Meskipun demikian, hanya 31% pengambil keputusan keuangan telah menggunakan profesional atau menyerahkan diri untuk menyusun rencana keuangan komprehensif, menurut sebuah survei tahun 2012 dari Dewan Pelaksana Keuangan CFP (Certified Financial Planner). Jika Anda menginvestasikan waktu dan uang untuk mengembangkan sebuah rencana, Anda harus menjadi orang yang dapat Anda percaya dan benar-benar Anda gunakan. Rencana keuangan bisa sangat bervariasi - tidak hanya dalam biaya, tapi juga tingkat kerumitan dan detailnya. Beberapa memberikan informasi yang jauh lebih banyak daripada yang mungkin Anda inginkan atau butuhkan. Mengetahui apa yang Anda butuhkan dari rencana keuangan dapat membantu Anda memilih perencana yang dapat menyusun rencana yang benar-benar memenuhi kebutuhan Anda.

Apa yang Harus Diperhatikan Rencana Keuangan?

Meskipun tidak ada peraturan resmi yang menjelaskan apa yang harus disertakan dalam rencana keuangan, sebagian besar rencana yang ditulis dengan baik mengandung setidaknya komponen berikut:

• Kumpulan tujuan dan sasaran keuangan yang disusun dengan baik berdasarkan informasi Anda, termasuk keuangan, toleransi risiko dan horison waktu;
• Pertumbuhan dan proyeksi masa depan berdasarkan asumsi dan / atau proyeksi historis yang realistis;
• Ringkasan eksekutif dengan sinopsis singkat dan mudah dimengerti dari rencana tersebut; dan
• Daftar tugas dan sasaran yang harus dicapai (i. iuran pensiun / distribusi pensiun, perubahan alokasi aset, dll.).

Banyak rencana yang canggih mencakup beberapa proyeksi hipotetis yang menggambarkan apa yang bisa terjadi dalam berbagai skenario yang mungkin terjadi, sebuah analisis matematis mengenai jumlah dan jenis paparan risiko yang terdapat dalam portofolio investasi Anda, simulasi Monte Carlo dan banyak lagi. Mereka juga sering mengandung jaminan tertulis bahwa rencananya berisi informasi yang tidak bias, dan bahwa penasihat tersebut tanpa syarat menaruh kepentingan klien di depannya. Untuk mempelajari lebih lanjut tentang standar fidusia untuk perencana keuangan, lihat Memilih Penasihat Keuangan: Kesesuaian Vs. Standar Fidusia.

Komprehensif atau Modular: Seberapa Lengkap yang Anda Butuhkan?

Membayar $ 1, 500 atau lebih untuk rencana komprehensif yang membuat proyeksi seumur hidup tidak masuk akal untuk semua orang. Jika Anda, katakanlah, seorang lulusan perguruan tinggi yang mungkin mengganti pekerjaan, pasangan atau bahkan karier sekali atau dua kali dalam 10 tahun ke depan, rencana dasar yang cukup menggambarkan tujuan mendasar - seperti melunasi pinjaman mahasiswa dan memiliki jumlah tertentu. diselamatkan pada usia 30 - akan lebih dari cukup kecuali Anda memiliki kebutuhan atau keadaan keuangan khusus.

Jika Anda hanya memiliki pertanyaan - atau nomor yang perlu dijalankan - untuk segmen keuangan tertentu, seperti perencanaan pensiun atau kuliah, ada baiknya menemukan perencana dengan program yang dapat menghasilkan sebuah rencana hanya untuk modul yang berlaku untuk situasi andaJenis rencana ini mungkin memerlukan biaya lebih rendah daripada rencana komprehensif, lebih seperti $ 500, karena memerlukan lebih sedikit entri data dan perhitungan yang lebih sedikit. Beberapa program profesional seperti Moneytree ™ melakukan perencanaan dengan modul dengan mudah, sementara program komersial lainnya tidak dapat dibedah dengan cara ini.

