Sepertinya ada dukungan yang tidak berbahaya: Co-penandatanganan pinjaman mahasiswa untuk Linda yang manis dan manis, apel mata nenekmu. Tentu saja, Anda ingin dia pergi ke perguruan tinggi; tentu saja, Anda bersedia untuk menjamin dia! Sayang sekali Anda tidak akan memiliki banyak uang cadangan untuk membantunya keluar, karena sekarang Anda hampir pensiun. Tapi tidak perlu uang dari saku Anda untuk menandatangani pinjaman, jadi mengapa tidak memberi anak yang indah ini keuntungan dari peringkat kredit Anda yang bagus?

Inilah Alasannya: Anda Bisa Menghentikan Membalas Pinjaman itu

Dan Anda tidak sendirian: Laporan dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) pada bulan Januari 2017 mencatat bahwa jumlah konsumen 60 dan yang lebih tua dengan hutang pinjaman mahasiswa di AS telah meningkat empat kali lipat dalam 10 tahun terakhir, mencapai sekitar $ 66. 7 miliar pinjaman. Pada tahun 2015 ada 2. 8 juta orang Amerika yang lebih tua dengan pinjaman; pada tahun 2005 jumlah itu hanya 700.000. Hutang rata-rata adalah $ 23, 500, naik dari $ 12, 100, dan para periset berpikir ini mengecilkan masalahnya karena tidak termasuk pinjaman ekuitas rumah, kartu kredit atau sumber pendanaan lainnya.

Itu adalah hutang non-hipotek yang sangat besar bagi orang-orang yang akan pensiun, terutama sejak tahun 2001, hanya 16 tahun yang lalu, rumah tangga yang dikepalai oleh kelompok usia 60+ ini berutang sedikit pada pinjaman siswa sehingga bagian mereka dibulatkan menjadi 0%.

Ya, beberapa pensiunan mungkin telah meminjam untuk kembali ke sekolah sendiri - untuk memuaskan hasrat seumur hidup seorang PhD dalam sejarah seni, mungkin. Tetapi kebanyakan mereka meminjam atau menandatangani kontrak untuk mengirim anggota keluarga mereka yang dipecat kembali ke sekolah pascasarjana selama Resesi Besar atau ditandatangani bersama untuk generasi sarjana. Analisis CFPB pada data tahun 2014 menunjukkan bahwa 73% pinjaman siswa digunakan untuk membiayai pendidikan anak dan / atau cucu.

Salah satu alasan bagi banyak penandatangan lainnya, menurut CFPB, adalah bahwa kreditur pinjaman pelajar swasta, tidak seperti pemberi pinjaman federal, secara rutin memerlukan penandatanganan bersama - para periset memperkirakan bahwa 27% dari jumlah tersebut adalah - sisipan berusia 62 dan lebih tua (57% adalah 55+).

Terkadang perbuatan baik ini bisa kembali menggigit mereka. Dan menggigit mereka dengan keras: Pada tahun 2015, 37% peminjam pinjaman pelajar federal berusia 65 tahun atau lebih berada di default. Pada tahun 2015, 40.000 peminjam berusia 65+ mendapat jaminan Jaminan Sosial mereka untuk membayar kembali pinjaman mahasiswa federal. Karena hanya pemerintah federal yang dapat menghias tunjangan Jaminan Sosial untuk tujuan ini, angka ini tidak mencakup semua orang yang berada di belakang pembayaran pinjaman siswa swasta.

Kehilangan 15% dari cek Jaminan Sosial Anda - sebagian besar FBI dapat disita - tidak menyenangkan. Proses pengumpulan pinjaman pribadi bisa jadi lebih tidak menyenangkan, karena rincian laporan CFPB: Melecehkan panggilan telepon, servis yang buruk dan biaya yang dibebankan tidak benar hanya tiga dari masalah yang dilaporkan.

