Berapa banyak uang yang harus Anda pensiun? Mungkin lebih dari yang Anda pikirkan.

Jangkauan kehidupan yang panjang, manfaat pemberi kerja yang berkurang, tingkat pengembalian pasar saham yang rendah dan kenaikan biaya hidup (terutama yang berhubungan dengan medis) telah menaikkan jumlah yang dibutuhkan pada tahun-tahun matahari terbenam itu. Sayangnya, kebanyakan orang Amerika melakukan pekerjaan yang buruk dalam mengamankan masa depan mereka. Lembaga Penelitian Manfaat Karyawan melaporkan bahwa jika tren saat ini berlanjut, pada tahun 2030, kekurangan tahunan antara jumlah yang dibayar orang Amerika dan jumlah yang mereka dapatkan setidaknya $ 45 miliar. Menurut sebuah survei terbaru dari Allianz Life, 28% pekerja berusia antara 55 sampai 65 tahun khawatir mereka tidak dapat menanggung biaya hidup dasar saat pensiun. Jika Anda ingin menghindari flip burger pada usia 75, salah satu hal terbaik yang dapat Anda lakukan untuk diri Anda sendiri adalah menghitung sekarang berapa banyak yang Anda butuhkan di masa depan.

Dapatkah Anda pensiun dengan $ 1 juta dolar? Tentu saja Anda bisa. Sejujurnya, Anda mungkin bisa pensiun dengan jauh lebih sedikit. Kemudian lagi, Anda mungkin tidak dapat pensiun dengan $ 1 juta atau $ 2 juta atau mungkin bahkan $ 10 juta. Semuanya tergantung situasi pribadi anda.

Biasanya, kita melihat tiga kategori orang yang mencoba memutuskan apakah mereka siap untuk pensiun:

1. "Tentu saja Anda dapat pensiun! Hiduplah dan nikmati!" Jika Anda berusia setidaknya 70an dengan Biaya yang masuk akal, ada kemungkinan Anda dan jatahan $ 1 juta Anda masuk dalam kategori ini.
2. "Kemungkinan untuk pensiun Anda terlihat bagus, jangan gila dan belilah Porsche." Jika Anda berusia minimal 62 dan selalu menjalani gaya hidup hemat, maka Anda dan uang Anda seharga $ 1 juta kemungkinan akan terjadi. termasuk dalam kategori ini.
3. "Mari kita mendefinisikan kembali masa pensiun untuk Anda." Ini hanya tentang orang lain, termasuk pensiunan awal dengan $ 1 juta yang tinggal dengan hemat dan anak-anak berusia 70 tahun dengan pengeluaran $ 1 juta dengan boros.

Jadi, Dapatkah Saya Mensiun Dengan $ 1 Juta?

Banyak penasihat dan profesional keuangan merebus jawabannya sampai satu angka, juga dikenal sebagai analisis pensiun suci: tingkat penarikan 4% yang berkelanjutan. Intinya, ini adalah jumlah yang bisa Anda tarik melalui tebal dan tipis dan tetap mengharapkan portofolio Anda bertahan setidaknya 30 tahun, jika tidak lama. Ini akan membantu menentukan berapa lama tabungan pensiun Anda akan bertahan, dan akan membantu Anda menentukan berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk masa pensiun yang Anda inginkan. Tentu saja, tidak semua orang setuju bahwa tingkat penarikan ini berkelanjutan di lingkungan keuangan saat ini.

Jika Anda memiliki tabungan sebesar $ 1 juta, Anda dapat mengharapkan portofolio investasi terdiversifikasi dengan benar untuk menghasilkan $ 40.000 per tahun (dalam dolar hari ini) sampai Anda berusia 95. Tambahkan itu ke Sosial Anda Penghasilan keamanan dan Anda harus menghasilkan sekitar $ 70.000 per tahun.

Sekarang, jika ini tidak cukup bagi Anda untuk mempertahankan gaya hidup yang Anda inginkan, Anda telah menjawab dengan tidak disengaja Anda dengan cepat: Tidak, Anda tidak dapat pensiun dengan $ 1 juta.

Tunggu sebentar, katakan saja, bagaimana dengan pasangan saya, yang juga mendapatkan Jamsostek? Bagaimana jika saya 75, bukan 65? Bagaimana jika saya ingin mati bangkrut? Bagaimana jika saya mendapatkan pensiun dan tunjangan pemerintah? Bagaimana jika saya berencana untuk pensiun di Kosta Rika? Ada banyak "bagaimana jika," tapi matematika masih matematika: Jika Anda berencana membutuhkan lebih dari $ 40.000 dari telur sarang pensiun Anda, kemungkinan probabilitas pensiun yang berhasil pada $ 1 juta tidak baik.

