Pakar pensiun dan perencana keuangan sering kali menerapkan peraturan 10%: Agar memiliki masa pensiun yang baik, Anda harus menghemat 10% dari penghasilan Anda. Sebenarnya, jika seseorang berencana untuk pergi ke luar negeri setelah pensiun (lihat Dana Pensiun Terlalu Sedikit? Pensiun di Luar Negeri ), dia memerlukan telur sarang yang cukup besar setelah 65 dan 10% mungkin tidak cukup.

Sementara pemerintah meyakinkan kita bahwa Jaminan Sosial akan ada ketika saatnya untuk pensiun, sebaiknya jangan terlalu bergantung pada orang lain saat merencanakan bagaimana menjalani beberapa tahun yang paling rentan dalam kehidupan kita. Ingat bahwa manfaat pensiun rata-rata untuk pekerja pensiunan (kelompok yang menerima paling banyak) pada bulan Maret 2017 adalah $ 1, 365, kira-kira $ 16, 380 per tahun. Meski ada berbagai rencana yang bisa menjamin umur panjang Jamsostek, sebaiknya ultra konservatif dan tidak mengandalkannya sebagai elemen utama pendapatan pensiun Anda.

Aturan Pensiun dan Pengeluaran "Pensiun

Ada dua peraturan umum yang digunakan beberapa pakar untuk menghitung berapa banyak yang harus Anda hemat - dan berapa banyak yang dapat Anda belanjakan - untuk mempertahankan dirimu di masa pensiun Aturan 20

mensyaratkan bahwa untuk setiap dolar dalam pendapatan yang dibutuhkan di masa pensiun, seorang pensiunan harus menghemat $ 20. Ambil contoh seorang pekerja Amerika yang menghasilkan upah rata-rata $ 48, 098. 63 - upah rata-rata pada tahun 2015 - akan membutuhkan $ 961, 972. 60 pada saat dia berhenti bekerja untuk mempertahankan tingkat pendapatan yang sama sesudahnya. Jika dia berhasil menyelamatkan $ 400 per bulan (10% dari upah itu) selama 40 tahun pada bunga 6. 5% - yang akan membuatnya sedikit lebih dari $ 913, 425, yang mendekati. Tapi orang muda umumnya berpenghasilan kurang dari yang lebih tua. Dan berapa banyak orang yang menabung $ 4, 800 setahun selama 40 tahun? Realistis, kebanyakan orang perlu menghemat lebih dari 10% pendapatan mereka untuk mendekati apa yang mereka butuhkan.

Aturan 4% mengacu pada berapa banyak yang harus Anda tarik saat Anda pensiun. Untuk mempertahankan tabungan dalam jangka panjang, ia merekomendasikan agar pensiunan menarik 4% uang mereka dari rekening pensiun mereka di tahun pertama pensiun, kemudian menggunakannya sebagai dasar untuk menarik jumlah penyesuaian inflasi di setiap tahun berikutnya. "Saya pikir 3% sebagai tingkat penarikan adalah aturan yang lebih konservatif dan realistis untuk penarikan - hanya untuk digunakan sebagai pedoman kasar," kata Elyse D. Foster, CFP®, pendiri Harbour Financial Group, di Boulder, Colo. "Itu tidak menggantikan proyeksi perencanaan yang lebih akurat. "

Secara matematis, 10% hanya tidak cukup Matematika sekolah dasar mengatakan bahwa hanya menghemat 10% dari pendapatan seseorang tidak cukup untuk pensiun. Sekali lagi, mari kita ambil gaji rata-rata Amerika kita sekitar $ 48.000 dan Aturan 20 jumlah tabungan pensiun sekitar $ 960.000 dan melihatnya dengan cara yang berbeda.Dengan menghemat 10%, uang karyawan akan perlu tumbuh pada tingkat 6. 7% per tahun baginya untuk pensiun 40 tahun dari saat dia memulai. Untuk pensiun dini, setelah 30 tahun memberikan kontribusi, ia memerlukan tingkat pengembalian 10,3% yang tidak realistis.

