Hampir sepertiga pemilik rumah Amerika tidak memiliki hipotek. Semua orang membutuhkan bantuan dari pemberi pinjaman untuk membeli rumah mereka. Mudah untuk mengatakan, "Saya menginginkan pembayaran terendah yang bisa saya temukan," tapi itu bukan cara terbaik untuk melihat hipotek.

Rumah mungkin merupakan pembelian terbesar yang akan Anda buat dalam hidup Anda. Hipotek akan menjadi bagian terbesar dari pembelian itu, dan seperti semua akuisisi besar, Anda harus selalu melakukan perbandingan belanja. Tapi sebelum Anda mulai berbelanja, Anda harus tahu apa yang harus dibandingkan.

Jika Anda tidak melihat pembayarannya, bagaimana Anda bisa mengetahui tawaran bagus dari yang buruk? Menurut Casey Fleming, penasihat hipotek di C2 Financial Corporation dan penulis "Panduan Pinjaman: Bagaimana Mendapatkan Hipotek Kemungkinan Terbaik," ada tiga hal utama yang perlu dipertimbangkan.

3 Cara Mengevaluasi Pinjaman

1. Pembayaran bulanan . Tapi bukankah kita katakan saja tidak untuk melihat pembayarannya? Dalam kasus ini, cukup evaluasi apakah Anda mampu membayar pembayaran yang sesuai dengan rumah yang Anda cintai. Ada banyak kalkulator pembayaran hipotek secara online (lihat Kalkulator KPR: Bagaimana Mereka Bekerja ).

Gunakan kalkulator untuk mengetahui pembayaran pokok dan bunga pinjaman ditambah pajak, asuransi hipotek pribadi (jika Anda memerlukannya), iuran HOA, asuransi pemilik rumah dan biaya lainnya. Anda tidak memerlukan nomor pasti sekarang juga, tapi sedekat mungkin. Untuk lebih lanjut, lihat Dasar-Dasar Hipotek: Mortgages Tingkat-Tetap dan Mengapa saya harus membayar asuransi hipotek pribadi?

Kemudian, lihat dari perspektif pemberi pinjaman. Setiap pemberi pinjaman berbeda, namun kemungkinan besar tidak akan melakukan pinjaman jika total kewajiban hutang bulanan Anda melebihi 38% dari pendapatan kotor bulanan Anda (rasio hutang terhadap pendapatan). Jika lebih dari itu, pertimbangkan pinjaman yang lebih murah.

2. Biaya seumur hidup dari pinjaman. Di sinilah orang salah, menurut Fleming. Hipotek memang rumit, tapi jika Anda melihat melewati kebisingan dan mengajukan pertanyaan sederhana ini, keadaan menjadi jauh lebih jelas: "Berapa biaya saya untuk menggunakan uang pemberi pinjaman? "

Insentif pemberi pinjaman untuk meminjamkan uang Anda adalah menghasilkan keuntungan - baik dari Anda atau dengan menjual pinjaman itu kepada orang lain dengan harga lebih tinggi. Semakin mereka bisa keluar dari Anda, semakin baik margin mereka.

Tujuan Anda adalah membayar paling sedikit uang pinjamannya. Anda tidak bisa menilai itu dengan pembayaran bulanan. Anda harus melihat berapa banyak Anda akan membayar selama masa pinjaman.

Pialang hipotek dapat membantu Anda mengetahui biaya pinjaman seumur hidup atau Anda bisa menggunakan kalkulator online. Jika Anda tidak berpikir Anda akan tinggal di rumah Anda untuk masa pinjaman, makelar atau kalkulator dapat memberi tahu Anda berapa biayanya untuk berapa pun waktu.

Untuk mendapatkan biaya seumur hidup yang lebih rendah, Anda harus membayar lebih banyak di depan. Jika Anda bisa mengatasinya, pembayaran bulanan yang lebih tinggi akan lebih baik untuk Anda dari waktu ke waktu daripada pembayaran yang lebih rendah - dalam banyak kasus.

