Perguruan tinggi itu mahal. Tanpa bantuan keuangan, hibah, atau orang tua yang kaya raya, satu-satunya pilihan seorang mahasiswa adalah lulus dengan hutang hutang siswa - kecuali orang tua mulai merencanakan lebih awal. Perencanaan itu mungkin mencakup rencana 529.

apa itu?

Pikirkan rencana 529 sebagai semacam rencana pensiun untuk anak-anak. Anda membuat akun sedini mungkin dalam kehidupan anak, mengumpulkan uang sebanyak mungkin, dan ketika anak mencapai usia kuliah, Anda menggunakan uang itu untuk membayar biaya pendidikan yang memenuhi syarat. "Salah satu bagian yang paling penting: Ini adalah akun yang diuntungkan pajak sehingga Anda tidak membayar pajak atas keuntungan jika Anda menggunakan uang tersebut sesuai dengan saran IRS. Ini bukan rekening pra-pajak, jadi Anda membayar pajak atas iurannya. (Untuk penjelasan lebih lanjut, lihat Membersihkan Kebingungan Pajak untuk Rekening Tabungan Sekolah . Tapi tunggu, masih ada lagi. Tidak hanya 529 yang merencanakan ramah pajak federal, namun 34 negara bagian dan District of Columbia juga menawarkan tunjangan pajak negara. Itu penting saat memilih rencana yang tepat.

Anda Harus Memilih sebuah Negara

Ada banyak pilihan yang berbeda untuk dipilih. Sama seperti perusahaan akan menawarkan versi 401 (k) tersendiri, masing-masing negara menyusun rencana sendiri. Dengan kata lain, tidak semua rencana diciptakan sama. Tapi jangan khawatir - Anda tidak harus menjadi penduduk negara untuk mendaftar dalam rencananya. Jika Anda menyukai rencana Utah tapi Anda tinggal di Florida, Utah dengan senang hati akan menyambut Anda ke dalam keluarga 529!

Cara Membuat Pilihan

Berikut adalah beberapa tempat untuk mulai mencari tapi ada beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan. Jika negara Anda menawarkan tunjangan pajak bagi penduduk yang mendaftar dalam rencananya, Anda harus mempertimbangkan biaya rencana tersebut terhadap uang yang akan Anda hemat untuk pajak. Itu tidak selalu mudah dan Anda mungkin memerlukan bantuan penasihat keuangan untuk mengetahuinya. Mark Kantrowitz, wakil presiden senior dan penerbit Edvisors. com menawarkan beberapa saran mengenai hal ini. "Ketika memilih di antara dua 529 rencana, di mana F adalah perbedaan biaya, T adalah tingkat pajak marjinal negara bagian dan N adalah jumlah tahun sampai matrikulasi, peraturan praktis yang baik adalah berinvestasi dalam rencana luar negara dengan biaya yang lebih rendah ketika T

Kantrowitz melanjutkan, "Umumnya, ketika anak muda, berinvestasi dalam rencana 529 dengan biaya terendah. Ketika kuliah hanya beberapa tahun lagi, ubah investasi baru ke rencana 529 negara Anda, jika ia menawarkan pengurangan pajak penghasilan negara atau kredit pajak atas kontribusi."<^ Rencana Favorit Kami

Selain memeriksa beberapa profesional keuangan yang mengkhususkan diri pada 529 rencana, kami melihat Savingforcollege. com 529 biaya studi dan membandingkan biaya dengan pengembalian dana. Inilah beberapa favorit kami.

Rencana Tabungan Pendidikan Utah -

Pro menyebutkan rencana ini lebih dari yang lain. Rencananya memiliki biaya terendah 13 th ^{dengan hanya sekitar $ 250 dalam biaya per $ 10.000 yang diinvestasikan lebih dari 10 tahun jika Anda berada di salah satu rencana tengah mereka. Jika Anda penduduk Utah, Anda juga mendapatkan keuntungan pajak penghasilan negara bagian. Banyak pilihan dana mengembalikan pengembalian tahunan dua digit - jauh di atas S & P 500.} Program Tabungan 529 di NY

- Hanya 11 negara bagian yang memiliki biaya lebih rendah daripada rencana negara bagian New York dan tidak ada yang memiliki biaya maksimum lebih rendah. Dengan hanya $ 205 per $ 10.000 lebih dari 10 tahun, sebagian besar uang Anda akan diberikan kepada anak Anda dan bukan kepada profesional keuangan yang mengelola rencana tersebut. Itu rasio biaya luar biasa 0,16%. Kinerja juga top-notch. Hasil tahunan dari beberapa pilihannya lebih tinggi dari 9% dengan Portofolio Indeks Pasar Maju hampir 11% rata-rata. ScholarShare: Rencana Tabungan Perguruan Tinggi California 529 -