Masalah yang sama berlaku untuk orang berusia 30-an atau lebih yang tidak memiliki 40 tahun lagi sebelum pensiun. Dalam situasi ini, tidak hanya kebutuhan individu untuk berkontribusi lebih dari 10%, dia perlu melipatgandakannya (dan kemudian beberapa) memiliki sarang telur $ 960.000 dalam 30 tahun.

"Untuk anak usia 30 tahun, yang bergerak dari tingkat tabungan 5% ke tingkat tabungan 10% menambahkan sembilan tahun tambahan pendapatan pensiun. Bergerak dari 10% menjadi 15% menambah sembilan tahun lagi. Bergerak dari 15% menjadi 20% menambahkan delapan tahun lagi. Secara umum, menambahkan 5% tambahan untuk tingkat tabungan Anda memperpanjang umur panjang portofolio pensiun Anda hampir satu dekade, "kata Craig L. Israelsen, Ph D., perancang Portofolio 7Twelve di Springville, Utah. "Untuk anak usia 40 tahun, tambahkan potongan tabungan 5% lagi dan Anda mendapatkan sekitar enam tahun lagi masa pensiun. Untuk anak usia 50 tahun, tambahkan potongan tabungan 5% lagi dan Anda mendapatkan sekitar tiga tahun lagi masa pensiun. Uang Pensiun Gratis

Cara termudah untuk menghemat uang pensiun adalah dengan mencarikan uang secara gratis. Cara yang paling jelas untuk mencapai hal ini adalah dengan mendapatkan pekerjaan dengan pertandingan 401 (k). Dalam situasi ini, majikan secara otomatis akan memotong sebagian dari gaji Anda untuk berkontribusi pada rencana tersebut, kemudian memasukkan beberapa uangnya sendiri tanpa biaya tambahan.

"Katakanlah Anda menyumbang 3% dari penghasilan Anda dan perusahaan Anda sesuai dengan 3% dengan 3% saham Anda sendiri. Ini sama dengan 6% dari penghasilan Anda, "kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass." Segera, Anda menerima pengembalian 100% atas kontribusi Anda. Di mana lagi Anda bisa mendapatkan pengembalian 100% dari uang Anda dengan hampir tanpa risiko? "Keindahan dari 401 (k) kontribusi pertandingan adalah bahwa hal itu tidak dihitung terhadap kontribusi tahunan maksimum seseorang - sampai kontribusi gabungan sebesar $ 54.000 (sisanya harus berasal dari atasan Anda) per tahun. Sementara karyawan biasa dapat menyumbang $ 18.000 pada tahun 2017, orang yang atasannya menyumbang $ 5.000 akan mendapatkan uang tebusan $ 23.000.

Kontribusi lebih besar 401 (k) memiliki keuntungan ganda. Kenaikan kontribusi sebesar $ 5,000 setiap tahun selama 40 tahun, ditambah 6%, meningkatkan penghematan pensiun hampir $ 800.000. Tambahkan kontribusi tahunan sebesar $ 18.000 dan penghematan pajak dari kontribusi ke akun pensiun, dan segera pensiun. tabungan lebih dari $ 4 juta. (Untuk lebih lanjut, lihat

10 Langkah Menangguhkan Jutawan

.)

Jika Anda Tidak Punya 401 (k)

Di situlah IRA masuk. Mereka tidak membiarkan Anda menabung sebanyak - maksimum untuk 2017 adalah $ 5, 500 sampai Anda 50, kemudian $ 6, 500. Tapi itu satu kendaraan yang bisa Anda mulai. Bergantung pada penghasilan Anda dan beberapa peraturan lainnya, Anda dapat memilih antara Roth IRA (Anda menyetor uang setelah pajak dan mendapatkan lebih banyak keuntungan saat pensiun) atau IRA Tradisional (Anda mendapatkan potongan pajak sekarang).

Roth vs Traditional IRA: Mana yang Tepat untuk Anda?

menjelaskan perbedaannya. Anda dapat, omong-omong, memiliki IRA dan 401 (k), dengan deduksi bergantung pada berbagai peraturan IRS.

