Saat pekerja mengganti pekerjaan, tabungan pensiun mereka dalam rencana yang disponsori majikan (rencana majikan) cenderung ditarik dan dikeluarkan. Ini adalah fenomena yang bisa dimengerti, meski sangat disayangkan. Kami akan menunjukkan cara menghindari jebakan menguangkan tabungan pensiun Anda dan bagaimana mentransfer dana Anda saat Anda mengganti pekerjaan. Hampir separuh dari seluruh pekerja di Amerika Serikat mengeluarkan uang dari rencana pensiun mereka dan membelanjakannya saat mereka mengganti pekerjaan, menurut Survei Keuangan Konsumen Dewan Federal 2004. Singkatnya, banyak orang benar-benar menguras tabungan pensiun mereka saat mereka mengganti pekerjaan. Data sulit tentang perubahan pekerjaan sulit dipahami, namun banyak survei menunjukkan bahwa rata-rata pekerja akan mengubah karier tujuh kali selama masa pakainya. "Biro Statistik Tenaga Kerja memprediksi bahwa rata-rata pekerja akan memiliki 10 pekerjaan sebelum usia 40 tahun, dan Forrester Research memprediksi bahwa rata-rata orang akan memegang 12-15 pekerjaan pada masa hidupnya," catat Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Kelompok Penasehat di Lexington Mass.

Ada beberapa alasan mengapa orang menghabiskan tabungan pensiun mereka. Pertama, sering ada jeda antara waktu seseorang yang mengganti pekerjaan menerima cek terakhir dari atasannya sebelumnya dan cek pertama dari atasan baru tersebut. Kedua, banyak orang mengambil cuti di antara pekerjaan. Jika mereka tidak memiliki cukup dana darurat yang disimpan, mereka cenderung menggunakan tabungan pensiun mereka untuk membayar tagihan sampai pemeriksaan pertama dari pekerjaan baru tiba. Ketiga, ketika kesempatan muncul untuk menghabiskan banyak perubahan, banyak orang tidak dapat menahan keinginannya. Keempat, membuat pengaturan untuk bergerak dan menginvestasikan kembali uang Anda bisa menjadi masalah, terutama jika Anda tidak terbiasa atau merasa nyaman dengan gagasan untuk membuat keputusan investasi.

"Saya memiliki klien yang ingin menggunakan tabungan pensiun mereka sebelum memasukkan ke rekening tabungan mereka karena lebih sulit untuk menyimpan 'uang di rekening tabungan mereka. Menyimpan 401 (k) dan IRA mereka sangat otomatis, dan karena itu tanpa rasa sakit, mereka menganggap kerugiannya mencapai 50% -plus uang pensiun mereka terhadap pajak dan hukuman yang jauh lebih tidak menyakitkan daripada memasukkan ke rekening tabungan bank mereka, "kata Russ. Blahetka, CFP®, managing director Vestnomics Wealth Management di Campbell, California

Sayangnya, kegagalan untuk menggulung aset pensiun ke dalam rencana perusahaan baru atau ke akun pensiun individu (IRA) umumnya merupakan kesalahan besar yang menyebabkan masalah lebih besar. Mentransfer saldo akun pensiun Anda ke IRA atau rencana majikan baru Anda akan membantu mencegah Anda menghabiskan telur sarang Anda. (Untuk mempelajari cara mentransfer dana pensiun Anda, lihat

Kesalahan Common IRA Rollover

dan tutorial 401 (k) dan Berkualitas .) Jangan Membuat Keruntuhan Waktu Krisis Persentase yang tinggi dari cash-out versus rollovers telah mendorong anggota parlemen untuk mengambil tindakan dalam upaya untuk mendorong pekerja untuk menyerahkan saldo rencana berkualitas mereka ke IRA atau yang lainnya yang memenuhi syarat rencana pensiun saat mengganti pekerjaan. Sebelum tanggal 28 Maret 2005, pengusaha dapat secara otomatis menutup akun rencana yang memenuhi syarat dan mengirimkan cek ke mantan karyawan jika saldo rencana karyawan yang memenuhi syarat adalah $ 5, 000 atau kurang.

Undang-Undang Rekonsiliasi Pertumbuhan Ekonomi dan Bantuan Pajak tahun 2001 (EGTRRA) mengubah peraturan tersebut, sehingga wajib bagi pengusaha untuk secara otomatis mengirim saldo rencana ke IRA jika saldo akun antara $ 1.000 dan $ 5.000 - kecuali karyawan memberikan izin tertulis untuk memiliki jumlah yang dibayarkan kepadanya. Meskipun ini awal yang baik, tidak memecahkan masalah, karena rollover biasanya dikirim ke rekening pasar uang, yang memberi sedikit kesempatan untuk pertumbuhan.