Hanya 6 negara bagian yang memiliki biaya lebih rendah daripada di California. Pada 0. 11% sampai 0. 60% pada high end, atau $ 141 sampai $ 752 per $ 10,000 diinvestasikan, itu adalah struktur biaya yang cukup mahal. Ada banyak pilihan dengan imbal hasil tahunan dalam digit ganda. California juga memiliki sejumlah besar pilihan, memungkinkan investor cerdas untuk memilih rencana yang sangat disesuaikan. Edvest: Rencana Tabungan Perguruan Tinggi Wisconsin

- Biaya antara $ 167 dan $ 555 per $ 10.000, setara dengan tidak lebih dari 0, 44% dari total biaya. Seperti California, Wisconsin memiliki banyak pilihan dengan kinerja yang kuat. Program Tabungan Pendidikan Michigan

- Biaya adalah $ 192 sampai $ 356 per $ 10.000 atau 0. 28%, maksimal. Kinerja banyak pilihan cukup bagus namun tidak setinggi setinggi rencana lainnya. Florida 529 College Savings Plans

- Florida adalah negara dengan biaya terendah hanya karena memiliki opsi yang mencakup biaya nol. Meskipun memiliki pilihan biaya nol, biaya maksimumnya adalah $ 928 per $ 10.000 - lebih tinggi daripada banyak negara bagian tapi pada tingkat maksimum 0,75%, itu masih jauh di bawah apa yang kebanyakan investor sebut tinggi. Florida memaparkan data kinerjanya secara berbeda dari kebanyakan negara bagian, jadi lebih sulit untuk dibandingkan kecuali Savingforcollege. com memberikannya sebuah simbol "mortir board" yang terhormat. 05 dari 5 "- lebih tinggi dari kebanyakan rencana negara. Cendekiawan Masa Depan: Rencana Tabungan Perguruan Tinggi South Carolina 529 -

Hanya 4 negara bagian yang memiliki biaya lebih rendah daripada Carolina Selatan. Pada $ 90 sampai $ 318 per $ 10.000 atau tidak lebih dari 0. 25%, penabung dapat merasa senang dengan angka tersebut. Namun, kinerja rencana hanya rata-rata bila dibandingkan dengan beberapa rencana lain dalam daftar kami. Yang Terburuk dari Bunch

Idaho, Arkansas, Hawaii, North Dakota dan Montana ada di bagian bawah daftar. Montana, misalnya, mengenakan biaya setinggi $ 1, 323 (tertinggi kedua dari negara bagian manapun) dengan biaya akun tahunan sebesar $ 25.Maksimal 0,89%, dan hasil yang kurang dari bintang, mungkin ada rencana yang lebih baik di luar sana daripada di Montana.

Garis Dasar

Seperti kebanyakan pilihan investasi lainnya, Anda perlu mempertimbangkan dengan hati-hati biaya yang terkait dengan rencana tersebut. Jika imbal hasil tahunan adalah 5% dan biaya masuk hampir 1%, Anda akan membuang 20% ​​pengembalian Anda setiap tahun. Dengan begitu banyak opsi pengisian biaya di bawah 0. 25%, manfaat pajak negara lebih baik cukup mengesankan untuk mengimbangi biaya tinggi tersebut.

Secara umum, bagaimanapun, penasihat keuangan merekomendasikan untuk melihat negara asal Anda terlebih dahulu, jika memiliki tunjangan pajak negara, dan membandingkannya dengan rencana lain. Ada banyak kalkulator biaya kuliah online serta profesional keuangan yang dapat membantu Anda mengevaluasi rencana terbaik berdasarkan jenis perguruan tinggi yang Anda harapkan anak Anda hadiri, umurnya dan variabel lainnya. (Baca

5 Rahasia yang Tidak Anda Ketahui Tentang Rencana 529 . Akhirnya, tidak ada alasan mengapa Anda memerlukan penasihat keuangan untuk membuat sebagian besar rencana. Rencana self-directed hampir selalu berharga kurang dari yang menawarkan insentif kepada penasihat. Gunakan penasihat biaya hanya untuk membantu mengevaluasi rencana jika perlu.