3. Risiko. Karena rumah berfungsi ganda sebagai tempat tinggal dan investasi, Anda harus sedikit mengerti tentang risiko investasi. Bagaimana jika pasar memiliki krisis lain seperti pada tahun 2008 dan membuat Anda memiliki rumah yang memiliki saldo hipotek lebih besar daripada yang layak? Bagaimana jika Anda mendapatkan pinjaman pada tingkat bunga tertentu dan dari waktu ke waktu, suku bunga bergerak lebih rendah? Bagaimana jika Anda kehilangan kemampuan untuk melakukan pembayaran? Ini bukan hanya risiko bagi Anda - mereka juga berisiko terhadap pemberi pinjaman dan hal itu dapat mempengaruhi persyaratan pinjaman Anda.

Menurut Fleming, hipotek sangat kompleks sehingga sulit bagi konsumen rata-rata untuk fokus pada hal lain selain jumlah pembayaran. "Masalahnya, pasar hipotek begitu kompleks sehingga kebanyakan konsumen fokus pada pembayaran bulanan saja, selama mereka merasa tidak berisiko. "Karena kebanyakan investor bukan investor musiman, mereka melihat tingkat yang terkunci dan pembayaran sebagai kursus paling berisiko, tapi itu belum tentu benar. Namun, hal itu memberikan rasa aman.

Jangan hanya mempertimbangkan hipotek suku bunga tetap 30 tahun. Seiring waktu, itu mungkin pilihan paling mahal. Bandingkan harga yang dapat disesuaikan dan jangka waktu yang lebih singkat, seperti hipotek fixed-rate 15 tahun. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Perbandingan Mortgage 30 Tahun vs Hipotek 15 Tahun).

Membandingkan Lender

Pertama, mintalah beberapa kreditur untuk memperkirakan keimanan yang baik (GFE) . Pikirkan hal ini seperti meminta dealer mobil untuk memberi Anda harga terbaik mereka di kendaraan. Perkiraan keimanan yang baik tidak akan tepat tetapi akan menjadi cara untuk mengevaluasi pinjaman. Karena pemberi pinjaman dapat memasukkan biaya yang berbeda di berbagai tempat untuk mengubah bagaimana pinjaman terlihat, Anda mungkin memerlukan bantuan dari seseorang yang berpengalaman dengan hipotek untuk membantu mengevaluasi GFE. Mintalah seseorang yang tidak bersaing untuk bisnis Anda jika memungkinkan.

Jika satu pemberi pinjaman menunjukkan jumlah pembayaran yang secara signifikan lebih rendah daripada yang lain, kemungkinan biaya pengisian dimuka lebih tinggi dalam bentuk poin. Jika biaya penutupan secara signifikan lebih rendah, biaya tersebut mungkin akan menghasilkan biaya pinjaman dalam bentuk suku bunga yang lebih tinggi.

Sangat tidak mungkin pemberi pinjaman secara signifikan akan menurunkan underbagi lainnya. Anda hanya perlu mencari tahu di mana pemberi pinjaman tersebut menagih Anda untuk apa yang tampaknya menjadi diskon. Anda sulit membedakan perbedaan ini dengan diri Anda sendiri, seorang profesional hipotek dapat membantu.

Pinjaman Terbaik untuk Kebutuhan Anda

Fleming mengajukan tiga pertanyaan kepada kliennya saat menyesuaikan pinjaman dengan mereka:

1. Apa toleransi risikonya? Apakah mereka lebih memilih pembayaran yang tidak berubah dari waktu ke waktu atau hipotek yang dapat disesuaikan menjadi pilihan? Tingkat pinjaman yang dapat disesuaikan seringkali lebih rendah dari tingkat bunga tetap di awal, namun juga akan berubah dengan kondisi pasar. Peminjam harus baik-baik saja dengan melampiaskan pasang surut pasar keuangan.

2. Apa pembayaran bulanan yang nyaman? Fleming mengatakan, "Kebanyakan orang selalu menjawab lebih rendah dari apa yang benar, karena sepertinya alat negosiasi yang bagus. Namun, lebih baik jika klien benar-benar jujur ​​dengan saya, karena saya tidak dapat mengubah komisi saya dengan cara meningkatkan pembayaran. Juga, pada saat bersamaan kita menjawab pertanyaan 'apa yang bisa Anda memenuhi syarat untuk? "Bagi banyak orang, mereka memenuhi syarat untuk lebih dari yang bersedia mereka bayar setiap bulannya, tapi terkadang justru sebaliknya dan, tentu saja, kualifikasi menjadi faktor pembatas. "

3. Bagaimana mereka menilai pembayaran vs. total biaya? Apakah peminjam lebih membayar di muka dan memiliki pembayaran lebih rendah, atau kurang sekarang dan memiliki pembayaran lebih tinggi dan biaya pinjaman seumur hidup yang lebih tinggi?

