pendaftaran otomatis dalam 401 (k) rencana mereka dengan iuran default sebesar 3%, namun banyak pekerja gagal meningkatkan tingkat tabungan mereka setelah itu, kata McHugh. Selain itu, karyawan harus berusaha keras untuk menghindari mengetuk tabungan 401 (k) mereka dengan alasan apapun tapi pensiun.

"Seharusnya bukan sumber darurat untuk penghematan darurat," katanya.

Pekerja yang berusia di atas 50 tahun harus memanfaatkan ketentuan penangkapan untuk meningkatkan kontribusi 401 (k) mereka, dan mereka yang telah mengalami kesenjangan dalam pekerjaan harus mencoba kembali ke jalur semula dengan kontribusi 401 (k) yang lebih tinggi ketika mereka melakukannya. cari pekerjaan baru

Menjual Rumah

Meningkatnya jumlah orang Amerika yang bekerja sendiri, pekerja mandiri atau pekerja kontrak juga harus menyisihkan uang untuk pensiun secara sistematis, menggunakan IRA dan rencana pensiun yang disukai pajak lainnya, katanya.

"Yang pasti, siapa pun yang menemukan dirinya atau mempertimbangkan untuk pergi sendiri harus melihat masa pensiun mereka dan mencoba menirunya dengan penasihat keuangan dan duduk dan memahami implikasi jangka pendek dan jangka panjang dan biaya yang terkait dengan Itu, "katanya. Kotchanoff menyarankan beberapa orang mungkin perlu mempertimbangkan untuk memulai bisnis sampingan atau pekerjaan kedua yang secara khusus membantu mendanai pensiun mereka, dan bahwa pemerintah federal dan negara bagian harus memungkinkan untuk memulai usaha kecil dalam sehari.

Webb menyarankan agar banyak orang Amerika yang mendekati usia pensiun harus mempertimbangkan untuk mengurangi jumlah rumah mereka sebelumnya untuk menyisihkan lebih banyak uang untuk masa pensiun.

"Kebanyakan boomer memiliki jumlah ekuitas perumahan dan perampingan yang relatif besar memiliki keuntungan untuk membantu mereka menghemat dan mengurangi biaya," katanya."Daripada memanaskan kamar kosong, uang itu bisa masuk ke 401 Anda (k)," katanya.

Garis Bawah

Meskipun kenaikan nilai aset, termasuk saham, kebanyakan orang Amerika yang belum pensiun akan kesulitan untuk mendanai tahun emas mereka.