Sebagai pemilik bisnis, hilangnya salah satu karyawan Anda yang paling berpengalaman dan terampil akibat kecacatan atau kematian dapat mengganggu pengelolaan dan produktivitas bisnis Anda dan secara negatif mempengaruhi keuntungan Anda. Dalam situasi ini, memiliki asuransi orang kunci yang sesuai dapat membantu bisnis Anda menghindari rintangan finansial ini. Pada artikel ini, kita akan melihat asuransi orang kunci sebagai cara untuk menjaga pertumbuhan bisnis.

TUTORIAL: Cara Menulis Rencana Bisnis

Key Person Insurance Bisnis yang sukses biasanya mencerminkan kehadiran karyawan yang mahir dan berharga. Tenaga ahli ini berkontribusi terhadap kemajuan perusahaan. Dalam kejadian disayangkan bahwa orang kunci hilang, hal itu dapat menyebabkan ketidakstabilan dan kemunduran keuangan yang berat bagi perusahaan. Inilah sebabnya mengapa banyak perusahaan saat ini membeli asuransi orang kunci pada kehidupan seorang karyawan penting yang kerugiannya pada akhirnya akan berdampak negatif pada bisnis.

Asuransi orang kunci melindungi bisnis jika terjadi kematian atau cacat karyawan yang terhormat. Kebijakan tersebut akan menyediakan dana baik secara sekaligus atau dengan imbalan bulanan, dan dapat digunakan untuk melakukan satu atau beberapa hal berikut:

• Memperoleh, mempekerjakan dan melatih pengganti karyawan yang hilang.
• Kembalikan keuntungan perusahaan yang habis saat tidak ada orang kunci, seperti melalui klien atau pelanggan yang hilang.
• Membayar hutang bisnis atau meyakinkan pemberi pinjaman akan kontinuitas finansial.

Orang kunci bisa menjadi managing director, programmer komputer, eksekutif atau bahkan pemilik perusahaan. Perusahaan adalah pemilik tunggal polis dan membayar semua premi untuk polis. Dengan demikian, perusahaan bertindak sebagai penerima manfaat setelah kematian atau cacat karyawan kunci dan menerima seluruh manfaat kematian. Penting untuk dicatat bahwa karyawan kunci bukanlah pemilik atau penerima manfaat dalam kebijakan ini, sehingga keluarganya tidak menerima bentuk manfaat apa pun. Premi yang dibayarkan oleh perusahaan tidak dapat dikurangkan dari pajak, namun manfaat kematian biasanya bebas dari pajak penghasilan badan. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang siapa yang seharusnya menjadi penerima manfaat Anda, baca, Distribusi dan Manfaat Asuransi Jiwa .

Ukuran Bisnis Jumlah pembelian asuransi diputuskan setelah mempertimbangkan ukuran bisnis, hutang yang terhutang kepada bank atau kreditor lainnya, dan potensi kerugian finansial terhadap bisnis sambil mencari pengganti yang sesuai. Jumlah kebijakan tipikal bervariasi dari $ 50.000 sampai $ 1 juta dan naik, tergantung pada beberapa faktor dan kebutuhan bisnis. Premi bervariasi berdasarkan usia orang tua, kondisi fisik, riwayat kesehatan dan struktur perusahaan saat ini. Meskipun hampir tidak mungkin untuk menghitung nilai dari seorang karyawan yang berharga, estimasi kerugian keuntungan, biaya penggantian dan kompensasi - banyak formula digunakan oleh pengacara dan perencana untuk memperkirakan kerugian yang terbaik.Biasanya, perusahaan asuransi menggunakan metode biaya penggantian, metode kontribusi-pendapatan dan pendekatan kelipatan pendapatan untuk menentukan jumlah orang yang sesuai yang dibutuhkan untuk bisnis.

