Asuransi jiwa berjangka grup adalah keuntungan yang sering ditawarkan oleh pengusaha untuk karyawan mereka. Banyak pengusaha menyediakan karyawan mereka, tanpa biaya, jumlah dasar cakupan kelompok serta kemampuan untuk membeli cakupan tambahan melalui pemotongan gaji. Rencananya juga dapat menawarkan opsi kepada karyawan untuk membeli liputan, melalui pengurangan gaji, untuk pasangan dan anak-anak mereka.

Sungguh mengejutkan bahwa banyak orang tidak mengerti dan gagal mengintegrasikan manfaat kelompok yang disponsori majikan mereka ke dalam situasi keuangan mereka secara keseluruhan. Alih-alih hanya melakukan hal yang sama jika mengganti pekerjaan atau setiap tahun ketika pendaftaran terbuka datang, Anda harus meluangkan waktu untuk memikirkan pilihan cakupan Anda dan menentukan strategi terbaik untuk memenuhi kebutuhan Anda.

Untuk membantu mengevaluasi cakupan asuransi jiwa kelompok mana pun, pertama-tama masuk akal untuk menentukan:

• Berapa banyak asuransi jiwa, jika ada, yang sebenarnya Anda butuhkan?
• Jenis cakupan apa (istilah atau permanen) paling masuk akal
• Berapa lama Anda memerlukan pertanggungan untuk tetap berlaku?

Berapa Jumlah Penghasilan Anda yang Diasuransikan?

Jika tersedia, cakupan yang ditawarkan melalui rencana kelompok sangat bervariasi di kalangan pengusaha. Jumlah cakupan yang tersedia mungkin juga berbeda tergantung di mana Anda berada dalam hirarki organisasi. Manfaat bagi manajemen dan eksekutif mungkin lebih kuat daripada manfaat yang ditawarkan kepada karyawan tingkat rendah atau per jam.

Sebagai titik awal, penting untuk melihat dokumen rencana jangka panjang kelompok sehingga Anda mengerti berapa jumlah dan jenis kompensasi yang benar-benar ditutupi. Banyak rencana kelompok hanya mencakup gaji pokok Anda. Bentuk kompensasi lainnya, seperti bonus, komisi, penggantian atau insentif yang dilaporkan sebagai pendapatan - misalnya penggantian otomatis atau penghargaan saham terbatas - dapat dikecualikan.

Biaya Premi

Cakupan jangka panjang pada umumnya murah saat Anda muda. Namun, tingkat suku bunga naik dengan sangat cepat seiring bertambahnya usia karena para peserta dalam sebuah rencana kelompok mungkin tidak diwajibkan untuk melakukan underwriting. Dalam rencana kelompok semua karyawan yang memenuhi syarat secara otomatis ditutup, akibatnya, premi didasarkan pada kumpulan karyawan tersebut, terlepas dari kesehatan mereka. Sebagian besar rencana juga memiliki band rate dimana biaya asuransi otomatis naik secara bertahap, misalnya pada usia 30, 35, 40, dan seterusnya. Premi untuk setiap band tarif akan digariskan dalam dokumen rencana. Jadi jika Anda berada di bagian kesehatan yang baik dari premi Anda dapat membantu mensubsidi karyawan lain yang mungkin akan dinilai atau tidak dapat diasuransikan; dan yang mungkin juga mendapatkan banyak. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mendapatkan Asuransi Jiwa di usia 20an Anda Pays Off .)

Kelayakan

Biasanya dalam kelompok berencana semua karyawan secara otomatis terdaftar dalam cakupan dasar begitu mereka memenuhi persyaratan kelayakan. Persyaratan bervariasi dan dapat mencakup bekerja dalam jumlah jam per minggu tertentu atau telah bekerja untuk jangka waktu tertentu. Ketersediaan cakupan kelompok tambahan berbeda. Dalam beberapa rencana, ini hanya tersedia saat awalnya dipekerjakan atau pada saat terjadinya kejadian kehidupan, seperti kelahiran anak; sementara di rencana lain cakupan dapat ditambahkan selama periode pendaftaran terbuka. Cakupan tambahan mungkin memerlukan underwriting. Biasanya itu adalah proses underwriting yang disederhanakan di mana Anda menjawab beberapa pertanyaan untuk menentukan kelayakan, daripada harus melalui ujian fisik. Pengangkut kemudian memutuskan apakah mereka akan menawarkan pertanggungan atau tidak.