Realitas dan Keterbacaan

Tak perlu dikatakan lagi, nilai rencana keuangan Anda sangat bergantung pada kemampuan Anda untuk memahami apa yang dikatakannya. Bahkan rencana keuangan sederhana pun sulit dibaca dan dipahami jika ditulis dan diformat dengan buruk. Banyak program menghasilkan baris dan kolom angka yang mungkin realistis dan akurat. Tapi jika mereka hanya membuat mata Anda berkaca saat Anda melihat mereka, alih-alih menyampaikan apa yang perlu Anda ketahui, rencananya adalah sebuah kegagalan. Perencana Anda harus dapat menunjukkan kepada Anda arti angka-angka itu, namun rencana keuangan yang efektif seharusnya tidak mewajibkan penerjemah untuk dipahami. Sebelum Anda menetap di perencana, mintalah untuk melihat contoh rencana yang telah dibuatnya untuk klien lain dan pastikan formatnya memenuhi kebutuhan Anda dan tingkat detail yang Anda inginkan.

Pastikan untuk mengevaluasi asumsi yang mendasari rencana penasihat keuangan Anda saat membangun rencana untuk memastikannya sesuai dengan kenyataan. Diskusikan mereka terlebih dahulu dan lagi saat Anda mendapatkan draf rencana Anda. Misalnya, jika semua ilustrasi mengasumsikan aset Anda akan tumbuh sebesar 10-12% per tahun, setiap tahun, mintalah beberapa hal yang menunjukkan apa yang akan terjadi jika pasar tidak memenuhi harapan ini.

Menanggapi Perubahan Situasi

Perubahan kehidupan yang tidak terduga dapat menggagalkan rencana keuangan yang paling baik sekalipun. Meskipun skenario hipotetis dapat (dan sering dilakukan) menggabungkan potensi bencana, seperti kematian dini dan / atau kecacatan, kejadian lain - perceraian, kehilangan pekerjaan, tuntutan hukum, warisan atau kelahiran anak dengan masalah kesehatan - seringkali dikecualikan. Misalnya, diberhentikan dari pekerjaan dengan bayaran tinggi mungkin akan membuat Anda kehilangan pendapatan dan gaya hidup secara substansial dalam beberapa periode, memasukkan Anda ke dalam kelompok kurung pajak yang lebih rendah dan mengurangi iuran dan distribusi pensiun, serta aspek lain dari arus Anda saat ini. rencana keuangan. Di sisi lain, menjual start up Anda ke perusahaan besar atau mendapatkan promosi besar akan mendorong Anda ke arah lain.

Banyak perencana dengan senang hati akan memperbarui segmen tertentu dari sebuah rencana keuangan dengan biaya sedikitpun (setidaknya sampai titik tertentu). Perubahan besar memerlukan rencana baru berdasarkan asumsi dan keadaan yang sama sekali baru. Semakin ringkas dan rinci rencanamu, semakin besar kesempatan bahwa ini bisa terjadi. Jika Anda ingin meramalkan skenario arus kas yang sangat spesifik selama masa pensiun, misalnya, Anda mungkin perlu mengubah rencana tersebut beberapa kali untuk mempertahankan proyeksi IRA dan / atau distribusi rencana dan biaya hidup yang relevan.

Garis Dasar

Meskipun ada saat-saat ketika memproyeksikan skenario yang sangat spesifik dengan menggunakan asumsi yang sangat spesifik diperlukan, membayar agar tingkat detail ini bisa berlebihan dalam banyak kasus.Jika keadaan dan keuangan hidup Anda relatif mudah, sebuah rencana sederhana yang menguraikan strategi yang didefinisikan secara luas mungkin cukup memadai. Untuk informasi lebih lanjut tentang rencana keuangan dan bagaimana manfaatnya bagi Anda, berkonsultasilah dengan penasihat keuangan Anda.