Tujuan utama program pensiun yang sukses adalah memastikan Anda memiliki sumber keuangan yang memadai untuk mempertahankan atau memperbaiki gaya hidup Anda selama masa pensiun Anda. Jika Anda ingin melakukan perjalanan dan melakukan lebih banyak pembelian di masa pensiun, Anda harus menghemat lebih banyak. Berapa banyak yang akan Anda hemat akan tergantung pada bagaimana Anda ingin menghabiskan masa pensiun Anda.

Menurut beberapa ahli perencanaan keuangan, Anda perlu menghemat cukup sehingga pendapatan pensiun Anda berada di kisaran 70% sampai 80% dari pendapatan pra-pensiun Anda. Anda akan memerlukan persentase yang lebih tinggi jika Anda berencana memperbaiki standar hidup Anda. Jika Anda memiliki lebih banyak biaya pensiun daripada sebelum pensiun, penghasilan pensiun Anda mungkin harus lebih dari pendapatan pra-pensiun Anda.

"Beberapa penasihat keuangan percaya bahwa pendapatan pensiun sebesar 70-80% dari pendapatan pra-pensiun sudah mencukupi. Sementara itu mungkin benar bagi sebagian orang, banyak orang akan merasa tidak puas dengan tingkat pendapatan tersebut. Pertimbangkan bahwa, meskipun mudah untuk meningkatkan pengeluaran, cukup lain untuk menguranginya. Pensiunan yang mengambil 20-30% potongan gaji akan merasakannya dalam gaya hidup yang berkurang, "kata James B. Twining, CFP®, pendiri dan CEO, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Membangun tabungan Anda memerlukan perencanaan yang matang, termasuk menilai aset Anda saat ini, berapa tahun yang tersisa sampai Anda pensiun dan berapa banyak yang dapat Anda hemat selama masa pra-pensiun Anda. Pada artikel ini, kami mencatat beberapa langkah yang harus diambil saat menerapkan program pensiun Anda.

Tentukan Apa yang Akan Dibutuhkan

Salah satu pendekatan populer untuk perencanaan pensiun dimulai dengan menentukan berapa banyak yang Anda perlukan untuk membiayai masa pensiun Anda.

Ini biasanya didasarkan pada proyeksi kenaikan biaya hidup, jumlah tahun yang mungkin Anda habiskan untuk masa pensiun dan gaya hidup yang akan Anda pimpin selama masa pensiun. Tapi memproyeksikan jumlah bukanlah sains yang tepat: Tahun-tahun yang Anda habiskan untuk pensiun mungkin lebih atau kurang dari yang Anda proyeksikan, dan hal yang sama dapat meningkatkan biaya hidup.

Namun, pandangan yang komprehensif dan beberapa pemikiran akan membantu memberikan proyeksi yang realistis. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan:

• Biaya hidup sehari-hari yang diproyeksikan Anda
• Harapan hidup Anda
• Biaya yang diproyeksikan Anda
• Sumber daya Anda (selain tabungan pensiun Anda) yang dapat menutupi biaya yang tidak direncanakan; sumber daya tersebut dapat mencakup asuransi perawatan jangka panjang, produk anuitas dan asuransi kesehatan
• Properti Anda: Jika Anda memiliki rumah Anda (yaitu tidak memiliki saldo pinjaman yang terutang) atau akan memiliki rumah Anda pada saat Anda pensiun, Anda memiliki pilihan untuk menjual atau mendapatkan pendapatan melalui reverse mortgage.
• Gaya hidup yang Anda maksudkan saat pensiun: apakah Anda berencana untuk menjalani masa pensiun yang tenang atau terlibat dalam aktivitas, seperti berkeliling dunia, itu mungkin mahal?Jika Anda bukan ahli perencanaan keuangan atau tidak memiliki waktu yang diperlukan untuk menerapkan dan mengelola program pensiun, Anda mungkin memerlukan bantuan perencana keuangan yang kompeten.

Jika Anda melihatnya, dia perlu menilai status keuangan Anda saat ini untuk merancang program pensiun yang realistis dan sukses. Anda perlu memberikan informasi rinci tentang urusan keuangan Anda.

