Jika, pada tahun-tahun kerja Anda, Anda harus berebut untuk membeli asuransi kesehatan atau mengatasi kenaikan biaya asuransi perusahaan, Anda tergoda untuk berpikir bahwa Anda akan bebas dari rumah setelah mencapai 65 dan mendaftar ke Medicare. Dan ya, Medicare memang memiliki manfaat yang signifikan: Sekitar 80% biaya kunjungan dokter dan pengujian ditutup, seperti juga biaya rumah sakit yang paling banyak, dan Anda bahkan bisa mendapatkan sebagian pembayaran untuk terapi kesehatan mental yang sudah lama dibutuhkan.

Namun bertentangan dengan angan-angan, Medicare jauh dari bebas dan memiliki kesenjangan dalam cakupan yang signifikan. Biaya kesehatan yang dibayarkan di luar saku oleh individu meningkat tajam seiring bertambahnya usia, bahkan setelah Medicare masuk. Sementara orang berusia 45-64 menghabiskan rata-rata $ 8370 untuk perawatan kesehatan di tahun 2010, angka tersebut naik menjadi $ 15, 857 per tahun untuk mereka yang berusia 65 sampai 84, dan hampir $ 35.000 per orang untuk mereka yang berusia 85 tahun ke atas.

Ironisnya, merawat diri Anda dengan baik dan tetap sehat dapat menambahkan lebih banyak, tidak sedikit, ke biaya perawatan kesehatan total pada masa pensiun Anda. Itu karena banyak biaya di luar saku adalah biaya premi tahunan, dan hidup lebih lama berarti Anda akan membayarnya lebih lama. Maaf soal itu

Berikut adalah 5 biaya perawatan kesehatan paling mahal yang dialami oleh pensiunan, dengan saran tentang apa yang harus dilakukan untuk menutupi mereka.

Premi "Tersembunyi"

Premi Medicare dikurangkan dari cek Jaminan Sosial Anda setiap bulan, dan karena tidak sampai tagihan, mudah untuk melupakan bahwa Anda membayarnya. Medicare Bagian A, untuk biaya rumah sakit, tidak memiliki premi untuk orang-orang yang telah bekerja dan pasangan mereka karena dibayar di muka melalui pajak gaji selama tahun-tahun kerja. Jika Anda tidak bekerja dan membayar pajak FICA paling sedikit 40 perempat, premi adalah $ 411 per bulan.

Tapi untuk Medicare Part B, yang mencakup kunjungan dokter, tes, wahana ambulans dan persediaan, peserta akan membayar premi bulanan yang saat ini $ 104. 90 sebulan, dengan biaya tambahan untuk mereka yang berpenghasilan lebih dari $ 85.000 setahun. Selama masa pensiun, premi ini menghabiskan biaya setidaknya $ 1, 258. 80 per tahun untuk seorang individu. Dikombinasikan dengan premi untuk asuransi obat terlarang dan mungkin asuransi tambahan atau asuransi jarak jauh untuk membayar sebagian tagihan yang tidak dicover Medicare, premi dapat mengambil keuntungan besar dari pendapatan pensiun.

Membayar dan Biaya Medicare Lainnya

Biaya premi hanyalah awal dari tagihan yang harus dibayar oleh Medicare. Deductibles dan co-pays juga signifikan. Untuk Medicare Bagian B, deductible tahunan naik dari $ 147 per tahun di tahun 2015 menjadi $ 166 pada tahun 2016. Dan ada biaya parkir sebesar $ 1, 288 yang dapat dikurangkan untuk tinggal di rumah sakit. Dan kemudian ada bagian tagihan medis atau rumah sakit yang tidak dicakup Medicare.Rata-rata, orang berusia 65-84 membayar $ 5, 887 per tahun untuk membayar biaya pengobatan di rumah sakit dan $ 3, 281 setahun untuk layanan dokter dan klinis pada tahun 2010. Bagi mereka yang berusia di atas 85 tahun, biaya adalah $ 10, 405 untuk membayar biaya bersama di rumah sakit dan $ 4, 342 untuk layanan dokter dan klinis.

Ada dua strategi umum untuk memenuhi biaya yang hanya sebagian dari cakupan Medicare. Salah satunya adalah bergabung dengan Medicare Advantage Plan, yang sering merupakan rencana HMO atau PPO, yang mencakup sebagian besar layanan Medicare, dan sering kali mencakup asuransi obat terlarang. Trade-off adalah bahwa Anda hanya perlu menggunakan dokter yang merupakan bagian dari rencana HMO atau PPO, walaupun beberapa rencana akan mencakup sebagian biaya untuk menemui dokter yang tidak direncanakan.

