Bagi banyak pekerja Amerika, kendaraan utama mereka untuk penghematan masa pensiun adalah rencana 401 (k) majikan mereka. Sementara 401 (k) rencana telah menerima banyak tekanan negatif dalam beberapa tahun terakhir, sebuah rencana yang solid menawarkan biaya administrasi yang rendah, menu pilihan investasi berbiaya rendah yang solid dan kecocokan perusahaan dapat memberikan kesempatan yang sangat baik untuk mengumpulkan telur sajian pensiun yang solid.

Sayangnya ada juga banyak rencana standar 401 (k) di luar sana. Bagaimana Anda bisa tahu apakah rencana perusahaan Anda adalah salah satunya? Berikut adalah beberapa tanda rencana 401 (k) kurang lancar.

1. Biaya Administratif Tinggi

Tidak ada yang mengharapkan perusahaan melakukan pencatatan, pengujian dan fungsi administratif rencana terkait lainnya untuk melakukan pekerjaan ini secara gratis. Namun biaya ini relatif tetap dan akan cenderung bervariasi sesuai jumlah peserta dalam rencana daripada dengan tingkat aset dalam rencana.

Rencana sponsor harus mengharapkan untuk melihat akuntansi lengkap mengenai biaya administrasi dan harus skeptis terhadap penyedia layanan yang mengutip biaya administrasi sebagai persentase dari aset rencana. Jika ini yang terjadi, mereka harus menekan administrator untuk mengurangi persentase karena aset rencana meningkat. (Untuk bacaan terkait, lihat: Biaya Tersembunyi di 401 (k) s .)

2. Terlalu Banyak Dana Proprietary

Banyak 401 (k) rencana akan menyusun daftar opsi investasi yang dikemas dengan dana yang dikelola oleh penyedia rencana. Ini tipikal rencana beberapa perusahaan asuransi, dan rencana perusahaan pialang dan kawat utama. Dalam kasus terakhir, rencananya sering diisi dengan reksa dana biaya tinggi yang ditawarkan oleh perusahaan kawat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Reksa Dana: Nama Merek vs. Merek Rumah .)

Sementara perusahaan asuransi atau broker tersebut mungkin memiliki beberapa opsi yang sangat kompetitif dan harga bagus, seperti penawaran terbaik dari The Vanguard Group atau T. Rowe Price Group Inc. (TROW TROWT Rowe Price Group Inc94. 58-0. 39% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), tidak ada satu perusahaan dana tunggal yang menawarkan opsi terbaik di setiap kelas aset atau kategori gaya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Reksa Dana: Berapa Banyak Terlalu Banyak? )

3. Kelas Pembagian Biaya Tinggi

Beberapa perusahaan dana menawarkan beberapa kelas saham untuk mendapatkan dana mereka. Dengan menggunakan sumber daya seperti Morningstar Inc. (MORN MORNMorningstar Inc86, 84-0, 85% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ), Anda dapat melihat apakah dana yang ditawarkan dalam rencana Anda membawa biaya kompetitif atau lebih tinggi dari rata-rata kategori. Bahkan dana indeks biaya ultra-low Vanguard hadir di beberapa kelas saham dan yang berikutnya dari saham kelas investor dasar mereka umumnya tidak memerlukan minimum yang besar. Begitu juga dengan dana indeks Fidelity.

Fidelity juga menawarkan kelas K share dengan dana targetnya dan banyak yang aktif dikelola dan ini sering tersedia untuk permintaan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Memotong 401 (k) Beban .

Gambaran yang sangat bagus tentang perbedaan kelas saham ditawarkan oleh American Funds dan enam kelas rencana pensiun mereka. Dengan menggunakan dana internasional populer EuroPacific Growth A (AEPGX) sebagai contoh, enam kelas rencana pensiun saham berbeda dalam rasio biaya mereka sebagai berikut:

• R1 memiliki rasio biaya 1,61 persen termasuk biaya 12b-1 sebesar 1% R2 memiliki rasio biaya 1. 57 persen termasuk biaya 12b-1 sebesar 0, 74%
• R3 memiliki rasio biaya 1. 14 persen termasuk biaya 12b-1 sebesar 0, 50% R4 memiliki rasio biaya sebesar 0, 84 persen termasuk biaya 12b-1 sebesar 0,25%
• R5 memiliki rasio biaya sebesar 0, 54 persen dan tidak ada biaya 12b-1
• R6 yang memiliki rasio biaya 0. 49 persen dan tidak ada biaya 12b-1
• Rencana penggunaan kelas R1 atau R2 akan menunjukkan rencana biaya tinggi dengan menggunakan dana yang ditawarkan untuk mengimbangi perwakilan atau broker terdaftar yang menjual rencananya. Saham R5 dan R6 lebih seperti menawarkan kelas saham institusional untuk dana yang dikelola secara aktif seperti ini.
• 4. Rencana Anuitas Grup

Ini adalah format tradisional untuk rencana yang ditawarkan oleh penyedia perusahaan asuransi selama bertahun-tahun. Mereka masih ada tapi banyak penyedia rencana perusahaan asuransi telah mengikuti rencana berbasis reksa dana yang lebih tradisional.

