Penasihat keuangan umumnya menyarankan agar para investor menabung untuk masa pensiun memanfaatkan sepenuhnya rencana 401 (k) perusahaan mereka dan rencana iuran pasti seperti 403 (b). Rencana ini membuat penghematan mudah dan relatif tidak menyakitkan dengan membiarkan kontribusi melalui pengurang gaji. Banyak majikan menawarkan kecocokan yang pada dasarnya adalah uang gratis.

Bagaimana jika klien Anda 401 (k) benar-benar di bawah standar? Berikut adalah beberapa strategi penghematan pensiun yang perlu dipertimbangkan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Batas Kontribusi 2015 Baru: Penasihat Menganggapinya .)

Fokus pada Pilihan Terbaik

Bahkan rencana 401 (k) yang buruk umumnya memiliki setidaknya beberapa pilihan investasi yang layak di menu mereka. Pertimbangkan agar klien Anda memusatkan kontribusinya dalam opsi ini dan gunakan akun investasi lain di luar rencana untuk melengkapi alokasi aset yang direkomendasikan secara keseluruhan. Ini mungkin termasuk rekening pensiun individu mereka (IRAs), rencana pensiun pasangan dan investasi kena pajak mereka.

Memanfaatkan Kecocokan Perusahaan Penuh

Jika rencana tersebut menawarkan kecocokan pastikan klien berkontribusi setidaknya cukup untuk menerima kecocokan penuh. Pencocokan umum adalah setengah dari semua kontribusi hingga 6% dari gaji karyawan. Kontribusi 3% dari perusahaan tersebut memberikan pengembalian instan 50% dari uang mereka. Sangat sedikit kendaraan investasi yang bisa mengalahkan ini. (Untuk lebih lanjut, lihat:

401 (k) Resiko Harus Tahu Tentang Penasehat .

Jika perusahaan mencocokkan semua atau sebagian saham perusahaan, ini akan memerlukan due diligence tambahan. Penasehat harus membantu klien mereka memantau ini dan menyarankan mereka untuk melakukan diversifikasi dari persediaan saat memenuhi syarat untuk melakukannya. Aturannya bervariasi menurut rencana sehingga bijaksana bagi klien untuk berkonsultasi dengan departemen manfaat perusahaan mereka. Tidak ada aturan keras dan cepat mengenai jumlah saham perusahaan yang harus dimiliki, namun banyak pakar keuangan berhati-hati untuk menahan lebih dari 5% sampai 10% dari total aset investor di sini.

Memanfaatkan IRA

Setiap orang dapat memberikan kontribusi sebesar $ 5, 500 ($ 6, 500 jika Anda berusia 50 atau lebih) ke IRA untuk tahun 2015. Kemampuan untuk mengurangi kontribusi IRA tradisional akan bergantung pada pendapatan klien dan apakah atau tidak bukankah mereka dicakup oleh rencana pensiun majikan. Kontribusi Roth IRA memiliki plafon pendapatan yang menentukan kelayakan untuk berkontribusi. Setiap orang dapat berkontribusi pada IRA bahkan jika kontribusi tersebut diberikan kepada IRA tradisional yang tidak dapat dikurangkan. Dalam semua kasus, uang di IRA tumbuh dengan dasar penundaan pajak sampai ditarik. (99)> Rencana Pensiun Wiraswasta