Dan pensiun dini, yang berarti sebelum Jamsostek dan Medicare masuk, dengan hanya $ 1 juta sangat berisiko. Anda membiarkan diri Anda dengan begitu sedikit pilihan jika semuanya berjalan sangat salah. Tentu, Anda bisa pergi ke Costa Rica dan makan ikan taco setiap hari. Tapi bagaimana jika Anda ingin kembali ke U. S.? Bagaimana jika Anda ingin berubah? Memiliki lebih banyak uang yang disisihkan akan memberi Anda fleksibilitas lebih dan meningkatkan kemungkinan kemandirian finansial lanjutan untuk melakukan apa yang Anda inginkan dengan alasan sampai hari Anda meninggal. Jika Anda terpaksa tinggal di Kosta Rika atau mendapatkan pekerjaan, maka Anda tidak membuat keputusan dan rencana yang baik.

Memproyeksikan Biaya Masa Depan

Banyak buku dan artikel membahas risiko umur panjang, urutan pengembalian, biaya perawatan kesehatan dan hutang. Tapi mengetahui berapa banyak yang Anda butuhkan untuk pensiun masih harus turun untuk memproyeksikan biaya masa depan Anda sampai Anda meninggal. Idealnya, angka tahunan itu akan bertambah hingga kurang dari 4% dari sarang telur Anda.

Jadi portofolio seharga $ 1 juta dolar seharusnya memberi Anda, paling banyak $ 40.000 untuk anggaran. Jika Anda terpaksa mengeluarkan lebih dari $ 40.000 disesuaikan untuk waktu selama masa pensiun Anda, Anda menggoda takdir dan mengandalkan keberuntungan untuk mendapatkannya. Jadi, jika Anda menginginkan setidaknya $ 40.000 per tahun, $ 1 juta benar-benar jumlah uang paling sedikit, minimal, seharusnya ada sebelum Anda memulai masa pensiun.

"Jika Anda hanya menghemat $ 1 juta dan menarik dana sebesar 4% atau lebih saat pensiun, kemungkinan besar Anda tergoda untuk mengekspos akun Anda ke risiko yang lebih besar untuk menebus kekurangan tabungan. Dengan lebih banyak eksposur ke pasar yang mudah berubah , ada kemungkinan besar akun pensiun Anda akan mengalami kerugian besar selama koreksi pasar, "kata Carlos Dias Jr., manajer kekayaan, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Perencanaan pensiun berarti memaksimalkan gaya hidup Anda sambil mempertahankan Kemungkinan tinggi mampu mempertahankan gaya hidup itu sampai kamu mati. Jadi menggoreskan bersama telur sarang minimal seperti penjelajah yang menuju ke hutan selama seminggu dengan persediaan yang cukup banyak. Bagaimana jika terjadi sesuatu? Mengapa tidak mengambil ekstra? "Orang tidak merencanakan dengan benar untuk penghasilan di masa pensiun karena mereka tidak benar-benar memikirkan Jaminan Sosial dengan benar, mereka mengelompokkan aset mereka, mereka tidak memikirkan bagaimana semua yang mereka miliki dapat menciptakan pendapatan, mereka gagal untuk menghargai kekuatan pengungkitan dalam masa pensiun, tidak terlalu berisiko untuk hanya memiliki $ 1 juta aset pensiun jika Anda memiliki barang-barang yang dapat diubah menjadi pendapatan pensiun, "kata Tracy Ann Miller, CFP®, CEO dan chief portfolio officer, Portfolio Wealth Advisors , Oklahoma City, Okla.

Jadi, jika Anda memiliki $ 1 juta Anda, berkonsentrasilah pada apa yang dapat Anda kendalikan atau, setidaknya, pengaruhi. Anda tidak bisa mengendalikan saat meninggal, tapi Anda bisa memengaruhi biaya kesehatan Anda dengan melakukan yang terbaik agar tetap sehat sampai Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan Medicare. Anda tidak dapat mengendalikan hasil investasi namun Anda dapat mempengaruhi tingkat imbal hasil. Anda tidak dapat mengendalikan inflasi namun Anda dapat mempengaruhi biaya tetap dan biaya variabel Anda.

