Jika Anda gagal membayar pinjaman siswa Anda, Anda mungkin tidak akan menemukan tim angkatan bersenjata U. S. di depan pintu depan Anda, seperti yang dilakukan seorang Texas baru-baru ini. Tapi masih merupakan ide yang sangat buruk untuk mengabaikan hutang itu.

Dalam banyak hal, kegagalan membayar pinjaman siswa memiliki konsekuensi yang sama persis seperti gagal membayar kartu kredit. Tapi dalam satu hal penting, hal itu bisa jauh lebih buruk. Sebagian besar pinjaman mahasiswa dijamin oleh pemerintah federal, dan FBI memiliki kekuatan yang hanya dapat diimpikan oleh para kolektor utang. Mungkin tidak akan seburuk marsekal bersenjata di depan pintu Anda, tapi bisa sangat tidak menyenangkan.

Inilah yang terjadi.

Pertama Anda 'Tunggakan'

Bila pembayaran pinjaman Anda terlambat 90 hari, maka secara resmi "nakal. "Fakta itu dilaporkan ke tiga biro kredit utama. Peringkat kredit Anda akan terpukul.

Itu berarti bahwa permohonan kredit baru dapat ditolak, atau diberikan hanya dengan suku bunga yang lebih tinggi yang tersedia bagi peminjam berisiko. Rating kredit yang buruk bisa mengikuti Anda dengan cara lain. Calon majikan sering memeriksa peringkat kredit pelamar, dan menggunakannya sebagai ukuran karakter Anda. Begitu juga penyedia layanan ponsel, yang mungkin menyangkal Anda kontrak layanan yang Anda inginkan. Perusahaan utilitas mungkin meminta uang jaminan dari pelanggan yang menurut mereka tidak layak kredit. Seorang pemilik lahan prospektif mungkin juga menolak permohonan Anda.

Selanjutnya Anda 'In Default'

Saat pembayaran Anda terlambat 270 hari, secara resmi "default. "Lembaga keuangan Anda berutang uang untuk merujuk masalahnya ke agen penagihan. Agensi akan melakukan yang terbaik untuk membuat Anda membayar, kekurangan tindakan yang dilarang oleh Undang-Undang Praktik Pengumpulan Hutang Wajar. Pengumpul hutang juga mungkin melakukan tack on fee untuk menutupi biaya pengumpulan uang.

Mungkin sudah bertahun-tahun berlalu sebelum pemerintah federal terlibat, namun jika memang demikian, kekuatannya cukup besar. Ini bisa menyita pengembalian pajak Anda, dan menerapkannya pada hutang Anda yang terutang. Ini bisa "menghias" gaji Anda, artinya akan menghubungi atasan Anda dan mengatur sebagian dari gaji Anda untuk dikirim langsung ke pemerintah.

Yang Dapat Anda Lakukan

Konsekuensi mengerikan ini dapat dihindari, namun Anda perlu bertindak sebelum pinjaman Anda gagal bayar. Beberapa program federal dirancang untuk membantu, dan mereka terbuka untuk semua siswa yang memiliki pinjaman mahasiswa federal, seperti pinjaman Stafford atau Grad Plus, walaupun tidak kepada orang tua yang meminjam untuk anak-anak mereka.

• Tiga program serupa, yang disebut Income-Based Repayment (IBR), Bayar As You Earn (PAYE) dan Revisi Bayar As You Earn (REPAYE), kurangi pembayaran pinjaman sampai tingkat yang terjangkau, berdasarkan pendapatan pemohon dan ukuran keluarga.Pemerintah bahkan mungkin menyumbang sebagian bunga pinjaman dan akan memaafkan hutang yang tersisa setelah Anda melakukan pembayaran selama periode bertahun-tahun.

Fitur terakhir ini, adalah asal julukan "Program Pengampunan Pelajar Presiden Obama. "Keseimbangan itu memang dimaafkan, tapi baru setelah 20 sampai 25 tahun pembayaran. Dan pembayarannya bisa dikurangi menjadi nol, tapi hanya sementara orang yang berhutang berpenghasilan rendah.