Mengapa Anda Tidak Menghabiskan Uang dan Menghabiskan

Menghabiskan uang pensiun Anda untuk hal lain selain pensiun adalah ide yang buruk. Setelah uang itu hilang, maka tidak lagi tersedia untuk memperoleh penghasilan di sarang telur Anda. Peluang yang hilang untuk pertumbuhan melalui peracikan tidak akan pernah dapat ditangkap kembali dan dapat sangat merusak pekerja yang lebih tua dengan sedikit waktu untuk mengisi kembali sarang telur mereka. Hal ini juga merusak pekerja muda yang berpuluh tahun dari masa pensiun. Dengan menghabiskan $ 5.000 hari ini, seorang pekerja dengan 40 tahun sebelum pensiun bisa menghasilkan $ 80.000 (dengan asumsi uang yang dikeluarkan akan berlipat ganda setiap delapan tahun) pada uang pensiun. (Untuk membaca lebih lanjut, lihat

Menunda Biaya Tabungan Pensiun di Jangka Panjang

dan 8 Alasan Tidak Meminjam dari 401 (k) Anda. Terlepas dari apakah Anda memiliki Bekerja selama lima tahun atau selama 15 tahun, menghabiskan uang dari rencana pensiun Anda dan bukannya menggulirkannya untuk membuat Anda tidak memiliki tabungan pensiun untuk ditunjukkan selama bertahun-tahun Anda bekerja. Saat memulai pekerjaan baru Anda, Anda akan mulai dari awal di departemen telur sarang. Untuk membantu menebus uang yang Anda habiskan, kemungkinan kenaikan gaji yang Anda terima untuk mengganti pekerjaan perlu diinvestasikan dalam rencana pensiun baru Anda jika Anda ingin memiliki harapan untuk mengganti tabungan pensiun Anda yang hilang. Jika pemikiran tentang pensiun yang nyaman dan didanai dengan baik tidak cukup membuat Anda tidak menghabiskan tabungan masa pensiun Anda, mungkin prospek kehilangan uang untuk pajak dan hukuman akan meyakinkan Anda untuk mempertimbangkan kembali. Pertimbangkan bahwa distribusi yang memenuhi syarat rollover dari akun rencana kualifikasi Anda yang dibayarkan kepada Anda akan dikenai pajak pemotongan federal sebesar 20%; Sebagai tambahan, jumlah tersebut dapat dikenai hukuman distribusi awal sebesar 10% jika penarikan tersebut terjadi sebelum Anda mencapai usia 59 ½ dan kecuali Anda memenuhi syarat untuk pengecualian.

Rollover and Pemotongan Pajak

Bila Anda mengganti pekerjaan, biasanya Anda memenuhi syarat untuk menyerahkan saldo rencana berkualitas ke IRA tradisional atau rencana yang disponsori majikan lainnya, dengan asumsi jumlah tersebut adalah rollover yang memenuhi syarat.Jika ini dilakukan sebagai rollover langsung, tidak ada pajak yang dipotong dari jumlah tersebut. Jika Anda memiliki jumlah yang dibayarkan kepada Anda sebagai gantinya, 20% akan dipotong untuk pajak federal dan Anda akan memiliki waktu 60 hari untuk berguling jumlahnya. Selanjutnya, jika Anda berniat untuk menggulung seluruh jumlah, Anda perlu membuat 20% yang dipotong untuk pajak dari saku.

Untuk membantu menyederhanakan prosesnya, "bicaralah kepada manajer sumber daya manusia di perusahaan lama Anda untuk mendapatkan dokumen yang diperlukan untuk memulai penggalangan dana," kata Mark Hebner, pendiri dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. , dan penulis "Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif. "" Juga, punya rencana dalam hal ke mana Anda ingin aset itu pergi. Jika rencana perusahaan Anda yang baru 401 (k), bicarakan dengan manajer SDM Anda saat ini untuk memastikan semuanya sesuai untuk menerima transfer. Jika ke rollover IRA, mintalah akun yang sudah dibuat untuk menerima aset tersebut. Ini akan menciptakan transisi yang mulus untuk rollover. "

Garis Dasar

Idealnya, mengganti pekerjaan harus menghasilkan kenaikan gaji dan peluang yang lebih baik untuk kemajuan profesional. Jika demikian, alokasikan sebagian peningkatan Anda untuk memperbaiki standar hidup Anda dan bagian lain ke sarang telur pensiun Anda. Juga, tambahkan beberapa dana darurat, yang dapat membantu Anda untuk mengatasimu selama periode ketika Anda memiliki pendapatan yang lebih rendah atau tidak sama sekali. Ini akan membantu mencegah Anda mengurangi tabungan masa pensiun Anda di kemudian hari. Terlepas dari mengapa Anda mengganti pekerjaan, tanggung jawab untuk melindungi tabungan pensiun Anda ada di tangan Anda. Manfaatkan yang terbaik, dan bawa uang Anda bersama Anda setiap kali Anda mengganti pekerjaan.

Untuk terus membaca tentang mentransfer dana rencana, lihat

Tip untuk Memindahkan Aset Rencana Pensiun

, Aset Rencana Pensiun Bermasalah: Cara Menghindari Kesalahan dan Melacak Aset Rencana Pensiun .