"Perencanaan untuk pensiun seperti merencanakan perjalanan. Lebih mudah merencanakan perjalanan jika Anda tahu titik awal Anda. Sementara mendapatkan wawasan tentang bagaimana klien melihat gaya hidup pensiun mereka penting, mengetahui status keuangan mereka saat ini adalah [kunci] bagian dari proses tersebut. Ini membantu menentukan strategi penghematan dan perlindungan yang berkelanjutan, "kata Russ Blahetka, CFP®, managing director, Elknomics Wealth Management, Campbell, Calif

Dokumen yang mungkin diperlukan perencana keuangan Anda mencakup salinan laporan akun terbaru Anda, termasuk tabungan rutin, pengecekan, tabungan pensiun, produk anuitas, kartu kredit dan hutang lainnya, dan juga:

Salinan jadwal amortisasi atau ringkasan hipotek

Salinan pengembalian pajak Anda untuk beberapa tahun terakhir

• Salinan tulisan rintisan terbaru Anda
• Kontrak asuransi kesehatan dan asuransi
• Daftar biaya bulanan Anda
• Dokumen lain yang menurut Anda penting untuk proses perencanaan keuangan Anda
• Mulai Menyimpan
• Sekali Anda memiliki faktor dalam pertimbangan di atas, Anda perlu menentukan berapa banyak yang perlu Anda selamatkan sendiri. Pertama, pertimbangkan sumber pendapatan yang mungkin Anda dapatkan saat pensiun. Paket pendapatan pensiun yang lengkap biasanya disebut sebagai "bangku berkaki tiga," yang terdiri dari Jaminan Sosial Anda, rencana pensiun yang disponsori oleh majikan (seperti rencana pensiun yang memenuhi syarat) dan, akhirnya, tabungan pribadi Anda. Jadi, tentu saja, jumlah tabungan pribadi yang Anda butuhkan untuk dicapai bergantung pada kontribusi ke rekening pensiun oleh atasan Anda dan proyeksi pendapatan Anda dari Jaminan Sosial.

Pertimbangan Anda selanjutnya adalah jenis kendaraan simpanan yang Anda gunakan untuk penghematan pribadi - ini akan mempengaruhi penghematan tahunan yang Anda harapkan. Jumlahnya bervariasi tergantung pada apakah tabungan Anda berada di akun sebelum pajak, setelah pajak, bebas pajak, atau pajak yang ditangguhkan atau kombinasi keduanya. Jenis rekening tabungan yang Anda pilih tergantung pada - antara lain - apakah lebih baik Anda membayar pajak atas tabungan Anda sebelum atau sesudah pensiun.

Menyimpan kendaraan yang dikenai pajak, seperti rencana tradisional IRA atau 401 (k), dapat mengurangi penghasilan kena pajak Anda saat ini. Jika Anda memiliki penghasilan 401 (k), penghasilan kena pajak Anda dikurangi dengan penghasilan yang Anda tanggung terhadap rencana tersebut, dan jika Anda memiliki IRA Tradisional, Anda mungkin dapat mengklaim kontribusi Anda sebagai pengurang pajak. Penghasilan dalam kendaraan semacam itu juga dikenakan pada dasar penangguhan pajak, namun aset tersebut dikenakan pajak saat Anda membagikannya dari rekening pensiun. Anda dapat membayar lebih sedikit pajak penghasilan atas jumlah yang disimpan dengan basis sebelum pajak jika Anda melakukan penarikan selama masa pensiun dan tarif pajak penghasilan Anda lebih rendah daripada pada tahun sebelum masa pensiun Anda.

Dengan menggunakan dana pasca pajak untuk menghemat waktu pensiun, Anda tidak perlu membayar pajak lagi saat Anda menariknya saat pensiun. Namun, penghasilan Anda pada dana pasca pajak biasanya tidak ditangguhkan pajak. Jadi, saat Anda menarik jumlah ini, mereka mungkin dikenai pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa Anda atau tingkat kenaikan modal, tergantung pada jenis pendapatan dan jangka waktu yang Anda investasikan.

Jika Anda memenuhi syarat untuk Roth IRA, Anda mungkin ingin bertanya kepada perencana keuangan Anda apakah bermanfaat bagi Anda untuk menggunakannya hanya untuk sebagian dari tabungan Anda. Roth IRA didanai dengan aset setelah pajak, pendapatan diperoleh dengan basis pajak tangguhan dan distribusi bebas pajak jika Anda memenuhi persyaratan tertentu.

"Ada dua alasan penting untuk memiliki investasi setelah pajak sebagai bagian dari rencana pensiun Anda. Pertama, jika Anda melakukan pekerjaan yang hebat sehingga Anda dapat pensiun sebelum usia 59 ½, Anda memerlukan uang yang dapat Anda akses tanpa penalti penarikan awal 10%. Kedua, senang memiliki beberapa diversifikasi tagihan pajak Anda saat pensiun sehingga setiap penarikan akun tidak dikenai pajak dengan tarif pajak penghasilan rutin, "kata Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. > Temukan Uang Ekstra

Satu hal untuk mengetahui berapa banyak yang Anda butuhkan saat pensiun, berapa banyak yang harus Anda simpan dan akun apa yang akan Anda gunakan untuk melakukannya. Tapi tantangan utamanya adalah mencari dana tambahan untuk penghematan, apalagi jika anggaran Anda sudah melebar tipis. Bagi banyak orang, ini berarti mengubah kebiasaan belanja, penganggaran ulang dan mendefinisikan ulang kebutuhan vs. keinginan.