Pelajari Legalitas Penandatanganan Bersama

Pertama, pertimbangkan fakta bahwa jika seseorang membutuhkan co-signer, itu karena mereka tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit mereka sendiri. Anda mengambil risiko bahwa pemberi pinjaman profesional tidak mau mengambilnya.

- Dengan penandatanganan bersama, Anda menerima kewajiban hukum untuk melunasi pinjaman dengan persyaratan yang diuraikan dalam perjanjian kredit. Jika peminjam utama tidak membayar alasan apapun, Anda harus melakukannya.

- Jumlahnya mungkin bola salju. Anda mungkin harus membayar biaya keterlambatan atau biaya penagihan. Pinjaman yang telah ditangguhkan mungkin telah mengumpulkan tambahan bunga atas pokok pinjaman.

- Pinjaman yang diberikan kepada siswa didasarkan pada kekuatan penghasilan masa depan - aset intelektual, jika Anda mau, bukan properti nyata seperti rumah. Tapi saat Anda menandatangani kontrak, Anda menempatkan aset riil Anda di telepon.

Menghadapi Resiko Meminjam Siswa

Meskipun pasar kerja untuk kelas 2016 dianggap lebih baik daripada beberapa tahun terakhir, ini masih lebih ketat daripada sebelum resesi 2008 dan upah tidak tinggi. Menurut sebuah studi di Kelas 2016 dari Economic Policy Institute, hampir 13% lulusan perguruan tinggi muda "saat ini menganggur," dibandingkan dengan 9. 6% di tahun 2007. Medali tanpa pengalaman magang atau jurusan perguruan tinggi yang paling banyak diminati mungkin menemukan diri mereka bekerja dengan upah minimum dengan waktu kerja kurang dari jam penuh. Mereka mungkin tidak dapat mengikuti pembayaran pinjaman. Satu studi di Kelas tahun 2005 menemukan bahwa lima tahun kemudian, hanya 40% peminjam yang melakukan pembayaran seperti yang digariskan dalam kesepakatan kredit mereka.

- Bahkan jika Madison tercinta Anda dapat melunasi sesuai jadwal, hutangnya ditambahkan ke eksposur finansial Anda atas laporan kredit. Pada pengurangan pendapatan pensiun, yang mungkin memberi Anda rasio hutang terhadap pendapatan yang tidak menguntungkan - masalah jika Anda perlu membeli mobil atau peralatan utama, membiayai kembali pinjaman atau hipotek yang ada, atau mengumpulkan uang untuk kebutuhan lain.

- Margin untuk kesalahan tidak ada ramping. "Hilang hanya satu pembayaran pinjaman siswa yang menempatkan peminjam dalam status nakal," Asosiasi Pengacara Kebangkrutan Kebangkrutan Nasional (NACBA) melaporkan. "Setelah sembilan bulan kenakalan, peminjam secara default. "Selamat tinggal dengan rating kredit yang bagus itu.

Jaksa Agung Michigan Bill Schuette menunjukkan, "Kreditur itu dapat mengumpulkan hutang ini dari Anda tanpa terlebih dahulu mencoba mengumpulkan dari peminjam. Kreditur dapat menggunakan metode pengumpulan yang sama terhadap Anda yang dapat digunakan melawan peminjam, seperti menuntut Anda, menambah upah Anda, dan lain-lain. "

Pinjaman siswa hampir tidak dapat dihindari; Bahkan kebangkrutan pun tidak menyapu mereka. NACBA memperingatkan: "Meskipun ada kesalahan yang mengganggu peminjam, konsekuensi default pada pinjaman siswa sangat buruk. Setelah default terjadi, jumlah penuh pinjaman akan segera jatuh tempo. Pemerintah juga memotong bantuan keuangan federal di masa depan dan menghapuskan peminjam untuk mendapatkan pengampunan pinjaman. "

Bagaimana Anda Bisa Mencoba Melindungi Diri Anda

Ada beberapa pengaman yang mungkin bisa Anda bangun jika Anda merasa harus masuk ke seseorang yang sangat dekat dan sangat sayang.Salah satunya adalah jaminan tertulis bahwa pemberi pinjaman akan melakukan segala upaya untuk mendapatkan pembayaran terlebih dahulu dari peminjam utama sebelum datang setelah Anda.