Pengeluaran dan Biaya

Beberapa potongan cepat untuk pengeluaran dan pengeluaran. Sampai batas tertentu, perencanaan pensiun adalah seni yang secara akurat mencocokkan pendapatan masa depan dengan biaya. Orang sepertinya mengabaikan biaya tertentu. Misalnya, liburan keluarga dan hadiah pernikahan cucu dihitung sama dengan operasi bedah gigi dan perbaikan mobil dalam perencanaan pensiun, namun orang tidak termasuk biaya yang menyenangkan ini saat mereka memproyeksikan biaya mereka dan juga tidak menyadari betapa sulitnya memotongnya. Cobalah memberi tahu satu anak bahwa Anda tidak dapat membantu dengan nuptualsnya setelah membayar pernikahan anak-anak Anda yang lain!

"Seringkali pensiunan pra memberi kredit lebih banyak kendali atas pengeluaran daripada realistis. Keinginan hidup dengan cepat menjadi kebutuhan. Alih-alih putus asa karena menghabiskan lebih banyak dari perkiraan Anda, saya sarankan untuk menghemat lebih banyak untuk menyediakan cadangan untuk hal ini dan kontinjensi tak terduga lainnya, "kata Elyse Foster, CFP®, pendiri Harbor Financial Group di Boulder, Colo.

Jika Anda ingin pensiun dengan $ 1 juta, itu akan menjadi kombinasi antara: 1) bagaimana Anda mendefinisikan pensiun; 2) persediaan pribadi Anda dari segala sesuatu dalam hidup Anda, seperti aset, hutang, medis, keluarga; dan 3) apa masa depan.

Anda bisa pensiun dengan $ 1 juta dolar, tapi lebih baik aman daripada menyesal - tembak seharga $ 2 juta. Anda ingin memastikan masa pensiun Anda bukan sekadar perjuangan untuk eksistensi.

Tingkat Tabungan

Mari kita lihat uang pensiun dengan cara lain: bukan dalam jumlah berapa besar jumlah yang seharusnya Anda dapatkan, tapi seberapa besar Anda harus menyingkirkannya setiap tahun.

Sepuluh persen adalah tingkat tabungan yang direkomendasikan secara historis. Namun, ada ketidaksesuaian antara tingkat tabungan optimal dan tingkat tabungan aktual di antara orang Amerika saat ini. Menurut St Louis Federal Reserve Bank, dan laporan lainnya, tingkat tabungan konsumen U. S. kurang dari 5%.

Mari kita lihat bagaimana asumsi ini bisa dimainkan untuk pensiunan masa depan.

Tingkat Tabungan Pensiun 5%

Kita akan mulai dengan bagaimana menghemat 5% dari penghasilan Anda selama masa kerja Anda akan berjalan ketika saatnya untuk pensiun.

Anggaplah bahwa Beth, anak berusia 30 tahun, menghasilkan $ 40.000 per tahun dan mengharapkan 3. 8% kenaikan gaji sampai masa pensiun pada usia 67. Selanjutnya, dengan portofolio reksa dana saham dan obligasi yang terdiversifikasi, Beth mengharapkan sebuah mengembalikan 6% per tahun untuk iuran pensiunnya.

Dengan tingkat tabungan 5% sepanjang masa kerjanya, Beth akan memiliki $ 423, 754 menabung (pada tahun 2051 dolar) pada usia 67. Jika Beth membutuhkan 85% dari pendapatan sebelum pensiun untuk tinggal dan juga menerima Jaminan Sosial , maka tabungan pensiunnya sebesar 5% secara signifikan kurang dari nilai.

Untuk mencocokkan 85% dari pendapatan pra-pensiunnya saat pensiun, Beth membutuhkan $ 1. 3 juta pada usia 67. Tingkat tabungan 5% bahkan tidak menempatkan tabungannya sebesar 50% dari dana yang dia butuhkan.

Jelas, tingkat tabungan pensiun 5% tidak cukup.

Tingkat Tabungan: Apa Cukup?

Dengan menjaga asumsi di atas tentang gaji dan ekspektasi, tingkat tabungan 10% menghasilkan Beth $ 847, 528 (pada 2.051 dolar) pada usia 67. Kebutuhan yang diproyeksikannya tetap sama sebesar $ 1. 3 juta. Jadi, bahkan dengan tingkat tabungan 10%, Beth merindukan jumlah tabungan yang disukainya. (996) Cara Mengisi Lebih Banyak untuk Pensiun Anda .) Jika Beth memompa tingkat tabungannya sampai 15%, maka dia mencapai $ 1. 3 juta (2051) jumlah. Menambah Jaminan Sosial yang diantisipasi, masa pensiunnya akan didanai.

