Bagian dari RUU Anggaran Bipartisan tahun 2015 secara efektif mengakhiri pasangan populer Social Security yang mengklaim strategi mengajukan berkas dan menangguhkan aplikasi yang dibatasi penggunaannya. Ini agak tiba-tiba dan agak tak terduga dan melemparkan orang-orang di dunia perencanaan pensiun untuk sedikit lingkaran, yang berpotensi menelan biaya pensiunan di sekitar $ 60.000 dari pendapatan pensiun.

File dan Suspend to End: Dampak

Strategi klaim pasangan populer ini akan hilang enam bulan setelah tagihan anggaran menjadi undang-undang. 29 April 2016, adalah batas waktu pengarsipan.

Dengan strategi ini, satu pasangan setelah mencapai usia pensiun penuh mereka (FRA) akan mengajukan keuntungan dan kemudian menangguhkannya. Mereka akan memperoleh tambahan kredit untuk lagu 8% per tahun dari usia ke 70 pada saat mereka akan melanjutkan mengambil keuntungan mereka.

Begitu pasangan yang lain mencapai FRA mereka, mereka kemudian akan mengajukan aplikasi yang dibatasi penggunaannya untuk mendapatkan keuntungan dari pasangan suami-istri berdasarkan catatan penghasilan pasangan lainnya. Manfaat mereka sendiri akan terus bertambah sampai usia 70 dimana pada saat itu mereka akan beralih ke keuntungan mereka sendiri jika lebih tinggi daripada manfaat suami-istri atau terus mengambil keuntungan dari pasangan jika hal itu lebih besar. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: File Jaminan Sosial dan Suspend Claiming Strategy adalah Akhir: Apa? )

Pasangan yang telah pergi ke rute ini adalah kakek dan tidak ada perubahan yang diperlukan. Pasangan yang memenuhi syarat dapat menjalankan strategi ini sampai akhir periode enam bulan dan mereka akan baik-baik saja juga.

Dengan strategi ini, strategi jaminan Sosial yang tersedia bagi pasangan saat mereka memasuki masa pensiun? Mereka yang mendekati pensiun dan penasihat keuangan yang bekerja dengan klien ini perlu memikirkan kembali tidak hanya Jaminan Sosial tetapi juga perencanaan pensiun mereka secara keseluruhan. Berikut adalah beberapa pemikirannya:

Delay Filing

Khusus untuk pasangan dengan jumlah asuransi primer yang lebih tinggi (PIA), pada umumnya masih masuk akal untuk menunda pengarsipan untuk mendapatkan keuntungan sampai usia 70 atau setidaknya selama mungkin. Untuk setiap tahun melewati FRA mereka sampai usia 70 tahun keuntungan mereka meningkat 8% per tahun.

Hal ini berdampak pada basis biaya hidup di masa depan yang meningkat dan juga berfungsi untuk meningkatkan manfaat korban yang akan diterima pasangan mereka jika ada.

Bagi mereka yang belum pernah menikah, umumnya juga masuk akal untuk menunda klaim manfaat selama mungkin.

Kedua skenario menganggap harapan hidup normal. (Untuk yang lebih, lihat: 10 Pertanyaan Umum Tentang Jaminan Sosial .

Sedangkan untuk pasangan dengan tingkat keuntungan yang lebih rendah, mungkin atau mungkin tidak lebih bermanfaat untuk menunggu untuk mengklaim keuntungan mereka.Setiap situasi berbeda dan jawaban yang benar akan bervariasi berdasarkan kasus per kasus.

Dampak pada Perceraian

Di bawah peraturan saat ini cerai yang mungkin tidak memiliki catatan pendapatan yang kuat dengan sendirinya (dan yang sudah menikah setidaknya sepuluh tahun dan belum menikah lagi) dapat mengajukan permohonan terbatas untuk menerima manfaat dari pasangan berdasarkan catatan pendapatan mantan mereka dan terus memperoleh kredit tertunda sampai usia 70 untuk membiarkan jumlah keuntungan mereka sendiri tumbuh. Mereka akan kehilangan kesempatan ini di bawah peraturan pengarsipan yang baru, kecuali mereka yang lahir sebelum 2 Januari 1954 yang masih dapat melakukan ini begitu mereka mencapai usia pensiun penuh mereka. (99)> Tindakan Jangka Pendek Penasihat keuangan yang berpengetahuan luas dalam strategi Jaminan Sosial dan klaim dapat memberi nilai tambah bagi klien mereka, terutama saat ini. transisi, dengan meninjau situasi klien mereka dan memastikan bahwa mereka menghubungi klien yang mungkin dapat memanfaatkan strategi ini selama enam bulan ke depan. Penting untuk memastikan mereka tidak kehilangan kesempatan ini. (99)> Kongres dan Presiden sepertinya ingin menargetkan pensiunan kaya yang mereka rasakan mendapatkan sesuatu yang tidak disengaja. [999] rejeki nomplok dari strategi klaim ini. Kenyataannya, banyak penasehat keuangan nampaknya merasa bahwa mereka yang akan dilukai oleh peraturan baru ini akan menjadi pensiunan berpenghasilan menengah dengan telur sarang antara $ 100.000 dan $ 1 juta. Hilangnya penghasilan tambahan selama empat tahun karena memiliki satu pasangan menarik manfaat pasangan akan menyebabkan rasa sakit bagi banyak orang berpenghasilan menengah. Perencanaan di Lingkungan Baru ini

