Pilihan yang tepat antara asuransi jiwa keseluruhan dan jangka panjang sebagian besar bergantung pada keadaan orang yang mengambil keputusan. Kebijakan kehidupan berjangka sangat ideal untuk orang-orang yang menginginkan banyak liputan namun tidak mau membayar mahal untuk premi setiap bulannya. Seluruh pelanggan hidup membayar lebih dalam premi karena cakupannya kurang, namun mereka memiliki keamanan untuk mengetahui bahwa mereka dilindungi seumur hidup dengan harga yang ditetapkan, dengan asumsi mereka tetap mengikuti pembayaran bulanan mereka. Beberapa pelanggan lebih memilih asuransi jiwa karena kebijakan ini mengumpulkan nilai tunai dan dapat digunakan sebagai kendaraan investasi. Seperti yang disarankan oleh banyak penasihat keuangan, tingkat pertumbuhan polis asuransi jiwa bernilai tunai seringkali lebih rendah dibandingkan instrumen keuangan lainnya, seperti reksadana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETFs).

Asuransi jiwa berjangka

Istilah asuransi jiwa, seperti namanya menunjukkan, memberikan pemegang polis dengan cakupan untuk jangka waktu tertentu, atau jangka waktu tertentu. Ketentuan umum untuk kebijakan ini adalah 10 dan 20 tahun. Karena sebagian besar kebijakan kehidupan berjangka tidak pernah membayar manfaat kematian, perusahaan asuransi dapat menawarkannya dengan lebih murah daripada kebijakan keseluruhan kehidupan, yang setiap akhirnya harus dibayar, dan masih menghasilkan uang.

Semakin muda seseorang saat dia mengeluarkan sebuah polis kehidupan, semakin murah harganya. Alasannya jelas. Seseorang secara statistik cenderung meninggal antara usia 25 dan 35 daripada usia antara 50 dan 60 tahun.

Waktu yang populer untuk mengeluarkan polis asuransi jiwa berjangka, terutama yang berjangka waktu 20 tahun, berakhir memiliki anak Biaya pemeliharaan anak sangat curam untuk makanan, mainan, pakaian, dan janji dokter dan dokter gigi, belum lagi menabung untuk kuliah, sebuah biaya yang, jika dipetakan dari waktu ke waktu, membawa lintasan peluncuran pesawat ruang angkasa.

Ketika seorang anak kehilangan orang tua, terutama orang yang merupakan satu-satunya pencari nafkah rumah tangga atau pencari nafkah utama, konsekuensi keuangannya bisa sangat serius. Untuk alasan ini, orang tua sering memilih polis asuransi jiwa dengan manfaat kematian yang lumayan, terkadang lebih dari $ 1 juta, selama tahun-tahun ini anak-anak mereka adalah tanggungan finansial.

Membeli seluruh kebijakan kehidupan dengan biaya kematian sebesar $ 1 juta per bulan. Rata-rata orang yang mampu membayar jumlah tersebut mungkin tidak sangat membutuhkan asuransi jiwa. Apalagi kebanyakan orang menemukan manfaat kematian yang tinggi tidak perlu saat anak mereka tumbuh dan mampu menyokong dirinya sendiri. Pada saat itu, tujuan asuransi jiwa umumnya bergeser hanya dengan menutupi biaya pemakaman dan pemakaman.

Istilah asuransi jiwa paling masuk akal bagi seseorang yang membutuhkan tunjangan kematian yang besar tapi hanya sementara. Seorang pemegang polis jangka panjang membayar sebagian kecil dari jumlah pemegang polis seumur hidup untuk jumlah keuntungan yang sama.Dia bisa mengambil kelebihan setiap bulan dan menginvestasikannya di saham atau obligasi, teknik yang biasanya jauh lebih efektif untuk menciptakan kekayaan jangka panjang daripada membeli asuransi jiwa dengan nilai tunai.