Pengaman lainnya adalah menetapkan hak Anda untuk menarik diri setelah pinjaman dibayar dengan benar oleh peminjam utama untuk periode yang ditentukan dalam perjanjian pinjaman. Istilah yang umum adalah 36 up-to-date payments; Rencana Opsi Smart Sallie Mae hanya membutuhkan 12, yang sangat pendek.

Jangan mengandalkan untuk bisa melepaskan diri, karena salah satu keluhan utama peminjam adalah sulitnya menghadapi beberapa hambatan yang diajukan oleh pemberi pinjaman.

Sebagai biro pelaporan kredit Ekonom Kepala Equifax Amy Crew Cutts menunjukkan, "Pinjaman siswa adalah satu area pinjaman yang tidak terpengaruh oleh standar underwriting yang ketat sejak dimulainya resesi. "

Juga, perhatikan bahwa undang-undang negara bagian yang mengatur perjanjian kredit mungkin tidak mendukung usaha Anda untuk mendapatkan ketentuan ini yang ditulis menjadi pinjaman pribadi. (Di negara tempat kontrak dijalankan, periksa situs web jaksa agung untuk mendapatkan informasi.)

- Pantau pinjaman terus-menerus sehingga Anda tahu jika hal itu mendekati default dan Anda dapat masuk untuk mengambil alih pembayaran agar tetap lancar. Atur akses langsung Anda ke informasi akun dengan pemberi pinjaman pada saat penandatanganan bersama sehingga dibuat sesuai kontrak.

- Catat lokasi peminjam utama. Komunikasi yang baik antara Anda adalah peringatan dini yang terbaik untuk masalah. Lakukan ini untuk kehidupan pinjaman.

- Pemberi pinjaman swasta dan pemerintah federal menggunakan layanan penagihan utang pihak ketiga. Ini mungkin menjadi sangat agresif. Awal Mei 2014, Departemen Kehakiman mencapai penyelesaian $ 96 juta dengan Navient, bagian dari pemberi pinjaman besar Sallie Mae, karena mengenakan suku bunga yang tinggi secara tidak sah dan biaya keterlambatan pinjaman mahasiswa kepada anggota dinas militer. (Navome tidak melakukan kesalahan apapun.) Pada minggu berikutnya, Pusat Hukum Konsumen Nasional mengajukan tuntutan terhadap Departemen Pendidikan AS karena diduga melanggar Undang-Undang Kebebasan Informasi dengan menahan catatan rencana bonusnya kepada kontraktor yang pada hakikatnya, memberi insentif terlalu banyak berhidung - dan seringkali juga ilegal - praktik penagihan hutang.

Jika Anda sudah memasukkan baris untuk seseorang, kuruslah dirimu sendiri: Situasi pembayaran pinjaman sebenarnya lebih buruk daripada yang terlihat. Karena siswa dapat menghentikan waktu untuk melunasi banyak pinjaman dengan mendaftar ulang di sekolah atau dengan menggunakan rencana penangguhan, beberapa ahli mengatakan bahwa ada yang lebih tinggi, yang disebut "tingkat kenakalan tersembunyi" yang hari perhitungannya masih akan datang. Sebaiknya cari tahu perlindungan konsumen apa yang tersedia bagi Anda sekarang, untuk berjaga-jaga.

Jalur Bawah

Sejauh ini jalan teraman bukan untuk menandatangani pinjaman orang lain, tapi jika Anda merasa harus melakukannya, atau jika sudah memilikinya, tetaplah berada di puncaknya. Dan jagalah dirimu sendiri - jika Anda harus mati mendadak, saldo pinjaman bisa datang sekaligus dan rawalah keuangan orang yang telah Anda coba bantu.