Ada banyak manfaat yang menyertai rekening pensiun yang diimestasi pajak seperti rekening pensiun individu (IRA) atau 401 (k). Akun ini memberikan pertumbuhan tangguhan pajak (atau bebas pajak, dalam kasus Roth IRA), batas kontribusi yang besar dan, dalam kasus 401 (k), potensi investasi tambahan ke akun Anda dari atasan Anda saja untuk berkontribusi

Bila Anda meninggalkan majikan, Anda perlu mencari tahu apa yang harus dilakukan dengan akun 401 (k) Anda. Beberapa perusahaan mengizinkan Anda menyimpan akun dengan rencana 401 (k), namun banyak yang meminta Anda untuk menggabungkan saldo 401 (k) Anda ke dalam sebuah IRA.

Manfaat Rolling Over 401 Anda (k) Ke dalam IRA

Dalam kebanyakan kasus, menjaga tabungan pensiun di akun yang diimunisasi pajak adalah tindakan terbaik. Jika Anda menarik saldo Anda dari 401 (k) alih-alih meneruskannya, Anda dapat dikenai hukuman penarikan awal 10%, yang berpotensi menyebabkan hilangnya ribuan dolar ke Internal Revenue Service (IRS).

Menggulirkan saldo secara langsung ke IRA mempertahankan status pajak yang diuntungkan uang dan membantu Anda menghindari biaya yang tidak perlu. Dalam banyak kasus, ini bisa mengarah pada pilihan yang lebih baik. Dalam banyak kasus, 401 (k) menawarkan pilihan pilihan investasi yang terbatas, atau mereka dapat dikotori dengan pilihan biaya tinggi dan pemain miskin. Dengan IRA, hampir semua saham, obligasi, reksadana atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) sedang dalam permainan. Fleksibilitas ini memberi Anda kebebasan untuk menciptakan portofolio murah yang beragam yang memberi Anda kesempatan yang lebih baik untuk mencapai tujuan pensiun Anda.

Meluangkan Waktu Anda

Pada saat terjadi volatilitas pasar, keputusan tentang apa yang harus dilakukan dengan 401 (k) Anda bisa lebih menantang. Anda perlu memutuskan di mana harus berguling saldo akun Anda, dan Anda perlu memutuskan apa yang harus diinvestasikan. Ini bisa membuat waktu yang membingungkan, dan kebingungan sering kali mengarah pada pilihan investasi yang buruk.

Tidak ada terburu-buru untuk membuat keputusan investasi yang cepat. Meskipun Anda mungkin memiliki jendela 60 sampai 90 hari untuk memutar 401 (k) Anda di luar perusahaan, kerangka waktu singkat ini tidak selalu membuat Anda membuat pilihan investasi. Investor sering diberi konseling untuk sekadar menggelontorkan saldo rekening mereka ke rekening tabungan atau pasar uang jika mereka memerlukan waktu tambahan untuk mengetahui apa yang harus dilakukan.

Rollover ini memindahkan uang ke akun yang pada dasarnya bebas risiko yang memenuhi peraturan perusahaan untuk memindahkan uang dari rencana tersebut, dan ini sesuai dengan pedoman IRS untuk menjaga agar penghematan pajak diuntungkan oleh pajak. rekening. Anda dapat menyimpan saldo di akun kas ini sampai Anda membuat keputusan tentang alokasi uang jangka panjang.

Mungkin salah satu keuntungan terbesar dari rolling 401 (k) Anda di pasar yang bergejolak saat duduk dengan uang tunai adalah memberi Anda gagasan tentang toleransi risiko sejati Anda.Anda mungkin bersedia menjadi berisiko saat pasar naik, dan Anda cenderung menolak risiko bila ada yang turun. Jika volatilitas pasar membuat Anda sedikit mual, pertimbangkan alokasi aset jangka panjang yang lebih konservatif.

Manfaat Rata-rata Biaya Dollar

Investor sering takut memindahkan sejumlah besar uang ke pasar sekaligus karena takut masuk pada waktu yang salah. Sebagai contoh ekstrem, jika Anda telah menggulung 401 (k) Anda ke pasar di puncak gelembung teknologi 15 tahun yang lalu, Anda akan melihat kerugian lebih dari 70% dari puncak ke palung kurang dari tiga tahun kemudian. Jenis kasus nasib buruk itu jarang terjadi, namun mereka menggambarkan bahwa titik masuk investasi dapat menjadi salah satu risiko terbesar yang dihadapi oleh keseluruhan pengembalian investasi tertentu.

Penasihat keuangan sering menyarankan bahwa rata-rata biaya dolar mungkin adalah cara terbaik untuk memindahkan jumlah uang yang lebih besar ke pasar. Biaya rata-rata dolar melibatkan hanya memindahkan sebagian dari uang Anda ke investasi tertentu dalam satu waktu. Ini membantu menginvestasikan uang di beberapa titik yang berbeda dan beberapa harga berbeda, yang membatasi risiko masuk semua pada waktu yang salah. Dollar cost averaging juga membantu menurunkan biaya investasi.

Kesimpulan

Seperti halnya dengan banyak keputusan penting dan berpotensi mahal, ini sering yang terbaik untuk dilambat, pikirkan semuanya dan kemudian membuat keputusan yang tepat. Pengambilan keputusan yang impulsif seringkali bisa menyebabkan penyesalan - dan di dunia investasi, itu bisa mahal.

Sementara rata-rata biaya dolar dapat membantu membatasi beberapa risiko yang muncul dengan membangun posisi di lingkungan yang mudah berubah, lebih penting untuk membuat portofolio yang mempertahankan alokasi aset yang sesuai dengan risiko. Mencoba untuk waktu pasar sering bisa membuahkan hasil. Misalnya, investor pada awal 2013 mungkin telah menunggu titik masuk yang lebih baik setelah melihat Indeks Standard & Poor's (S & P) 500 membuat lompatan 10% yang relatif cepat. Jika Anda telah memutuskan untuk terus menunggu mundur, Anda akan kehilangan keuntungan tambahan 50% yang terjadi selama dua tahun berikutnya.

Saat berinvestasi, carilah alokasi aset jangka panjang yang sesuai dengan tujuan investasi Anda. Jika Anda seorang investor muda, Anda mungkin bisa mentolerir risiko yang datang dengan alokasi saham yang lebih besar. Jika Anda pensiun atau mendekati masa pensiun, fokuskan untuk menciptakan portofolio aset yang menghasilkan pendapatan. Sementara peluang berinvestasi tepat pada saat yang tepat hampir nol, alokasi aset yang tepat membantu Anda mempertahankan portofolio yang sesuai dengan risiko. Pada saat yang sama, biaya dolar rata-rata ke posisi tersebut membantu membatasi risiko yang datang dengan masuk pada waktu yang salah.

Pertimbangan lain saat membuat portofolio baru adalah berfokus pada reksa dana berbiaya rendah dan ETF. Rasio biaya dan komisi perdagangan dapat makan ke tabungan pensiun Anda, yang dapat memiliki pengaruh signifikan terhadap kinerja portofolio Anda sebanyak menetapkan titik masuk yang salah.Dana indeks sering kali datang dengan rasio biaya yang sangat rendah, dan membatasi biaya ini membantu menghemat lebih banyak uang di saku Anda.