Asuransi diciptakan pada masa-masa ketika sesuatu yang buruk terjadi pada Anda. Tapi bagaimana jika "sesuatu yang buruk" terjadi pada perusahaan asuransi Anda? Secara khusus, bagaimana jika petugas asuransi perawatan jangka panjang (LTC) Anda gulung tikar?

Mungkin kasus yang paling terkenal melibatkan Penn Treaty, sebuah perusahaan yang berbasis di Pennsylvania yang menulis sekitar 100.000 polis asuransi perawatan jangka panjang. Pada tahun 2009, perusahaan tersebut ditempatkan di bawah rehabilitasi oleh komisaris asuransi Pennsylvania-Joel Ario.

Setelah itu, Ario mengajukan petisi ke pengadilan untuk melikuidasi Penn Treaty dan perusahaan sejenisnya, American Network Insurance Co. Negara tersebut hilang, dan kemudian kehilangan permohonannya untuk melakukan likuidasi, namun setelah bertahun-tahun berusaha merehabilitasi perusahaan, kedua perusahaan asuransi akhirnya menyetujui likuidasi tahun ini.

Masalah Yang Lebih Besar

Pada tahun 1990an, asuransi perawatan jangka panjang menjadi tambang emas potensial potensial berikutnya. Apa penuaan kelas menengah Amerika tidak ingin ketenangan pikiran mengetahui bahwa sebagian besar perawatan medisnya akan ditutupi?

Tapi ketenangan pikiran itu tidak bertahan lama. Karena kebijakan itu baru, perusahaan asuransi yang dituduh memprediksi masa depan mereka mengalami kesalahan perhitungan yang parah. Orang-orang memegang kebijakan lebih lama dari perkiraan dan premi tidak cukup untuk menjaga pelarut perusahaan asuransi.

Perusahaan tidak memiliki pilihan lain selain secara signifikan menaikkan harga premi atas kebijakan ini, terkadang dengan persentase dua digit. Negara-negara sering membiarkan kenaikan ini atas biaya pemegang polis lansia

Dalam kasus Penn Treaty, regulator asuransi Pennsylvania memperkirakan bahwa akan meningkatkan premi hingga 300% untuk menjaga pelarut perusahaan. Itu sebabnya perusahaan akhirnya gagal.

Apa yang Terjadi pada Kebijakan Saat Perusahaan Menuju?

Pada tahun ini, Penn Treaty memiliki 79.000 kebijakan aktif. Apakah itu berarti bahwa semua pemegang polis dibiarkan tinggi dan kering? Untungnya, jawabannya tidak, tapi ada beberapa syarat.

Sama seperti rekening bank Anda dilindungi oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), polis asuransi Anda juga memiliki perlindungan; Ini disebut garansi.

Organisasi Penjamin Jaminan Jaminan Kesehatan & Nasional adalah sebuah organisasi yang terdiri dari asosiasi garansi dari semua 50 negara bagian dan District of Columbia. Ini ada untuk memungkinkan koordinasi usaha di antara semua negara bagian, namun masing-masing negara memiliki organisasinya sendiri dengan undang-undang yang berbeda.

Jika perusahaan asuransi menjadi bangkrut atau gulung tikar, maka organisasi penjaminan akan masuk dan terus membayar polis. Tapi seperti FDIC, ada batas yang ditentukan oleh masing-masing negara. Setiap organisasi penjaminan akan membayar maksimal $ 100.000 sampai $ 500.000 per polis, dengan paling membayar $ 300.000.

Itu berarti bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pembayaran lebih tinggi, maksimum Anda didasarkan pada pedoman negara.

Dalam kebanyakan kasus, bagaimanapun, perusahaan asuransi yang berjuang dibeli oleh perusahaan asuransi lain. Ketika sebuah perusahaan dibeli, semua kebijakan tetap berlaku tanpa modifikasi. Dalam kebanyakan kasus, Anda tidak akan melihat perbedaan selain perubahan nama.

Apa yang Harus Dilakukan Pemegang Polis?

Jika Anda mendengar bahwa perusahaan asuransi Anda mengalami kesulitan keuangan, jangan lari - terutama dengan asuransi perawatan jangka panjang. Ketika Anda mengeluarkan polis, Anda mungkin lebih muda, mungkin lebih sehat, dan tingkat bunga lebih rendah di seluruh industri. Jika Anda membatalkan polis sekarang, tarif Anda kemungkinan akan jauh lebih tinggi.

Kedua, jangan berhenti melakukan pembayaran. Jika Anda kehilangan pembayaran, operator mungkin bisa membatalkan kebijakan Anda.

Akhirnya, telusuri perusahaan asuransi sebelum Anda membeli polis. A. M. Best, Fitch, Moody's dan Standard & Poor's menilai kesehatan keuangan perusahaan asuransi. Anda juga dapat menemukan banyak ulasan online. Jangan mengambil kata perusahaan asuransi untuk itu - penelitian fiskal berdiri sendiri.

The Bottom Line

Kasus Penn Treaty sangat jarang terjadi. Yakinlah bahwa jika Anda memiliki sebuah kebijakan, hampir tanpa kegagalan dan apa pun yang terjadi pada perusahaan asuransi, kebijakan Anda mungkin tidak dalam bahaya. Itu tidak berarti Anda tidak harus memperhatikan kesehatan perusahaan asuransi Anda - jangan panik (atau berhenti membayar) jika Anda mendengar kabar buruk. (Lihat juga:

Bagaimana Dunia Asuransi Perawatan Jangka Panjang Berubah dan Cara Memilih Asuransi Perawatan Jangka Panjang Terbaik .