Pada akhirnya, Anda harus menargetkan suku bunga terendah, pembayaran bulanan yang sesuai dengan anggaran Anda, dan rencana untuk melunasi pinjaman Anda secepat mungkin. Sejak 2014, hukuman prabayar pada kebanyakan hipotek perumahan umumnya dilarang sehingga semakin cepat Anda melunasi hipotek Anda, semakin sedikit Anda membayar untuk menggunakan uang pemberi pinjaman.

Bagaimana Rincian Membuat Perbedaan

Katakanlah Anda ingin membeli rumah dengan hipotek $ 250.000 dan tingkat bunga saat ini adalah 4. 1%. Anda percaya bahwa Anda akan tinggal di rumah selama 10 tahun dan berencana untuk membayar uang muka sebesar 10%. Jika Anda mendapatkan hipotek suku bunga 30 tahun tetap, pembayaran bulanan Anda akan menjadi $ 1, 193. 54. (Menambahkan pajak dan asuransi akan membawanya mendekati $ 1, 515.)

Selama 10 tahun Anda berencana untuk tinggal di Di rumah, Anda akan membayar $ 143,255, tapi sebagian besar adalah bunga. Sebenarnya, Anda membayar kreditur Anda $ 90,18 untuk bunga dan hanya menghasilkan ekuitas $ 53, 040 di ekuitas.

Jika, sebaliknya, Anda telah menggunakan pinjaman dengan suku bunga tetap 20 tahun (bunga akan naik sedikit menjadi 4, 139%), Anda akan memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi sebesar $ 1, 514. 95 dengan total 10 tahun biaya $ 181, 794, tapi Anda akan memiliki ekuitas lebih banyak karena durasi pinjaman lebih pendek. Anda akan membayar bunga $ 81,426 dan telah menghasilkan ekuitas $ 100,368.

Semua pembayaran tidak sama: Dengan asumsi rumah Anda menghargai nilainya, Anda akan mendapatkan ekuitas kembali saat Anda menjual rumah Anda. Minat, bagaimanapun, adalah membuang-jauh. Membayar tambahan $ 19, 320 selama lima tahun menghemat bunga $ 8, 759 dan Anda memperoleh ekuitas $ 47, 328 - tentu saja bagus! Semakin lama Anda tinggal di rumah Anda, semakin banyak keuntungan yang Anda dapatkan. Dapatkan hipotek 15 atau 10 tahun dan Anda mendapatkan jumlah ekuitas yang jauh lebih besar dengan pembayaran bunga yang jauh lebih rendah dengan imbalan pembayaran lebih tinggi. Sebenarnya, pembayaran bulanan yang lebih tinggi adalah pilihan yang lebih murah.

Setelah Anda mencapai 20% ekuitas di rumah Anda, Anda dapat meminta agar asuransi hipotek pribadi Anda dibatalkan. Itu bisa mengetuk antara $ 60 dan $ 90 dari biaya bulanan tambahan Anda (selain pembayaran hipotek sebenarnya). Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Mencampakkan Asuransi Hipotek Pribadi .

Garis Bawah

Tidak seperti beberapa jenis pinjaman lainnya, Anda memiliki banyak kekuatan untuk pembayaran bulanan Anda.Anda dapat membayar pembayaran lebih tinggi dan membayar lebih sedikit selama masa pinjaman atau memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah dan membayar lebih banyak waktu. Sebaiknya dapatkan bantuan seorang profesional hipotek independen yang tidak mencoba menjual hipotek Anda. Orang ini dapat membantu Anda mengetahui tindakan terbaik. Untuk informasi lebih lanjut, lihat Jika Anda Membiayai Kembali Hipotek Anda Saat Suku Bunga Turun? dan Apakah Mortgage Anda Merampok Pensiun Anda?