Apakah ini berarti bahwa orang-orang yang tidak menyimpan 15% dari pendapatan mereka akan ditakdirkan untuk pensiun sub-standar? Belum tentu.

Asumsi Konservatif

Seperti skenario proyeksi masa depan lainnya, kami telah membuat asumsi konservatif tertentu. Hasil investasi mungkin lebih tinggi dari 6% per tahun. Beth mungkin tinggal di daerah dengan biaya rendah dimana perumahan, pajak, dan biaya hidup berada di bawah rata-rata U. S. (lihat

Negara-negara Termahal untuk Pensiun di ). Dia mungkin membutuhkan kurang dari 85% pendapatan sebelum pensiun, atau dia dapat memilih untuk bekerja sampai usia 70 tahun. Dalam kasus kemerahan, gaji Beth bisa tumbuh lebih cepat dari 3. 8% per tahun. Semua kemungkinan optimis ini akan menghasilkan dana pensiun yang lebih besar dan biaya hidup yang lebih rendah saat pensiun. Akibatnya, dalam skenario terbaik, Beth bisa menghemat kurang dari 15% dan memiliki sarang telur yang cukup untuk masa pensiun. Bagaimana jika asumsi awal terlalu optimis? Skenario yang lebih pesimis mencakup kemungkinan bahwa pembayaran Jaminan Sosial mungkin lebih rendah dari sekarang. Atau Beth mungkin tidak melanjutkan lintasan keuangan positif yang sama. Atau, Beth mungkin tinggal di Chicago, Los Angeles, New York atau daerah dengan biaya tinggi lainnya (lihat

Negara-negara Termahal untuk Pensiun di ) di mana biaya jauh lebih tinggi daripada di sisa negara. Dengan hipotesis yang suram ini, bahkan tingkat tabungan 15% mungkin tidak cukup untuk masa pensiun yang nyaman. Mengukur Kebutuhan Anda

Jika Anda telah mencapai pertengahan karir tanpa menabung sebanyak yang dikatakan nomor ini yang seharusnya disisihkan, penting untuk merencanakan penghematan tambahan atau arus pendapatan mulai sekarang untuk menebus kekurangan ini. . (Untuk lebih lanjut, lihat

Cara Menangkap dengan Tabungan Pensiun Anda dan Properti Penghasilan: Rencana Pensiun Anda yang Terlambat .) Sebagai alternatif, Anda dapat merencanakan untuk pensiun di lokasi dengan biaya hidup yang lebih rendah, sehingga Anda akan membutuhkan lebih sedikit. Anda juga bisa merencanakan untuk bekerja lebih lama, yang akan meningkatkan manfaat Jaminan Sosial Anda, juga penghasilan Anda, tentu saja. Jika Anda mencari satu nomor untuk dijadikan tujuan sarang telur pensiun Anda, ada panduan untuk membantu Anda menetapkannya. Beberapa penasihat menyarankan untuk menghemat 12 kali gaji tahunan Anda. Di bawah peraturan ini, penghuni $ 66.000 yang berusia 66 tahun akan membutuhkan $ 1.2 juta pada saat pensiun. Tapi, seperti contoh sebelumnya - dan mengingat bahwa masa depan tidak dapat diketahui - tidak ada persentase tabungan atau target yang sempurna.

Kebutuhan untuk Merencanakan

Alih-alih berpikir dalam hal jumlah sel telur yang spesifik berjumlah $ 1 juta) atau tingkat tabungan, langkah pertama Anda dalam perencanaan adalah menentukan berapa banyak yang Anda butuhkan.

Banyak penelitian menunjukkan bahwa pensiunan membutuhkan antara 70% sampai 100% dari pendapatan pra-pensiun mereka untuk mempertahankan standar hidup mereka saat ini. Jadi, target yang masuk akal adalah yang akan memberi Anda pendapatan tahunan yang sama dengan pendapatan yang Anda miliki sekarang. Maka Anda perlu mempertimbangkan tingkat penarikan "aman". Ini adalah persentase dari sarang pensiun Anda yang akan ditarik setiap tahun selama masa pensiun Anda. Seperti disebutkan di atas, 4% adalah angka patokan tradisional, namun 5% sampai 6% mungkin lebih realistis. Ini memberikan formula cepat dan kotor untuk menentukan jumlah total yang perlu Anda hemat dengan pensiun: bagi pendapatan tahunan yang Anda inginkan dengan tingkat penarikan.