Demikian pula, asuransi cacat orang kunci dirancang untuk melindungi bisnis jika seorang karyawan menjadi cacat karena sakit atau cedera. Di sini juga, kebijakan itu dimiliki dan dibayar oleh perusahaan dan perusahaan menerima dana jika orang kunci menjadi cacat. Akibatnya, kebijakan tersebut akan membayar manfaat bulanan yang telah ditentukan sebelumnya untuk jangka waktu yang tersisa atau selama karyawan kunci tersebut tetap dinonaktifkan. Perusahaan menggunakan pendapatan bulanan dari kebijakan tersebut untuk membiayai kehilangan keuntungan atau untuk mendapatkan dan melatih pengganti sementara atau permanen untuk karyawan kunci penyandang cacat.

Jika pemilik bisnis atau pasangannya meninggal, dana diperlukan untuk membeli bagian almarhum dari bisnis dari tanah miliknya. Asuransi orang kunci adalah cara yang paling efisien untuk mendanai repurchase agreement dan juga untuk keseluruhan business succession planning. Biasanya, perjanjian jual beli mencakup instruksi untuk apa yang harus dilakukan jika terjadi kematian atau cacat seorang pemegang saham atau pemilik bisnis. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat Cara Membuat Rencana Sukses Bisnis .)

Dalam perencanaan suksesi bisnis atau perencanaan kelanjutan bisnis, sebagian besar aset pemilik bisnis (atau orang kunci lainnya) diinvestasikan dalam bisnis itu sendiri. Dalam kasus ini, asuransi orang kunci dengan menggunakan nilai tunai asuransi jiwa dapat memberikan dana untuk berhasil mengalihkan kepemilikan perusahaan kepada penerusnya tanpa menimbulkan dampak negatif terhadap profitabilitas dan arus kas perusahaan. (Untuk mengetahui lebih banyak tentang asuransi jiwa, baca Membeli Asuransi Jiwa: Term Versus Permanent .

Saat mengamankan pinjaman untuk bisnis, kebijakan orang kunci sering dijadikan agunan, dimana dana dari polis digunakan untuk menutupi saldo pinjaman karena kematian orang kunci atau pemilik bisnis. Banyak bank peminjam dan lembaga keuangan bersikeras pada orang kunci asuransi untuk anggota tertentu dari tim manajemen saat meminjamkan dana ke bisnis baru. Pemberi pinjaman mungkin menginginkan kebijakan tersebut diberikan kepada mereka dan dalam jumlah yang mencakup jumlah pinjaman yang dipinjamkan ke bisnis itu. Jika terjadi kematian anggota kunci, hasil kebijakan akan digunakan untuk mengganti pinjaman bank pinjaman yang tersisa.

Adalah tidak adil untuk mengeksploitasi karyawan kunci tanpa memberi imbalan atas kontribusi mereka yang berharga. Dengan tidak adanya insentif keuangan yang tepat, beberapa karyawan utama akhirnya dapat meninggalkan perusahaan dan menawarkan layanan berharga mereka kepada perusahaan pesaing. Oleh karena itu, perusahaan perlu menyiapkan rencana kompensasi eksekutif untuk memberikan insentif finansial seperti bonus dan tambahan pendapatan pensiun kepada karyawan kunci. Nilai tunai polis asuransi jiwa dapat digunakan untuk mendanai tunjangan eksekutif ini; beberapa perusahaan bahkan menyerahkan nilai tunai polis asuransi orang yang tidak terpakai kepada karyawan pada saat pensiun.(Untuk mempelajari lebih lanjut tentang kompensasi eksekutif, lihat Mengevaluasi Kompensasi Eksekutif dan Kompensasi Eksekutif: Berapa Banyak Terlalu Banyak? )

Garis Dasar Dibutuhkan dedikasi total dan kerja keras segelintir karyawan berbakat untuk membangun bisnis yang sukses. Dengan tidak adanya karyawan khusus ini, bisnis dapat menderita dalam hal keuangan, stabilitas dan hubungan. Asuransi orang kunci yang tepat menjadi hal yang tepat untuk merekrut dan melatih karyawan pengganti, melunasi hutang bisnis atau bahkan membeli saham perusahaan untuk mempertahankan kontrol bisnis. Selain itu, asuransi orang kunci memberikan insentif yang kuat untuk mendorong karyawan kunci untuk tinggal dengan perusahaan. Dengan mengasuransikan karyawan, pemilik bisnis dapat lebih melindungi kesehatan keuangan bisnis.