a:

Ini sangat tergantung pada banyak faktor - tahap kehidupan Anda, kebiasaan pengeluaran dan tabungan Anda, stabilitas pekerjaan dan prospek karir Anda, kewajiban keuangan Anda dan sebagainya. Tapi tetap sederhana, anggap saja Anda bekerja dalam pekerjaan yang stabil, tidak memiliki kebiasaan yang boros dan mempertimbangkan pembelian properti.

Aturan praktis untuk menghitung beban hutang yang masuk akal adalah Aturan 28/36. Menurut peraturan ini, rumah tangga harus mengeluarkan tidak lebih dari 28% dari pendapatan kotor mereka untuk biaya perumahan (termasuk pembayaran hipotek, asuransi rumah, pajak properti, dan biaya kondominium), dan maksimum 36% dari total layanan hutang (yaitu biaya perumahan + hutang lainnya seperti kredit mobil dan kartu kredit).

Jadi jika Anda menghasilkan $ 50.000 per tahun dan mengikuti Aturan 28/36, biaya perumahan Anda tidak boleh melebihi $ 14.000 per tahun atau sekitar $ 1, 167 per bulan. Pembayaran pembayaran hutang pribadi lainnya tidak boleh melebihi $ 4.000 per tahun atau $ 333 per bulan.

Lebih lanjut mengasumsikan bahwa Anda bisa mendapatkan hipotek suku bunga 30 tahun dengan suku bunga sebesar 4%, dan pembayaran hipotek bulanan Anda maksimal $ 900 (menghasilkan $ 267, atau $ 1, 167 kurang $ 900 per bulan untuk asuransi, pajak properti dan biaya perumahan lainnya), hutang hipotek maksimum yang dapat Anda bayar adalah sekitar $ 188, 500.

Jika Anda berada dalam posisi beruntung karena memiliki hutang kartu kredit nol dan tidak memiliki kewajiban lain, dan juga berpikir untuk membeli mobil baru untuk berkeliling kota, Anda dapat memperoleh pinjaman mobil sekitar $ 17,500 (dengan asumsi tingkat bunga 5% untuk pinjaman mobil, dibayar lebih dari lima tahun).

Untuk meringkas, pada tingkat pendapatan $ 50.000 per tahun atau $ 4, 167 per bulan, jumlah hutang yang wajar akan menjadi apa saja di bawah batas maksimum $ 188.500 dalam hutang hipotek dan tambahan $ 17, 500 untuk barang pribadi lainnya. hutang (pinjaman mobil, dalam contoh ini).

Perhatikan bahwa lembaga keuangan menggunakan pendapatan kotor untuk menghitung rasio hutang, karena pendapatan bersih atau gaji di rumah bervariasi dari satu yurisdiksi ke yurisdiksi berikutnya, tergantung pada tingkat pajak penghasilan dan potongan lainnya. Kebiasaan belanja harus ditentukan dengan membayar di muka, bagaimanapun, karena ini adalah jumlah yang sebenarnya Anda terima setelah pajak dan potongan.

Jadi, di contoh di atas, dengan asumsi bahwa pajak penghasilan dan deduksi lainnya mengurangi pendapatan kotor sebesar 25%, jumlah bersih yang tersisa untuk mengelola biaya rumah tangga lainnya (berdasarkan uang saku take-home $ 3, 125 atau 75% dari $ 4, 167 - dan $ 1, 500 untuk biaya perumahan dan biaya servis hutang lainnya) adalah sekitar $ 1, 625.

Tentu saja, beban utang di atas didasarkan pada tingkat suku bunga saat ini, yang saat ini berada di dekat titik terendah sejarah. Suku bunga yang lebih tinggi pada hutang hipotek dan pinjaman pribadi akan mengurangi jumlah hutang yang dapat diservis, karena biaya bunga akan menghabiskan sebagian besar jumlah pembayaran pinjaman bulanan.

Sementara preferensi individu pada akhirnya mendikte jumlah hutang yang dia rasa nyaman, Aturan 28/36 memberikan titik awal yang berguna untuk menghitung beban hutang Anda yang masuk akal.