Selain itu, beberapa rencana menawarkan opsi untuk membeli cakupan permanen dengan underwriting yang disederhanakan dan memungkinkan karyawan tersebut membeli sejumlah cakupan kelompok untuk pasangan dan anak-anak mereka (kelayakan untuk anak-anak bervariasi). Underwriting biasanya tidak diperlukan.

Portabilitas Cakupan

Karena istilah grup terkait dengan pekerjaan yang sedang berlangsung, cakupan akan berakhir secara otomatis saat pekerjaan Anda berakhir. Beberapa perusahaan asuransi menawarkan opsi untuk melanjutkan pertanggungan dengan mengubah istilah grup menjadi kebijakan permanen individual. Pilihan konversi bervariasi, mungkin tidak otomatis, dan memerlukan underwriting. Akibatnya Anda bisa dinilai dan menawarkan polis dengan premi jauh lebih tinggi. Juga, kebijakan yang tersedia saat mengkonversi mungkin terbatas dan tidak selalu merupakan produk yang paling kompetitif.

Perpajakan Manfaat

Sebagai keuntungan, pengusaha diizinkan untuk memberi karyawan $ 50.000 dari cakupan asuransi jiwa berjangka bebas pajak. Menurut bagian kode IRS 79, jumlah cakupan di atas $ 50.000 yang dibayarkan oleh atasan Anda harus diakui sebagai tunjangan kena pajak dan termasuk pada W-2 Anda sebagai pendapatan yang diperhitungkan. Jumlah kena pajak dihitung dengan menggunakan IRS Premium Table dan dikenai jaminan sosial dan pajak Medicare. (99) Jika seorang majikan melakukan pembedaan, yang diperbolehkan, dengan menawarkan jumlah cakupan yang berbeda untuk memilih kelompok karyawan dengan nilai $ 50 pertama, 000 pertanggungan dapat menjadi keuntungan kena pajak bagi karyawan tertentu (perwira perusahaan, individu atau pemilik dengan kompensasi tinggi dengan kepemilikan 5% atau lebih besar dalam bisnis ini). Juga, bagaimana bisnis diatur dapat mempengaruhi perpajakan manfaat. Rencanakan peserta yang memiliki lebih dari 2% perusahaan S, adalah mitra atau pemilik tunggal dan tidak dianggap sebagai karyawan. Premi yang dibayarkan untuk asuransi jangka panjang kelompok mereka umumnya tidak dikurangkan dari pajak. Di perusahaan C, premi yang dibayarkan untuk semua karyawan, termasuk pemiliknya, biasanya dapat dikurangkan dari pajak. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat juga: Memulai Bisnis Kecil: Struktur Bisnis

Garis Dasar Cakupan kelompok terkait dengan pekerjaan Anda yang sedang berlangsung.Jika Anda mengganti pekerjaan, memutuskan untuk berhenti bekerja untuk jangka waktu tertentu, pergi untuk membuka bisnis Anda sendiri atau pensiun, pertanggungan akan berhenti. Hal ini menempatkan Anda pada risiko jika Anda memiliki masalah kesehatan dan atasan baru menawarkan manfaat yang berbeda atau jika Anda tidak bekerja. Jika Anda perlu mempertahankan cakupan, Anda dapat dipaksa untuk mengubah istilah grup menjadi sebuah kebijakan permanen. Atau Anda bisa dibiarkan tanpa liputan apapun. Cakupan kelompok juga menjadi lebih mahal seiring bertambahnya usia. Jika Anda sehat, Anda mungkin bisa membeli kebijakan jangka menengah 20 atau 30 tahun hari ini yang terkunci dalam cakupan dengan biaya kumulatif lebih rendah. Selain itu, memiliki kebijakan individual memastikan Anda tidak akan pernah tanpa pertanggungan atau dipaksa untuk membeli kebijakan yang lebih mahal di kemudian hari. Jika Anda membeli sebuah kebijakan individu, pastikan untuk membelinya yang menawarkan opsi konversi.

Ada banyak pro dan kontra untuk cakupan kelompok. Memahami kebutuhan dan tujuan asuransi Anda dalam kehidupan dapat membantu Anda membuat keputusan yang berpendidikan dan finansial.