Membayar hipotek setelah 30 tahun diikuti dengan pensiun dulu merupakan ritus perjalanan bagi banyak orang. Tapi skenario ini tidak lagi menjadi norma.

Baby Boomers, orang Amerika berusia 51-69 tahun, membawa lebih banyak hutang hipotek dari generasi sebelumnya pada tahap kehidupan ini. Saldo kredit yang beredar untuk rumah tangga baby boomer telah berkembang menjadi $ 118.000 atau 142%, sejak tahun 1992 ketika berusia 48, 743, menurut sebuah studi yang disebut Baby Boomers and Their Homes: On Their Own Terms yang dilakukan oleh The Demand Institute, sebuah think tank yang dioperasikan bersama oleh The Conference Board dan Nielsen.

Entah atau tidak, masuk akal finansial bagi klien penasihat keuangan yang merupakan pensiunan atau orang yang mendekati pensiun untuk melunasi hipotek mereka bergantung pada keadaan individu dan berbagai faktor yang perlu diperiksa dan ditimbang dengan hati-hati. Penghasilan, ukuran hipotek, tabungan dan keuntungan pajak karena bisa mengurangi bunga hipotek semua ikut bermain. (Untuk yang lebih, lihat: Menghitung Pengurangan Pajak Bunga Kena Pajak .)

Bila Tidak Membuat Rasa

Bagi pensiunan atau orang yang baru akan pensiun yang berada dalam kelompok berpenghasilan tinggi, diskotek dengan suku bunga rendah (di bawah 5%) dan mendapatkan keuntungan dari Kepentingan pajak yang dapat dikurangkan mungkin masuk akal untuk terus melakukan pembayaran bulanan. Hal ini terutama berlaku jika melunasi hipotek berarti tidak memiliki bantal tabungan yang sehat untuk membayar biaya tak terduga atau keadaan darurat seperti biaya pengobatan. Fidelity Benefits Consulting, misalnya, memperkirakan bahwa pasangan berusia 65 tahun yang pensiun pada tahun 2014 akan membutuhkan rata-rata $ 220.000 untuk menutupi biaya pengobatan selama masa pensiun.

Terus membuat skenario pembayaran bulanan masuk akal dengan mengasumsikan pensiunan dapat dengan nyaman melakukan pembayaran hipotek bulanan tanpa mengorbankan standar kehidupan mereka. (996) Menolak Pensiun Dana Pensiun Secara umum, bukan ide bagus untuk menarik uang dari rencana pensiun seperti rekening pensiun individu. (IRA) atau 401 (k) untuk melunasi hipotek. Mereka yang melakukan akan dikenai pajak dan denda pajak jika mereka menarik diri sebelum usia 59 1/2 tahun. Selain mengambil distribusi besar dari rencana pensiun berpotensi mendorong mereka ke dalam kelompok kurung pajak yang lebih tinggi pada tahun ini ditarik. (Lagi pula, jika Anda menekan Dana Pensiun untuk Membeli Rumah? )

Juga, bukan ide bagus untuk melunasi hipotek dengan mengorbankan dana sebuah rekening pensiun. Sebenarnya mereka yang mendekati pensiun harus memberikan kontribusi maksimal untuk rencana pensiun jika mereka mampu.

Anda pernah mendengarnya sebelumnya. Orang Amerika tidak cukup menabung menjelang pensiun.Sekitar 26% anak berusia 50-64 tahun dan 14% orang berusia 65 dan lebih tua tidak memiliki tabungan pensiun sama sekali, menurut sebuah survei yang dilakukan oleh Princeton Survey Research Associates International untuk Bankir. (996) Jika Klien akan pensiun dalam beberapa tahun ke depan dan meminta dana untuk melunasi pembayarannya. hipotek mereka mungkin masuk akal bagi mereka untuk melakukannya, terutama jika dana tersebut berada dalam rekening tabungan dengan bunga rendah. Tapi hanya jika mereka memiliki rekening pensiun yang didanai dengan baik dan masih tertinggal dengan penghematan yang besar untuk menutupi biaya tak terduga dan keadaan darurat. Memasuki tahun-tahun pensiun tanpa pembayaran hipotek bulanan juga berarti mereka tidak perlu menarik dana dari rekening pensiun mereka untuk membayarnya. (Lagi-lagi, lihat: Langkah Menuju Pensiun dengan Hipotek Balik

Juga masuk akal bagi mereka yang mampu melunasi hipotek mereka jika pembayaran bulanan akan terlalu tinggi setelah mereka pensiun, berhenti bekerja dan berada pada penurunan pendapatan tetap. Strategi Membayar atau Mengurangi Hipotek Ada beberapa strategi untuk membantu melunasi hipotek lebih awal atau setidaknya mengurangi pembayaran hipotek sebelum pensiun. Membuat pembayaran dua mingguan dan bukan bulanan berarti bahwa lebih dari setahun Anda akan melakukan 13 pembayaran, bukan 12. (Untuk yang lebih, lihat:

Membayar Hutang Anda

.) Refinancing harus dipertimbangkan jika pinjaman dapat dipersingkat dan suku bunga yang lebih rendah dijamin. (Akhirnya, mengurangi dengan menjual rumah yang lebih besar dan memiliki cukup uang tunai untuk membeli rumah yang lebih kecil secara langsung akan segera menjadi pensiunan. bebas hipotek Merendahkan Rumah Anda dengan Biaya Perampingan .

Baris Dasar

Berbicara secara psikologis dengan membayar hipotek dan memiliki rumah langsung sebelum pensiun memberikan banyak sekali pemikiran. Berbicara secara finansial tidak ada satu ukuran pun yang sesuai dengan semua solusi bagi mereka yang mendekati masa pensiun atau sudah pensiun ketika harus mempertimbangkan apakah membayar ganti rugi atau tidak. Pensiunan dan mereka beberapa tahun lagi dari masa pensiun perlu memiliki keadaan individu mereka diperiksa dengan hati-hati oleh penasihat keuangan untuk membantu mereka membuat pilihan yang tepat. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Properti Penghasilan: Rencana Pensiun Anda yang Terlambat .