Hari ini tidak biasa bagi orang untuk memiliki pertunjukan samping selain rutinitas mereka. pekerjaan. Jika bisnis ini menghasilkan pendapatan, klien dapat berkontribusi pada rencana pensiun wiraswasta seperti SEP-IRA atau Solo 401 (k).Strategi di sini adalah memaksimalkan kontribusi pada rencana ini terlebih dahulu dan kemudian memutuskan berapa banyak, jika ada, klien harus berkontribusi pada rencana pensiun majikan. Keuntungannya adalah bahwa ini dan jenis rencana pensiun wiraswasta lainnya dapat dibangun di sebagian besar kustodian. Tipuan lain mengenai strategi ini adalah mendanai rencana wiraswasta untuk pasangan jika dia wiraswasta. Untuk 2015, kontribusi maksimum SEP-IRA adalah $ 53.000 yang didasarkan pada 25% kompensasi pemilik. Solo 401 (k) membawa batasan penangguhan karyawan yang sama sebesar $ 18.000 ($ 24.000 untuk mereka yang berusia 50 atau lebih) sebagai rencana perusahaan 401 (k) ditambah ada kesempatan untuk membuat kontribusi bagi hasil perusahaan yang dapat menghasilkan total kontribusi untuk $ 53.000 ($ 59.000 untuk mereka 50 dan lebih). Ini adalah kesempatan besar bagi penasihat keuangan untuk memberi tahu klien mereka tentang cara terbaik untuk melakukannya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Mencakup ETF di Klien Berharga 401 (k)

.

Investasi Kena Pajak

Berinvestasi dalam rencana pensiun yang ditangguhkan pajak menawarkan banyak keuntungan namun berinvestasi di akun kena pajak juga merupakan cara yang sah untuk menabung dan berinvestasi untuk masa pensiun. Kerugian meliputi distribusi kena pajak dari reksadana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETFs) serta dividen dan bunga dari saham dan obligasi individual. Di sisi lain jika investasi menghargai nilainya, mereka akan dikenai pajak dengan tingkat keuntungan modal jangka panjang preferensial di jalan versus sebagai pendapatan biasa yang merupakan perlakuan pajak untuk distribusi untuk akun 401 (k) tradisional atau IRA jika digulung . (Untuk lebih lanjut, lihat: Kiat Teratas untuk Mengelola Tua 401 (k) s

.)

Peluang Perencanaan

Membantu klien menentukan apakah akan mendanai subpar 401 (k) dan membantu mereka melihat alternatif Strategi penghematan pensiun merupakan area utama bagi penasehat keuangan untuk memberi nilai tambah bagi klien mereka. Isu-isu dari braket pajak klien saat ini dan perkawinan pajak yang diantisipasi di jalan akan menjadi analisis ini. Kemampuan untuk membuat kontribusi sebelum pajak menjadi 401 (k) lebih berharga bagi klien di dalam kelompok kurung pajak yang lebih tinggi. Demikian juga, penasehat perlu mempertimbangkan seperti apa situasi pajak klien saat pensiun. Jelas ini paling baik perkiraan karena situasi mereka dan undang-undang perpajakan dapat berubah sewaktu-waktu. Selain itu, Anda dapat mempersenjatai klien Anda dengan pertanyaan dan kekhawatiran untuk memberi suara kepada atasan mereka tentang 401 (k) yang ditawarkan jika mereka cenderung mengikuti rute ini. Karyawan harus meninjau pengungkapan tahunan dari rencana mereka yang memberi acuan pengembalian kendaraan investasi yang ditawarkan terhadap tolok ukur yang sesuai. Pengungkapan ini juga mencakup informasi tentang biaya investasi yang dikeluarkan oleh peserta rencana. Mereka tidak selalu mudah bagi klien untuk memahami dan penasihat keuangan harus secara rutin meninjaunya atas nama klien mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: 401 (k) Resiko Penasehat Harus Tahu Tentang

.

Garis Dasar

Biasanya merupakan ide bagus untuk pensiunan pensiun untuk memaksimalkan kontribusinya kepada atasan mereka 401 (k ) merencanakan atau merencanakan pensiun di tempat kerja sejenis.Namun, jika rencana klien Anda sangat buruk karena penasihat keuangan mereka dapat memainkan peran penting dalam membantu mereka merencanakan jalan alternatif untuk mendanai pensiun mereka. Pilihan seperti IRA, rencana pensiun wiraswasta (jika berlaku untuk situasi klien) dan akun investasi kena pajak semuanya dapat membantu membuat setidaknya sebagian untuk rencana 401 (k) bawah standar. (Untuk lebih lanjut, lihat: Dampak 401 (k) Outflow pada Penasehat

.)