Bila Anda ingin melakukan pembelian besar - misalnya, TV layar datar untuk pekerjaan rumah atau gigi Anda untuk anak Anda - sangat menggoda untuk memanfaatkan salah satu promosi kartu kredit populer yang menjanjikan 0% bunga untuk jangka waktu tertentu. Tapi apa yang banyak orang tidak tahu adalah bahwa kartu ini memiliki kekurangan yang signifikan: Jika Anda tidak melunasi keseluruhan saldo dalam waktu promo, Anda bisa berhutang karena bunga surut - biasanya pada tingkat 24% atau bahkan lebih tinggi - untuk keseluruhan periode Menambahkan penghinaan untuk cedera, Anda bahkan bisa berhutang pada jumlah yang telah Anda bayar. Ka-ching!

Kartu kredit bunga yang ditangguhkan telah menarik perhatian pemerintah yang meningkat karena penggunaan Amerika meningkat hampir 21% antara tahun 2010 dan 2013. Ada beberapa tindakan keras terhadap penyedia kartu dalam beberapa tahun terakhir. . Tidak ada kasus baru yang diumumkan oleh Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), yang menyelidiki praktik pinjaman predator pasca krisis keuangan; Namun, CFPB terus melihat ke dalam produk keuangan ini, lapor New York Times.

Berikut adalah cara melihat bagaimana kartu bekerja dan apa yang dapat Anda lakukan untuk menghindari terjebak oleh satu.

Siapa yang Menawarkan Kartu?

Banyak pengecer memasarkan kartu kredit tanpa bunga ini kepada konsumen untuk membeli tiket besar seperti perabotan, peralatan, barang elektronik dan perhiasan. Penyedia layanan kesehatan juga menawarkan kartu perawatan medis dan gigi yang tidak terjangkau oleh asuransi kesehatan. Perhatian adalah bahwa tidak ada minat pada pembelian (atau perawatan) untuk jangka waktu tertentu, biasanya 6 sampai 12 bulan, yang dapat membantu melakukan pembelian yang lebih besar. lebih terjangkau bagi banyak konsumen.

Studi KartuHub Desember 2015 dari 49 peritel utama menemukan bahwa 73% menawarkan pembiayaan untuk pembelian, dan dari jumlah tersebut, 47% - termasuk nama besar seperti JCPenney, Sears, Walmart, The Home Depot, Best Buy , Staples dan ToysRUs - memiliki rencana bunga yang ditangguhkan. Online, PayPal juga; itu disebut Kredit PayPal (sebelumnya "Bill Me Later"). Citibank dan Synchrony Bank (dahulu GE Capital) adalah dua bank utama di belakang kartu merek-toko.

Pemukiman yang Menyukai Konsumen

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen telah memberikan penilaian terhadap Sinkronisasi, PayPal dan Springstone Financial. Pada bulan Desember 2013, Synchrony diperintahkan untuk membayar kembali $ 34. 1 juta untuk mendaftar dalam rencana kartu kredit medis CareCredit karena, sebagian, kurangnya pengungkapan yang jelas. (Awal tahun itu, Synchrony menandatangani perjanjian penyelesaian dengan jaksa agung New York untuk alasan yang serupa.) Pada bulan Mei 2015, PayPal didenda $ 10 juta dan diperintahkan untuk membayar kembali $ 15 juta kepada konsumen yang menggunakan rencana Bill Me Later-nya.Dan baru Agustus lalu, Springstone mengembalikan $ 700.000 kepada konsumen yang telah menggunakan kartu gigi yang ditangguhkan.

