a:

Memutuskan untuk meminjam uang dari rencana pensiun Anda bisa menjadi rumit. Jika Anda mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman dari rencana Anda, Anda harus memiliki strategi yang sudah ada sebelumnya. Rencana Tabungan Pensiun Terdaftar adalah salah satu tempat penampungan pajak tabungan terbaik di Kanada, karena kontribusi Anda dapat dikurangkan dari pajak dan pertumbuhan investasi ditangguhkan pajak sampai Anda melakukan penarikan. Ini tidak dirancang sebagai kendaraan pinjaman, meski memiliki fungsi itu.

Mengapa Anda mempertimbangkan pinjaman RRSP? Untuk satu, suku bunga pinjaman RRSP tergolong rendah - plus 1% (per 2014) - setidaknya untuk tahun pertama. Bahkan jika bank Anda menggunakan proyeksi suku bunga konstan untuk pinjaman tersebut, penting untuk dipahami bahwa suku bunga RRSP tidak dikunci.

Jika Anda mengalami krisis tunai, dan pilihan pinjaman lain yang tersedia memiliki tingkat suku bunga yang jauh lebih rendah, mungkin layak untuk melihat RRSP Anda. Jika Anda sudah memiliki banyak hutang, bagaimanapun, jangan mengambil pinjaman RRSP tingkat rendah hari ini jika Anda kemungkinan akan kembali berada dalam situasi hutang yang tinggi lagi. Siklus mengambil pinjaman dari rencana pensiun Anda untuk melunasi saldo kredit lainnya dengan tingkat bunga yang lebih tinggi kemungkinan akan melumpuhkan pertumbuhan akun investasi Anda.

mengklaim bahwa saldo pinjaman RRSP dapat diimbangi dengan pengembalian pajak, yang diduga dapat digunakan untuk melunasi sebagian besar pinjaman. Ini belum tentu benar, dan ini cenderung hanya menjadi strategi yang berguna jika Anda termasuk dalam kelompok kurung pajak pendapatan tertinggi. Pinjaman RRSP dapat menghasilkan deduksi yang menurunkan tingkat pajak marjinal Anda, yang berarti bahwa cek pengembalian dana Anda lebih rendah dari perkiraan Anda. Minat atas pinjaman tersebut tidak dapat dikurangkan dari pajak, yang juga merupakan pertimbangan penting. Strategi ini juga mengasumsikan bahwa Anda tidak menggunakan cek pengembalian dana untuk hal lain selain membayar saldo pinjaman.

Hal ini sangat menguntungkan jika Anda dapat melunasi pinjaman dengan cukup cepat. Banyak bank menunda pembayaran 60 sampai 90 hari atau sampai Anda menerima pengembalian pajak Anda, memberi Anda kesempatan untuk benar-benar membatasi berapa banyak bunga yang Anda bayarkan. Namun, bunga mulai terakumulasi begitu kredit diberikan.

Alasan mengapa Anda mengambil pinjaman juga penting. Mengambil pinjaman untuk membeli rumah, misalnya, seringkali merupakan keputusan yang lebih baik untuk mengambil pinjaman untuk berlibur, karena Anda bisa mendapatkan keuntungan dari Rencana Pembeli Rumah yang ditawarkan melalui Canadian Revenue Agency.

RRSP Anda adalah rekening pensiun jangka panjang, dan pinjaman hanya akan memberi keuntungan jangka panjang jika hasil investasi Anda lebih tinggi daripada pembayaran bunga atas hutang. Bahkan kemudian, seluruh transaksi mungkin merupakan kerugian bersih dalam jangka panjang jika Anda tidak dapat membuat kontribusi RRSP selama tahun pajak ketika Anda mengambil pinjaman.