• Program Pengampunan Pinjaman Pelayanan Publik dirancang khusus untuk orang-orang yang bekerja di pekerjaan pelayanan publik, baik untuk pemerintah atau organisasi nirlaba. Orang yang berpartisipasi mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pengampunan utang federal setelah 10 tahun bekerja dan 10 tahun pembayaran. (Untuk lebih lanjut, lihat Pengampunan Utang: Bagaimana Menghilangkan Pinjaman Siswa Anda )

Rincian program federal ini tersedia secara online, seperti juga informasi tentang kelayakan.

Penting untuk diingat bahwa tidak satu pun program ini tersedia bagi orang-orang yang pinjaman muridnya telah gagal bayar.

Langkah pertama yang baik adalah menghubungi pemberi pinjaman Anda segera setelah Anda menyadari bahwa Anda mungkin mengalami masalah dalam menjaga pembayaran Anda. Mereka mungkin bisa bekerja sama dengan Anda dalam rencana pelunasan yang lebih dapat dilakukan, atau mengarahkan Anda ke salah satu program federal.

Sisi Flip

Ada sisi positif dari hutang siswa, dan ini adalah: Jika Anda mengikuti pembayaran Anda, itu akan memperbaiki nilai kredit Anda. Menurut Experian, konsumen dengan pinjaman mahasiswa rata-rata memiliki nilai kredit lebih tinggi dibanding mereka yang bebas hutang mahasiswa. Sejarah kredit yang solid itu sangat penting bagi orang dewasa muda yang mendapatkan pinjaman mobil pertama atau hipotek rumah.

Skenario terburuk

Tentang orang yang menemukan dirinya dengan marsekal bersenjata U. S. di depan pintunya: dia meminjam uang itu 29 tahun yang lalu dan gagal melunasi pinjamannya. Pemerintah akhirnya menggugat. Menurut U. S. Marshals Service, beberapa upaya untuk melayani dia dengan perintah pengadilan gagal. Dihubungi lewat telepon kembali pada tahun 2012, ia menolak tampil di pengadilan. Seorang hakim mengeluarkan surat perintah penangkapan untuknya tahun itu, dengan alasan penolakannya muncul. Ketika para marsekal akhirnya menghadapkannya ke luar rumahnya, dia mengatakan kepada CNN, dia "masuk ke dalam untuk mendapatkan pistol saya karena saya tidak tahu siapa orang-orang ini. "Dan begitulah akhirnya Anda menghadapi sebuah barisan bersenjata marsekal bersenjata, dengan polisi setempat sebagai cadangan, karena tidak membayar pinjaman pelajar sebesar $ 1, 500. (Sebagai catatan, pria tersebut mengatakan bahwa dia mengira telah membayar hutangnya, tidak tahu tentang surat perintah penangkapan dan tidak ingat telponnya.)

Tapi bahkan cerita maaf ini pun memiliki akhir yang cukup membahagiakan. Akhirnya diadili, orang tersebut setuju untuk melunasi pinjaman mahasiswa kuno, ditambah bunga yang masih harus dibayar, dengan harga $ 200 per bulan. Setelah 29 tahun menarik, hutang $ 1, 500 telah berkembang menjadi sekitar $ 5, 700.

The Bottom Line

Pemerintah dan bank memiliki alasan bagus untuk bekerja dengan orang-orang yang mengalami masalah dalam melunasi pinjaman mahasiswa mereka. . Hutang pinjaman siswa telah mencapai titik tertinggi sepanjang masa, dengan perkiraan 40 juta orang sekarang memiliki saldo rata-rata $ 29.000, menurut laporan kredit perusahaan Experian.Anda mungkin yakin bahwa bank dan pemerintah sangat ingin mendapatkan uang itu karena Anda akan membayarnya kembali.

Pastikan Anda memberi tahu mereka segera setelah Anda melihat potensi masalah di depan. Mengabaikan masalah hanya akan memperburuk keadaan.

Anda juga mungkin tertarik membaca

Student Loans: Membayar Hutang Anda lebih cepat dan 10 Tip untuk Mengelola Utang Pinjaman Siswa Anda.