Pensiun bukanlah salah satu dari hal-hal yang dapat Anda rencanakan untuk sekali dan lupakan. Karena mudah untuk hidup 20-plus tahun dari angkatan kerja, kebutuhan Anda akan berubah dari satu tahap pensiun ke tahap berikutnya. Pada bagian awal tahun emas Anda, kemungkinan cukup tinggi bahwa Anda akan tetap sehat dan akan bepergian dan menghabiskan uang. Seiring bertambahnya usia, kesehatan Anda bisa menderita atau Anda mungkin memiliki sedikit energi sehingga uang Anda dihabiskan dengan cara yang berbeda. Dengan pemikiran tersebut, berikut ini adalah melihat tiga tahap pensiun dan bagaimana merencanakannya masing-masing.

Sebagian besar orang menukar tas mereka untuk klub golf atau perjalanan pulang pergi di pantai saat mereka berusia 65 tahun ke atas. Pada tahun-tahun awal masa pensiun, katakanlah dari 65 sampai 75, orang masih mencari tahu apa yang akan mereka lakukan dengan waktu luang mereka yang baru ditemukan dan akibatnya sering menghabiskan uang untuk menemukan diri mereka sendiri. Itu, pada gilirannya, berarti biaya hidup meningkat selama tahun-tahun awal pensiun dengan uang tambahan keluar dari pintu setiap bulannya.

Selama masa pensiun dini, ada baiknya jika uang Anda terus bertambah, yang seringkali berarti Anda harus tetap berinvestasi di pasar saham. Anda mungkin berpikir bahwa Anda harus menjadi super konservatif karena Anda tidak ingin kehilangan uang, tapi penting untuk menjaga investasi Anda bekerja untuk Anda sehingga Anda memiliki cukup untuk dua tahap kedua dalam masa pensiun. Pada tahun-tahun awal masa pensiun, Anda bisa menghabiskan lebih banyak untuk perjalanan, hiburan dan hobi, tapi biaya lain seperti pulang kerja, makan di luar untuk makan siang dan membeli lemari pakaian profesional akan lebih rendah atau hilang sama sekali. Sebelum Anda pensiun, ada baiknya Anda mengemukakan daftar hal-hal yang ingin Anda lakukan pada tahap awal pensiun, rencana, dan anggaran yang sesuai. Saat pensiun masih baru dan seru, Anda akan ingin memiliki arus kas untuk memenuhi impian pensiun dini Anda.

Tahun-tahun yang Merasa Lebih Mudah

Begitu Anda mencapai usia 75 tahun atau lebih, kebutuhan Anda akan pensiun akan mulai berubah. Anda mungkin bukan pensiunan duniawi lagi, tapi Anda tetap akan menghabiskan uang untuk mengunjungi teman dan keluarga. Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk pindah mendekati cucu-cucu atau berhemat ke rumah atau apartemen yang lebih kecil. Dari 75 sampai 85, kehidupan mulai melambat untuk para pensiunan karena kegembiraan memiliki begitu banyak waktu luang berkurang. Tahap tengah pensiun tidak berarti mengakhiri hobi yang Anda nikmati di tahap pertama, tidak seperti kecepatan yang hiruk pikuk. Uang masih mengalir keluar, tapi lebih banyak pengeluaran discretionary Anda bisa lebih mahal untuk biaya perawatan kesehatan. Perampingan bisa menjadi pilihan nyata selama fase kedua, terutama jika Anda tidak memiliki uang yang disimpan untuk perawatan kesehatan atau jika semua uang Anda terkait dengan aset.Arus kas masih penting dan biaya masih harus mendekati level pada tahap pertama. Pada titik ini, Anda ingin uang Anda terus tumbuh, namun pelestarian lebih penting, yang berarti Anda harus lebih konservatif dengan investasi Anda. Selama fase kedua pensiun, bukan saatnya berinvestasi pada saham dengan pertumbuhan tinggi berisiko tinggi atau transaksi real estat yang Anda dengar di lapangan golf.

Tahun-tahun Akhir

Dari usia 85 tahun ke atas, hidup Anda dalam masa pensiun akan berubah secara dramatis. Terimalah atau tidak, energi Anda akan jauh lebih sedikit, kesehatan Anda akan memburuk, dan Anda mungkin tidak bisa bergaul seperti dulu. Pada titik ini, biaya hidup turun drastis karena Anda tidak akan sering keluar, menghabiskan uang untuk bepergian atau membuat tangki bensin Anda terisi penuh. Selama tahap akhir masa pensiun, Anda akan ingin mulai memikirkan warisan Anda, dan jika Anda memiliki ahli waris, apa yang ingin Anda tinggalkan kepada mereka. Anda juga harus memiliki rencana tentang bagaimana Anda akan diperhatikan jika kesehatan Anda terganggu sampai-sampai Anda tidak dapat lagi merawat diri sendiri. Anda mungkin memerlukan bantuan keluarga dan teman untuk membuat keputusan keuangan penting karena kemampuan kognitif Anda akan menurun. Selama tahap akhir pensiun, penting untuk berfokus pada diri Anda sendiri, yang berarti merawat kesehatan Anda, menikmati orang yang Anda cintai dan terus memeriksa pengeluaran untuk biaya tak terduga.

The Bottom Line

Pensiun tidak hanya terjadi satu kali. Ini adalah proses yang berkelanjutan yang dapat dengan mudah bertahan 30 tahun, dan sangat penting untuk merencanakan dan mempersiapkan setiap tahap. Sejak awal masa pensiun, saat kegembiraan dan belanja tinggi, sampai tahun-tahun pensiun berikutnya, saat Anda melambat dan melihat pengeluaran Anda berkurang secara dramatis, Anda harus memperlakukan diri sendiri dan investasi Anda secara berbeda, itulah sebabnya perencanaan untuk semua Tahapan pensiun sangat penting.