Faktor Sarang Babi

Saat menghitung telur sarang target Anda, dan berapa banyak yang harus Anda tabung setiap bulan untuk mencapai target itu, ada banyak faktor yang mulai berperan:

Usia Anda saat ini.

• Usia pensiun yang ditentukan.
• Harapan hidup.
• penghasilan saat ini
• Sumber penghasilan selama masa pensiun.
• Jumlah tabungan pensiun saat ini.
• Sumbangan tabungan yang diharapkan.
• Arus kas keluar selama masa pensiun.
• Risiko portofolio / return.
• Inflasi.
• Dari semua ini, mungkin yang ketiga dari yang terakhir adalah yang paling penting - atau paling tidak, yang paling terkendali. "Memiliki pemahaman yang kuat tentang biaya hidup Anda sangat penting untuk kesuksesan pensiun. Jauh lebih baik untuk memahami situasi ketika Anda dapat bersikap proaktif dan melakukan penyesuaian, daripada menunggu krisis meletus dan dipaksa beraksi. Seperti yang dikatakan, 'satu ons tindakan pencegahan mengalahkan satu pon penyembuhan,' "kata Jack Brkich III, CFP®, pendiri JMB Financial Managers, Inc., di Irvine, California

Setelah Anda memiliki gagasan tentang bagaimana menentukan berapa banyak yang Anda butuhkan, saatnya untuk mulai menggunakan alat yang tersedia untuk Anda. Saat ini, rencana manfaat pasti telah punah, mengalihkan beban tabungan pensiun dari perusahaan dan kepada karyawan. Jadi, bersiaplah untuk mendapatkan keuntungan dari 401 (k) rencana, IRA dan Roth IRA yang diuntungkan pajak, dan pikirkan bagaimana memaksimalkan penggunaannya.

Tidak ada yang tahu masa depan atau berapa tingkat tabungannya sudah cukup. Kami juga tidak tahu hasil investasi terakhir kami. Tapi penabung bisa mengendalikan berapa banyak yang mereka hemat - dan mengerti bagaimana mengembalikan senyawa. Karena keajaiban bunga menghasilkan bunga, semakin awal Anda memulai, semakin sedikit Anda harus menabung secara bulanan.

Garis Dasar

Jelas, merencanakan untuk pensiun bukanlah sesuatu yang Anda lakukan sesaat sebelum Anda berhenti bekerja. Sebaliknya, ini adalah proses seumur hidup. Sepanjang tahun-tahun kerja Anda, perencanaan Anda akan menjalani serangkaian tahap di mana Anda akan mengevaluasi kemajuan dan target Anda dan membuat keputusan untuk memastikan Anda mencapainya.

Pensiun yang sukses sangat bergantung terutama tidak hanya pada kemampuan Anda sendiri untuk menyelamatkan dan berinvestasi dengan bijak, tetapi juga pada kemampuan Anda untuk merencanakan. Ingat, hal-hal terjadi dalam kehidupan. Apakah Anda benar-benar ingin memulai petualangan 30-plus tahun ini dengan minimal? Baru masuk bukan cara yang baik untuk memulai puluhan tahun pengangguran dan mengurangi kelayakan kerja. Jika sesuatu yang tak terduga terjadi, apa pilihan Anda? Masukkan kembali tenaga kerja, ubah gaya hidup Anda atau lebih agresif dengan investasi Anda? Ini sama dengan dua kali lipat dalam blackjack: Ini bisa berhasil, tapi kita tidak akan berani mengatasinya - lebih dari sekali.

"Pensiun harus merupakan perubahan pekerjaan, kesempatan untuk melakukan apa yang ingin Anda lakukan Kita semua hanya memiliki banyak waktu untuk melakukan sesuatu sampai tubuh kita gagal dan kita dapat melakukan lebih sedikit," kata Wes Shannon, CFP®, pendiri SJK Financial Planning, LLC, di Hurst, Texas. Berapa banyak pendapatan yang Anda perlukan saat pensiun sulit diketahui, dan sulit untuk direncanakan. Tapi satu hal yang pasti: Jauh lebih baik bila Anda terlalu siap daripada saat Anda mengayunkannya.