Dan jika Anda seorang entreprenuer atau memiliki bisnis sampingan, Anda dapat menghemat sebagian uang itu di berbagai kendaraan pensiun yang tersedia bagi wiraswasta. Rencana Pensiun untuk Wiraswasta akan membantu Anda memulai. Dan ada cara lain untuk menginvestasikan uang yang bisa membantu dengan pensiun, seperti real estat. Diskusikan hal ini dengan penasihat keuangan jika mungkin, <909> Sangat penting (dan bersorak-sorai) untuk mengingat bahwa dengan setiap 401 (k) -kontribusi dolar (dan dolar IRA tradisional), pemerintah memberi Anda sedikit jatuhkan pajak Anda dengan menurunkan penghasilan kena pajak Anda untuk tahun itu. Penangguhan pajak adalah insentif untuk menghemat uang sebanyak mungkin untuk masa pensiun. (Untuk yang lebih, lihat

Tidak Semua Rekening Tabungan Pensiun Harus Ditangguhkan Pajak

. Cara termudah untuk menghilangkan rasa sakit karena menyimpan sejumlah besar uang setiap periode pembayaran adalah untuk mengotomatisasi tabungan Anda. Dengan membuat perusahaan atau bank Anda secara otomatis mengurangkan jumlah tertentu setiap periode pembayaran, uang tersebut hilang bahkan sebelum Anda melihat gaji Anda. Ini jauh lebih mudah untuk memiliki uang terkunci sebelum Anda memiliki akses ke sana daripada mentransfernya secara manual pada hari bayaran ketika Anda baru saja melihat sepasang sepatu bot keren yang ingin Anda beli. Bagaimana Jika Anda Ingin Pensiun Dini?

Katakanlah Anda tidak dapat menghemat $ 18.000 setiap tahun untuk memaksimalkan 401 (k) - atau simpan IRA Anda secara maksimal, ditambah dana tambahan di, katakanlah, akun investasi. Yang harus Anda lakukan adalah mencari tahu berapa banyak uang yang Anda perlukan saat pensiun dan secara aktif bekerja untuk mencapai tujuan itu. Ambil Aturan 20, misalnya: Jika Anda menginginkan penghasilan $ 100.000 di masa pensiun, Anda harus menghemat $ 2 juta. Memotong bahwa kontribusi 401 (k) yang dibahas sebelumnya sampai $ 6.000 per tahun dan memiliki kecocokan majikan yang baik akan membawa Anda ke sana. Akun yang diuntungkan pajak seperti 401 (k) dan IRA memiliki peraturan penarikan yang ketat dan kompleks sebelum usia tertentu dan tidak terlalu membantu seseorang yang ingin pensiun lebih awal. Selain menghemat biaya ekstra, Anda mungkin ingin menyimpan sebagian dari biaya di luar sistem dalam tabungan biasa atau (bila sudah cukup berkembang) akun perantara. Sekalipun Anda berencana untuk pensiun pada usia 55, Anda harus menanggung biaya hidup Anda selama empat setengah tahun sebelum Anda dapat menarik diri dari usia 401 (k) pada usia 59 ½ tanpa menimbulkan hukuman. (Tambahan, lihat

Saat Pensiun Pensiun 401 (k) Membuat Rasa

.) Memiliki tabungan non-pensiun tambahan, investasi atau pendapatan pasif sangat penting untuk pensiun dini dan merupakan alasan besar mengapa Anda perlu menabung lebih dari 10% penghasilan Anda untuk masa pensiun. Garis Bawah Sepuluh persen terdengar seperti angka bulat yang bagus untuk disimpan; Anda mendapatkan gaji mingguan Anda sebesar $ 700 dan mentransfer $ 70 ke tabungan dan kemudian membelanjakan sisanya untuk apapun yang Anda mau. Teman Anda memuji Anda karena rekening tabungan Anda tumbuh ribuan tahun, dan Anda merasa seperti superstar.

Namun, ketika tiba saatnya untuk pensiun, Anda akan menemukan bahwa sumbangan Anda selama 70 tahun dalam 40 tahun terakhir hanya bernilai sedikit lebih dari setengah juta dolar. Mengikuti Aturan 4%, setengah juta dolar ini akan memberi Anda penghasilan kurang dari $ 23.000 per tahun sebelum pajak.

Jangan menjadi pensiunan yang memakan makanan kucing: Hemat lebih dari 10% penghasilan Anda untuk masa pensiun.