Seluruh Asuransi Jiwa

Seluruh asuransi jiwa memberi pemegang polis keamanan untuk mengetahui bahwa mereka menanggung sisa sisa hidup dan premi mereka, selama mereka membayarnya tepat waktu setiap bulannya, tidak akan pernah naik. Namun, trade-off adalah manfaat kematian yang diterima oleh pemegang polis ini karena dolar premium mereka jauh lebih rendah daripada yang dibayar oleh rekan-rekan mereka dengan asuransi jiwa berjangka.

Sementara banyak orang sangat menyukai asuransi jiwa berjangka dan premi yang lebih rendah dan manfaat kematian yang lebih tinggi, orang lain tidak dapat memikirkan gagasan untuk membayar premi asuransi jiwa setiap bulan selama 10 atau 20 tahun dan kemudian, dengan asumsi mereka masih hidup, yaitu skenario yang paling mungkin terjadi, tidak memiliki apa-apa untuk ditunjukkan di akhir masa jabatan. Perencana keuangan menekankan bahwa premi kecil untuk asuransi jiwa berjangka membeli keamanan dan ketenangan pikiran, sementara menyisakan banyak uang tersisa, dana yang mereka butuhkan untuk premi asuransi jika mereka memiliki keseluruhan kebijakan kehidupan dengan manfaat kematian yang sama, untuk berinvestasi di perusahaan lain. instrumen, seperti reksadana atau ETF, dan memperoleh kekayaan.

Namun, banyak orang tidak mampu memandangnya seperti itu. Mereka ingin tahu uang mereka menuju sesuatu yang permanen. Bagi orang-orang ini, seluruh asuransi jiwa adalah pembelian yang lebih baik, meskipun penasihat keuangan mereka mungkin mencoba untuk membujuk mereka untuk tidak melakukannya.

Jenis asuransi jiwa lainnya adalah biaya akhir. Dipasarkan untuk orang berusia 65 dan ke atas, kebijakan biaya akhir menawarkan sedikit manfaat kematian namun satu hal yang biasanya cukup untuk membayar biaya pemakaman dan pemakaman. Pelanggan biaya akhir yang khas tidak kaya; banyak yang hidup dengan pendapatan tetap, seperti Jaminan Sosial. Mereka membeli asuransi biaya akhir untuk menjaga kerabat terdekat mereka agar tidak mengeluarkan uang saku untuk biaya pemakaman dan pemakaman mereka.

Seluruh Asuransi Jiwa sebagai Investasi

Salah satu keuntungan dari keseluruhan asuransi jiwa, setidaknya di mata beberapa orang, apakah dapat digunakan sebagai kendaraan investasi selain memberikan keamanan asuransi jiwa. Sebagian besar keseluruhan kebijakan kehidupan menghasilkan nilai tunai; Sebagai pemegang polis membayar preminya dari bulan ke bulan, nilai polis tumbuh, mirip dengan portofolio investasi. Jika pemegang polis mencapai satu titik dalam kehidupan di mana dia tidak lagi membutuhkan perlindungan asuransi jiwa, dia dapat menebus polisnya dan mengklaim nilai uangnya. Namun, penasihat keuangan sering merekomendasikan agar tidak membeli seluruh asuransi jiwa sebagai kendaraan investasi. Sebagai gantinya, untuk klien mereka yang mencari perlindungan asuransi jiwa dan penciptaan kekayaan, mereka merekomendasikan membeli asuransi jiwa berjangka dan menggunakan tabungan bulanan untuk diinvestasikan dalam reksadana.

Convertible Term Life

Istilah asuransi berjangka konversi menawarkan yang terbaik dari kedua dunia. Ini adalah kebijakan kehidupan berjangka yang pada akhirnya pemegang polis memiliki opsi untuk mengubahnya menjadi keseluruhan kebijakan kehidupan dan mendapat persetujuan yang terjamin.Jika dia memilih opsi ini, kenaikan preminya meningkat secara signifikan, karena seluruh asuransi jiwa jauh lebih mahal daripada asuransi jiwa berjangka. Keuntungannya dia tidak harus menjalani pemeriksaan medis seperti pelanggan baru. Setiap kondisi medis jangka panjang yang dia kembangkan selama masa hidup tidak dapat digunakan untuk menyesuaikan premi ke atas.