Bagaimana Anda Bisa Dikalahkan

"Bom waktu hutang" adalah bagaimana kartu dengan tingkat bunga nol dicirikan dalam laporan Desember 2015 dari National Consumer Law Centre (NCLC). "Kompleksitas rencana ini," catatan laporan tersebut, "membuat hampir tidak mungkin untuk merumuskan pengungkapan singkat dan sederhana yang diperlukan untuk mencegah konsumen tertipu. "

Laporan NCLC dipenuhi dengan keluhan konsumen tentang kartu tersebut. Seorang pengacara muda, misalnya, membeli cincin pertunangan berlian seharga $ 6.000 untuk tunangannya dengan rencana bunga tangguhan satu tahun yang ditawarkan oleh perancang rantai New England. Staf toko mengatakan kepadanya bahwa bunga akan dikenakan biaya setelah tahun ini berakhir dan memperingatkannya bahwa tingkat suku bunga tinggi, namun lupa mengatakan kepadanya bahwa bunga akan berlaku surut. Ketika tahun ini habis, dia telah melunasi $ 5.000 dari hutang tersebut, hanya untuk menemukan bahwa $ 1, 760 pada bunga yang ditangguhkan telah diajukan secara retroaktif ke rekeningnya (dengan tingkat 29,99%) - jumlah yang melampaui $ 1, 000 dia masih berutang pada keseimbangan.

Ada jebakan tambahan: Setelah melakukan pembelian tanpa bunga, jika Anda menggunakan kartu itu lagi, kali ini untuk pembelian nonpromotional, hampir tidak mungkin mengalokasikan pembayaran ke item tanpa bunga. Hal ini dapat membuat sangat sulit untuk melunasi item sebelum masa promo berakhir. Jika Anda tidak berhasil melunasinya, dan jika Anda tidak dapat melunasi saldo terutang (bunga yang masih harus dibayar ditambah sisa saldo pada item) sekaligus, Anda terpaksa membayar bunga atas bunga yang dikembalikan.

Untuk alasan ini dan lainnya, Pusat Hukum Konsumen Nasional telah merekomendasikan agar Biro Perlindungan Keuangan Konsumen melarang produk yang ditangguhkan sama sekali.

Cara Melindungi Diri Anda

Cara termudah untuk melindungi diri sendiri adalah dengan menghindari kartu bunga yang ditangguhkan sama sekali. Jika Anda menggunakannya untuk pembelian, namun demikian inilah cara memastikan bahwa Anda tanpa sadar harus mengambil hutang ekstra:

Baca baik cetaknya.

Pastikan Anda mendapatkan salinan perjanjian dan periksa untuk mengetahui apakah bunga dibebankan pada harga awal, penuh atau berapa pun saldo yang tersisa saat periode promo berakhir.

• Pertimbangkan rencana pembayaran dengan hati-hati dan pastikan anggaran Anda dapat mencakup pembayaran bulanan. CFPB menemukan bahwa mereka dengan nilai kredit subprime paling mungkin tidak melunasi hutang penuh dalam jangka waktu nol-bunga.
• Bayar lebih dari jumlah minimum yang harus dibayar. Seringkali, jumlah itu tidak cukup untuk melunasi pembelian sebelum periode bunga ditangguhkan berakhir.
• Pastikan Anda tahu dan terus melacak tanggal pembayaran, terutama jika tidak sesuai dengan tanggal jatuh tempo pembayaran untuk bulan itu.
• Bayar jumlah penuh dalam jangka waktu yang ditentukan - terutama jika bunga retroaktif akan dikenakan biaya.
• The Bottom Line Bagi konsumen dengan kredit baik yang mengelola uang mereka dengan baik, kartu kredit bunga yang ditangguhkan dapat menjadi cara yang menarik untuk membayar barang mahal seperti perabot atau peralatan dari waktu ke waktu tanpa menimbulkan bunga.Peringatan: Anda harus melunasi seluruh hutang sebelum periode bunga nol berakhir atau Anda dapat dihadapkan dengan tagihan yang lumayan.

Untuk mengetahui penggunaan kartu kredit yang bijaksana, lihat:

Enam Kesalahan Kartu Kredit Utama

dan Memahami Minat Kartu Kredit.