Jika rencana atasan Anda masih dalam format ini kemungkinan ukurannya kecil atau sudah dalam kelompok anuitas selama bertahun-tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Haruskah Anda 401 (k) berada dalam An Annuity?

) Rencana anuitas kelompok biasanya menawarkan sub-rekening reksa dana atau anuitas yang "dibungkus" ke dalam anuitas kelompok . Ini adalah kontrak asuransi yang rumit dan umumnya mahal yang seringkali tidak menawarkan manfaat tertentu bagi peserta rencana. Sebenarnya beberapa rencana membawa biaya penyerahan yang menyulitkan pengusaha mengubah penyedia layanan. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat: Rap on Wrap Fees for Retirement Accounts

.) 5. No Index Funds or High-Cost Funds Dana indeks dipuji dengan tepat sebagai kendaraan investasi dengan biaya rendah dan mudah untuk pensiunan pensiun. Idealnya, rencana Anda akan memiliki beberapa dana indeks termasuk setidaknya satu dana indeks saham domestik yang melacak total pasar saham AS atau indeks seperti S & P 500. Selain itu, dana indeks saham internasional dan satu yang melacak pasar obligasi domestik dikombinasikan dengan saham domestik dana indeks memungkinkan peserta menyusun akun diversifikasi yang terdiri dari dana indeks dengan biaya rendah. (Untuk lebih lanjut, lihat:

401 (k) Biaya yang Harus Anda Ketahui

.] Rencana yang tidak menawarkan setidaknya beberapa pilihan dana indeks biaya rendah untuk beberapa kelas aset kurang pendapat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Lowdown on Index Funds

.) Tidak semua dana indeks berbiaya rendah. Sebagai contoh, Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX) memiliki rasio biaya sebesar 0.17% sedangkan versi Fidelity Investments (FSTMX) membawa rasio biaya sebesar 0,10%. Sebaliknya, Indeks Sisa P & P 500 Utama R3 (PLFMX) dengan rasio biaya sebesar 0, 72% dan Indeks S & P 500 State Farm S & P 500 RSPOX dengan rasio biaya kekalahan sebesar 1, 06%. Saya menduga bahwa rencana 401 (k) yang berisi salah satu dari dana ini keseluruhan adalah rencana biaya tinggi dan ini adalah salah satu dana paling murah yang ditawarkan. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Panduan Departemen Tenaga Kerja untuk 401 (k) Biaya

. Apa yang Harus Diperhatikan Saat membedah rencana 401 (k) mungkin sulit bagi banyak orang rencanakan peserta penting untuk meninjau semua pengungkapan. Seluruh rencana 401 (k) diminta untuk mengungkapkan biaya semua opsi investasi yang ditawarkan. Savvy plan peserta dapat membandingkan imbal hasil dan biaya dana dalam rencananya menggunakan alat bantu seperti Morningstar.

Selain itu, tinjau laporan akun Anda setiap kuartal. Jika Anda melihat biaya tinggi yang mengurangi saldo akun Anda, ini seharusnya menjadi bendera merah. Sekali lagi merencanakan penyedia layanan diminta untuk mengungkapkan informasi ini, meskipun tidak selalu mudah terlihat seperti apa angka-angka ini. (Untuk pembacaan yang terkait, lihat:

Bagaimana Mencakup ETF di Klien 401 (k)

. Penasihat keuangan dapat membantu klien dengan 401 (k) rencana memilih opsi terbaik dan juga untuk membantu mereka menentukan bagaimana rencana mereka naik. Peserta dapat menggunakan informasi ini untuk meminta atasan mereka agar melakukan perbaikan dalam biaya rencana atau investasi yang ditawarkan. Selain itu, penasihat keuangan yang memahami rencana 401 (k) dapat menambahkan konsultasi dengan sponsor rencana untuk layanan mereka yang ditawarkan. Rencana sponsor lebih sadar akan kewajiban fidusia mereka berdasarkan pengungkapan yang dimandatkan selama beberapa tahun terakhir. (99)> Defined contribution plans seperti 401 (k) menjadi kendaraan penghemat dana pensiun utama bagi banyak orang. [ The Bottom Line

Pekerja AS Memahami apakah rencana Anda bagus atau kurang lancar dan mahal itu penting. Ini akan membantu peserta menentukan berapa banyak investasi dan mungkin juga meminta mereka untuk meminta atasan mereka melakukan perbaikan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

401 (k) Penasehat Risiko Harus Tahu Tentang .)