Strategi lain adalah membeli asuransi tambahan atau "gap" dari perusahaan swasta. Rencana premi tertinggi akan mencakup semua copay dan deductible di Medicare, dengan persentase penurunan untuk rencana premi yang lebih rendah. Obat resep tidak termasuk dalam rencana ini. Tidak ada biaya apapun (seperti biaya perawatan gigi) yang Medicare sendiri tidak mencakup. Premi rata-rata $ 186 per bulan dan $ 2, 232 per tahun untuk individu. Kedua rencana Medicare Advantage and Medigap dapat membantu membuat biaya pengobatan di masa pensiun lebih dapat diprediksi. (Lihat Medigap Vs. Rencana Keuntungan Medicare: Mana yang Lebih Baik?)

Asuransi Narkoba dan Imbalan Bersama

Jika Anda tidak mengikuti Medicare Advantage Plan, tidak ada Medicare reguler atau kebijakan Medigap yang akan mencakup Anda. biaya untuk obat resep Asuransi narkoba, atau Bagian D dari Medicare, juga memiliki premi, deductible, dan co-pays, dan saat membelinya pada saat pensiun tidak diwajibkan, Anda harus membayar denda untuk bulan-bulan Anda pergi jika Anda memutuskan untuk mendapatkannya nanti. Biaya obat di luar saku rata-rata $ 1866 untuk mereka yang berusia 64-84 tahun 2010, dan $ 1935 untuk mereka yang berusia 85 tahun ke atas.

Anda dapat mengatur untuk mendapatkan premi Bagian D Anda yang dipotong dari cek Jaminan Sosial Anda, namun bersiaplah untuk menggunakan strategi lain dengan tetap menekan biaya obat. Meminta dokter Anda untuk mendapatkan obat generik atau dengan harga murah adalah hal yang penting, dan Anda mungkin mendapati bahwa membeli obat generik di Walmart, Costco atau Target atau melalui restoran tabungan Walgreen memberi Anda biaya lebih rendah daripada membayar biaya tambahan yang dibutuhkan oleh asuransi narkoba Anda. Mata, Telinga dan Gigi

Sementara Medicare menutupi sebagian besar tubuh Anda, beberapa bagian dibiarkan hampir kosong. Jika Anda memerlukan operasi katarak, Medicare akan menutupi sebagian biaya dan bahkan memungkinkan Anda mendapatkan kacamata pascaproduksi gratis. Tapi itu tidak membayar ujian mata rutin, resep kacamata, atau alat bantu visual lainnya. Medicare juga tidak membayar ujian pendengaran atau alat bantu dengar.

Dan jika Anda dirawat di rumah sakit karena rahang dan gigi Anda rusak karena kecelakaan mobil, Medicare telah mendapatkan punggung Anda, tapi itu tidak mencakup perawatan gigi rutin, topi, jembatan, atau prosedur lainnya. Orang-orang berusia antara 65 dan 84 tahun dapat mengharapkan layanan perawatan gigi menghabiskan biaya sekitar $ 377 setahun, dan ini adalah salah satu dari sedikit biaya yang menurun seiring bertambahnya usia, dengan biaya rata-rata orang berusia lebih tua $ 341 per tahun pada tahun 2010.

Perawatan Sebagian besar dari kita mengasosiasikan istilah "perawatan jangka panjang" dengan penerimaan di rumah jompo, tapi kita perlu berpikir lebih luas tentang bagaimana kita akan diperhatikan jika penyakit membuat kita sementara atau selamanya tidak dapat merawat diri kita sendiri.Semua pilihan itu mahal, termasuk dirawat oleh anggota keluarga dan teman, yang mungkin harus melepaskan pekerjaan bayaran untuk membantu Anda. Misalnya, kehilangan upah dan tunjangan bagi pengasuh wanita bisa berjumlah $ 342.000, belum lagi meningkatnya risiko penyakit jantung dan depresi.

Biaya untuk perawatan kesehatan di rumah, penitipan anak dewasa, tempat tinggal yang dibantu dan tempat tinggal keperawatan sangat penting - dan paling baik dilindungi oleh asuransi perawatan jangka panjang atau menyiapkan akun investasi khusus untuk tujuan itu.

Garis Bawah

Meskipun harganya lebih mahal untuk bertahan hidup lebih lama, tetap sehat sehingga Anda dapat melakukan hal-hal yang Anda nikmati masih merupakan pilihan pensiun terbaik. Penganggaran untuk pensiun harus mencakup pandangan keras terhadap biaya kesehatan yang diproyeksikan. Secara keseluruhan, pensiunan dapat mengharapkan Medicare untuk menutupi sekitar 62% dari biaya perawatan kesehatan tahunan mereka. Sekitar 32% dari biaya out-of-pocket adalah untuk bagian Medicare B dan premi bagian D; 45% untuk deductible Medicare, co-pays dan cost sharing; dan 23% untuk biaya obat.

Catatan:

Biaya yang dikutip dalam artikel ini rata-rata dan hanya sedikit cara untuk mengetahui terlebih dahulu berapa biaya pribadi atau umur panjang Anda. Kalkulator dari HealthView dan dari AARP dapat memberikan perkiraan yang lebih personal yang memperhitungkan kondisi kesehatan Anda saat ini.