"Memisahkan anggaran pribadi Anda antara pengeluaran discretionary dan non-discretionary membantu menciptakan dasar dalam hal apa yang Anda butuhkan versus apa yang Anda inginkan. Melihat kehidupan yang ingin Anda jalani secara mendetail, Anda dapat menghemat lebih banyak untuk menjalani hidup ini, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, dan penulis" Index Funds: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif. "

Berinvestasi

Setelah Anda dapat mengalokasikan sebagian dari pendapatan bulanan Anda ke tabungan Anda, Anda perlu memikirkan untuk menginvestasikan jumlah tersebut. Berinvestasi menempatkan uang Anda untuk bekerja untuk Anda dan biasanya memberi Anda keuntungan dari bunga majemuk. Berinvestasi merupakan bagian integral untuk memastikan program pensiun Anda memenuhi tujuan Anda. Dan semakin awal Anda memulai, semakin mudah bagi Anda untuk melakukannya.

"Saya menduga banyak memikirkan proses menabung untuk masa pensiun. Izinkan saya menyarankan tiga panduan sederhana yang bisa dimulai hari ini oleh siapa saja. Pertama, mulailah menyisihkan sejumlah uang setiap bulannya. Tujuan yang baik adalah 10% dari penghasilan bulanan Anda. Mungkin butuh waktu bertahun-tahun untuk mencapai tujuan itu, namun jumlah penghematan lebih baik daripada tidak sama sekali, "kata Craig Israelsen, Ph D., perancang Portofolio 7Twelve, Springville, Utah. "Kedua, mengotomatiskan tabungan dan investasi Anda - dengan cara itu terjadi tanpa Anda harus mengingat dan minimum yang dibutuhkan untuk membuka reksadana seringkali lebih rendah jika Anda mengotomatisasi investasi Anda.Dan ketiga, jangan terlalu banyak mengelola investasi Anda. Bila sebagian reksa dana Anda tidak berkinerja baik, bersabarlah dan investasikan lebih banyak. Membeli rendah, konsisten dan sabar - keunggulan dari para investor jangka panjang yang berhasil. "

Jenis investasi yang sesuai untuk portofolio Anda akan bergantung terutama pada toleransi risiko Anda. Umumnya, semakin dekat Anda dengan tanggal pensiun yang ditargetkan, semakin rendah toleransi risiko Anda. Idenya adalah mereka yang memiliki waktu lebih lama sampai pensiun memiliki lebih banyak kesempatan untuk menutup kerugian yang mungkin terjadi pada investasi. Seseorang yang berusia awal dua puluhan mungkin memiliki portofolio yang mencakup lebih banyak investasi berisiko tinggi seperti saham. Seseorang yang berusia enam puluhan, di sisi lain, akan memiliki konsentrasi investasi yang lebih tinggi dengan tingkat pengembalian yang terjamin seperti sertifikat deposito atau surat berharga pemerintah.

Terlepas dari toleransi risiko, penting untuk mencapai portofolio diversifikasi yang tepat, yang memaksimalkan pengembalian untuk menentukan risikonya.

Akhirnya, jika Anda belum memiliki perencana keuangan yang kompeten, atau Anda mencarinya, pastikan untuk berkeliling dan memeriksa latar belakang orang lain yang akan Anda wawancarai.

The Bottom Line

Artikel ini membahas beberapa dasar fundamental untuk memastikan program pensiun Anda berhasil - tapi ini hanya ikhtisar. Rincian yang mendasarinya akan membutuhkan waktu dan usaha bagi Anda untuk menentukan dan melaksanakannya. Dan langkah-langkah yang diuraikan di atas tidak membentuk solusi catch-all. Perencana keuangan Anda harus dapat membantu memastikan bahwa semua faktor penting dipertimbangkan. Sementara itu, jangan takut untuk melakukan penelitian sendiri, dengan mengunjungi situs web, seperti U. S. Social Security Administration, yang memberikan informasi dan kalkulator yang berguna untuk perencanaan pensiun.

Memahami Situs Web Jaminan Sosial

akan membantu Anda memulai.