Di dalam, katakanlah, 10 tahun masa pensiun yang mungkin telah dihitung dengan menggunakan file tersebut dan menangguhkan dengan strategi aplikasi terlarang sekarang kurang beruntung dan perlu memikirkan kembali rencana mereka.

Menunda pengarsipan untuk mendapatkan keuntungan selama mungkin akan tetap menjadi strategi yang solid bagi kebanyakan pensiunan. Pengurangan dari FRA Anda ke usia 62 ketika sebagian besar pertama memenuhi syarat untuk usia pensiun penuh Anda adalah signifikan. Jika Anda dapat menunda lebih jauh lagi dari FRA sampai usia 70, selisihnya adalah 8% per tahun untuk masing-masing empat tahun tersebut bagi mereka yang lahir pada tahun 1943 atau yang lebih baru. Bagi mereka yang mendekati pensiun yang memiliki kemampuan untuk melakukannya, semacam pensiun bertahap mungkin menguntungkan secara finansial. Tren ini semakin banyak terjadi di kalangan semakin banyak pengusaha yang tidak ingin kehilangan pengetahuan dan pengalaman pekerja yang lebih tua. Pensiun bertahap tidak distandarisasi dan akan bervariasi menurut organisasi dalam hal kompensasi dan tunjangan dibandingkan dengan posisi bekas Anda sebelumnya. Kompensasi ekstra tahun itu mungkin cukup untuk mengimbangi hilangnya uang ekstra sebesar $ 10.000 - $ 15.000 per tahun yang mungkin telah direalisasikan pasangan dari satu pasangan melakukan aplikasi terbatas untuk keuntungan pasangan pada FRA mereka. (Untuk yang lebih, lihat: File dan Suspend: Masih Ada Opsi, Tapi Bertindak Cepat

.)

Bahkan lebih penting lagi bahwa mereka yang mendekati pensiun memaksimalkan kesempatan penghematan pensiun mereka saat masih bekerja dan penasihat keuangan pasti akan menekankan hal ini kepada klien mereka.

Ini mungkin termasuk mendanai rekening tabungan jika mereka memiliki satu tempat untuk menabung untuk biaya medis pensiunan sambil menutup biaya medis di luar saku selama tahun kerja mereka dari sumber lain.

Berkontribusi maksimal untuk rencana pensiun seperti 401 (k) menjadi lebih penting lagi selama tahun-tahun penghasilan puncak ini bagi banyak orang pra-pensiunan.

Bagi mereka yang berada dalam posisi untuk melakukannya, seperti profesional berpenghasilan tinggi dan pemilik bisnis yang wiraswasta, memulai program pensiun saldo kas dapat membantu meningkatkan tabungan pensiun pada tahun-tahun terakhir sebelum pensiun. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Merencanakan Biaya Kesehatan dalam Pensiun . Perencanaan Jaminan Sosial akan Berkembang

Tagihan anggaran dan peraturan terkait ini mengejutkan banyak orang. Mereka yang menasihati klien dan penasihat keuangan lainnya mengenai strategi klaim Jaminan Sosial pasti akan menghasilkan strategi baru untuk membuat perubahan peraturan terbaik ini. Selain itu, situs dengan kalkulator Jaminan Sosial yang kredibel akan segera diperbarui untuk mencerminkan dampak perubahan ini.

The Bottom Line

Bagian terakhir dari Undang-Undang Anggaran Bipartisan tahun 2015 mengubah lanskap untuk pasangan dalam hal strategi pembuatan Jaminan Sosial dengan menghilangkan taktik aplikasi populer dan menangguhkan / membatasi aplikasi. Pensiunan, pensiunan dekat dan penasihat keuangan mereka perlu memikirkan kembali strategi mereka di masa depan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Mengapa Pensiun Boomer Akan Sangat berbeda dari pada apa yang mereka rencanakan .